Kam humbur punën vitin e kaluar dhe duhet të kujdesem për një prind. Për ta bërë këtë, unë duhet të tërheq para nga pensioni im. Nuk i kuptoj implikimet tatimore dhe gjobat. Do të dëshiroja gjithashtu akses në çdo kursim që kam pa kufizime ose ndëshkime. Kur të filloj punën time të re, çfarë duhet të investoj për të ecur përpara? Nuk dua që të krijohet një situatë tjetër ku e vetmja mënyrë për të marrë paratë e mia është të marr një penallti të madhe. Pjesa më e madhe e parave të mia është në një IRA tradicionale dhe ka pak në një Roth.
Më vjen keq kur dëgjoj se po përballesh me këto vështirësi dhe më vjen mirë që pyete për mënyrën më të mirë për të menaxhuar tërheqjet nga llogaria e pensionit. Bërja e kësaj në mënyrën e duhur mund të ndihmojë në minimizimin e barrës suaj tatimore. Kjo është veçanërisht e rëndësishme kur ruajtja e burimeve është thelbësore.
Shumica e këshilltarëve financiarë paralajmërojnë kundër tërheqjes së parave nga llogaritë e pensionit përpara moshës së daljes në pension. Por kur kjo është e vetmja mënyrë që mund të përballoni shpenzimet tuaja thelbësore, si strehimi, ushqimi dhe ilaçet, pa u varrosur në borxhe me interesa të larta, është masa e duhur. Dhe ju do të dëshironi ta bëni atë në mënyrën më efikase të taksave.
Megjithëse ju zotëroni paratë në llogaritë tuaja të daljes në pension, tërheqjet para moshës zyrtare të pensionit janë të kufizuara. Rregullat mund të jenë të ndërlikuara, por të paturit e një kuptimi solid të tyre mund t'ju ndihmojë të shmangni pagimin e gjobave të IRS.
Në shumicën e rasteve, duke marrë shpërndarjet e hershme nga llogaritë e daljes në pension do të rezultojë në marrjen e më pak parave nga sa ju nevojiten, përveç nëse llogaritni taksat dhe gjobat. Për shembull, thoni që ju nevojiten 10,000 dollarë. Midis gjobës 10% të tërheqjes së hershme dhe mesatares 25% për taksat mbi të ardhurat federale dhe shtetërore, mund të përfundoni me vetëm 6,500 dollarë para në dorë. Për të përfunduar me 10,000 dollarë të plota, do t'ju duhet të tërhiqni më shumë se kaq nga llogaria juaj e daljes në pension.
Unë këshilloj fuqimisht duke punuar me një këshilltar financiar ose këshilltar tatimor kur ju jeni duke punuar me këtë. Ata dinë strategji për të minimizuar taksat dhe gjobat për tërheqjet tuaja dhe mund të kenë sugjerime për burime të tjera që mund të përdorni.
Ja çfarë duhet të dini për pasojat e shpërndarjes së pensionit të parakohshëm dhe mënyrat e mundshme për të kufizuar dëmin.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni ndikimet e vendimeve tuaja për investime dhe të ardhura.
Marrja e parave nga një IRA tradicionale
Rregulli i përgjithshëm për llogaritë tradicionale individuale të pensionit (IRA) është ky: Nëse merrni para para se të mbushni moshën 59 vjeç 1/2, do të paguani taksa të rregullta mbi të ardhurat për tërheqjen plus një gjobë prej 10%. Por ka disa përjashtime ku mund të shmangni atë goditje shtesë prej 10%. Ato përfshijnë:
Primet e sigurimit shëndetësor që paguani kur jeni i papunë
Paaftësi e plotë dhe e përhershme
Shpenzimet mjekësore të parimbursuara mbi 7.5% të të ardhurave tuaja bruto të rregulluara (AGI)
Deri në 10,000 dollarë për një blerje shtëpie për herë të parë
Shpenzimet e arsimit të lartë të kualifikuar
Nëse ndonjë nga përjashtimet zbatohet për ju, ju do t'i raportoni ato në Formularin IRS 5329 kur të paraqisni deklaratën tuaj të tatimit mbi të ardhurat.
Nëse jeni vërtet të shtrënguar për para, mund të zgjidhni të mos ju ndalohet asnjë taksë, por kjo mund t'ju lërë me një situatë të pakontrollueshme fatura tatimore kur të paraqisni kthimin tuaj.
Tërheqja nga 401(k) juaj
Procesi për tërheqjet e hershme 401(k) shton një shtresë shtesë për t'u marrë me: rregullat e punëdhënësit tuaj. Në shumicën e rasteve, nëse jeni ndarë nga punëdhënësi juaj për ndonjë arsye, nuk do të jeni në gjendje të përdorni paratë tuaja derisa të goditni mosha e pensionit. Kjo është e vërtetë nëse nuk e kaloni llogarinë në një IRA. Pasi ta bëni këtë, do të zbatohen rregullat e rregullta tradicionale të IRA-s.
Ndërsa jeni ende duke punuar në punë me 401(k), punëdhënësi juaj vendos nëse mund të merrni tërheqje të hershme ose të huazoni para nga llogaria juaj. Ky informacion duhet të përfshihet në dokumentet e planit. Përndryshe, ju mund të kontrolloni me burimet njerëzore ose departamentet e listës së pagave për të zbuluar nëse njëra nga opsionet është e disponueshme. Nëse mund të nxirrni para, do të duhet të vendosni se cilat opsione kanë më shumë kuptim për ju.
Marrja e një kredie nga 401 (k) juaj
Huazimi nga 401(k) juaj duket si opsioni më i mirë, por vjen me disa të meta. Nga ana pozitive, një kredi nuk ka ndonjë ndikim tatimor dhe ju do ta paguani veten me interes. Kjo mund të ndihmojë të rindërtoni të paktën pak kursimet tuaja të pensionit.
Në dobësitë:
Pagesat e huasë zakonisht zbriten automatikisht nga paga juaj, duke reduktuar pagesën e marrë në shtëpi.
Pagesat zakonisht fillojnë me kontrollin tjetër, i cili do të ndikojë në fluksin tuaj aktual të parasë kur tashmë jeni duke luftuar.
Shumica e punëdhënësve nuk do t'ju lejojnë të bëni asnjë kontribut ndërsa keni një hua të papaguar.
Nëse largoheni nga puna për ndonjë arsye, duke përfshirë shkarkimin ose pushimin nga puna, duhet ta paguani plotësisht kredinë menjëherë. Nëse nuk mundeni, do të trajtohet si një tërheqje e hershme, subjekt i taksave dhe gjobës 10%.
Marrja e një tërheqjeje të hershme nga 401(k) juaj
Nëse punëdhënësi juaj lejon tërheqje të hershme, paratë që merrni do t'i nënshtrohen taksave dhe gjobave të mbajtura në burim, ashtu si një tërheqje e IRA-s.
Gjithashtu, kini parasysh se rregullat e tërheqjes së vështirësive janë paksa të ndryshme për planet 401 (k). Së pari, ju mund të merrni vetëm kontributet tuaja dhe ndeshjet e punëdhënësit, por jo të ardhurat nga llogaria. Së dyti, ka më pak përjashtime nga dënimi 10% sesa ka për IRA-të.
Tërheqja nga Roth juaj IRA
me IRA-të Roth, ju keni paguar tashmë taksat për paratë që keni kontribuar, kështu që paratë janë tuajat për t'u tërhequr në çdo kohë. Por rregullat për çdo fitim që është akumuluar në Roth-in tuaj - të ardhurat nga dividentët, për shembull - vijnë me vargje të bashkangjitura. Nëse tërhiqni ndonjë shumë më shumë se sa keni vënë, ajo do t'i nënshtrohet taksave dhe gjobave nëse jeni më i ri se mosha e daljes në pension.
Kjo i bën Roth IRAs zgjedhjen tuaj më të mirë të parë kur ju duhet të zhyteni në kursimet e pensionit pa u marrë me taksa shtesë. Sigurohuni që të tërhiqni vetëm atë që vendosni, ose do të përfundoni me një situatë taksash dhe gjobash.
Hapat e ardhshëm
Ndërsa financat tuaja stabilizohen, do të dëshironi të rimbushni kursimet e urgjencës dhe burimet jopensioniste së bashku me llogaritë e daljes në pension. Kjo është veçanërisht e rëndësishme kur keni të bëni me një situatë të vazhdueshme vështirësie.
Në këtë rast, do të dëshironi të rindërtoni kursimet e aksesueshme të urgjencës së pari. Sigurohuni që këto para të shkojnë në një Llogari bankare e siguruar nga FDIC pasi nuk mund të përballoni të humbni asnjë prej tyre. Mbajeni këtë para të paktën një hap larg llogarisë suaj të rregullt rrjedhëse, në mënyrë që të mos tundoheni ta përdorni për raste jourgjente.
Pas kësaj, jepni përparësi kontributit në një Roth IRA. Do të humbisni përfitimin e menjëhershëm tatimor, por do të jeni në gjendje ta tërhiqni atë taksë parash dhe pa gjoba kur të keni nevojë - me bonusin e shtuar që të gjitha të ardhurat do të jenë pa taksa pasi të arrini moshën e pensionit.
Më pas, kontribuoni sa mundeni në planin tuaj të daljes në pension të bazuar në punëdhënës, veçanërisht nëse ata ofrojnë kontribute që përputhen. Së fundi, financoni llogaritë e kursimeve dhe investimeve pa pension. Ata nuk ofrojnë avantazhe tatimore, por nuk do të përballeni me taksa ose gjoba shtesë kur përdorni ato para.
Michele Cagan, CPA, është një kolumnist i planifikimit financiar të SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat e taksave. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.
Ju lutemi vini re se Michele nuk është pjesëmarrëse në platformën SmartAdvisor Match.
Këshilla për planifikimin e investimeve dhe daljes në pension
Konsideroni të punoni me një këshilltar financiar për udhëzime se si të trajtoni llogaritë e pensionit. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Ndërsa planifikoni të ardhurat në pension, mbani një sy te Sigurimet Shoqërore. Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.
Foto: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Postimi Pyet një këshilltar: Kam humbur punën time. A mund të prek llogaritë e daljes në pension pa gjoba? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html