Unë jam 44 vjeç, i martuar dhe kam një familje të vogël. Unë kam 15 vjet që punoj në një punë shtetërore. Unë bëj afërsisht 41,000 dollarë për të marrë në shtëpi në vit (3,416.00 dollarë/muaj) pas të gjitha zbritjeve dhe kursimeve.
Kontribuoj 2,053 dollarë në muaj në tre llogaritë e punëdhënësve (Kontributi i përcaktuar, Anuiteti shtesë dhe Plani i Kompensimit të Shtyrë 401(a). Sapo fillova të shikoja tarifat e mia dhe u trondita disi. Midis tre llogarive tarifat vjetore dalin në 2,164 dollarë në vit, më shumë se një muaj kontribute. Kam investuar jashtë llogarive të mia të sponsorizuara nga punëdhënësi me ETF të larmishme vendase me tarifa të ulëta. E vetmja llogari punëdhënësi në të cilën mund të ndryshoj shumë është muaji prej 600 dollarësh që po i shtoj kompensimit tim të shtyrë Plani 401 (a).
A ia vlejnë avantazhet tatimore në pension për të vazhduar pagimin e tarifave të menaxhimit në këtë plan apo thjesht shtoj atë në atë që po investoj në ETF-të me tarifë të ulët? A ka mënyra të tjera për të negociuar tarifat me planet e pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi?
Sinqerisht,
Kursimi për 12 muaj duke investuar për 11 muaj
I nderuar kursimtar,
Është mirë që po shikoni tarifat në llogarinë tuaj të pensionit – ato mund të hanë vërtet vezën tuaj të folesë nëse nuk menaxhohen siç duhet.
Nuk mund të zhytem shumë thellë në situatën tuaj personale, veçanërisht pasi nuk kam para meje specifikat e planeve tuaja të pensionit, por ju bëni një pyetje interesante, dhe një që e di që e kanë pyetur veten edhe të tjerët. A ka ndonjëherë kuptim të zgjidhni një llogari të jashtme, si një llogari IRA ose një llogari brokerimi të tatueshme, ku keni më shumë kontroll në portofolin tuaj, mbi një llogari të sponsorizuar nga punëdhënësi, si një 401(k)?
Lexoni: Këto janë idetë më të mira të reja në pension
Ju përmendët se keni tre llogari të ndryshme punëdhënësi (një dhuratë në vetvete, sinqerisht!) dhe se e vetmja për të cilën mund të bëni asgjë është ajo ku kontribuoni 600 dollarë në muaj. Pyetja ime e parë për ju është: mos kontribuimi i më 600 dollarëve në atë plan do të bënte shumë ndryshim në atë shifër 2,164 dollarësh që llogaritët? Përpiquni të jeni shumë të hollësishëm në lidhje me detajet e llogarisë dhe rishikoni se çfarë tarifon secili plan. Mund të zbuloni se tarifat 401(a) nuk janë vërtet aq të këqija dhe eliminimi i kontributit tuaj prej 600 dollarësh nuk do të shkaktonte një ndryshim dramatik në shumën që paguani në tarifa çdo vit.
Të gjitha planet e daljes në pension – qoftë në sektorin privat apo nga qeveria – kanë rregullat e tyre specifike, kështu që është e vështirë të thuash nëse mund të ndryshosh vërtet diçka apo jo. Ofertat e daljes në pension të kompanive më të mëdha priren të kenë tarifa më të ulëta se ato të bizneseve më të vogla. Për shembull, planet 401(k) me 1,000 pjesëmarrës dhe 50 milionë dollarë në asete kishin tarifa mesatare prej 0.90% në 2021, krahasuar me planet më të vogla me 100 pjesëmarrës dhe 5 milionë dollarë në asete, të cilat kishin një mesatare prej 1.20%, sipas Libri mesatar i 401k, i cili gjurmon dhe krahason tarifat e këtyre llogarive. Punonjësit nuk mund të negociojnë tarifat me punëdhënësin e tyre. Vendimet për tarifat merren midis punëdhënësve dhe firmave që ofrojnë planet e pensionit.
Mund të ketë zgjedhje investimi brenda këtyre planeve që mund t'i ndryshoni, por kjo është diçka që do të duhet ta diskutoni me sponsorin e planit tuaj. Dikush në HR mund t'ju ndihmojë të kuptoni këtë informacion, ose nga firma e investimeve që strehon këto llogari, duke ju dërguar dokumente të rëndësishme të planit që tregojnë se çfarë është e disponueshme, kur lejohen ndryshimet dhe si të lundroni në sistem.
Shikoni kolonën e MarketWatch "Pension pensioni" për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit
Unë do të them - kursimi në një llogari tjetër investimi përveç këtyre planeve është i mrekullueshëm, por ka shumë arsye që mund të dëshironi të qëndroni me atë kontribut prej 600 dollarësh në një llogari pensioni të sponsorizuar nga punëdhënësi. 401(a) lejon kontributet e punëdhënësit, duke përfshirë kontributet e përputhshme të punonjësve, kështu që në thelb janë si paratë "falas" kur janë të kushtëzuara. Nuk ka asnjë përputhje punëdhënësi me një llogari brokerimi ose IRA-n tuaj tipike.
Nuk jam i sigurt se ku po investoni në këto ETF, por nëse do të ishte në një IRA, mbani në mend se sa kontribuoni do të ishte i kufizuar. Kontributi maksimal vjetor për një IRA është 6,000 dollarë për njerëzit nën 50 vjeç. Por kontributi juaj prej 600 dollarësh në muaj barazohet me 7,200 dollarë në vit, që do të thotë se po i mbyllni 1,200 dollarë kontribute nëse jeni në një IRA.
Megjithatë, ka shumë përfitime tatimore për IRA-të. Ju nuk mund të kualifikoheni për ndonjë zbritje tatimore me a tradicional IRA për shkak të pjesëmarrjes tuaj në llogaritë e sponsorizuara nga punëdhënësi, por ju mund të kontribuoni në këto llogari para tatimit, gjë që është e mrekullueshme nëse jeni në një grup tatimor më të ulët tani nga sa prisni të jeni në pension. Me një Roth IRA, ju do të paguani taksën mbi kontributet tuaja tani dhe do të korrni përfitimet e tërheqjeve pa taksa në pension, një përfitim nëse prisni të jeni në një grup më të ulët tatimor në pension (ose mendoni se qeveria do të rrisë normat e taksave në kohën kur ju Shko atje).
Pavarësisht, investimi në një llogari shtesë kur tashmë jeni duke marrë pjesë në planet e sponsorizuara nga punëdhënësi do t'ju ndihmojë jashtëzakonisht në pleqëri.
Ndërsa jeni duke bërë analizat tuaja, unë sugjeroj që të rishikoni gjithashtu se si po bëjnë ETF-të tuaja në të vërtetë. Tarifat janë të rëndësishme, por edhe performanca dhe përshtatshmëria e investimeve në portofolet tuaja. Mos u shqetësoni nëse portofoli juaj nuk po ecën veçanërisht mirë tani – të thuash se tregu i aksioneve është i paqëndrueshëm këto muajt e fundit do të ishte një nënvlerësim – por kontrolloni zgjedhjet tuaja të investimit për t'u siguruar që ato janë të përshtatshme për qëllimet dhe nevojat tuaja, dhe se ato po funksionojnë më mirë për ju në planin afatgjatë.
Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.
Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- një nga-planet-për-një-ira-në vend-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo