Unë jam 60 vjeç, një shofer autobusi shkollor dhe banakier me 165,000 dollarë të kursyera për pension dhe një mentalitet shpenzues – 'a ka ndonjë shpresë për mua?'

Unë kaloj nëpër cikle të shlyerjes së borxhit (kryesisht me kartë krediti) më pas sillem për një kohë, pastaj ngadalë grumbulloj më shumë borxh. Rezultati im i kreditit është në mes të 700-ës. Unë nuk kam asgjë përveç një makine 15-vjeçare. Unë kurrë nuk bleva një shtëpi sepse taksat më trembnin. Unë kurrë nuk jam martuar, kështu që jam vetëm unë, nuk kam asnjë pension apo sigurim social bashkëshortor që të pres me padurim. Kam marrë një shtëpi me qira nga vëllai im që më jep 'zbritje familjare' dhe për këtë i jam shumë mirënjohëse. Paratë e mia të qirasë paguajnë vetëm rreth 3/4 e taksës së tij të pronës.  

Unë kam qenë një banakier karriere nga mosha 21-51 vjeç, shumë para që kam shpenzuar për shumë pushime. Unë nuk jam një kursimtar dhe kam jetuar gjithmonë nga pagesa në rrogë. Për fat të mirë, ish-shefi im filloi një 401(k) për ne dhe unë kam rreth 150,000 dollarë në të. Unë tani drejtoj një autobus shkollor – i cili është teknikisht Me kohë të pjesshme edhe pse marr 30+ orë në javë, plus që ende bëj banaki në fundjavë. Fillova një 401 (k) me kompaninë e autobusëve rreth katër vjet më parë së bashku me një Roth IRA. Midis të dyve kam rreth 15,000 dollarë tani. Jam shumë i sigurt se do të më duhet të punoj derisa të largohem, por a ka ndonjë shpresë për mua? 

Arrij në pikën ku kartat e mia të kreditit paguhen dhe kam para për të lënë mënjanë. Unë kam një vezë foleje shumë të vogël prej rreth 1,000 dollarësh, askund afër asaj që duhet të kisha. Mundohem t'i shtoj, por aktualisht jam në ciklin e ngritjes së kartave të mia të kreditit. Pjesërisht për shkak se duke qenë një vajzë nga paga në pagë, u mora me Covid dhe nuk punova për 10 ditë. Të kesh tre javë pushim në Krishtlindje nuk ndihmoi. Kam lënduar këmbën dhe më pas gjurin, kështu që më ka munguar puna sa andej-këtej. Është një hap përpara dhe tre hapa prapa.

Unë shoh këtu njerëz me 1 milion dollarë ose më shumë le menjane për pension dhe ata janë të shqetësuar. Unë nuk jetoj me bujari në asnjë masë. Jam i lumtur që kam udhëtuar kur kam udhëtuar sepse nuk mund të bëj shumë tani. Unë thjesht dua të jem në gjendje të paguaj faturat e mia, të kujdesem për qenin tim. Nuk kam nevojë për shumë. Vëllai im, nga i cili kam marrë me qira, është gjashtë vjet më i madh se unë dhe më ka thënë se nuk ka ndërmend ta shesë shtëpinë, kështu që unë nuk duhet të shqetësohem për lëvizjen. Ai gjithashtu ma la në testamentin e tij, por shpresoj se kjo është diçka për të cilën nuk do të më duhet të mendoj për shumë vite në vijim. Mendoni se do të mund të dal ndonjëherë në pension? Më pëlqen shumë puna ime, por realisht nëse shëndeti im shkon drejt jugut ose nuk mund t'i kaloj testet për të vazhduar makinën, atëherë jam në një turshi.

Shiko: Dola në pension në moshën 50-vjeçare, u ktheva në punë në moshën 53-vjeçare, më pas një problem mjekësor më la pa punë: 'Nuk ka një shumë të sigurt parash'

I dashur lexues, 

Para së gjithash, ka gjithmonë shpresë. Mund të mos ndiheni sikur jeni në një situatë ideale dhe mund të dëshironit të kishit ndryshuar disa nga mënyrat tuaja deri në të 60-at, por ka ende shumë kohë për ju. Përveç faktit që askush nuk e di me të vërtetë se kur do të dalin në pension – ata mund të kenë të gjitha planet në botë të përcaktuara, por ndonjëherë ndodh e papritura – ju keni shumë vite përpara dhe dukeni të përkushtuar tani për t'i kthyer gjërat. Kjo makinë bën një ndryshim të madh. 

Do të doja të filloja me tuajin zakonet e shpenzimeve. Jeni qartazi të vetëdijshëm se jeni më shumë shpenzues sesa kursimtar dhe madje mund të nënvizoni disa shembuj të fundit se ku gjërat shkuan keq, si gjatë kohës kur ishit jashtë punës gjatë pushimeve. Shikoni me kujdes se për çfarë po shpenzoni. Nëse ato janë të nevojshme, kjo është një gjë. Keni nevojë për sende ushqimore, letër higjienike, llamba, etj. Por nëse ato janë blerje impulsive, si për shembull pasi të keni shqyrtuar ofertat më të fundit të Amazon ose dyqanin tuaj të preferuar të veshjeve në internet, duhet të përpiqeni të korrigjoni kursin tani. Ne jemi të gjithë fajtorë për një blerje impulsive aty-këtu, por nëse jeni të vetëdijshëm se thjesht tërheqni natyrshëm drejt asaj lloj sjelljeje, do ta keni më të lehtë ta frenoni atë. 

Atje jane shumë këshilla atje për të provuar të ngadalësoni një zakon të shpenzimeve. Nëse merrni shumë emaile promocionale në kutinë tuaj hyrëse me zbritjet më të mëdha dhe mundësitë një herë në jetë, çabonohu ​​nga ato email sa më shpejt që të jetë e mundur. Nëse keni nevojë për rroba, ose një lloj vegël, mund ta kërkoni kur të keni nevojë dhe të kërkoni kuponët më të mirë. Nëse prireni të shpenzoni para që nuk i keni për sende që nuk ju nevojiten në të vërtetë – apo edhe domosdoshmërisht – parandaloni që të ndodhë. (Përsëri, mendoj se të gjithë kemi qenë atje më parë!) 

Pastaj analizoni shpenzimet tuaja. Duke pasur parasysh atë që më keni thënë, unë do t'ju sugjeroja të merrni deklarata që nga dhjetori për kartat tuaja të kreditit ose debitit, pasi përmendët se e kishit atë problem rreth Krishtlindjeve. Shikoni çdo artikull të linjës - dyqanin dhe shumën veçanërisht, dhe pyesni veten nëse ju kujtohet se për çfarë keni shpenzuar, nëse ia ka vlejtur vërtet, ose nëse mund të shkurtoni. Gjatë kryerjes së këtij ushtrimi, mund të zbuloni se po paguani për gjëra për të cilat në fakt nuk keni asnjë përdorim, si p.sh. një abonim në revistë ose shërbime transmetimi, ose mund të zbuloni se keni shpenzuar kaq shumë para për gjëra që nuk ju interesojnë. se nuk jeni në gjendje të vendosni para për gjërat që ju interesojnë në të vërtetë, duke përfshirë tuajën kursimet e pensionit. Nëse pas kësaj, shihni se keni edhe më shumë para me të cilat mund të luani sesa keni menduar, krijoni një fond tjetër kursimi, si p.sh. udhëtoj. Duke e privuar veten nga gjërat që ju pëlqejnë nuk do të ju bëjnë një kursimtar më të mirë.  

Shikoni kolonën e MarketWatch "Pension pensioni" për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit 

Pra, këto janë disa detyra të prapambetura për të kuptuar se nga po vini dhe pse jeni në këtë gjendje të vështirë. Tani le të shohim përpara. 

Ju duhet të kuptoni se sa para hyjnë dhe sa para dalin. Numëroni të gjitha të ardhurat tuaja dhe nëse janë të ndryshueshme për shkak të punës së baristit, jini konservatorë dhe zgjidhni një mesatare në një ditë të rregullt ose të ngadaltë (jo një nga ditët tuaja më të mira ose më të ngarkuara). Pastaj shkruani të gjitha gjërat për të cilat duhet të shpenzoni – qiranë, sendet ushqimore, shërbimet komunale, ilaçet, etj. Shihni se çfarë ju ka mbetur dhe përpara se të përpiqeni t'i shpenzoni për gjëra argëtuese, caktoni një pjesë të konsiderueshme për kursimet tuaja të daljes në pension. Ju mund ta ruani atë në tuajën IRA ose në një llogari investimi. Nëse keni shumë më tepër seç prisni, mund t'i kërkoni kompanisë suaj të rrisë kontributin tuaj prej 401 (k), i cili mund të jetë një bonus shtesë për ju pasi ato para nuk do të shfaqen më pas në pagën tuaj (duke reduktuar kështu një kërkesë për shpenzoje për diçka joserioze). 

Një tjetër bonus? Nëse i zvogëloni të ardhurat tuaja dhe më pas e gjeni veten me një sërë ditësh të mira në punën tuaj të baristit, bëni një plan se si do t'i shpenzoni ato para shtesë që nuk kishit ndërmend të merrnit. Ndoshta vendoseni gjysmën drejt daljes në pension, një të katërtën drejt një qëllimi tjetër kursimi dhe pjesën tjetër për shembull në faturat e muajit të ardhshëm. Ju mund ta ndani atë si të doni, sigurisht. 

Gjithashtu, ju thatë se bilanci i kartës suaj të kreditit ka filluar të shënojë në një prirje rritëse përsëri – ndaloni atë që po bëni dhe shikoni nëse mund të bëni një pushim nga ngarkimi i gjërave. A keni disa sende ushqimore në pjesën e pasme të kabinetit tuaj që janë ende të mira, por thjesht nuk i keni prekur? Në vend që të dilni për darkë me miqtë, a mund të planifikoni të rrini në shtëpi me secilin person që sjell diçka të shijshme për të ndarë? Sigurisht, domosdoshmëritë që nuk mund t'i shmangni – nëse keni nevojë për mjekimin tuaj, ose keni takime të rëndësishme me mjekun ose thjesht nuk keni ushqim në shtëpi, atëherë bëni atë që duhet të bëni, por nëse mund të zgjasni kohën ndërmjet tani dhe kur të ngarkoni më tej diçka diskrecionale në kartën tuaj të kreditit – edhe nëse është vetëm për një javë – do të ndiheni të fuqizuar. 

Gjithashtu shih: Unë jam 66 vjeç, beqar pa familje dhe kam frikë se mos bëhem i paaftë pa askënd që të trajtojë punët e mia – kujt duhet t'i drejtohem?

Nuk mund të bëni shumë për sa keni kursyer gjatë 40 viteve të fundit, por mund të mbani në krye të asaj veze fole duke u siguruar që ajo të investohet siç duhet. Ju duhen ato para që t'ju zgjasin për aq kohë sa të jetë e mundur, që do të thotë se ka nevojë për një rrezik për të fituar kthime dhe disa asete fikse për t'u mbrojtur nga rëniet e mëdha. Unë sugjeroj të punoni me një profesionist financiar, edhe nëse është vetëm për disa orë, për të bërë një kontroll financiar. Ata do të jenë në gjendje të vlerësojnë se si jeni investuar dhe çfarë mund të bëni për t'i mbajtur ato para në rritje. 

Gjithashtu, ju jeni shumë i ri për të kërkuar sigurimet shoqërore tani, por nëse doni pak më shumë dritë në fund të tunelit, bëni një llogari online me faqen e internetit të Administratës së Sigurimeve Shoqërore, në mënyrë që të mund të shihni një vlerësim të përfitimeve tuaja në mosha të ndryshme pretendimi. Ju mund të dëshironi të kërkoni sa më shpejt që të mundeni për të marrë fluks parash shtesë, i cili do të ishte 62, ose mund të zbuloni se mund të përballoni të qëndroni pak më gjatë ndërsa jeni duke punuar, në të cilin rast, do të shihni se sa ju do të merrni më vonë. Nëse mundeni, përpiquni të planifikoni se kur do të kërkoni sigurimet shoqërore dhe si do t'i shpenzonit ato të ardhura - nëse jeni në gjendje të mbështeteni kryesisht në përfitimin tuaj dhe vetëm pak para shtesë, mund të tërhiqni më pak nga pensioni juaj aktive, të cilat do t'i japin më shumë kursimeve tuaja të pensionit një mundësi për të vazhduar të rriten. 

Mbani mend, nuk ka përgjigje të duhur se kur duhet të pretendoni - ajo bazohet plotësisht në preferencat personale. Por është e rëndësishme të peshoni të gjitha opsionet tuaja, dhe një profesionist financiar mund të ndihmojë me këtë. 

Sa për momentin, bëni gjithçka në fuqinë tuaj për të "sjellur" siç thatë. Ndryshimi i zakoneve mund të jetë shumë i vështirë, dhe duhen javë ose më shumë për të parë ndonjë ndryshim domethënës, por ju dukeni shumë të aftë për ta realizuar atë. Gjatë pandemisë, shumë familje ndryshuan mënyrën se si i shpenzonin paratë dhe ato ndryshime duket se po ngecin. gjeti një sondazh. 

Vazhdoni të mendoni se çfarë mund të bëjë çdo dollar. Kur doni të shpenzoni për diçka, ose jeni duke parë para shtesë pasi keni paguar faturat tuaja, shikoni çdo dollar si një shans për të rritur kursimet tuaja të pensionit, gjë që do t'ju japë mundësinë për të jetuar të qetë në pleqëri, ndoshta më në fund të largoheni. punën tuaj përpara se të "dënoheni" dhe shqetësohuni më pak për pagesën e faturave tuaja në të ardhmen. Paç fat! 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]