Unë jam një baba beqar që fitoj 100,000 dollarë - si t'i maksimizoj dollarët e pensionit?

Pyetja ime është, a duhet t'i zhvendos të ardhurat e mia 403(b) dhe 401(a) në dollarë para taksave, pasi pres të jem në një shkallë më të ulët të grupit tatimor pasi të dal në pension? Ose lëreni në Roth. Unë shpresoj për disa këshilla se cili do të ishte përgjithësisht opsioni më i kujdesshëm për të maksimizuar dollarët e daljes në pension. 

Shiko: Unë jam një baba beqar 39-vjeçar me 600,000 dollarë të kursyera – dua të dal në pension në moshën 50-vjeçare, por nuk e di se si. Cfare duhet te bej?

I dashur lexues, 

Së pari, urime për maksimizimin e Roth IRA dhe HSA dhe kontributin në llogaritë tuaja të tjera të daljes në pension – të menaxhosh këtë, ndërkohë që të jesh baba beqar dhe të paguash një shtëpi nuk është detyrë e thjeshtë. 

Ju keni bërë pyetjen e vjetër të planifikimit të daljes në pension: a duhet të investoj në një llogari tradicionale apo në një Roth? Për lexuesit që nuk janë në dijeni, llogaritë tradicionale investohen me dollarë para taksave dhe paratë tatohen në tërheqje në pension. Llogaritë e Roth investohen me dollarë pas tatimit pas depozitimit, dhe më pas tërhiqen pa taksa (nëse investitorët ndjekin rregullat për sa i përket mënyrës dhe kohës për të marrë paratë, si për shembull pasi llogaria është hapur për pesë vjet dhe investitori është 59 ½ vjeç ose më i vjetër).

Siç e dini, rregulli i përgjithshëm për zgjedhjen midis një llogarie Roth dhe një llogarie tradicionale varet nga taksat. Nëse jeni në një grup tatimor më të ulët, këshilltarët zakonisht do të sugjerojnë të zgjidhni një Roth pasi ju do të paguani taksa me një normë më të ulët tani kundrejt një më të lartë potencialisht më vonë. Per nje tradicional, mund të jeni më mirë nëse jeni në vitet e pikut të fitimit dhe prisni të hiqni një grup tatimor ose më shumë në kohën e tërheqjes. 

Një nga sfidat më të mëdha, megjithatë, është njohja e kllapave të ardhshme tatimore. Ju mund të mendoni se do të jeni në një nivel më të ulët tani, por nuk mund të jeni të sigurt. Ne gjithashtu nuk e dimë se si mund të duken normat e taksave kur të dilni në pension. Normat aktuale të taksave pritet të rriten në 2026, kur kllapat nga ligji i uljes së taksave dhe vendeve të punës janë caktuar të skadojnë. Kongresi mund të bëjë diçka para kësaj, ose sigurisht pas.

Shikoni kolonën e MarketWatch 'Hakimet e daljes në pension' për këshilla vepruese për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit 

Thënë kjo, nëse besoni se do të jeni në një grup taksash më të ulët në pension, nuk është e dëmshme që disa nga paratë tuaja të shkojnë në një llogari tradicionale. Diversifikimi i taksave mund të funksionojë gjithashtu në favorin tuaj. Kjo ju lejon më shumë kontroll dhe liri kur të vijë pensioni, pasi do të jeni në gjendje të zgjidhni nga cilat llogari tërhiqni dhe si të kurseni më shumë nga taksat. Sa më shumë opsione, aq më mirë. 

Ju duhet të bëni më të mirën tuaj për të shtypur numrat tani, dhe më pas të bëni një plan për ta bërë atë çdo vit apo më shumë derisa të arrini në pension. Këtu është një kalkulator që mundet ndihmë. 

Bëni vlerësime ku duhet dhe faktorizoni inflacionin – jam i sigurt që të gjithë e kemi parë se si inflacioni mund të ndikojë në financat personale vetëm vitin e fundit. Ka disa gjëra të tjera që mund të bëni për të bërë këto llogaritje. Për shembull, merrni një kuptim se nga mund të jenë të ardhurat tuaja të Sigurimeve Shoqërore krijimi i një llogarie me Administratën e Sigurimeve Shoqërore, e cila do t'ju tregojë se çfarë mund të prisni të merrni në përfitime në mosha të ndryshme pretenduese. Shtoni gjithashtu çdo të ardhur tjetër që mund të merrni, si pensioni.

Pasi të keni llogaritur se çfarë prisni të shpenzoni në pension, mund të kuptoni se cilat do të jenë nevojat tuaja për tërheqje - dhe se si kjo do të ndikojë në të ardhurat tuaja të tatueshme në varësi të faktit nëse paratë vijnë nga një llogari tradicionale ose Roth. Mbani mend: Tërheqjet nga Roths nuk rrisin të ardhurat tuaja të tatueshme, ndërsa investimet tradicionale të llogarisë rriten kur merren.  

Mbani në mend, Roth IRA-të kanë një avantazh vërtet të madh ndaj llogarive tradicionale - ato nuk i nënshtrohen shpërndarjeve minimale të kërkuara, që është kur investitorët duhet të tërheqin para nga llogaria nëse nuk e kanë bërë ende këtë deri në moshën e detyrueshme. Planet tradicionale të sponsorizuara nga punëdhënësi, si planet 401(k) dhe 403(b), i nënshtrohen një RMD. Planet e sponsorizuara nga punëdhënësi Roth kanë pasur gjithashtu një RMD, megjithëse Secure Act 2.0, të cilin Kongresi miratoi në fund të vitit 2022, eliminon planet e RMD për vendin e punës Roth duke filluar nga viti 2024. (Akti i Sigurt 2.0 gjithashtu e rriti moshën për RMD në 73 këtë vit dhe moshën 75 vjeç në 2033.) 

Gjithashtu shih: Ne duam të dalim në pension pas disa vitesh dhe të kemi rreth 1 milion dollarë të kursyer. A duhet t'i transferoj paratë e mia në një Roth dhe të paguaj hipotekën time prej 200,000 dollarë ndërsa jam në të?

Megjithatë, llogaritë tradicionale kundrejt Roth-it janë vetëm një pjesë e enigmës në planifikimin e daljes në pension. Ka shumë pyetje të tjera që duhet t'i bëni vetes, dhe një planifikues financiar nëse jeni të interesuar dhe në gjendje të punoni me të. Për shembull, çfarë normash kthimi parashikoni për investimet tuaja dhe si shpërndahen investimet tuaja? Në cilin shtet jetoni tani dhe a do të ndryshojë kjo në pension (kjo do të ndikojë në taksat tuaja). Jeni të shqetësuar për të lënë pas një trashëgimi dhe a keni menduar sigurimin e jetës? Dhe edhe para se të dilni në pension, si baba beqar, a keni një testament, përfaqësues të kujdesit shëndetësor dhe sigurim invaliditeti në rast se ndodh diçka e pafat? 

E di që kjo mund të duket dërrmuese, veçanërisht kur merrni parasysh llogaritjet dhe vlerësimet për vite dhe vite nga tani, por gjithçka do t'ia vlejë. Konsideroni të punoni me a planifikues financiar i kualifikuar, ose duke folur me dikë në firmën që strehon investimet tuaja dhe mos u ndjeni të detyruar të qëndroni me çfarëdo që zgjidhni derisa të dilni në pension. Ashtu si me shumë gjëra në jetë, planet e daljes në pension priren të ndryshojnë dhe të përshtaten siç bëni ju. 

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.