Unë jam në pension dhe jetoj me sigurimet shoqërore dhe pulla ushqimore. Unë i kam të gjitha paratë e mia në dy llogari konservative të pensionit. Unë nuk mund të kontribuoj asnjë para për ta. Kam në plan të marr shpërndarje në pesë vjet. Cila është mënyra më e mirë e veprimit për të kursyer paratë e mia përpara se tregu të rrëzohet edhe më shumë?
- Kamilja
Pyetja kryesore këtu është se si mbroni paratë tuaja gjatë një rënieje të tregut. Është diçka që e dëgjoj ndoshta më shumë se çdo tjetër.
Përgjigja mund të ndryshojë në varësi të rrethanave unike të personit që pyet. Në veçanti, varet nga mënyra se si e kuptoni rrezikun dhe çfarë jeni të gatshëm të bëni për të.
Ja çfarë duhet të dini për mbrojtjen e parave tuaja kur tregu bie.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të menaxhoni kursimet tuaja dhe të planifikoni daljen në pension. Gjeni një këshilltar lokal sot.
Trilema e investitorit: Siguria, Likuiditeti dhe Rritja
Në përgjithësi, investimet tuaja mund të ofrojnë siguri, rritje dhe likuiditet. Por nuk mund të prisni që ata të ofrojnë të tre përfitimet menjëherë. Meqenëse nuk planifikoni të merrni shpërndarje për pesë vjet të tjera, likuiditet ndoshta nuk është një prioritet kryesor për momentin. (Sigurisht, është ende e rëndësishme të kihet parasysh.) Kjo e lë sigurinë dhe rritjen si shqetësimet tuaja kryesore. Pra, cili nga këto dy është më i rëndësishëm?
Në rastin tuaj, është e qartë se siguria – ose shmangia e humbjeve nga rëniet e mëtejshme të tregut – është një shqetësim i madh. Ju nuk keni para shtesë për të investuar në investimet tuaja, dhe fakti që ato janë tashmë kaq konservatore sugjeron që ju nuk mendoni se mund të marrin shumë goditje.
Mund të keni ose jo të drejtë ta mendoni këtë. Është e vështirë të thuhet pa shikuar numrat e vështirë. Dhe mund të ketë hapa që mund të ndërmerrni bëni portofolin tuaj më konservator. Nga ana tjetër, ndoshta pakënaqësia juaj tregon se një qasje e parë e sigurisë nuk po e zvogëlon më atë.
Sfida: Mundimi i inflacionit
Arsyeja për të investuar në radhë të parë është të maksimizoni vlerën e parave tuaja sa më shumë që të jetë e mundur. Shumë pengesa dalin në rrugën drejt këtij qëllimi. Por e vetmja pengesë që do të jetë gjithmonë aty, në një farë mase, është inflacioni.
Pra, si investitor, beteja juaj është me inflacion së pari. Dhe e vetmja mënyrë për ta fituar atë betejë është të zotërosh diçka që vlerësohet në vlerë më shpejt se (ose të paktën e barabartë me) normën e inflacionit.
A mund të fitoni kthime pa rrezik?
Me të gjitha këto parime të vendosura, le të kthehemi te pyetja kryesore: Si mund të shmangni vënien e parave tuaja në rrezik, por megjithatë të fitoni kthime nga ato?
Epo, mjerisht, përgjigja e shkurtër është se nuk mundesh. Asnjë rrezik zakonisht do të thotë pa kthim.
Thënë kështu, ju mund të merrni kthime minimale, për rrezik minimal, duke investuar në borxh. Me fjalë të tjera, ju i huazoni dikujt para dhe paguheni pak interes në këmbim. Disa shembuj përfshijnë:
Certifikatat e depozitave. Këto mjete financiare aktualisht paguajnë rreth 3% për terma 12-mujore. Paratë tuaja do të mbahen në CD deri në datën e maturimit ose përndryshe do të keni një gjobë.
Tregjet e parasë. Këto llogari kursimi paguajnë rreth 1.5% sot.
Obligacionet e thesarit. Këto obligacione të mbështetura nga qeveria aktualisht paguajnë rreth 3.1% për një obligacion dyvjeçar.
Letrat me vlerë të mbrojtura nga inflacioni i thesarit (Këshilla). Ky lloj i obligacioneve të thesarit ka një vlerë principale të përcaktuar nga norma mbizotëruese e inflacionit, e cila ndikon në interesin e paguar.
Unë obligacione. Norma e interesit të këtij obligacioni thesari përcaktohet nga norma aktuale e inflacionit. Norma aktuale e interesit për Unë obligacione është në 9.62%.
Këto investime nuk do t'ju fitojnë shumë para. Por ato do të ndihmojnë në zbutjen e goditjes së inflacionit dhe nuk do të ndryshojnë shumë në vlerën e tyre.
Përfitime të tilla modeste janë të mjaftueshme për disa investitorë. Por ato mund të mos jenë të mjaftueshme për ju.
Si t'i afroheni investimeve tuaja
Sigurisht, ju nuk keni të ardhura për të kursyer tani dhe nuk do të filloni të tërhiqni nga portofoli juaj për disa vite të tjera, kështu që të zhyteni në asete me rrezik të ulët duket tërheqëse.
Por "fillimi" për të tërhequr nga portofoli juaj është shumë i ndryshëm nga shterimi i tij. Sa kohë duhet të zgjasin këto kursime? Nëse planifikoni të tërhiqni nga portofoli juaj gjatë 20 viteve të ardhshme, duhet të keni njëfarë ekspozimi ndaj rrezikut nëse doni të vazhdoni (ose mposhtni) inflacionin.
Lajmi i mirë është se ekspozimi mund të mos jetë aq i frikshëm sa duket. Nëse keni një horizont të gjatë dhe mund të largoheni tërheqjet vjetore prej rreth 4% ose më pak, ju mund të jeni në gjendje ta çoni portofolin tuaj në një vend të mirë vetëm me ekspozim të moderuar ndaj rrezikut.
Një portofol i larmishëm mirë, për shembull, mund të ketë "kova" parash me profile të ndryshme rreziku për horizonte të ndryshme kohore. Ju mund të keni një pjesë afërsisht 25% në vezën tuaj të folesë të investuar në para dhe obligacione për tërheqje afatshkurtra.
Një tremujor i dytë mund të shkojë drejt obligacioneve dhe aksioneve me rendiment të lartë dhe të ketë një horizont kohor prej gjashtë deri në 10 vjet. Gjysma e fundit do të ishte në "kovën" më agresive, me aksione dhe prona të paluajtshme. Ju nuk do të planifikonit të tërhiqni nga kjo kovë derisa të kenë kaluar 11 ose më shumë vite.
Çfarë duhet të bëni pas
Siç u them gjithmonë klientëve të mi, ju nuk e kaloni një ndryshim nga agresiv në konservator ose anasjelltas. Kjo ndodh gradualisht gjatë shumë viteve, madje edhe dekadave.
Dhe kjo është e vërtetë për investimin në përgjithësi: Pavarësisht nëse gjërat duken emocionuese apo të tmerrshme në çdo moment, mbani mend se bëhet fjalë për lojën e gjatë. Suksesi ka të bëjë më shumë me respektimin e parimeve tuaja me kalimin e kohës dhe më pak me zgjedhjen e kalit "të duhur" në kohën "e duhur".
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Punoni me një profesionist. Nga sigurimet shoqërore dhe rrjedhat alternative të të ardhurave te shpenzimet mjekësore dhe kujdesi afatgjatë, ka shumë për t'u marrë parasysh kur krijoni një plan për daljen në pension. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë t'ju udhëheqë përmes këtij procesi të ndërlikuar. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Pse nuk duhet të frikësoheni gjatë një tregu ariu. Ndërprerja e investimeve gjatë një tregu të ulët mund të ulë të ardhurat e pensionit në rrugë. Kjo tabelë tregon pse nuk duhet të ndaloni së investuari gjatë një tregu ariu.
Kredia e fotografisë: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Postimi Pyetni një këshilltar: Unë jetoj me pullat e sigurimeve shoqërore dhe ushqimore. A mund t'i mbroj investimet e mia në një treg në rënie? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html