Unë jam 57 vjeç dhe së shpejti do të kem më shumë se 3 milionë dollarë nga një shitje biznesi. Shefi im i pasur i beson këshilltarit të tij financiar, por ai trashëgoi milionat e tij. Megjithatë, a duhet të provoj këshilltarin e tij?

Pyetje: Unë jam 57 vjeç, kam 450,000 dollarë të kursyera për pension dhe së shpejti do të marr 3-4 milionë dollarë nga një shitje biznesi si punonjës kryesor. Unë do të vazhdoj të punoj me 350,000-550,000 dollarë në vit me kompaninë edhe pas shitjes. Unë investoj maksimumin dhe jap kontribute shtesë në 401(k) time, dhe gruaja ime është shtëpiake, kështu që unë investoj maksimumin e saj në një Roth IRA. Unë kam 100,000 dollarë borxh kredi studentore për fëmijët e mi që kam paguar dhe asnjë borxh tjetër.

Kam nevojë për një planifikues/këshilltar financiar për të ndihmuar dhe menaxhuar portofolin tim. Kam lexuar se duhet të jetë një besimtar vetëm me tarifë, por a ka rëndësi vendndodhja? Shefi im dhe familja e tij kanë investuar me një përfaqësues nga një bankë e madhe për dekada dhe ai është i lumtur, por ai ka trashëguar miliona dhe nuk e ka vlerësuar realisht të gjithë pamjen. Nuk jam i sigurt nëse ai këshilltar do të ishte një vendim i matur. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Këtu ka një sërë çështjesh – nëse duhet të përdorni këshilltarin e shefave tuaj dhe nëse jo kë të përdorni, implikimet e taksave dhe pasurive të 3-4 milionë dollarëve, kontributet e Roth IRA dhe më shumë – dhe ne do t'i trajtojmë ato një nga një . Le të fillojmë nëse do të përdorni këshilltarin e shefave tuaj apo dikë tjetër. 

Keni një pyetje në lidhje me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Këshilltari i shefit tuaj mund të jetë i shkëlqyeshëm, ose ai mund të mos jetë - dhe ju do të dëshironi të intervistoni disa këshilltarë për të marrë një ide se me kë ndiheni rehat dhe besoni dhe kush është ekspert për të ndihmuar njerëzit në situata të ngjashme me ju. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Në përgjithësi, ju dëshironi një këshilltar që është vetëm me tarifë, sepse ata fitojnë para ekskluzivisht përmes tarifës që ju paguani, jo nga ndonjë shitje ose komision për produkte. Kjo ndihmon për të siguruar që ata të kenë në mendje interesat tuaja më të mira. 

"Shumë këshilltarë financiarë kompensohen përmes shitjeve të produkteve financiare, komisioneve ose tarifave të investimeve, komisioneve të sigurimit dhe llogarive të parave të menaxhuara", shpjegon planifikuesi financiar i certifikuar David Edmisten në Planifikimin Financiar të Fazës së ardhshme në Prescott, Arizona. Nëse këshilltari që po shqyrtoni “paguhet nga shitja e një produkti ose zgjidhjesh financiare, ju do të dëshironi ta kuptoni këtë paraprakisht në mënyrë që të mund të përcaktoni nëse ai produkt është zgjidhja më e mirë për ju. Dhe shton W. Michael Prendergast, planifikues financiar i certifikuar në Altfest Personal Wealth Management: "Pyesni nëse ata janë një besnik gjatë gjithë kohës që ndërveprojnë me ju, jo vetëm disa herë."

Ju gjithashtu do të dëshironi të pyesni këshilltarët e mundshëm këto 15 pyetje për t'i verifikuar ato dhe sigurohuni që ata të kenë përvojë në trajtimin e llojeve të çështjeve për të cilat keni pyetje. Disa nga gjërat që mund të keni parasysh janë ndihma për qëllimet financiare, investimet, planifikimin e daljes në pension, taksat, zbutjen e rrezikut, Sigurimet Shoqërore, Medicare, pensionet, kompensimin e shtyrë dhe më shumë. Sigurohuni që këshilltari të ketë përvojë në çështjet me të cilat planifikoni të merreni ose po merreni tashmë. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që plotëson nevojat tuaja.)

Ju gjithashtu do të dëshironi dikë që ka përvojë me taksat (ose mund të punojë me dikë që ka) pasi shpërndarja e biznesit paraqet një mundësi për planifikimin e taksave. Ju do të duhet të konsideroni nëse dividentët që merrni janë të zakonshëm ose të kualifikuar, gjë që përcakton shkallën me të cilën ata tatohen. Ndërsa disa planifikues specializohen në planifikimin e taksave, mund t'ju duhet të eksploroni punën me një kontabilist publik të certifikuar (CPA), i cili është i trajnuar për të ndihmuar në uljen e taksave. “Ne shpesh mendojmë për planifikimin e taksave si një ngjarje si paraqitja e deklaratës sonë vjetore tatimore. Në vend të kësaj, unë do t'ju inkurajoja ta mendonit atë si një udhëtim gjatë gjithë jetës dhe përpjekje për të ulur faturën tuaj afatgjatë të taksave, "thotë planifikuesi i certifikuar financiar Derieck Hodges në Anchor Pointe Wealth.

Për më tepër, ekzistojnë disa mundësi planifikimi dhe mbrojtjeje të pasurive për të përfituar, duke pasur parasysh situatën tuaj. "Bazuar në vlerën tuaj neto, unë do t'i jepja përparësi një vështrimi të një plani pronash në të cilin këshilltari juaj është në komunikim me avokatin tuaj," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Joe Favorito në Landmark Wealth Management. Dhe përtej kësaj, "një planifikues financiar gjithëpërfshirës, ​​jo vetëm një menaxhues i investimeve, do të jetë në gjendje t'ju ndihmojë të identifikoni se çfarë do të thotë pasuria juaj për ju, fëmijët tuaj dhe bamirësinë nëse kjo është një dëshirë", thotë Hodges. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Disa gjëra që ia vlen të përmenden gjithashtu është se nëse të ardhurat tuaja janë midis 350,000 dhe 500,000 dollarë, ka të ngjarë të mos keni të drejtë të bëni një kontribut Roth për gruan tuaj, pasi kufijtë e të ardhurave bazohen në të ardhurat bruto të rregulluara të përbashkëta, thotë Favorito. “Aktualisht mund ta anashkaloni atë rregull me atë që quhet konvertim i derës së pasme. Kjo strategji funksionon vetëm nëse nuk keni IRA tradicionale në emër të personit për të cilin po financoni llogarinë. Përndryshe, rregullat pro-normë për konvertimet eliminojnë pjesën më të madhe të përfitimit, "thotë Favorito.

Sa i përket gjetjes së një këshilltari, shumë firma punojnë me sukses me klientët në mbarë vendin, pavarësisht nga vendndodhja e tyre, duke përdorur përfitimet e teknologjisë. Ekspertët rekomandojnë të kontrolloni Shoqatën Kombëtare të Këshilltarëve Financiar Personal (NAPFA), Rrjetin e Planifikimit XY dhe Rrjetin e Planifikimit Garrett. "Shumë këshilltarë ofrojnë takime virtuale, kështu që përshtatshmëria më e mirë për citimin tuaj mund të mos jetë e nevojshme të gjendet në zonën tuaj nëse jeni të rehatshëm duke u takuar virtualisht," thotë Edmisten.

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.

Keni një pyetje në lidhje me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].