Unë dua të dal në pension vitin e ardhshëm, por kam 25,000 dollarë borxh në kartën e kreditit dhe një pagesë mujore të madhe hipotekore - jetoj gjithashtu me tre fëmijët e mi dhe ish-in

Kam në plan të dal në pension në fund të vitit të ardhshëm me 25,000 dollarë borxh në kartën e kreditit dhe 15 vite të tjera për të paguar hipotekën time. Kartat e kreditit kanë interes 0%. Kam një përfitim të mirë mjekësor kur të dal në pension dhe do të mbulojë dy djemtë e mi nën 26 vjeç. Shpenzimet e mia mujore janë 2,000 dollarë, duke përfshirë sigurimin e jetës, shërbimet komunale dhe pagesën e makinës.  

Hipoteka ime është rreth 4,000 dollarë mujore e konfiskuar. Norma e interesit është 2% deri në janar 2022, më pas 3% deri në janar 2023 dhe pjesa e mbetur e kredisë është 4.5%. A ia vlen të rifinanconi me një normë më të ulët? Unë gjithashtu planifikoj të paguaj vetëm principalin dhe të paguaj interesin në dhjetor dhe prill. Unë kam dy karta krediti: njëra me vlerë totale 20,000 dollarë, ku promovimi 0% përfundon në prill 2021, dhe një tjetër me 4,500 dollarë ku promoja me interes 0% përfundon këtë dhjetor. 

Unë punoj për shtetin dhe kam një pension dhe 401(k) dhe 457 investime që gjithsej 110,000 dollarë. Kam edhe shpenzime për një muaj në një fond emergjence. Unë mund të aplikoj për një kredi vetëm në llogaritë e pensionit kur jam i punësuar. 

Do të doja të pyesja nëse do të ishte një ide e mirë të tërhiqesh. Nëse po, a është e përshtatshme të marr një kredi me investimin tim për të shlyer borxhin e kartës së kreditit përpara se të tërhiqem? Bazuar në përfitimin tonë, nuk kam pse të shlyej borxhin (në 401(k)) pas daljes në pension, përveç nëse fitoj llotarinë ose diçka tjetër. Nuk do të ketë penallti. Të ardhurat e mia bruto vjetore janë 96,000 dollarë.

Unë jam bashkëjetues me ish-in tim në shtëpi, por nuk marr asnjë kontribut prej tij. Unë jam duke punuar me avokatin tim për të parë nëse kam të drejtë ta përzë nga shtëpia.

Ju lutem më ndihmoni.

Falemnderit.

CDT

Shiko: Unë jam një infermiere 57-vjeçare pa kursime pensioni dhe dua të dal në pension brenda shtatë vjetësh. Çfarë mund të bëj?

I dashur CDT, 

Ju keni shumë për të mashtruar, kështu që fakti që po i drejtoheni dikujt për disa udhëzime financiare duhet të konsiderohet si një arritje më vete!

E vërteta është, ju mund të dëshironi të ndaloni të tërhiqeni nëse mundeni. Të kesh 110,000 dollarë në llogaritë e daljes në pension është e shkëlqyeshme dhe nuk dëshiron të fillosh t'i zvogëlosh ato duke u përpjekur gjithashtu të menaxhosh një mënyrë për të paguar në mënyrë efektive borxhin e kartës së kreditit dhe një hipotekë. Nëse lind një emergjencë, nxjerrja e një pjese të madhe nga ajo vezë foleje mund të përfundojë duke ju lënduar ndjeshëm në planin afatgjatë. 

"Unë mendoj se ajo duhet t'i shikojë të ardhurat dhe shpenzimet e saj," tha Tammy Wener, një këshilltare financiare dhe bashkëthemeluese e RW Financial Planning. “Kur bëhet fjalë për daljen në pension, shumë gjëra janë jashtë kontrollit tuaj, si inflacioni dhe kthimi i investimeve. E vetmja gjë mbi të cilën keni kontroll janë shpenzimet.” Për më tepër, pensioni juaj mund të jetë i mjaftueshëm për të ruajtur stilin tuaj të jetesës - megjithëse këshilltarët pyesnin se çfarë saktësisht do të merrnit nga ai pension çdo muaj - por prapë do të ishit më mirë me një vezë foleje më të madhe për t'u rikthyer. 

Thuaj se në fund të fundit do të dalësh në pension vitin e ardhshëm, por ende ke borxhe me kartë krediti dhe fatura të rënda për të paguar. Çdo e ardhur nga pensioni që keni me dhe jashtë fondeve tuaja aktuale mund të mos jetë e mjaftueshme për shpenzimet tuaja aktuale të jetesës, dhe nëse në pak vite e kuptoni këtë, mund të përfundoni përsëri në fuqinë punëtore - megjithëse mund të jetë e vështirë për të marrë të njëjtën punë ose të ngjashme që keni tashmë. 

Le të shohim për një moment planet tuaja 401(k) dhe 457. Ju thatë se mund të merrni një kredi dhe bazuar në përfitimin tuaj nuk keni nevojë ta ktheni atë, por duhet të jeni jashtëzakonisht të kujdesshëm për këtë. Me 401 (k) kredi, punonjësve mund t'u kërkohet të shlyejnë atë kredi nëse janë të ndarë nga punëdhënësit e tyre, kështu që ky është një kusht që duhet ta verifikoni absolutisht. Nëse do të kishte ndonjë keqkuptim se si trajtohet një kredi, ajo kredi e mbetur do të trajtohej si e ardhur e tatueshme kur të linit punën tuaj, tha Wener. 

Këshilltarët financiarë zakonisht i paralajmërojnë investitorët që të mos marrin kredi dhe tërheqje nga llogaritë e pensionit nëse mund ta shmangin atë, dhe në rastin tuaj, kjo mund të jetë veçanërisht e vërtetë pasi planifikoni të dilni në pension vitin e ardhshëm. Kur merrni një hua, mund të jeni duke paguar veten dhe llogarinë tuaj, por gjendja juaj zvogëlohet nga shuma e kredisë, që do të thotë se mund të humbni kthimet nga investimi. Në mes të kësaj pandemie, shumë nga amerikanët që morën një hua ose tërheqje pendohen tani, gjeti një sondazh të fundit. "Unë nuk do të rekomandoja 'këmbimin e borxhit' duke marrë një hua nga investimet e saj," tha Hank Fox, një planifikues financiar. "Në vend të kësaj, ajo duhet të paguajë çdo shumë të caktuar çdo muaj për të shmangur tarifat financiare dhe për të vazhduar të paguajë bilancet." 

Mos e humbisni: 5 mënyra për të gjetur këshilla financiare falas

Gjithashtu, merrni parasysh se çfarë do të ndodhte nëse vazhdoni të punoni: do të jeni ende në gjendje të kontribuoni në një llogari pensioni, të rritni kursimet tuaja dhe, nëse është e mundur, të korrni shpërblimet me një ndeshje punëdhënësi. Ju gjithashtu do të ngushtoni sasinë e kohës që keni midis daljes në pension dhe kur mund të pretendoni Përfitimet e sigurimeve shoqërore, tha Fox. 

Jashtë llogarive të daljes në pension, duhet të përpiqeni të ndërtoni një fond "të konsiderueshëm" të urgjencës, tha Wener. Këshilltarët financiarë zakonisht sugjerojnë tre deri në gjashtë muaj shpenzime jetese, megjithëse mund të dëshironi të përpiqeni për më shumë se gjashtë për të kompensuar çdo skenar të padëshiruar. 

Nuk jam i sigurt se cili ishte motivimi për të dalë në pension vitin e ardhshëm, por nëse mund ta vononi, kjo mund të jetë zgjidhja më e mirë. “Gjëja e parë që do të rekomandoja është që ajo të rishqyrtojë daljen në pension vitin e ardhshëm,” tha Fox. “Meqenëse ajo do të jetë 57 vjeç në nëntor dhe duke supozuar se është në gjendje të mirë shëndetësore, ajo duhet të presë të jetë në pension për 30 vjet ose më shumë.” 

Nëse shtyrja e daljes në pension nuk është një opsion, dhe nuk është gjithmonë, ai sugjeron të zvogëloni ose eliminoni hipotekën tuaj, pasi është shpenzimi juaj më i madh deri tani. Ju mund të rifinancimi, tha Wener. Normat e interesit janë shumë të ulëta këto ditë, dhe ndërsa mund të përfundoni duke paguar pak më shumë çdo muaj për dy vitet e ardhshme krahasuar me atë normë 2% që keni aktualisht, do të përfundoni duke paguar të njëjtën gjë dhe më pas më pak nga shkurti 2022 dhe në. 

Sa i përket kartave tuaja të kreditit, të kesh një normë interesi 0% është një ndihmë e madhe për shlyerjen më të shpejtë të borxheve, kështu që duhet të përpiqesh ta zgjerosh atë përfitim, qoftë duke telefonuar dhe pyetur për opsionet tuaja me kompaninë aktuale të kartës së kreditit ose duke kërkuar alternativa. Kartat me interes 0%. 

A këshilltar financiar — konkretisht, një Planifikues Financiar i Çertifikuar — mund t'ju ndihmojë vërtet t'i shtypni numrat dhe të gjeni mënyra domethënëse për të shfrytëzuar sa më shumë paratë që keni tani dhe do të merrni në pension, tha Vince Clanton, përfaqësuesi kryesor dhe këshilltar investimi në Chancellor Wealth Management. 

Një këshilltar mund të mbledhë informacion mbi të ardhurat dhe shpenzimet tuaja aktuale, kursimet e daljes në pension, përfitimet e mundshme të Sigurimeve Shoqërore dhe pensionet dhe të krijojë një plan financiar për t'ju ndihmuar të lundroni në pension. “Dalja vullnetare në pension, dhe veçanërisht pensionimi i parakohshëm, janë vendime shumë të mëdha”, tha Clanton. "Është jashtëzakonisht e rëndësishme të njihni dhe kuptoni të gjitha variablat." 

Letrat redaktohen për qartësi.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]