'Do të doja të martohesha tani. Do të doja të isha baba deri tani. Do të doja të kisha një shtëpi deri tani': Fituesit dhe humbësit në planin e Biden për të anuluar 10,000 dollarë borxhin e kredisë studentore

Sipas Fed i Nju Jorkut.
Sipas Washington Post.

Për rreth një të tretën e huamarrësve, anulimi i 10,000 dollarëve fshin të gjithë bilancin e tyre të kredisë studentore.

Për të tjerët, si Perkins, i cili mban gati 250,000 dollarë kredi federale dhe më shumë se 30,000 dollarë kredi studentore private, plani i Biden nuk do të ndikonte në pagesën e tij mujore. Përpara ndalimit të pagesës të miratuar për shkak të COVID-19, Perkins paguante rreth 1,000 deri në 1,500 dollarë në muaj për kreditë e tij studentore. Falë pauzës pa interes, ai mundi t'i përdorte kursimet për të paguar qiranë ndërsa jetonte dhe punonte në distancë në Filadelfia gjatë viteve të fundit.

“Është çmenduri – më vjen të dridhura kur mendoj se çfarë mund të bëj me paratë që mund të kursej në pagesat e kredisë studentore,” tha Perkins. “Mund të kurseja për fëmijët e mi, mund të kurseja për të planifikuar një martesë, për të blerë një shtëpi. Për momentin nuk mund të bëj asnjë nga këto gjëra…sepse jetoj nga pagesa në rrogë.” 

Këtu është një përmbledhje se kush ka gjasa të fitojë më shumë - dhe më pak nga plani i anulimit të kredisë studentore të Biden:

fituesit

Huamarrësit me nivele të ulëta borxhi

Studentët debitorë që i përkasin dy grupeve specifike do të shohin një përfitim më të madh nga anulimi i 10,000 dollarëve nga Biden se të tjerët. 

"Fituesit më të mëdhenj do të jenë njerëzit që kanë borxh më pak se 10,000 dollarë," tha për MarketWatch Betsy Mayotte, presidente e Institutit të Këshilltarëve të Huasë Studentore. 

Huamarrësit me borxh nën 10,000 dollarë zakonisht i kanë shlyer kreditë e tyre për një "kohë shumë të gjatë" dhe janë afër vijës së fundit të borxhit të tyre, ose kanë borxh, por pa shkallë, tha Mayotte. Ata me borxhe dhe pa diplomë priren të kenë norma më të larta të mospagesës për kreditë e tyre, shtoi ajo.

"Pra, ata janë padyshim fituesit e mëdhenj dhe njerëzit që kanë më shumë nevojë për ndihmën," tha Mayotte.

"Borxhi mesatar i studentëve për një të diplomuar me një diplomë të asociuar është 14,000 dollarë dhe 23,000 dollarë për një të diplomuar me një diplomë Bachelor."

Borxhi mesatar i huasë studentore për një të diplomuar me një diplomë të asociuar është 14,000 dollarë; për një të diplomuar me një diplomë bachelor është 23,000 dollarë, sipas një raporti të vitit 2021 nga Fondacioni i Politikave Publike të Teksasit. 

Shumë huamarrës - veçanërisht ata që kishin ndjekur kolegjin, por nuk e mbaruan kurrë dhe nuk e morën kurrë diplomën e tyre - kanë bilanc të ulët në krahasim me bashkëmoshatarët e tyre që i detyrohen gjashtë shifra në borxhin e kredisë studentore. Këta huamarrës do të jenë një nga përfituesit më të mëdhenj të anulimit të kredisë prej 10,000 dollarë, thanë ekspertët. Ky është një grup që “janë studentë në mënyrë disproporcionale me pak përvojë në kolegj, të cilët e braktisën shkollën”, tha për MarketWatch Robert Kelchen, profesor i arsimit të lartë në Universitetin e Tenesit, Knoxville. 

Debitorët që janë afër vijës së finishit me bilancet e tyre të kredisë studentore gjithashtu do të ndikohen shumë. Këta janë "njerëz që janë shumë afër shlyerjes së borxhit të tyre përpara pandemisë," tha Kelchen.

Amerikanët më të rinj me borxhe për kredi studentore

Amerikanët më të rinj që nuk kanë përfunduar ende shlyerjen e bilanceve të tyre do të kenë një përfitim më të madh nga anulimi sesa huamarrësit mbi 60 vjeç.

Sipas Rezervës Federale të Nju Jorkut, më shumë se 60% e dollarëve të kredisë së falur do të përfitonin huamarrësit nën 40 vjeç. Edhe pse ata mbi 60 vjeç përbëjnë 32% të popullsisë së rritur të SHBA-së, ata do të merrnin vetëm rreth 6% të dollarëve të falur, tha Fed. Në të kundërt, 57% e bilanceve u detyrohen atyre nën 40 vjeç.

Gratë që kanë kredi studentore

Meqenëse gratë përbëjnë shumicën e studentëve në grad universitet nivelet në SHBA, ata do të korrin më shumë përfitimet e anulimit të kredisë studentore në krahasim me burrat në SHBA, të cilët tani kanë më pak gjasa se gratë të ndjekin kolegj ose të mbajnë borxhe për kredi studentore.

Dhe sipas Shoqata Amerikane e Grave Universitare (AAUW), gratë nuk janë vetëm një shumicë në kampus, ato gjithashtu marrin kredi më të mëdha për të financuar arsimin e tyre dhe kanë më shumë gjasa të marrin hua për të paguar arsimin e tyre. Në një vit të caktuar, 44% e grave në programet universitare marrin kredi studentore në krahasim me 39% të burrave. 

Këto gra marrin mesatarisht rreth 3,100 dollarë borxh në vit, që është 400 dollarë më shumë se njeriu mesatar. Nga diplomimi, gruaja tipike që po merrte një bachelor në 2011-2012 borxh 1,500 dollarë më shumë kredi studentore sesa homologët e tyre meshkuj, bazuar në të dhënat e analizuara nga AAUW.

Huamarrësit minoritarë të kredisë studentore

Huamarrësit e pakicave, veçanërisht debitorët zezakë, mund të kenë një ndikim më të madh në bilancet e tyre sesa homologët e tyre të bardhë, nëse Biden anulon 10,000 dollarë në të gjithë bordin.

Sipas hulumtim përgatitur nga profesorë për Elizabeth Warren, një demokrate nga Massachusetts.

Falja prej 10,000 dollarësh, sipas New York Fed, do të fshinte 321 miliardë dollarë në kredi studentore federale dhe huamarrësi mesatar pritet të marrë rreth 8,500 dollarë falje kredie.

Anulimi i 10,000 dollarëve gjithashtu zeron bilancet e kredisë për dy milionë huamarrës të zinj dhe zvogëlon pjesën e individëve me ngjyrë me borxhe për kredi studentore nga 24% në 17%, thanë studiuesit.

Borxhi mesatar i studentëve për familjet e zeza është rritur me "gati 100%" në gjashtë vjet, sipas një raport. Për më tepër, 66% e huamarrësve të zinj kanë borxh më shumë sesa kanë marrë hua fillimisht 12 vjet pas fillimit të kolegjit, zbuloi raporti i Warren.

Në fund të fundit, 10,000 dollarë falje jo vetëm që ofron një "pjesë më të madhe përfitimi" për debitorët me rezultate krediti të nivelit të ulët dhe të mesëm, tha Fed i Nju Jorkut, por edhe për ata që banojnë në lagjet me të ardhura të ulëta dhe të mesme, dhe gjithashtu redukton kostoja totale e çdo politike faljeje.

Megjithatë, ka ende shumë gjëra që janë të paqarta në lidhje me planin e anulimit të borxhit studentor të Biden, thanë ekspertët.

“Ne ende nuk e dimë 100%, apo edhe 50%, se si mund të duket kjo”, theksoi Mayotte. “A përfshin kreditë Parent PLUS? A do të përfshijë falja huatë e diplomuar? A do të përfshijë kredi për njerëzit që janë ende në shkollë, apo sapo kanë marrë një kredi në gjashtë muajt e fundit apo një vit? Këto janë vetëm disa nga pyetjet e pakta pa përgjigje.”

Është gjithashtu e paqartë nëse kreditë e falimentuara do të jenë të pranueshme për anulim, si dhe Kreditë Federale të Arsimit Familjar (të cilat ishin më të zakonshme përpara vitit 2010). Kreditë studentore të dështuara pritet të rikthehen në gjendje të mirë nga Departamenti i Arsimit – duke pasur parasysh një “fillim i ri” — e cila është e ndarë nga plani i anulimit.

Të qenit "të lidhur me këtë borxh mbytës studentor" ndërsa u tha se "ky është i gjithë faji ynë dhe ne nuk duhet të kishim bërë asnjë nga këto" ishte një ndjenjë zhgënjyese për t'u dëgjuar, tha Perkins.

“Do të doja të martohesha tani. Do të doja të isha baba deri tani. Do të doja të kisha një shtëpi deri tani. Një pjesë e madhe e arsyes që asnjë nga ato gjëra nuk ka ndodhur janë paratë,” shtoi ai.

Kërkimi i debitorëve studentë të vetëm shlyejnë detyrimet e tyre, meqenëse ishin ata që nënshkruan kontratën, është një argument i shpeshtë nga disa.

Por ai tha se ky borxh "filloi me mua duke nënshkruar një kontratë kur isha 17 vjeç - truri im nuk do të zhvillohej plotësisht për 10 vjet të tjera," theksoi Perkins.

Ka një arsye që nuk të lënë të marrësh me qira një makinë deri ne 25 vjec në disa vende, tha ai. "Një i ri 18 dhe 19 vjeç, është për të qeshur që ata do të jenë në gjendje të vlerësojnë diçka kaq gjigante sa një çerek milion dollarë borxh më vonë në jetën e tyre."

Humbësit

Njerëzit në programe të huasë të drejtuara nga të ardhurat me nivele të larta borxhi

Ndërsa shumica e huamarrësve do të shohin që një pjesë e borxhit të zhduket, debitorët në planet e drejtuara nga të ardhurat nuk fitojnë aq shumë.

Në mënyrë të veçantë ata që kanë të ardhura më të ulëta, por kanë nivele të larta borxhi dhe janë në një plan ripagimi të drejtuar nga të ardhurat - që do të thotë se pagesa mujore e kredisë është e lidhur me nivelin e tyre të të ardhurave - mund të mos shohin asnjë ndryshim në pagesën e tyre mujore, sepse pagesat e tyre janë tashmë kaq i ulët, thanë edhe Mayotte edhe Kelchen.

Për një huamarrës i cili, për shembull, ka borxh 200,000 dollarë në kredi dhe ka 50,000 dollarë të ardhura dhe është në një plan shlyerjeje të bazuar në të ardhura me një pagesë mujore prej 150 dollarësh, “pasi të falin 10 dollarët, ju do të keni akoma borxh 150 dollarë në muaj, ”, tha Mayotte.

“Do të ketë disa njerëz të zhgënjyer që janë në shlyerjen e të ardhurave, borxhi prej 10,000 dollarësh është falur, por pagesat e tyre nuk do të ndryshojnë kurrë,” tha Kelchen. “Përfitimi që ata shohin është se do të kenë më pak borxhe të falura, le të themi 15 vjet nga tani,” tha ai, duke iu referuar faljen e huasë për të cilën njerëzit me plane të bazuara në të ardhura kualifikohen pasi të kenë paguar kreditë e tyre për një numër të caktuar vitesh.

“Përfitimi që ata shohin është se bilanci duket më i vogël dhe ata ndihen më mirë për këtë. Por ata do të paguajnë saktësisht të njëjtën shumë parash,” tha Kelchen. 

Njerëzit që rifinancuan kreditë e tyre

Debitorët studentorë që kishin rifinancuar kreditë e tyre studentore federale përpara anulimit do të humbasin përfitimin. Kur një huamarrës rifinancon kredinë e tij studentore federale, ata nuk kualifikohen më për faljen e kredisë federale.

"Ata do të jenë pa fat," tha Mayotte, për ata që rifinancuan kreditë e tyre.

Mbajtës privatë të kredisë studentore

Studentët privatë debitorë janë gjithashtu në të njëjtën barkë, duke pasur parasysh se kreditë e tyre nuk janë në pronësi federale. Sipas Qendrës për Mbrojtjen e Huamarrësve Studentorë, tregu privat i huasë studentore qëndron në rreth 130 miliardë dollarë. Rreth 16% e kredive studentore të marra nga klasa e diplomuar e 2019 ishin private, sipas Heroi i Kredive Studentore.

Njerëzit që shlyenin kreditë e tyre

Debitorët që kanë shlyer bilancet e tyre nuk do të përfitojnë nga plani i anulimit prej 10,000 dollarësh.

“Padyshim që ka njerëz dhe njerëz që mendojnë se është e padrejtë, dhe një grup që me të vërtetë po godet veten tani janë njerëzit që shlyen 10,000 dollarët e fundit të borxhit të studentëve gjatë pandemisë,” tha Mayotte. “Nuk u desh të bënin pagesat. Ata zgjodhën të bënin pagesat. Dhe tani ata nuk marrin falje nëse Departamenti i Arsimit nuk dëshiron të falë në mënyrë retroaktive për ata njerëz.”

Njerëzit që nuk shkuan kurrë në kolegj dhe/ose morën kredi studentore

Dhe për shumë amerikanë që nuk kishin shkuar asnjëherë në kolegj, t'u kërkohet atyre të mbështesin faljen e huave studentore është si "një shuplakë në fytyrë", sipas një këshilltar financiar nga Ohio.

Përhapja e anulimit prej 10,000 dollarësh jo vetëm që do të ngrejë pyetje të drejtësisë nga grupet e mësipërme, por zbatimi gjithashtu duket jashtëzakonisht sfidues, thanë ekspertët.

Shtimi i një kufiri të të ardhurave do të komplikojë masivisht shtrirjen e faljes, tha Kelchen, profesori në Tenesi.

“Skenari më i mirë është që administrata Biden ka punuar me ofruesit e kredisë studentore se si ta trajtojë këtë dhe Departamenti i Arsimit ka gati shumë udhëzime dhe ata kanë njerëz në dispozicion për t'iu përgjigjur pyetjeve të [huamarrësve],” tha Kelchen. . 

Por “duket se shumë pak ka ndodhur deri më tani. Shërbimet e kredisë studentore thonë se ata me të vërtetë nuk kanë qenë pjesë e kësaj, dhe ata do të përplasen me telefonata dhe pyetje,” shtoi ai.

Ndërkohë, Jonathan Perkins tha për MarketWatch se ai ishte shumë mirënjohës ndaj Shtëpisë së Bardhë për përpjekjet e saj për të ndihmuar debitorët studentë me të ardhura të ulëta. Por duke qenë se falja prej 10,000 dollarësh për faljen e kredisë studentore nuk do ta ndikojë shumë, ai do të priste derisa të arrinte kualifikimin për të marrë faljen e kredisë për shërbimin publik. PSLF kërkon 120 pagesa mujore për një fshirje të plotë, që është rreth 10 vjet. Ai është rreth gjashtë vjet.

“Falja e 10,000 dollarëve të borxhit federal të studentëve po trajton skajet e një problemi masiv,” tha Perkins.

Shkruani në: [email mbrojtur]