Unë jam 53 vjeç, sapo u pushova nga puna dhe pyes veten se çfarë të bëj tani. Kam 425 mijë dollarë të kursyera për daljen në pension, 10 mijë dollarë në një HSA dhe një pronë që mund ta shisja për 200 mijë dollarë shtesë në para. A është e mençur marrja e ndihmës profesionale? 

Pyetje: Unë u pushova nga puna ime prej 12 vitesh. Kam disa pyetje se si të riorganizoj planin tim të ardhshëm financiar. Unë jam 53 vjeç dhe planifikoj të kthehem në punë pasi të gjej një punë në muajt e ardhshëm. Jam e martuar, por kam llogari financiare të ndara nga burri. Unë kam 350 mijë dollarë në një 401 (k), 75 mijë dollarë në një IRA me një kompani të ndryshme financiare dhe një llogari HSA me 10 mijë dollarë. A duhet t'i zhvendos të gjitha llogaritë e investimeve në një llogari të vetme investimi dhe nëse po, si ta bëj këtë dhe a do të ketë ndonjë ndikim tatimor që mund të dëshiroj të shmang? Unë gjithashtu planifikoj të shes pronën time, e cila mund të më japë 200 mijë dollarë shtesë në para të gatshme pasi të shitet. A është një ide e mirë për të konsoliduar të gjitha aktivet në një llogari të vetme investimi apo duhet t'i investoj ato në automjete të ndryshme? 

Përgjigje: Na vjen shumë keq kur dëgjojmë për humbjen tuaj të punës, por urime për kursimet që keni krijuar dhe pronën nga e cila mund të përfitoni. Ka shumë për të shpaketuar këtu, kështu që ne do t'i trajtojmë pyetjet tuaja një nga një dhe do të adresojmë nëse mund të dëshironi ose jo të punësoni një profesionist për t'ju ndihmuar. (Kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Të mirat dhe të këqijat e konsolidimit të llogarive të pensionit

Konsolidimi i fondeve të pensionit (si 401(k) dhe IRA-ja juaj) në një vend mund të ketë kuptim – por nuk është gjithmonë masa e duhur. (Dhe profesionistët thonë se fondet tuaja HSA janë një çështje tjetër). 

Në anën pozitive të konsolidimit të fondeve tuaja të pensionit: “Konsolidimi e bën më të lehtë gjurmimin e aktiveve tuaja, zgjedhjen nga një gamë e gjerë fondesh, ETF ose aksione ose obligacione individuale, për të mbajtur kostot të ulëta, për të marrë një menaxhim profesional dhe për të aksesuar paratë tuaja kur të vijë koha,” thotë planifikuesi financiar i certifikuar Tom Belding nga Belding Financial Planning.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Ju mund të dëshironi të konsolidoni IRA-në tuaj 401(k) dhe tradicionale - ose në IRA ekzistuese ose në një të re, në varësi të mënyrës se si ka qenë përvoja juaj me kujdestarin tuaj të IRA-s deri më tani - duke filluar një ndryshim me kujdestarin e IRA-s, thotë certifikuar planifikuese financiare Cristina Guglielmetti e Planifikimit të Persosur të Ardhshëm. (Vini re se nëse IRA juaj është një Roth IRA, ka të ngjarë që nuk do të dëshironit ta bashkoni atë me 401(k) tuaj për qëllime tatimore, sepse me 401(k) po kontribuoni para për të cilat nuk keni paguar taksa dhe me Roth IRA, kontributet tuaja bëhen pasi të keni paguar taksat.)

Megjithatë, “nëse prisni të ktheheni në punë së shpejti, mund të ia vlen të prisni për të shqyrtuar se si është plani i kursimeve të pensionit i ofruar tek punëdhënësi i ri. Nëse opsionet e investimit janë të mira, mund të ketë më shumë kuptim që përfundimisht të kalojmë gjithçka në atë plan për një thjeshtësi maksimale,” thotë Guglielmetti. Për ta bërë këtë, do t'ju duhet të kontaktoni ofruesin tuaj të ri 401(k) dhe të filloni rikthimet me ta, më pas të investoni paratë," thotë Guglielmetti. 

Dhe nëse mendoni se mund t'ju duhet të merrni hua nga një 401 (k) e ardhshme, mund të dëshironi të mbani fondet 401 (k) të ndara. (Një plan 401(k) shpesh i jep pjesëmarrësit mundësinë për të marrë hua nga llogaria e tyre, megjithëse kjo vjen me rreziqe si pagesa e gjobave, ripagimi që kushton më shumë se kontributet tuaja origjinale, rivendosja e orës së ripagimit nëse humbet punën tuaj dhe më shumë.)

“Si një ish-punonjës, nuk do të mund të marrësh hua nga plani yt i vjetër, por sapo të gjesh një punë të re dhe nëse ke një plan 401(k) dhe ai lejon rikthimet me privilegje huamarrjeje dhe e dëshiron atë opsion në të ardhmen , ju mund të dëshironi t'i mbani paratë tuaja 401(k) të ndara nga llogaritë e tjera, "thotë planifikuesi financiar i certifikuar Scott O'Brien nga WorthePointe. Ju gjithashtu mund t'i ktheni paratë tuaja nga 401 (k) ekzistuese në një IRA pa penalitet, dhe më pas t'i ktheni fondet në një 401 (k) të re kur të keni një punë të re. 

Ju gjithashtu do të dëshironi të siguroheni që të rivlerësoni çështje si tarifat e këshillimit të investimeve që mund të reduktohen nga llogaritë e konsolidimit dhe cilësia dhe kostoja e opsioneve të investimit të përdorura në llogaritë tuaja të ndryshme. “Kini parasysh qëllimet tuaja për këto fonde. A do t'i përdorni ato për të blerë një pronë tjetër ose për të financuar qëllime të tjera në të ardhmen e afërt? Nëse po, investimet me rrezik të lartë mund të mos jenë të përshtatshme”, thotë Daniel.

Po kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

A ka implikime tatimore për konsolidimin e llogarive të pensionit?

Transfertat që janë kalim nëpërmjet transferimit të kujdestarit te kujdestari, një transferim i drejtpërdrejtë ndërmjet institucioneve financiare, nuk duhet të pësojnë asnjë pasojë tatimore aktuale. "Ti duhet nuk kërkoni një shpërndarje të një çeku të bërë në emrin tuaj, ose do të fillojë një periudhë kohore 60-ditore që ju t'i merrni ato para në një llogari pensioni. Nëse periudha 60-ditore kalon pa depozituar çeku në një llogari pensioni, atëherë do të tatoheni për çdo para jo Roth,” thotë O'Brien.

Çfarë duhet të bëni me një HSA

Është e mençur ta mbani HSA-në tuaj të ndarë nga llogaritë tuaja të daljes në pension, por nëse punëdhënësi juaj i ri eventual ofron një HSA, mund të ketë kuptim që të futni të vjetrën në të re. Një HSA ju lejon të kontribuoni dollarë para taksave pa paguar taksa mbi fitimet dhe mund t'i tërheqni paratë pa taksa në çdo kohë për të paguar shpenzimet mjekësore.

Vini re se shumë llogari HSA kanë mundësi investimi. "Tani që jeni ndarë nga kompania juaj, merrni parasysh transferimin e HSA-së tuaj te një ofrues që kërkon tarifa më të ulëta ose ofron mundësi më të mira investimi," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Matthew Daniel nga Columbus Wealth Management.

Çfarë duhet bërë me të ardhurat nga shitja e një prone

“Nëse shet një pronë dhe dëshiron të investosh të ardhurat, ato para do të duhet të jenë në një llogari brokerimi që është e ndryshme nga 401(k), IRA dhe HSA. Këto llogari nuk mund të përzihen pa u përballur me një pasojë të padëshiruar tatimore,” thotë Guglielmetti. 

Ndërsa ideja juaj për t'u konsoliduar në një llogari të vetme investimi mund të duket e dëshirueshme, për fat të keq, nuk është një opsion i mirë. “Llogaritë e pensionit, HSA dhe llogaria e tatueshme me të ardhurat nga shtëpia duhet të jenë në llogari të veçanta. Sigurisht, ju mund të jeni në gjendje të merrni disa nga të ardhurat nga shtëpia dhe të kontribuoni në IRA ose HSA tuaj në varësi të situatës tuaj personale, "thotë O'Brien. 

A duhet të punësoni një këshilltar financiar? 

Përgjigjet e mësipërme duhet t'ju nisin në rrugën e duhur pa pasur nevojë menjëherë për një këshilltar financiar, veçanërisht pasi jeni aktualisht i papunë dhe përpiqeni të kurseni para. Thënë kështu, nëse mendoni se keni nevojë për udhëzime financiare ose investuese, një këshilltar mund të jetë i zgjuar. Këtu janë 15 pyetjet që duhet t'i bëni çdo këshilltari që mund të dëshironi të punësoni dhe si t'i bëni veteriner edhe personi. Në rastin tuaj, një këshilltar për orë ose me bazë projekti mund të ketë kuptim, i cili ka përvojë si me pronat e paluajtshme ashtu edhe me planifikimin e daljes në pension. (Kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.