Unë jam një stjuardesa 61-vjeçare që dëshiron të dalë në pension në moshën 70-vjeçare. Do të kem një pension prej 900 dollarësh në muaj dhe do të marr sigurimet shoqërore, por kam vetëm 150 mijë dollarë në 401(k). A duhet të marr ndihmë profesionale?

Pyetje: Unë mendoj se kam nevojë për një këshilltar financiar. Unë jam 61 vjeç dhe planifikoj të dal në pension në moshën 70 vjeç. Unë jam stjuardesë dhe do të marr një pension prej pak më shumë se 900 dollarë në muaj. Unë kam një 401 (k) me një bilanc prej pak më shumë se 150,000 dollarë dhe do të marr sigurimet shoqërore kur të dal në pension. Unë kurrë nuk kam pasur një planifikues financiar dhe shpresoj se nuk është tepër vonë për të filluar me një të tillë. Qëllimi im është të rris 401(k) dhe thjesht të përdor sensin e përbashkët me shpenzimet e mia. Unë jam beqar pa fëmijë. Çdo këshillë ose rekomandim se me kë të kontaktoni ose si të vazhdoni do të vlerësohej. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje:  Ne ju përgëzojmë për shpresën për të rritur vlerën tuaj përfundimtare dhe nuk është tepër vonë për të gjetur një planifikues financiar për t'ju ndihmuar, nëse vendosni të shkoni në atë rrugë. "Ju jeni në atë që unë e quaj "vrapi i çmendur" i daljes në pension, gjatë së cilës njerëzit që mund të mos i kenë kushtuar vëmendje të mjaftueshme kursimeve dhe investimeve fillojnë të ndezin pas djegiet e kursimeve," thotë Jim Kinney, planifikues financiar i certifikuar në Financial Pathways. 

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose dëshironi një të ri? Email [email mbrojtur].

Në sipërfaqe, duket sikur nevojat tuaja janë mjaft të thjeshta dhe të drejtpërdrejta. Nëse zgjidhni një planifikues, "Unë do të rekomandoja gjetjen e një planifikuesi financiar që është vetëm me tarifë, që do të thotë se ata punojnë vetëm për ju dhe nuk ju shesin produkte sigurimesh ose investimi," thotë Kinney. Dhe, thonë profesionistët, gjithashtu tingëllon sikur do të përfitonit nga një këshilltar për orë ose me bazë projekti, i cili do t'ju paguajë një tarifë fikse ose tarifë për orë për t'ju dhënë këshilla financiare, në vend që të menaxhojë investimet tuaja për ju.

“Disa këshilltarë duan vetëm të menaxhojnë paratë. Ata nuk do të duan të punojnë me ju nëse shumica e kursimeve tuaja janë në 401(k) të punëdhënësit tuaj. Por ju mund të gjeni këshilltarë që nuk ju kërkojnë të investoni përmes Shoqatës Kombëtare të Këshilltarëve Financiar Personal (NAPFA) ose Garrett Planning Network – thjesht sigurohuni që të shpjegoni se jeni duke kërkuar për planifikimin e daljes në pension, jo menaxhimin e investimeve,” thotë Kinney. . Tarifat mund të ndryshojnë shumë, por dijeni se ato janë të negociueshme - thjesht theksoni se jeta juaj është e pakomplikuar dhe ju nevojiten vetëm parashikime dhe udhëzime të thjeshta. Ja çfarë mund të paguani për këshilla financiare.

Një këshilltar mund të hedhë një vështrim të plotë në të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, tolerancën tuaj ndaj rrezikut, shpërndarjen e aseteve dhe qëllimet tuaja afatgjata - dhe nga kjo të krijojë një plan për ju që do t'ju ndihmojë të përmbushni qëllimet tuaja. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Ka gjithashtu disa çështje që duhet t'i adresoni, duke përfshirë se kur duhet të filloni Sigurimet Shoqërore, pasi mund të maksimizoni përfitimet kur prisni deri në moshën 70 vjeç. “Duhet të keni parasysh të keni një investim të tatueshëm ose llogari kursimi përveç 401(k), i cili do të lejonte aksesin e parave në 70 vjeç kur fillon pensioni dhe të jesh në gjendje të vonosh marrjen e shpërndarjeve minimale të kërkuara nga 401(k) deri në moshën 72 vjeç", thotë planifikuesja e certifikuar financiare Cheryl Morhauser. Në fakt, vonesa e Sigurimeve Shoqërore në përgjithësi siguron një rritje prej 8% çdo vit nga 62 në 70, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Brian Fry nga Safe Landing Financial.

Ju gjithashtu duhet të konsideroni se cilat investime janë më të përshtatshme për profilin tuaj të tolerancës ndaj rrezikut për t'u siguruar që t'i mbijetoni paqëndrueshmërisë së tregut siç po shohim tani. “Një planifikues financiar mund të ofrojë këshilla strategjike për konvertimin e Roth-it në baza vjetore, duke i ekspozuar të ardhurat e tatueshme në kllapa më të ulëta tani në vend të kllapave më të larta në të ardhmen, dhe ata mund të menaxhojnë ekspozimin ndaj grupeve më të larta të të ardhurave kur tërhiqen nga një IRA, duke minimizuar rrezikun të ekspozimit të tepricave të premiumit të Medicare”, thotë planifikuesi financiar i certifikuar Jeff Stewart i Lucid Wealth Planning. 

Për më tepër, një planifikues financiar mund të vlerësojë përfitimet, të metat, kostot dhe komunitetin e opsioneve të kujdesit afatgjatë; të vlerësojë sigurimin e kujdesit shëndetësor; ofrojnë edukim dhe mbështetje të vazhdueshme; dhe zbatoni një strategji ribalancimi të disiplinuar, joemocionale dhe të përsëritshme, duke reduktuar rrezikun e gabimeve të sjelljes, thotë Stewart. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Ju dëshironi të siguroheni që paratë tuaja të zgjasin gjithë jetën tuaj dhe do të dëshironi të punoni me një këshilltar për të "drejtuar skenarë të shumtë çfarë nëse merrni vendime të mëdha", thotë planifikuesi i certifikuar financiar DeeDee Baze i Alphemita Financial Services. 

Dhe, natyrisht, ju mund ta bëni këtë vetë. Konsideroni libra si Unë do të të mësoj të bëhesh i pasur nga Ramit Sethi; Udhëzuesi i Bogleheads për Investimin nga Mel Lindauer, Michael LeBoeuf dhe Taylor Larimore; dhe Rich Dad Poor Dad nga Robert Kiyosaki. Për më tepër, ka shumë kurse online falas në dispozicion, duke përfshirë Financat për të gjithë, Si të kurseni para: Marrja e vendimeve të zgjuara financiare (një kurs i arkivuar i Universitetit të Kalifornisë, Berkeley) dhe Planifikimi i Universitetit Purdue për një pension të sigurt.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose dëshironi një të ri? Email [email mbrojtur].

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.