Unë kam 4 diploma dhe kam borxh 197 mijë dollarë në kredi studentore. Cfare duhet te bej?

Pyetje: Unë jam 55 vjeç dhe një terapiste e shëndetit mendor. Unë kam 197,000 $ në kredi studentore që ishin për katër gradë, plus disa në kredi Prindër Plus për secilin nga fëmijët e mi të rritur. Në kohën kur shkonim në shkollë, mezi ia dilnim dhe një pjesë e parave përdoreshin për të jetuar. Herën e fundit që fola me shërbimin e kredisë; ata thanë se pagesa ime ishte 1,900 dollarë në muaj. Shumicën e muajve, pagesa ime për të sjellë në shtëpi është 2,000 dollarë; ndonjëherë më pak. 

Unë jam duke aplikuar për shlyerjen e të ardhurave, por jam i shqetësuar se nuk do t'i paguaj kurrë kreditë. Kam probleme të shumta shëndetësore dhe shqetësohem se aftësia ime për të paguar kreditë po pakësohet. Unë shoh gjithashtu se çdo pagesë e arsyeshme nuk do të mbulojë as interesin. Unë ende nuk kam pension, kursime ose 401 (k). Meqenëse shëndeti im përkeqësohet më tej, dhe më duhet të punoj më pak orë ose aspak; çfarë ndodh me kreditë? Realiteti i situatës është se unë ndoshta duhet t'u dërgoj atyre të gjithë çekun tani për të pasur çdo mundësi për të eliminuar borxhin. Unë jam gjithashtu i shqetësuar nëse borxhi lirohet apo jo nëse vdes. Cfare duhet te bej?

Përgjigje: Të kesh gjashtë shifra në borxhin e kredisë studentore mund të duket dërrmuese, por lajmi i mirë është se ju tashmë po merrni një vendim shumë të zgjuar: duke u përpjekur të merrni një shlyerje të bazuar në të ardhurat plan. Këto plane janë "të disponueshme për të gjitha huatë e drejtpërdrejta, duke përfshirë kreditë Parent PLUS", shpjegon Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. Në varësi të planit të ripagimit për të cilin aplikoni dhe kualifikoheni, kreditë falen pas 20 ose 25 vitesh pagesash, edhe nëse pagesa juaj mujore është 0 $ bazuar në të ardhurat tuaja. Për të përfituar nga një nga planet e ripagimit të bazuar në të ardhura, do t'ju duhet të konsolidoni kreditë tuaja në një hua të re direkte. Helhoski rekomandon përdorimin kjo Simulatori i huasë i Ndihmës Studentore Federale për të parë se sa mund të paguani sipas planeve të ndryshme. (Vini re se rifinancimi i huave federale do t'i heqë ata nga disa nga përfitimet si planet e ripagimit të bazuara në të ardhura; megjithatë, nëse ndonjë nga kreditë tuaja është hua private, normat e rifinancimit janë të ulëta tani⁠- shikoni këtu normat më të ulëta të rifinancimit të kredisë studentore për të cilat mund të kualifikoheni - kështu që një refi mund të jetë me vlerë të merret në konsideratë.)

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur].

Gjithçka u tha, ky është shumë borxh, kështu që mund t'ju ndihmojë të kërkoni një profesionist për t'i hedhur një sy. Instituti i Këshilltarëve të Kredive Studentore (TISLA) ofron këshilla falas për kredinë studentore dhe Fondacioni Kombëtar për Këshillimin e Kredive (NFCC) ndihmon me planet falas të menaxhimit të borxhit dhe këshillimin e kredisë studentore, si dhe me rishikimet e raporteve të kredisë dhe këshillimin e falimentimit. "Ju duhet të punoni me dikë që është i përgatitur mirë si në format e ndryshme të huave federale studentore dhe Prindër Plus, si dhe me një këshilltar të trajnuar për borxhet," thotë drejtoresha dhe anëtarja themeluese e Clarity Northwest Lisa Weil. 

Po aftësia e kufizuar?

"Ju mund të shikoni të drejtën për shkarkimin e paaftësisë totale dhe të përhershme (TPD) nëse problemet tuaja mjekësore përfundimisht ju pengojnë të jeni në gjendje të punoni," thotë Andrew Pentis, këshilltar i certifikuar i kredive studentore dhe ekspert i borxhit studentor në Hero të Kredive Studentore. Kjo kërkon që një mjek të vërtetojë se një huamarrës nuk është në gjendje të angazhohet në aktivitete të konsiderueshme fitimprurëse për shkak të një paaftësie të përhershme; nëse kjo është e saktë, kredia e tyre federale studentore mund të shkarkohet. "Rreth gjysma e huave private studentore ofrojnë një shkarkim të ngjashëm të aftësisë së kufizuar," thotë Mark Kantrowitz, autor i Kush diplomohet nga Kolegji? Kush nuk e bën? .

Çfarë ndodh me borxhin tuaj të kredisë studentore kur të vdisni? 

Ndonëse nuk është diçka për të cilën huamarrësit duan të mendojnë, ata me borxhe të larta që janë më të moshuar ose kanë shqetësime shëndetësore mund të shqetësohen se çfarë do të ndodhte nëse ata ende kanë kredi studentore kur të vdesin. "Lajmi disi ngushëllues është se të dashurit tuaj nuk do të mbeten të ngecur në shlyerjen e faturave për kreditë studentore federale nëse vdes, dhe prindërit nuk do të duhet të paguajnë kreditë PLUS nëse vdes studenti për të cilin prindi ka huazuar kredinë," thotë. Helhoski. Nëse ndërroni, bashkëshorti juaj do të duhet të sigurojë një kopje të certifikatës së vdekjes për të shlyer kreditë e mbetura federale, thotë Pentis. Vini re se kreditë private funksionojnë pak më ndryshe: Borxhi i marrë për shkollimin tuaj ka të ngjarë të shlyhet, por një hua private që një prind bashkë-nënshkruan mund të mos jetë. 

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.