Nëna ime vdiq dhe më la shtëpinë e saj, të cilën sapo e shita dhe do të fitoj 250,000 dollarë. Unë jam 41 vjeç pa asnjë kursim të vërtetë pensioni. Unë fitoj 80,000 dollarë në vit dhe jam duke maksimizuar kontributet në llogarinë time të daljes në pension që përputhet me punëdhënësin. Unë zotëroj makinën time, paguaj kartat e mia të kreditit plotësisht çdo muaj dhe borxhi im i vetëm i vërtetë është 220,000 dollarë në kredi shkollore të konsoliduara të financuara nga federale. (Unë kam marrë vetëm 100,000 dollarë dhe kam bërë pagesa të bazuara në të ardhura për 13 vjet).
""Dua të sigurohem që të kem akses në asete likuide për një pagesë paradhënie pasi të gjej shtëpinë time, por gjithashtu do të doja që ato para të funksiononin për mua.""
Aktualisht jetoj me shokun tim më të mirë në shtëpinë e tij. Ai nuk më kërkon qira apo shërbime komunale pasi paguaja hipotekën e shtëpisë së mamasë sime, me planet që sapo të shitej, do të isha i lirë të gjeja shtëpinë time përgjithmonë; kështu që kjo është një situatë e përkohshme, por nuk duhet të jetë një zgjidhje afatshkurtër. Unë dua të sigurohem që të kem akses në asete likuide për një pagesë paraprake pasi të gjej shtëpinë time, por gjithashtu do të doja që ato para të më funksiononin.
Kam në plan të maksimizoj ende kontributet për punën time Roth IRA, por nuk jam i sigurt se ku ta vendos pjesën e mbetur derisa të gjej një shtëpi për të blerë. Po shikoj prona në rangun prej 350,000 dollarë deri në 400,000 dollarë. A do të ishte më mirë t'i vendosja të gjitha këto para në një paradhënie për të mbajtur hipotekën time më të ulët dhe për të bërë kontribute minimale mujore në një llogari pensioni, apo nëse do të përdorja shumën minimale të mundshme për një paradhënie me një hipotekë më të lartë, por vendos një shumë më të madhe në kursimet e pensionit?
I dashur Fillimi përsëri,
Miqtë mbështesin njëri-tjetrin dhe ju keni në krah njerëz të mirë. Ju merrni përsëri në jetë atë që vendosni në të. Duket sikur je marrësi i së njëjtës bujari dhe mirësi nga ata në jetën tënde. Përshëndes mikun tuaj që ndihmoi për ta bërë disi më të lehtë këtë periudhë të jetës suaj - përballja me vdekjen e nënës suaj gjatë lundrimit në rrugën përpara -. Ju gjithashtu keni të drejtë të merrni kohën tuaj. Rrallëherë është një ide e mirë për të marrë vendime të mëdha financiare, të pakthyeshme kur po kaloni një periudhë pikëllimi dhe/ose ndryshimi të rëndësishëm.
Por le të trajtojmë së pari borxhin tuaj prej 220,000 dollarësh të studentëve.
“Pas 25 vitesh pagesa (300 pagesa) në shlyerje të bazuara në të ardhura, borxhi i mbetur falet,” Mark Kantrowitz, autor i "Si të apeloni për më shumë ndihmë financiare të kolegjit" “Kush e diplomon Kolegjin? Kush nuk bën?” Falja aktualisht është pa taksa, deri në fund të vitit 2025, tha ai, dhe kjo ka të ngjarë të zgjatet ose të bëhet e përhershme. Propozimet republikane për të eliminuar faljen në fund të një plani ripagimi të drejtuar nga të ardhurat nuk ka gjasa të shkojnë askund, shtoi ai.
Pagesa juaj mujore sipas IBR është ndoshta rreth 750 dollarë në muaj, duke pasur parasysh të ardhurat tuaja, tha Kantrowitz. "Kjo është ndoshta më pak se interesi i ri që rritet - bazuar në normat e interesit 13 vjet më parë - kështu që ju jeni të amortizuar negativisht. Kjo do të thotë që bilanci i kredisë do të vazhdojë të rritet më shumë. Ju duhet të vazhdoni të bëni pagesa në bazë të ripagimit të bazuar në të ardhura. Borxhi i mbetur duhet të falet edhe për 12 vite të tjera, duke qenë se ju keni paguar në IBR për 13 vjet. Jeni më shumë se gjysma e rrugës drejt faljes.”
Merrni kohën tuaj përpara se të blini një shtëpi dhe mos e lini veten pa fluks parash dhe/ose një fond urgjence 12-mujore. Normat e interesit janë në rritje dhe mund të kemi një recesion vitin e ardhshëm. Disa ekspertë thonë se çmimet e banesave do të rriten me një ritëm më të ngadaltë, ndërsa të tjerë shohin a rënie e çmimeve të banesave deri në 8%. Nëse dëshironi të shmangni pagesën e sigurimit privat të hipotekës, ulni 20% të çmimit të blerjes së një shtëpie prej 400,000 dollarësh (80,000 dollarë). Por Kantrowitz tha se ka shumë opsione hipotekore me paradhënie më të ulëta, veçanërisht për blerësit e shtëpive për herë të parë.
Lexoni gjithashtu: 'Qëllimi im është të kem një vlerë neto prej të paktën 100,000 dollarë': Unë jam 29 vjeç dhe jetoj me nënën time në një shtëpi të lëvizshme me qira. Unë kam një fond urgjence prej 25 mijë dollarësh dhe 26 mijë dollarë në një Roth IRA. Çfarë të bëj më pas?
Timothy Speiss, partner në Eisner Advisory Group, tha se ju keni shumë në favorin tuaj, duke marrë parasysh trashëgiminë tuaj prej 250,000 dollarë. Ju jeni të zgjuar të vazhdoni të jepni kontribute maksimale vjetore në planin tuaj të pensionit që përputhet me punëdhënësin. Speiss gjithashtu ju këshillon të rishikoni shpërndarjen e aseteve tuaja investuese në plan, në mënyrë që të keni një shpërndarje të përshtatshme të aseteve në 41, që përafërsisht barazohet me një ndarje 60/40 (60% aksione dhe 40% obligacione). “Një fond investimi me normë fikse ose të përzier mund të jetë një plan i përshtatshëm jo pensioni,” shton ai.
Larry Pon, një planifikues financiar me bazë në Redwood City, Kaliforni, thotë se duhet të përqendroheni në maksimizimin e planit tuaj të daljes në pension. Fuqia e përbërja është miku juaj — do të fitoni para nga interesi i riinvestuar gjatë tre dekadave të ardhshme. "Së paku, nëse jeni duke marrë ngritje, rrisni kontributin tuaj me ato rritje," thotë ai. “Do të doja të të shihja të hidhte të paktën 10% në llogarinë tënde të pensionit. Unë u them të gjithë klientëve të mi që të maksimizojnë kontributet e planit të tyre të pensionit.”
Pon sugjeron të shpenzoni jo më shumë se një të tretën e të ardhurave tuaja për shpenzimet e jetesës. Kjo është afërsisht 2,222 dollarë në muaj. "Kjo do të thotë të bësh një paradhënie më të madhe për të marrë një hipotekë më të vogël," tha ai. “Shpenzimet tuaja të strehimit përfshijnë hipotekën, tatimin në pronë, sigurimin, shërbimet komunale dhe mirëmbajtjen. Le të supozojmë se shpenzimet tuaja përveç hipotekës janë 500 dollarë në muaj, atëherë pagesa juaj e hipotekës duhet të jetë rreth 1,700 dollarë në muaj. Kjo do të thotë një paradhënie prej 190,000 dollarësh dhe përdorimi i një hipotekë 15-vjeçare për të marrë normën më të ulët.”
Bill Van Sant, nënkryetar i lartë në Shërbime Financiare Girard, pajtohet. “Unë do të këshilloja të kurseni për një paradhënie më të madhe, veçanërisht duke pasur parasysh se si normat janë rritur nga rreth 3% në 7%. Nëse vendosni më pak paradhënie, do të huazoni më shumë para me një përqindje më të lartë. Duke u prirur më shumë drejt një pagese më të madhe paraprake, në fund të fundit do të paguani më pak interes në afat të gjatë dhe do të jeni më afër pagesës së shtëpisë.”
Filloni të shikoni përreth tani, por keni kohë të prisni dhe të shihni se si do të jetë tregu i banesave në vitin 2023.
Check out Facebook privat Moneyist grup, ku ne kërkojmë përgjigje për çështjet më të rënda të parave të jetës. Lexuesit më shkruajnë me të gjitha llojet e dilemave. Postoni pyetjet tuaja, më tregoni se për çfarë doni të dini më shumë, ose peshoni në kolonat e fundit Moneyist.
Moneyist pendohet që nuk mund t'u përgjigjet pyetjeve individualisht.
Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të publikohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Co., botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.
Lexoni gjithashtu:
'Kur u lidhëm për 5 vjet, ai la të kuptohej se ishte i sigurt financiarisht': Burri im ishte gjithmonë në mëdyshje për financat e tij. Tani e di pse.
'E dashura ime i detyrohet 200,000 dollarë borxh mjekësor dhe kartë krediti': Ajo do që unë ta shlyej - duke paguar një pjesë të shumës së papaguar
'Ai nuk është i gatshëm të jetojë në shtëpinë time sepse ka më pak pajisje': I dashuri im dëshiron që unë të jetoj dhe të paguaj gjysmën e shpenzimeve të tij mujore. A është e drejtë?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Shita shtëpinë e nënës sime të ndjerë për 250,000 dollarë. Unë fitoj 80,000 dollarë dhe kam 220,000 dollarë borxh studentor. Unë dua të blej një shtëpi. A duhet të përdor të gjithë trashëgiminë time për një paradhënie?
Nëna ime vdiq dhe më la shtëpinë e saj, të cilën sapo e shita dhe do të fitoj 250,000 dollarë. Unë jam 41 vjeç pa asnjë kursim të vërtetë pensioni. Unë fitoj 80,000 dollarë në vit dhe jam duke maksimizuar kontributet në llogarinë time të daljes në pension që përputhet me punëdhënësin. Unë zotëroj makinën time, paguaj kartat e mia të kreditit plotësisht çdo muaj dhe borxhi im i vetëm i vërtetë është 220,000 dollarë në kredi shkollore të konsoliduara të financuara nga federale. (Unë kam marrë vetëm 100,000 dollarë dhe kam bërë pagesa të bazuara në të ardhura për 13 vjet).
""Dua të sigurohem që të kem akses në asete likuide për një pagesë paradhënie pasi të gjej shtëpinë time, por gjithashtu do të doja që ato para të funksiononin për mua.""
Aktualisht jetoj me shokun tim më të mirë në shtëpinë e tij. Ai nuk më kërkon qira apo shërbime komunale pasi paguaja hipotekën e shtëpisë së mamasë sime, me planet që sapo të shitej, do të isha i lirë të gjeja shtëpinë time përgjithmonë; kështu që kjo është një situatë e përkohshme, por nuk duhet të jetë një zgjidhje afatshkurtër. Unë dua të sigurohem që të kem akses në asete likuide për një pagesë paraprake pasi të gjej shtëpinë time, por gjithashtu do të doja që ato para të më funksiononin.
Kam në plan të maksimizoj ende kontributet për punën time Roth IRA, por nuk jam i sigurt se ku ta vendos pjesën e mbetur derisa të gjej një shtëpi për të blerë. Po shikoj prona në rangun prej 350,000 dollarë deri në 400,000 dollarë. A do të ishte më mirë t'i vendosja të gjitha këto para në një paradhënie për të mbajtur hipotekën time më të ulët dhe për të bërë kontribute minimale mujore në një llogari pensioni, apo nëse do të përdorja shumën minimale të mundshme për një paradhënie me një hipotekë më të lartë, por vendos një shumë më të madhe në kursimet e pensionit?
I dashur Fillimi përsëri,
Miqtë mbështesin njëri-tjetrin dhe ju keni në krah njerëz të mirë. Ju merrni përsëri në jetë atë që vendosni në të. Duket sikur je marrësi i së njëjtës bujari dhe mirësi nga ata në jetën tënde. Përshëndes mikun tuaj që ndihmoi për ta bërë disi më të lehtë këtë periudhë të jetës suaj - përballja me vdekjen e nënës suaj gjatë lundrimit në rrugën përpara -. Ju gjithashtu keni të drejtë të merrni kohën tuaj. Rrallëherë është një ide e mirë për të marrë vendime të mëdha financiare, të pakthyeshme kur po kaloni një periudhë pikëllimi dhe/ose ndryshimi të rëndësishëm.
Por le të trajtojmë së pari borxhin tuaj prej 220,000 dollarësh të studentëve.
“Pas 25 vitesh pagesa (300 pagesa) në shlyerje të bazuara në të ardhura, borxhi i mbetur falet,” Mark Kantrowitz, autor i "Si të apeloni për më shumë ndihmë financiare të kolegjit" “Kush e diplomon Kolegjin? Kush nuk bën?” Falja aktualisht është pa taksa, deri në fund të vitit 2025, tha ai, dhe kjo ka të ngjarë të zgjatet ose të bëhet e përhershme. Propozimet republikane për të eliminuar faljen në fund të një plani ripagimi të drejtuar nga të ardhurat nuk ka gjasa të shkojnë askund, shtoi ai.
Pagesa juaj mujore sipas IBR është ndoshta rreth 750 dollarë në muaj, duke pasur parasysh të ardhurat tuaja, tha Kantrowitz. "Kjo është ndoshta më pak se interesi i ri që rritet - bazuar në normat e interesit 13 vjet më parë - kështu që ju jeni të amortizuar negativisht. Kjo do të thotë që bilanci i kredisë do të vazhdojë të rritet më shumë. Ju duhet të vazhdoni të bëni pagesa në bazë të ripagimit të bazuar në të ardhura. Borxhi i mbetur duhet të falet edhe për 12 vite të tjera, duke qenë se ju keni paguar në IBR për 13 vjet. Jeni më shumë se gjysma e rrugës drejt faljes.”
Merrni kohën tuaj përpara se të blini një shtëpi dhe mos e lini veten pa fluks parash dhe/ose një fond urgjence 12-mujore. Normat e interesit janë në rritje dhe mund të kemi një recesion vitin e ardhshëm. Disa ekspertë thonë se çmimet e banesave do të rriten me një ritëm më të ngadaltë, ndërsa të tjerë shohin a rënie e çmimeve të banesave deri në 8%. Nëse dëshironi të shmangni pagesën e sigurimit privat të hipotekës, ulni 20% të çmimit të blerjes së një shtëpie prej 400,000 dollarësh (80,000 dollarë). Por Kantrowitz tha se ka shumë opsione hipotekore me paradhënie më të ulëta, veçanërisht për blerësit e shtëpive për herë të parë.
Lexoni gjithashtu: 'Qëllimi im është të kem një vlerë neto prej të paktën 100,000 dollarë': Unë jam 29 vjeç dhe jetoj me nënën time në një shtëpi të lëvizshme me qira. Unë kam një fond urgjence prej 25 mijë dollarësh dhe 26 mijë dollarë në një Roth IRA. Çfarë të bëj më pas?
Timothy Speiss, partner në Eisner Advisory Group, tha se ju keni shumë në favorin tuaj, duke marrë parasysh trashëgiminë tuaj prej 250,000 dollarë. Ju jeni të zgjuar të vazhdoni të jepni kontribute maksimale vjetore në planin tuaj të pensionit që përputhet me punëdhënësin. Speiss gjithashtu ju këshillon të rishikoni shpërndarjen e aseteve tuaja investuese në plan, në mënyrë që të keni një shpërndarje të përshtatshme të aseteve në 41, që përafërsisht barazohet me një ndarje 60/40 (60% aksione dhe 40% obligacione). “Një fond investimi me normë fikse ose të përzier mund të jetë një plan i përshtatshëm jo pensioni,” shton ai.
Larry Pon, një planifikues financiar me bazë në Redwood City, Kaliforni, thotë se duhet të përqendroheni në maksimizimin e planit tuaj të daljes në pension. Fuqia e përbërja është miku juaj — do të fitoni para nga interesi i riinvestuar gjatë tre dekadave të ardhshme. "Së paku, nëse jeni duke marrë ngritje, rrisni kontributin tuaj me ato rritje," thotë ai. “Do të doja të të shihja të hidhte të paktën 10% në llogarinë tënde të pensionit. Unë u them të gjithë klientëve të mi që të maksimizojnë kontributet e planit të tyre të pensionit.”
Pon sugjeron të shpenzoni jo më shumë se një të tretën e të ardhurave tuaja për shpenzimet e jetesës. Kjo është afërsisht 2,222 dollarë në muaj. "Kjo do të thotë të bësh një paradhënie më të madhe për të marrë një hipotekë më të vogël," tha ai. “Shpenzimet tuaja të strehimit përfshijnë hipotekën, tatimin në pronë, sigurimin, shërbimet komunale dhe mirëmbajtjen. Le të supozojmë se shpenzimet tuaja përveç hipotekës janë 500 dollarë në muaj, atëherë pagesa juaj e hipotekës duhet të jetë rreth 1,700 dollarë në muaj. Kjo do të thotë një paradhënie prej 190,000 dollarësh dhe përdorimi i një hipotekë 15-vjeçare për të marrë normën më të ulët.”
Bill Van Sant, nënkryetar i lartë në Shërbime Financiare Girard, pajtohet. “Unë do të këshilloja të kurseni për një paradhënie më të madhe, veçanërisht duke pasur parasysh se si normat janë rritur nga rreth 3% në 7%. Nëse vendosni më pak paradhënie, do të huazoni më shumë para me një përqindje më të lartë. Duke u prirur më shumë drejt një pagese më të madhe paraprake, në fund të fundit do të paguani më pak interes në afat të gjatë dhe do të jeni më afër pagesës së shtëpisë.”
Filloni të shikoni përreth tani, por keni kohë të prisni dhe të shihni se si do të jetë tregu i banesave në vitin 2023.
Check out Facebook privat Moneyist grup, ku ne kërkojmë përgjigje për çështjet më të rënda të parave të jetës. Lexuesit më shkruajnë me të gjitha llojet e dilemave. Postoni pyetjet tuaja, më tregoni se për çfarë doni të dini më shumë, ose peshoni në kolonat e fundit Moneyist.
Moneyist pendohet që nuk mund t'u përgjigjet pyetjeve individualisht.
Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të publikohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Co., botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.
Lexoni gjithashtu:
'Kur u lidhëm për 5 vjet, ai la të kuptohej se ishte i sigurt financiarisht': Burri im ishte gjithmonë në mëdyshje për financat e tij. Tani e di pse.
'E dashura ime i detyrohet 200,000 dollarë borxh mjekësor dhe kartë krediti': Ajo do që unë ta shlyej - duke paguar një pjesë të shumës së papaguar
'Ai nuk është i gatshëm të jetojë në shtëpinë time sepse ka më pak pajisje': I dashuri im dëshiron që unë të jetoj dhe të paguaj gjysmën e shpenzimeve të tij mujore. A është e drejtë?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo