Unë do të trashëgoj 40,000 dollarë nga gjyshja ime. A duhet që unë dhe burri im të rrisim llogaritë e kursimeve të kolegjeve të fëmijëve tanë, apo të paguajmë kartat e kreditit dhe huatë studentore?

Unë kam një borxh të kartës së kreditit që është krijuar gjatë një periudhe papunësie gjatë pandemisë. Unë dhe bashkëshorti im kemi një borxh studentor. Borxhi i tij do të shlyhet brenda vitit të ardhshëm, ndërsa timin i kanë mbetur edhe pak vite. 

Kemi dy fëmijë të shkollës së mesme. Ne kemi llogari të kolegjit për ta, por ato nuk janë pothuajse të mjaftueshme. Ne kemi llogari pensioni të financuara mjaft mirë për të dy. Ne kemi një hipotekë që ndoshta ka rreth 15 vjet. 

Ne gjithashtu kemi një shtëpi shumë të vjetër që ka shumë nevojë për punë. Ne nuk kemi parë realisht investime, por jemi të hapur ndaj tyre. Pra, ne po përpiqemi të kuptojmë se çfarë të bëjmë me këto para.

Ne jemi pothuajse pozitivë se është e zgjuar të shlyejmë plotësisht borxhin e kartës së kreditit. Por ne do të kemi ende gati 30,000 dollarë për të punuar pasi ta bëjmë këtë. Ne do të donim të punonim për shtëpinë, por a është ky lëvizja më e zgjuar financiare? 

A duhet të vendosim më shumë në llogaritë e kolegjit apo të përpiqemi të shlyejmë kreditë studentore?

Falemnderit.

Mbesa, gruaja, nëna

I dashur GWM,

Instinktet tuaja janë të sakta. Të gjitha të mësipërmet.

Shlyeni së pari borxhin me koston më të lartë. Me normat e ndryshueshme të kartës së kreditit që arrijnë në 19.9%, kushdo që nuk e paguan plotësisht kartën e tij të kreditit çdo muaj po rrjedh para. Ju po hapni portofolin tuaj dhe po lejoni që dollarët tuaj të fituar me vështirësi të fryjnë nga era - një erë e keqe.

Pasi të keni paguar kartat tuaja të kreditit, 30,000 dollarë janë një dhuratë dhe një shumë e madhe parash për miliona amerikanë. Thënë kështu, do të shkojë vetëm kaq larg, kështu që do t'ju duhet t'i jepni përparësi shpenzimeve dhe investimeve tuaja. Ju nuk keni nevojë të merrni ndonjë vendim të nxituar.

Ju nuk thoni sa keni borxh në kredi studentore, çfarë norme interesi po paguani dhe sa fitoni, kështu që është e vështirë t'ju jap një përgjigje përfundimtare. Normat federale të kredisë studentore mund të variojë ndërmjet 4.99% dhe 7.54%.

Por kreditë private studentore mund të shkojnë shumë më lart se kaq. Nëse kërkoni ndihmën e një këshilltari financiar, duhet të jeni në gjendje të bëni një telefonatë nëse është një plan i mirë që të vazhdoni të paguani kreditë tuaja studentore çdo muaj, ose t'i trokasni në kokë.

"Shlyerja e borxhit të huasë studentore në një shumë të madhe nuk është gjithmonë e kujdesshme financiarisht, veçanërisht nëse do të rëndojë mirëqenien tuaj financiare." Eksperian thotë. "Nëse kjo do t'ju kërkojë të zbrazni fondin tuaj të urgjencës, mund ta vendosni veten në një situatë të cenueshme."

Vazhdoni të financoni plotësisht llogaritë tuaja të daljes në pension dhe sigurohuni që të keni një fond emergjence prej të paktën gjashtë muajsh shpenzimesh - në mënyrë ideale, 12 muaj - dhe vazhdoni të gjurmoni shpenzimet tuaja mujore për t'u siguruar që të mos grumbulloni përsëri borxhin e kartës së kreditit.

“Të punosh me punëdhënësin tënd për të siguruar një përputhje punëdhënësi për 401(k) tënde ose të shtosh ndonjë opsion shtesë të shtyrë nga taksat do të ndihmojë që kursimet të rriten më shpejt”, thotë Jacqui Kearns, shefi i mirëqenies në Bashkimi Federativ i Kredive të Afinitetit në Nju Xhersi. "Sigurohuni që të diskutoni edhe opsionet tuaja të investimit për t'u siguruar që jeni të ekuilibruar dhe mendoni se po kërkoni një konsulent financiar për t'ju ndihmuar të peshoni atë që funksionon më mirë."

Është mirë që zotëroni shtëpinë tuaj. Kearns citon Raporti i Departamentit të Strehimit dhe Zhvillimit Urban 2022, i cili thotë se familjet amerikane duhet të shpenzojnë mesatarisht nr më shumë se 30% në kostot e strehimit, duke përfshirë pagesat e qirasë ose hipotekës, shërbimet komunale dhe tarifat e tjera.

Ju nuk thoni se çfarë moshe jeni apo sa kapital keni apo normën tuaj të interesit, por le të shpresojmë që të jeni të mbyllur me një normë interesi të ulët, ose të rifinancoheni me një normë të ulët interesi. Me inflacionin në 6.4% në janar, ju duhet t'i vendosni paratë tuaja diku tjetër.

Konsideroni të vendosni disa para në një certifikatë depozite, një llogari kursimi me një afat të caktuar - zakonisht nga tre muaj deri në pesë vjet - dhe një normë interesi fikse. Disa llogari në internet kanë norma interesi deri në 4.4%. 

Merrni një mësim nga ky çift të cilët jetojnë me kursim dhe vendosin afërsisht 20% të të ardhurave të tyre në planet e kursimeve të kolegjit për fëmijët e tyre. “Njerëzit këtu në periferi na shohin si të varfër,” shkruan ata. Por ata do të kenë një pension të rehatshëm. 

Rinovimet e shtëpive janë të rëndësishme. Edhe rinovimet relativisht të vogla mund t'ju shpëtojnë nga shpenzimi i dhjetëra mijëra dollarëve, të themi, për një çati të re ose trajtimin e kalbjes së thatë 10 vjet nga tani. Shtëpitë, si njerëzit, kërkojnë rregullime të rregullta. 

Si mënjanë, trashëgimia nuk llogaritet si pronë e komunitetit, kështu që ndërkohë që buxhetoni si familje, jeni të lirë të thoni fjalën e fundit se si t'i shpenzoni apo investoni këto para, nëse arrini një ngërç me burrin tuaj.

Më vjen keq që gjyshja jote i kaloi vitet kaq të vështira të fundit, por më vjen mirë që ajo është në paqe dhe jam i sigurt se do të ishte shumë e lumtur të dinte se politika e saj e sigurimit të jetës po i ndihmon nipërit e saj pasi të ketë ikur. Fat i mirë me të gjitha planet tuaja.

You mund të dërgoni email The Moneyist me çdo pyetje financiare dhe etike në lidhje me koronavirusin në [email mbrojtur], dhe ndiqni Quentin Fottrell në Twitter.

Check out Facebook privat Moneyist grup, ku ne kërkojmë përgjigje për çështjet më të rënda të parave të jetës. Lexuesit më shkruajnë me të gjitha llojet e dilemave. Postoni pyetjet tuaja, më tregoni se për çfarë doni të dini më shumë, ose peshoni në kolonat e fundit Moneyist.

Moneyist pendohet që nuk mund t'u përgjigjet pyetjeve individualisht.

Më shumë nga Quentin Fottrell:

I fejuari im paguan 1,700 dollarë në muaj IRS dhe i detyrohet studentit. Jemi të dy 57. A duhet të martohem me të për sigurimet shoqërore dhe pensionin e tij?

 Kontraktori im më ngarkoi 3,000 dollarë për një derë të re pasi më citoi 2,000 dollarë, kështu që unë anulova punën dhe kontrolloj. A duhet të paguaj tarifën e tij të çekut të kthyer prej 30 dollarësh?

Babai rifinancoi shtëpinë e nënës sime të ndjerë, edhe pse ajo donte që ajo të ndahej në të gjithë familjen. Çfarë rekursi kam?