"Kam frikë se mes ne të dyve, kjo nuk mjafton." Ne duam ta lëmë punën pas 10 vitesh, por kemi kursyer vetëm rreth 175 mijë dollarë. A kemi nevojë për ndihmë profesionale?

Pyetje: Unë jam 54 vjeç dhe kam një llogari IRA me 27,000 dollarë në të, por ka ardhur duke u zvogëluar me kalimin e viteve edhe pse kontribuoj me 100 dollarë në muaj. Unë kam fondet e alokuara midis fondeve me vlerë mesatare, fondeve bazë të obligacioneve, fondeve të investimeve dhe fondeve të pensionit inteligjent. Kushtet e fundit të tregut nuk kanë ndikuar shumë në llogarinë time, por po pyes veten nëse duhet të konsideroj një rialokim të fondeve pasi po humbas para? Unë me të vërtetë do të doja të rrisja kursimet e mia të pensionit pasi planifikoj të dal në pension pas 10 ose 11 vjetësh dhe do të doja të kisha mjaftueshëm kursime. Burri im aktualisht ka një 401(k) përmes punëdhënësit të tij që ofron një ndeshje kompanie dhe ai ka rreth 150,000 dollarë të kursyera, por kam frikë se mes nesh të dyve, kjo nuk mjafton. Unë kam menduar të flas me një këshilltar financiar, por a do të ndihmonte kjo? (Doni të punësoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Para së gjithash, lavdërime për ju që morët përgjegjësinë për daljen në pension dhe nuk prisni derisa të kalojnë vetëm disa vjet. Njohja se sa keni nevojë për daljen në pension është me shumë faktorë: nuk ka të bëjë vetëm me sa keni kursyer, por gjithashtu ka të bëjë me të ditur se sa do të shpenzoni në baza mujore. "Në mënyrë tipike, njerëzit kanë nevojë për rreth 70% deri në 80% të të ardhurave para daljes në pension në pension për të mbajtur një mënyrë jetese," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Spencer Betts i Bickling Financial Services. Dhe ky numër mund të bjerë edhe më shumë nëse keni paguar hipotekat ose planifikoni të transferoheni në një vend me kosto më të ulët jetese dhe taksa më të ulëta mbi pronën. “Pasi të kuptoni se sa kushton të jetosh, hapi tjetër është të dish se sa do të marrësh nga Sigurimet Shoqërore dhe çdo pension. Në varësi të të ardhurave tuaja aktuale, Sigurimet Shoqërore mund të zëvendësojnë 25% deri në 60% të të ardhurave tuaja në pension”, thotë Betts. 

Keni një problem me këshilltarin tuaj ose kërkoni të punësoni një të ri?
Email [email mbrojtur].

Pasi të dini se sa të ardhura do të zëvendësojnë Sigurimet Shoqërore, mund të përcaktoni se sa të ardhura do t'ju duhet të tërhiqni nga llogaritë tuaja të daljes në pension për t'ju dhënë mjaftueshëm për të jetuar. Dhe kur ta kuptoni këtë, mund të shihni përafërsisht sa do t'ju duhet të kurseni për të prodhuar sasinë e të ardhurave në baza vjetore. "Një vlerësim i mirë i përafërt është rregulli 4% - investimet tuaja mund të prodhojnë 4% të ardhura në baza vjetore, kështu që për çdo 100,000 dollarë investime, ju mund të merrni në mënyrë të arsyeshme 4,000 dollarë të ardhura vjetore," thotë Betts.

A duhet të punësoni një këshilltar financiar? 

Nëse kjo tingëllon si shumë për t'u marrë me veten tuaj, profesionistët thonë se mund të dëshironi të merrni në konsideratë një këshilltar financiar - veçanërisht pasi shpërndarja e aseteve tuaja mund të jetë pak e pacaktuar (megjithëse kjo, natyrisht, është gjithashtu diçka që mund ta rregulloni në vet). Zachary Morris, planifikues financiar i certifikuar në Paces Ferry Wealth, vëren se disa nga zgjedhjet e investimeve që keni bërë mund të përmbajnë klasa të mbivendosura aktivesh, të cilat mund të rezultojnë në pasoja të padëshiruara. “Fondet tuaja të investimit dhe fondet e pensioneve inteligjente mund të përmbajnë gjithashtu ekspozim të vlerës së kapitalit mesatar, gjë që mund të mos ketë qenë qëllimi juaj. Sugjerimi im është të angazhoni një këshilltar financiar për të ndihmuar në krijimin e një portofoli që ofron ekspozim ndaj të gjitha klasave kryesore të aktiveve që merr një sasi të përshtatshme rreziku për t'ju ndihmuar të arrini qëllimet tuaja të daljes në pension, "thotë Morris. 

Po kërkoni të punësoni një këshilltar financiar?
Ky mjet mund t'ju përputhet me një që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Në të vërtetë, një fond inteligjent i daljes në pension ose i datës së synuar është krijuar zakonisht për të qenë opsione të para-paketuara, të përshtatshme për të gjithë, për njerëzit që dalin në pension rreth një date specifike. "Ato zakonisht ju ofrojnë ekspozim ndaj shumë klasave të ndryshme të aseteve dhe shumë nga fondet e tjera që zotëroni janë thjesht duke shtuar ekspozim shtesë ndaj aktiveve që zotëroni tashmë në fondin tuaj të datës së synuar," thotë Leslie.

Ju mund të përfitoni nga biseda me një planifikues financiar vetëm me këshilla, vetëm me tarifa. Vetëm këshilla do të thotë që ju t'i paguani për kohën e tyre dhe ata mund të ndihmojnë në krijimin e një plani financiar gjithëpërfshirës. Përdorimi i një profesionisti të certifikuar të planifikuesit financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni më mirë situatën tuaj aktuale dhe nëse jeni në rrugën e duhur për një pension të rehatshëm, thotë Betts. “Mund t'ju duhet të vononi daljen në pension, të ulni nevojat për të ardhura ose të merrni parasysh strategji të tjera. Sa më herët t'i dini zgjedhjet tuaja, aq më mirë, "thotë Betts.

Keni një problem me këshilltarin tuaj ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].