Nëse jeni mbi 72 vjeç me një IRA, sigurohuni që ta bëni këtë përpara fundit të vitit

Dënimi për injorimin e një RMD është 50% e asaj që supozohej të tërhiqej - për shembull, dikush RMD i të cilit ishte 1,000 dollarë do të përballet me një dënim prej 500 dollarësh mbi RMD-në e tij. Dikush që merr një shpërndarje të pjesshme do të paguante sërish gjobën, kështu që në shembullin e mëparshëm, nëse tatimpaguesi merrte vetëm 500 dollarë nga 1,000 dollarët që duhej të merrte, ai do të përballej me një gjobë prej 250 dollarësh. 

Me sa duket, ka një numër të madh të rriturish që presin deri në minutën e fundit.

Që nga 11 nëntori, Fidelity Investments, vlerësoi se ka 1.5 milionë klientë që i përkasin kësaj kategorie, që përfaqëson një total prej 21.5 miliardë dollarë fonde pensioni, me 1.8 miliardë dollarë fonde pensioni për individët që marrin një RMD për herë të parë. 

Nga kjo shumë totale, rreth 31% e klientëve të IRA-s të kualifikuar për RMD të Fidelity nuk kishin marrë asnjë shumë nga Fidelity IRA-të e tyre për të përmbushur RMD-në e tyre për vitin 2022. Përveç kësaj, 27% të tjerë kishin marrë vetëm një pjesë të RMD-së së tyre për vitin 2022 , tha Fidelity.

Fidelity tha se tendencat nuk janë të pazakonta pasi njerëzit shpesh presin të shohin se si funksionon tregu i aksioneve gjatë gjithë vitit, ndërsa të tjerët harrojnë ose nuk kanë nevoja urgjente për para, tha Sham Ganglani, drejtor i daljes në pension të Fidelity.

"Shumica e investitorëve shtyjnë për aq kohë sa munden," ra dakord Rob Williams, drejtor menaxhues i planifikimit financiar në Charles Schwab.

Pse njerëzit presin?

“Njerëzit presin sepse shpresojnë se tregu i aksioneve mund të rritet dhe ata duan t'i mbajnë paratë e tyre më gjatë për t'u rritur. Këtë vit, tregu ra, kështu që pritja nuk ndihmoi,” tha Kelly Webber, Zëvendës Presidente dhe Drejtore e Administratës së Trustit për Spinnaker Trust. “Është kaq e vështirë të kalosh kohën e tregut. Ka kuptim që të shpërndahen gjatë gjithë vitit.”

“Pritja gjithashtu mund të shkaktojë vonesa sepse institucionet financiare mund të jenë shumë të zëna në nëntor dhe dhjetor me planifikimin e fundvitit dhe nevojat për dhurata. Kjo, e kombinuar me pushimet mund ta bëjë atë vërtet të zënë. Ju dëshironi të siguroheni që të mos humbisni afatin, kështu që mos prisni deri në muajt e dimrit”, tha Webber.

Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme kërkon që njerëzit mbi moshën 72 vjeç të marrin një RMD çdo vit nga IRA-të tradicionale (duke përfshirë rikthimet dhe SEP-të), si dhe nga IRA-të e thjeshta. Ju paguani taksa mbi shumat e RMD. 

Lexoni: 7 gjëra për të ditur për shpërndarjet minimale të kërkuara

RMD-të bazohen në gjendjen e llogarisë më 31 dhjetor të vitit të kaluar. Për shembull, nëse keni një llogari tradicionale IRA, bilanci juaj që nga 31 dhjetor 2021 është përdorur në llogaritjen e RMD-së tuaj 2022. RMD e përgjithshme llogaritet bazuar në gjendjen e llogarisë dhe jetëgjatësinë.

Përjashtim është nëse kjo është RMD juaj e parë. Ju lejohet të shtyni marrjen e RMD-së tuaj të parë deri më 1 prill të vitit të ardhshëm. Për ata që mbushin moshën 72 vjeç në 2022, ata mund të shtyjnë RMD-në e tyre të parë deri më 1 Prill 2023.

Megjithatë, kjo do të thotë që ju do të merrni dy RMD në një vit, potencialisht duke ju përplasur në një grup tatimor më të lartë dhe duke ju detyruar të paguani më shumë taksa, tha Webber.

Ndërsa rregullat mund të duken konfuze, ka kalkulatorë RMD të lidhur me firma të ndryshme brokerimi dhe firma juaj financiare duhet t'ju paralajmërojë për RMD-në tuaj të pritshme. Shumë klientë zgjedhin të vendosin tërheqje automatike për të shmangur humbjen e afatit të IRS. 

Fidelity tha se u kujton klientëve të regjistrohen për një shërbim automatik të tërheqjes së RMD-së, duke i lejuar njerëzit të zgjedhin një orar dhe të llogarisin automatikisht shumën e RMD-së, dhe më pas të bëjnë tërheqjen dhe shpërndarjen e fondeve ku dhe kur dëshirojnë. Këtë vit, Fidelity tha se ka parë që gati 45% e klientëve të kualifikuar të përdorin këtë shërbim falas.

Për investitorët që kërkojnë mënyra për të ulur të ardhurat e tyre të tatueshme, ose thjesht të jenë bamirës, ​​merrni parasysh një shpërndarje të kualifikuar bamirësie (QCD). Për investitorët e moshës 70½ ose më të vjetër, deri në një shumë totale prej $100,000 mund t'i dhurohen një bamirësie të kualifikuar të preferuar.

Lexoni: 7 mënyra për t'i bërë donacionet tuaja bamirëse - edhe në një treg të ulët 

Kjo shumë do të llogaritet në RMD për vitin pasi të keni mbushur moshën 72 vjeç dhe të keni të drejtë. Ai gjithashtu mund të përjashtohet nga të ardhurat e tatueshme dhe investitorët nuk kanë nevojë të specifikojnë zbritjet për ta bërë këtë. 

Por mbani në mend, në mënyrë që një QCD të llogaritet në RMD të vitit aktual, fondet duhet të dalin nga IRA deri në afatin e RMD. 

“Një shpërndarje e kualifikuar bamirësie është një mënyrë e fuqishme për të kombinuar avantazhet tatimore me dhënien që do të bënit gjithsesi. Është një strategji tërheqëse,” tha Williams i Schwab, i cili paralajmëroi se QCD duhet të shkojë drejtpërdrejt në bamirësi dhe të mos kalojë nga duart e investitorit.

RMD-të i nënshtrohen taksave federale mbi të ardhurat me norma të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat. RMD-të nga Roth 401(k) nuk tatohen për sa kohë që plotësojnë kërkesat për një shpërndarje të kualifikuar, duke përfshirë përmbushjen e rregullit pesëvjeçar për kontributet e Roth-it. 

Për IRA-të e trashëguara, rregullat e RMD-së janë të ndërlikuara dhe mund të ndryshojnë në bazë të kohës kur keni trashëguar planin, kur ka vdekur pronari fillestar dhe marrëdhëniet tuaja me pronarin fillestar të llogarisë. Rregullat që rregullojnë IRA-të e trashëguara mund të ndryshojnë me dispozitën SECURE 2.0 në Kongres, gjë që do të ndikonte në RMD-të e vitit të ardhshëm. 

"Merrni ndihmë edhe nëse mendoni se nuk keni nevojë për të," tha Williams. “Rregullat e trashëguara të IRA-s janë shumë komplekse. Merr ndihmë dhe bëje para fundit të vitit.”