Krijimi i të ardhurave për daljen në pension është një nga sfidat më të mëdha që kanë punëtorët amerikanë në planifikimin se si do të jenë në gjendje të jetojnë të qetë pasi të pushojnë së punuari. Një nga mënyrat më të zakonshme për të krijuar këto të ardhura është t'i blini vetes një pension vjetor. Hulumtim i ri nga firma e analizës së investimeve Morningstar, megjithatë, tregon se nëse keni arritur të kurseni një sasi të mjaftueshme parash gjatë viteve të punës, një pension vjetor nuk është në fakt zgjidhja më e mirë për ju.
Nëse dëshironi ndihmë për të përcaktuar rrugën më të mirë të veprimit për daljen tuaj në pension, merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar.
Bazat e anuitetit
annuities nuk janë investimi më i thjeshtë për t'u kuptuar, kështu që le të fillojmë me një kurs të vështirë në atë se çfarë janë dhe si funksionojnë.
Në thelb, një pension vjetor është një kontratë sigurimi. Ju i paguani një kompanie sigurimesh një premi mujore tani, dhe në këmbim, ju merrni një pagesë në një datë të mëvonshme. Ekzistojnë dy lloje bazë të anuiteteve - fikse dhe të ndryshueshme. A pensioni fiks ka një pagesë të paracaktuar dhe performanca e primeve që paguani në treg nuk ka asnjë ndikim. A pensioni i ndryshueshëm, nga ana tjetër, do të ketë një pagesë që varet nga mënyra se si performojnë investimet e bëra me primet tuaja. Në përgjithësi do të ketë një pagesë minimale që garanton se nuk do të humbni principalin tuaj, por është e mundur që paratë të mos rriten fare, gjë që nuk është një shqetësim me një pension fiks.
Kur vjen koha për të mbledhur paratë tuaja, shpesh do të keni zgjedhjen e një shume të madhe ose pagesat e anuituara. Disa anuitete paguajnë deri në vdekje, ndërsa disa paguajnë vetëm për një kohëzgjatje të paracaktuar. E gjithë kjo përcaktohet kur blini kontaktin tuaj të pensionit.
Kush duhet dhe nuk duhet të përdorë anuitetet?
Kur të dilni në pension, shuma e parave që keni ardhur çdo muaj ka të ngjarë të ulet në mënyrë drastike. Në varësi të moshës suaj, mund të keni Pagesat e Sigurimeve Shoqërore, dhe disa mund të kenë pagesa pensionesh, por në pjesën më të madhe nuk do të keni të ardhura që do të depozitohen në tuaj Llogari bankare siç keni bërë kur punonit. Anuitetet kërkojnë ta korrigjojnë atë.
Megjithatë, nëse keni kursyer mjaftueshëm para gjatë kohës që jeni duke punuar, një pension vjetor mund të mos jetë një zgjedhje e mirë, sipas një raporti të fundit nga Morningstar:
“Në veçanti, nëse pasuria e një pjesëmarrësi është më shumë se 36 herë më shumë se të ardhurat e nevojshme vjetore të pensionit (të përcaktuara si diferenca midis shpenzimeve vjetore përcaktuese dhe të ardhurave të Sigurimeve Shoqërore), ka pak hapësirë për një pension vjetor që të ndikojë në mënyrë domethënëse në pensionin e tyre,” thuhet në raport. . "Kjo është për shkak se pjesëmarrësit me pasuri më të lartë mund të vetësigurohen pak a shumë kundër rrezikut të jetëgjatësisë"
Sipas llogaritjeve të Morningstar, dikush me 36 herë të ardhurat e tij të nevojshme vjetore të kursyera nga pensioni do të ketë sukses në financimin e pensionit të tij në 95% të rasteve me një strategji vetëm për portofol. Kjo përqindje shkon vetëm deri në 95.9% nëse përdorni një pension vjetor, jo mjaftueshëm ndryshim për të justifikuar përdorimin e një pensioni.
Raporti vë në dukje se anuitetet nuk janë gjithashtu alternativa më e mirë për ata që kanë të ardhura të mjaftueshme nëpërmjet një kombinimi të një pensioni të rregulluar nga inflacioni dhe Sigurimeve Shoqërore.
Ura e Sigurimeve Shoqërore – Një tjetër Opsion
Morningstar detajon gjithashtu një plan alternativ për t'u siguruar që të keni para të mjaftueshme në pension pa pasur nevojë të blini një pension vjetor, një strategji e njohur si Ura e Sigurimeve Shoqërore.
Ja se si funksionon: kur të dilni në pension, mos bëni menjëherë kërkesë për të marrë përfitimet e Sigurimeve Shoqërore. Në vend të kësaj, merrni një pjesë më të madhe të kursimeve tuaja të daljes në pension sesa do të merrnit normalisht në vitet e para pasi të ndaloni së punuari.
Kur mbushni 70 vjeç, bëni kërkesë për Sigurimet Shoqërore. Duke pritur deri në atë moshë, ju në fakt merrni pagesa dukshëm më të larta – më shumë se 40%, sipas raportit. Pasi të filloni të merrni këto pagesa, mund të zvogëloni sasinë e parave që merrni nga llogaritë tuaja të pensionit çdo vit.
Bottom Line
Anuitetet janë mjete të dobishme për kursimet në pension, duke ju lejuar të krijoni të ardhura të garantuara pasi të dilni në pension. Megjithatë, analiza e Morningstar tregon se nëse keni të paktën 36 herë të ardhurat tuaja të nevojshme vjetore të kursyera në kohën e daljes në pension, ka të ngjarë të mos keni nevojë të merrni një pension vjetor.
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Mënyra më e mirë për të planifikuar planifikimin e daljes në pension është shpesh të merrni ndihmë profesionale. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. SmartAsset's mjet i lirë ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Kursimi në a 401 (k) është mënyra se si shumica e njerëzve grumbullojnë para për pension. Nëse kompania juaj ofron një programi i ndeshjes së punëdhënësit, sigurohuni që të përfitoni dhe të mos lini para në tavolinë.
Foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Postimi Nëse keni kaq shumë para të kursyera, nuk keni nevojë për pension vjetor shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html