"Ndjehem sikur po investoj vetëm për të përballuar taksat dhe tarifat e ndërmjetësit." Unë jam 72 vjeç, kam një shumë parash të investuara dhe po tërhiqja 4% në vit, por sapo të paguaj tarifat dhe taksat e Kalifornisë, kjo nuk do të jetë e mjaftueshme. A duhet ta heq këshilltarin tim financiar?

Pyetje: Unë kam një bilanc të rehatshëm në llogarinë time të investimit, por kam një pyetje në lidhje me marrjen e vetëm 4% të totalit tim çdo vit (nëse është e nevojshme). Totali i taksave të mia federale dhe shtetërore (unë jetoj në Kaliforni) dhe pagimi i vlerësimeve për vitin e ardhshëm, plus shtimi i tarifave të ndërmjetësit në fakt përbën 4% të bilancit tim të investimit. Në thelb ndihem sikur po investoj për të paguar taksat dhe tarifat e ndërmjetësit! Unë jam 72 vjeç, shtëpia është e paguar dhe do të doja të udhëtoja, por jeez. Cfare duhet te bej?

Përgjigje: Ka disa gjëra për t'u marrë parasysh, por së pari le të shohim tarifat që mund t'i paguani ndërmjetësit. Është mjaft standarde t'i paguani rreth 1% të aseteve tuaja nën menaxhim te këshilltari financiar, shpjegon planifikuesja e certifikuar financiare dhe kontabilistja e certifikuar publike Maggie Klokkenga e Make a Money Mindshift. Thënë kështu, shpesh këto tarifa janë të negociueshme (lexoni udhëzuesin tonë se si të negocioni tarifat e këshilltarëve tuaj financiarë këtu) dhe shumë ndërmjetës kanë ulur tarifat e tyre vitet e fundit, thotë Alana Benson, zëdhënëse e investimeve në NerdWallet. Me pak fjalë, ka të ngjarë të paguani më pak - dhe ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja këtu.

Keni një pyetje në lidhje me investimin ose këshilltarin tuaj financiar? Email [email mbrojtur]. 

Nuk jeni të sigurt se çfarë paguani në tarifa? "Kontrolloni deklaratat e llogarisë tuaj për të parë se cilat janë tarifat e llogarisë suaj. Në deklaratë, nëse i ndani tarifat e llogarisë me vlerën totale të tregut të bilancit të listuar, do të keni një ide të përgjithshme për tarifat e ngarkuara nga firma. Nëse nuk shihni tarifa, kontrolloni muajin tjetër”, thotë Klokkenga. Kjo është për shkak se firmat këshilluese për investime shpesh ngarkojnë tarifat e tyre në baza tremujore dhe mund të ketë tarifa të tjera, të tilla si tarifat e transaksionit, sa herë që bëhet një blerje ose shitje. "Nëse po paguani tarifa tregtare ose raporte të larta shpenzimesh, mund të jetë me vlerë të kërkoni ndërmjetës të tjerë me tarifa më të ulëta," thotë Benson. Ndërmjetësi juaj duhet të jetë gjithashtu në gjendje të sigurojë transparencë me strukturën e tij ose të saj dhe të gjitha tarifat që paguani. 

Nëse performanca e menaxherit është e dobët, ju duhet të kërkoni të ndryshoni këshilltarët për të siguruar që menaxhimi që ata ofrojnë ia vlen tarifën, thonë profesionistët. "Nëse kjo llogari menaxhohet, ju duhet të vlerësoni performancën e menaxherit gjatë qëndrimit të tyre të sipërm në portofol, bazuar në tarifat neto të standardit të duhur të portofolit," thotë Phil Picariello, CFO në Zingeroo, një platformë investimesh sociale. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja këtu.)

Një opsion tjetër? Ju mund ta hiqni plotësisht këshilltarin. “Mund të shikoni gjithashtu mjete investimi me kosto më të ulët nëse ato janë të përshtatshme bazuar në qëllimin e investimit, horizontin kohor dhe tolerancën ndaj rrezikut. Në varësi të përvojës suaj të investimit, ju mund të zhvendosni disa ose të gjitha asetet tuaja në një llogari brokerimi të vetëdrejtuar ose IRA dhe t'i menaxhoni vetë asetet," thotë Picariello, i cili shton se kjo kërkon "kohë dhe zell".

Një vështrim më i thellë në rregullin 4%.

Rregulli 4% thotë se një person që shpreson të dalë në pension për 30 vitet e ardhshme mund të shpenzojë 4% të portofolit të tij në vitin e parë të daljes në pension, me tërheqje të rregulluara nga inflacioni që i shtohen asaj përqindje çdo vit pasardhës. Është vetëm një udhëzues i përafërt dhe është vënë nën kritika kohët e fundit. Për më tepër, siç thekson Vanguard: "rregulli 4% nuk ​​i faktorizoi tarifat e investimit në kthimet e vlerësuara" dhe "minimizimi i kostove lejon një probabilitet dukshëm më të lartë suksesi". Ne pajtohemi në këtë pikë, prandaj ne e drejtojmë këtë histori me një rishikim të tarifave tuaja dhe si t'i ulni ato. Tani, duke ecur përpara, le të flasim për taksat, të cilat janë një tjetër faktor kryesor që ngre paratë tuaja.

Taksat që hanë në vezën tuaj të folesë

Situata tatimore është një çështje tjetër që do të dëshironi të trajtoni. Së pari, Kalifornia është një shtet me taksa të larta. “Taksat e larta të shtetit mund ta bëjnë joshës për pensionistët që të eksplorojnë zona të tjera dhe të jetosh në një shtet me taksa më të ulëta do të thotë që më shumë nga paratë tuaja të qëndrojnë në llogaritë tuaja,” thotë Benson.

Duket sikur mund t'i keni paratë tuaja në një IRA tradicionale ose 401 (k) ose diçka të ngjashme, dhe fakti i çështjes është se ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat në vitin që tërhiqni paratë. Kjo zvogëlon atë që ju ka mbetur për të shpenzuar. Dhe meqenëse tani jeni 72 vjeç, ju është dashur të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara - të cilat janë thjesht një shumë minimale që duhet të tërhiqni nga llogaria juaj çdo vit (ose rrezikoni dënime të larta). Këto tërheqje "do të përfshihen në të ardhurat tuaja të tatueshme, përveç çdo pjese që është tatuar më parë (baza juaj) ose që mund të merret pa taksa (të tilla si shpërndarjet e kualifikuara nga llogaritë e përcaktuara Roth)," shpjegon IRS. 

Nëse e gjithë kjo po ju bën kokën rrotull, nuk jeni vetëm. Dhe disa firma financiare - si pjesë e tarifës së tyre - do t'ju ndihmojnë të lundroni në situatën tatimore, shpjegon Ryan Townsley, planifikues financiar i certifikuar në Town Capital: "Nëse mund t'i kursej një klienti gjashtë shifra në taksa gjatë rrjedhës së një pensioni, kjo paguhet. për mua shumë herë”, thotë Townsley. Por, sigurisht, ju duhet të vlerësoni nëse firma juaj po ndihmon me këtë dhe nëse ia vlen tarifa që paguani. Nëse jo, mund të jetë koha për të gjetur një këshilltar të ri ose ta bëni vetë.  

Keni një pyetje në lidhje me investimin ose këshilltarin tuaj financiar? Email [email mbrojtur]. 

Pyetjet janë redaktuar për shkurtësi dhe qartësi.