Unë dua të rifinancoj hipotekën time, por jam gati të mbush 70 vjeç. A është e mençur të rifinancoj në kohën time të jetës?

Normalisht, mendoj se trashëgimtarët e dikujt duhet të merren me të, në bazë të testamentit, por unë nuk kam asnjë trashëgimtar për mendimin tim. Unë jam beqar, nuk kam qenë kurrë i martuar dhe nuk kam fëmijë. Nëna ime ka vdekur, dhe babai im është 97 vjeç. Ai jeton me një grua, por ata zgjodhën të mos martoheshin.

Vëllai im dhe unë jemi të huaj që nga viti 1990. Nuk kam ndërmend t'i lë trashëgim asgjë me vlerë - ai më rrëmbeu shumë kur na vdiq nëna, përveç faktit që unë në fakt nuk kam asgjë me vlerë. Nuk dua ta lë atë rrëmujë. Ai është 67 vjeç dhe kush e di nëse do të jetojë kur të vdes. Pastaj është mbesa ime, fëmija i tij i vetëm, të cilin mezi e njoh. Ajo kurrë nuk është përpjekur ta korrigjojë këtë fakt që kur u bë e rritur. Ajo është 38 vjeçe, beqare dhe nuk ka fëmijë. Unë kam 33 ose më shumë kushërinj të dytë, por nuk kam lidhje për gati 30 vjet me ata pak që kam takuar ndonjëherë.

Dhimbja dhe pakënaqësia ime për vëllanë dhe mbesën time nuk duhet ta mohojnë detyrimin tim për të lënë një testament. Ata janë gjaku im, në fund të fundit, dhe unë nuk jam i lidhur emocionalisht me asnjë organizatë jofitimprurëse. Unë kam miq të ngushtë që i kam takuar qysh në vitet 1954-1966, por asnjë tjetër të rëndësishëm.

Ndërkohë, unë i detyrohem rreth 33,000 dollarë për hipotekën time aktuale. Unë po kërkoj një para prej 30,000 dollarësh, të cilat kam ndërmend ta përdor për përmirësimin e shtëpisë. Vlerësimi është hequr, por njësitë me të njëjtën madhësi në apartamentin tim janë shitur për midis 285,000 dhe 315,000 dollarë. Unë jetoj në një periferi të Los Anxhelosit. Pagesa aktuale mujore është 458 dollarë, përfshirë taksat e pronës, me një normë interesi prej 5.25%. Pagesa e re është 531 dollarë në 3.28%. Nuk është një ndryshim i madh duke marrë parasysh se çfarë thonë të gjitha reklamat janë normat aktuale të refi, por raporti im i borxhit ndaj të ardhurave nuk është i mirë.

"'Kur unë vdes kush ngec me bilancin e papaguar? A e merr huadhënësi atë?'"

Aktualisht të ardhurat e mia të vetme "të vërteta" janë Sigurimet Shoqërore dhe 900 dollarë babai im më dërgon çdo muaj nga një llogari besimi. Kam ndërmend të kthehem në punë vitin e ardhshëm, sepse jam i mërzitur nga mendja, por kjo nuk ka të bëjë me kredinë. Pagesa e amortizuar e kredisë 30-vjeçare do të përfshijë kostot e mbylljes, taksat e parapaguara dhe mbi 17,000 dollarë borxh të papaguar, përveç hipotekës së mbetur dhe parave të gatshme.

Kur vdes, kush ngec me bilancin e papaguar? A e merr huadhënësi atë? A nuk duhet dikush të merret me çfarëdo problemi që mund të ketë, apo të marrë bilancin nëse shitet? A kam të drejtë që është e parëndësishme nëse marr një hua 15-vjeçare ose 30-vjeçare pasi mund të vdes para se të shlyhet ndonjëra?

Meqenëse kredia e synuar është dukshëm më e vogël se vlera e shtëpisë, a ka lloje të tjera problemesh me të cilat do të duhej të përballej kushdo qoftë trashëgimtari im? Natyrisht, një tërmet tjetër mund të ndodhë, por duke përjashtuar ndonjë fatkeqësi të paparashikuar, ose të jem në vonesë në pagesa, kush ligjërisht mund të detyrohet të trajtojë ndonjë çështje nëse nuk lë testament?

Sinqerisht,

Rifinancimi Golden Girl

'Lëvizja e madhe' është një kolonë MarketWatch që shikon aspektet e brendshme të pasurive të paluajtshme, nga lundrimi në kërkimin e një shtëpie të re deri te aplikimi për një hipotekë.

A keni ndonjë pyetje në lidhje me blerjen ose shitjen e një shtëpie? Dëshironi të dini se ku duhet të jetë lëvizja juaj e radhës? Dërgoni me email Jacob Passy në [email mbrojtur].

I dashur Refinancing,

Dua të filloj duke adresuar pyetjen tuaj në lidhje me kohëzgjatjen e afatit të kredisë, pasi shqetësohem se mund të nënvlerësoni ndryshimin midis një kredie 15-vjeçare dhe një kredie 30-vjeçare.

Jeni të vetëdijshëm që pagesa mujore është më e lartë për një kredi 15-vjeçare — kjo është e vërtetë. Por mund të jetë edhe më i lartë se sa e kuptoni (nëse huadhënësi nuk e ka përcaktuar tashmë diferencën.) Për shembull, për një hipotekë 100,000-vjeçare prej 30 dollarësh që mban një normë interesi prej 3%, pagesa mujore do të ishte afërsisht 422 dollarë. Nëse e njëjta hua do të kishte një afat 15-vjeçar, pagesa mujore do të ishte rreth 691 dollarë.

Për të nënvizuar, pagesa mujore për një hipotekë 15-vjeçare është afërsisht 64% më e lartë. Shpesh, njerëzit tërhiqen nga një kredi afatshkurtër për një hua 15-vjeçare, sepse kjo u kursen atyre në interes në afat të gjatë. Por për dikë me të ardhura fikse, kjo diferencë në pagesën mujore mund të bëjë një ndryshim të madh.

Siç e thatë vetë, nuk është e qartë se do të jetosh aq gjatë sa të shohësh kredinë të shlyhet në çdo mënyrë. Pra, kursimet afatgjata të sjella nga afati më i shkurtër nuk do të vlejnë, ka shumë të ngjarë. Jeni duke u mbështetur në mbështetjen financiare të babait tuaj tani, por a do të vazhdojë kjo kur ai të vdesë? Nëse jo, përsëri, pagesa më e lartë mujore nga një kredi 15-vjeçare mund të bëhet papritur krejtësisht e papërballueshme.

Për këdo që e merr shtëpinë kur të vdesësh, nuk do të ketë dallim nëse hipoteka kishte një afat 15 apo 30 vjet kur bëhet fjalë për zgjidhjen e borxhit. Në të vërtetë, kur ne vdesim, borxhet tona të lidhura me strehimin ende duhet të paguhen.

Në rastin tuaj, duket sikur ju ose nuk keni një testament ose nuk keni specifikuar se kush duhet të trashëgojë pasuritë tuaja pas vdekjes suaj. Shumica e shteteve ndjekin një proces për të përcaktuar se kush ka të drejtë për trashëgiminë, duke filluar nga bashkëshortët dhe fëmijët, e ndjekur nga nipërit e mbesat. Në rastet kur asnjë nga ata individë nuk është afër, atëherë shteti do të marrë parasysh të afërmit e tjerë, duke përfshirë vëllezërit e motrat, mbesat dhe nipërit. Shteti mund të trashëgojë edhe vetë pronën.

Nëse vdes pa testament dhe shteti nuk cakton një trashëgimtar të ligjshëm të pronës, atëherë teorikisht huadhënësi ose shërbimi juaj hipotekor do të përjashtonte shtëpinë për të mbuluar kredinë. Nëse një trashëgimtar u identifikua, ose ju emëruat një, shumica e shteteve kanë ligje për të mbrojtur të drejtat e tyre për shtëpinë. Kur të vdisni, trashëgimtarët tuaj do të trashëgojnë titullin e shtëpisë, por jo hipotekën e saj. Hipotekat shpesh përfshijnë një klauzolë detyrimi për shitje që kërkon që kredia të shlyhet nëse shtëpia shitet - sepse atëherë transferohet titulli.

Kur transferimi i titullit ndodh nëpërmjet një trashëgimie, ligjet zakonisht mbrojnë trashëgimtarin. Ata mund të marrin hipotekën dhe të vazhdojnë të bëjnë pagesat. Në disa raste, ata mund të transferojnë hipotekën në emrin e tyre, ose mund ta shesin shtëpinë për të shlyer kredinë dhe për të futur në xhep të ardhurat që mbeten më pas.

Nëse mund të kapërcej pak, do t'ju këshilloja të rishikoni se kush është i denjë për të marrë trashëgiminë tuaj. Nga natyra, shumica prej nesh mendojmë t'ua lëmë pasurinë tonë të kësaj bote të afërmve të gjakut - por sipas mendimit tim, përkufizimi i familjes është më i gjerë se kaq. Vëllai juaj ju ka sjellë pikëllim dhe ju thoni se praktikisht nuk keni asnjë marrëdhënie me mbesën tuaj.

Duket sikur keni shumë miq me të cilët keni marrëdhënie të pasura. Sigurisht, ato mund të mos jenë romantike në natyrë, por jam i sigurt se këta miq sjellin gëzim dhe rehati në jetën tuaj. Këta njerëz janë familja juaj e zgjedhur dhe ata meritojnë çdo të drejtë dhe privilegj që zakonisht rezervohet për marrëdhëniet e gjakut. Në të vërtetë, ju mund t'i lini trashëgim pasuritë tuaja një miku dhe jo një anëtari të familjes.

Ndoshta miqtë tuaj mund të mos jenë të interesuar të trashëgojnë apartamentin tuaj, por unë do të bisedoja me ta për të parë se çfarë do të mendonin për një dhuratë të tillë. Ndoshta ata vetë kanë një fëmijë ose një të afërm tjetër që mund të përfitojë nga trashëgimia e një shtëpie për të jetuar (ose vlera financiare e asaj prone.)

Ju keni punuar shumë për të mirëmbajtur shtëpinë tuaj dhe duhet të ndiheni rehat duke ditur se ajo do t'i shkojë dikujt për të cilin kujdeseni pasi të vdisni. Kushdo që identifikoni si trashëgimtarin tuaj, njoftojini për planet tuaja. Në këtë mënyrë nuk do të jetë një tronditje me vdekjen tuaj dhe ata mund të ndihen të pajisur mirë për të përballuar detyrat e ndryshme që vijnë me një trashëgimi.

Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të botohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Company, botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.