Kam dhënë kredi studentore për vajzën time, por tani jam me aftësi të kufizuara. Çfarë mund të bëj?

Pyetje: Unë pranova një kredi private studentore për vajzën time në vitin 2006. Shpejt më pas shëndeti im u përkeqësua dhe m'u dhanë përfitimet e paaftësisë në mënyrë retroaktive në qershor 2006. Nuk kam punuar që nga qershori 2006 dhe të ardhurat e mia të vetme vijnë nga përfitimet e mia të paaftësisë së Sigurimeve Shoqërore dhe përfitimet e pensionit tim pasi isha punonjës federal. Të dyja agjencitë (Sigurimet Sociale dhe Zyra e Menaxhimit të Personelit të SHBA-së) më konsideruan si të paaftë.

Fatkeqësisht, vajza ime e ka injoruar dhe vazhdon ta injorojë përgjegjësinë e saj për të bërë pagesat e kësaj kredie dhe tani më vijnë për pagesë. Kam mundur të bëj disa pagesa për kredinë, por nuk jam më në gjendje të bëj asnjë lloj pagese. Unë i kam shpjeguar bankës se kam të ardhura të kufizuara për shkak të aftësisë së kufizuar, por vazhdojnë të më telefonojnë duke kërkuar pagesë dhe vazhdoj t'u shpjegoj që nuk mund t'i dërgoj diçka që nuk kam. A ka ndonjë mënyrë që të më hiqen nga kjo kredi, apo keni ndonjë këshillë tjetër për mua? 

Përgjigje: Në përgjithësi, kur jepni një hua si kjo, çdo bashkëdërgues është përgjegjës për shumën e plotë të huasë. Për të parë se si mund të jeni në gjendje të liroheni si bashkëdënues, “merrni një kopje të kambialit të kredisë. Ky është dokumenti që përcakton termat dhe kushtet e huasë dhe duhet të përfshijë dispozitat për një lirim nga bashkë-dërguesi. Në shumicën e rasteve, huadhënësi kërkon që kredia të jetë aktuale, ndër të tjera, përpara se të japë lirimin e bashkë-dërguesit, por gjithsesi ia vlen të eksplorohet”, thotë këshilltari financiar Zack Hubbard i Greenspring Advisors. 

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur].

Në mënyrë tipike, një lëshim i bashkëdërguesit kërkon që huamarrësi kryesor të nënshkruajë për lirimin e bashkëdërguesit, dhe huadhënësi gjithashtu duhet të miratojë heqjen e bashkëdërguesit, gjë që mund të bëhet vetëm nëse huamarrësi demonstron se është në gjendje të bëjë pagesa. Ju gjithashtu duhet të kontrolloni kushtet e kredisë tuaj për të parë nëse ka ndonjë dispozitë për aftësinë e kufizuar. Mund të ndodhë që vetëm paaftësia totale dhe e përhershme e huamarrësit kryesor do të lejojë faljen, por lexoni shkronjat e imta për të parë.

Për fat të keq, shpesh nuk ka rrugëdalje të lehtë këtu pasi ju keni dhënë kredinë, e cila për këtë arsye ju bën përgjegjës për shlyerjen e saj. “Vajza juaj është çelësi i zgjidhjes. Ju duhet të vazhdoni të përpiqeni ta detyroni atë të komunikojë me huadhënësin për të krijuar një lloj plani shlyerjeje,” thotë planifikuesi i certifikuar financiar John M. Piershale. Shton Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. “Nëse huamarrësi juaj kryesor refuzon të shlyejë borxhin që keni nënshkruar dhe ju gjithashtu nuk jeni në gjendje të bëni një pagesë, opsioni juaj i vetëm mund të jetë negocimi me huadhënësin. Nëse huadhënësi juaj refuzon të pajtohet, bëni një ankesë në Byronë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit. Ndërsa negocioni, përpiquni të paguani të paktën pagesën minimale mujore për ta mbajtur kredinë tuaj në gjendje të mirë.”

Konsultimi me një avokat dhe shkarkimi i kredive studentore në falimentim

Matthew Jenkins, planifikues financiar i certifikuar në Noble Hill Planning, thotë se kjo situatë ka të ngjarë të kërkojë një avokat. “Është e mundur që vajza juaj t'ju largojë si dorëdhënëse, por kjo do të kërkonte që vajza juaj të rifinanconte kredinë dhe kjo nuk duket e mundshme në këtë rast. Duke qenë se kjo është një kredi private, ju gjithashtu keni mundësinë të hiqni veten si bashkë-dënues përmes procesit të falimentimit, por kjo është një përpjekje e gjatë, e ndërlikuar dhe e shtrenjtë dhe nuk ka asnjë garanci që një gjyqtar do të pajtohet me pikëpamjen tuaj, "thotë Jenkins. 

Megjithatë, mund të ia vlen të konsultoheni me një avokat falimentimi. "Për të parë nëse ata mund t'ju ndihmojnë të lironi nga kredia për shkak të paaftësisë suaj," thotë planifikuesja e certifikuar financiare Lisa Weil. Meqenëse tashmë jeni kualifikuar për përfitimet e paaftësisë së Sigurimeve Shoqërore, ky është një tregues se jeni duke luftuar me një paaftësi serioze dhe se burimet tuaja janë tashmë mjaft të kufizuara - gjë që mund t'ju ndihmojë të kualifikoheni për të marrë kredi të liruara në falimentim (megjithëse vini re se kjo është e vështirë për të bërë). 

“Fatkeqësisht, ky lloj skenari nuk është aspak i pazakontë dhe ndërsa e kuptoj se kjo anije e veçantë tashmë ka lundruar, kjo është arsyeja pse unë do të përpiqesha të largoja çdo klient që i afrohet pensionit nga dhënia e një kredie si kjo,” thotë Weil. Por ka një gjë tepër pozitive për t'u theksuar, sipas Piershale, është se përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore mund të mos jenë të pranueshme për t'u garantuar me kredi studentore private, siç do të ishin me një kredi studentore federale.