Me publikimin e Indeksit të Çmimeve të Konsumit të Marsit, ne tani e dimë se një investim pa rrezik që jep 9.6% do të jetë i disponueshëm që nga 2 maji. Po flas, natyrisht, për Serinë I bono kursimi nga Thesari i SHBA-së, të cilat kohët e fundit kanë qenë në bujë. Për të përfituar, gjithçka që duhet të bëni është të hapni një llogari në TreasuryDirect.gov. Vitin e kaluar, m'u deshën 10 minuta për të hapur llogarinë time.
Unë i pari shkroi rreth I-obligacioneve në tetor 2021. Që nga nëntori i vitit të kaluar, këto obligacione kanë dhënë pak më shumë se 7.1%, që është goxha e frikshme për një investim pa rrezik. Ndryshe nga obligacionet tradicionale, të cilat kanë qenë absolutisht i goditur këtë vit, obligacionet e kursimit të Serisë I janë shumë më të sigurta—sepse ju jeni të garantuar që të jeni në hap me inflacionin dhe nuk ka rrezik të normës së interesit, që do të thotë se ato nuk humbasin vlerën kur rriten normat e interesit.
Një dritare unike e mundësive ekziston këtë muaj. Duke blerë I-bono në prill, mundeni mbyll brenda dikë norma aktuale e interesit prej 7.1% për gjashtë muajt e ardhshëm. Pas kësaj, ju do të merrni normën e re prej 9.6% për gjashtë muajt në vijim. Për shkak se interesi i fituar nga komponimet e I-bonds çdo gjashtë muaj, kthimi juaj total gjatë 12 muajve të ardhshëm do të jetë 8.5%.
Lexoni: Rreshti i argjendtë i inflacionit në rritje: yield-et e bonove I duhet të rriten mbi 9%
Falë këtyre rendimenteve marramendëse, ka disa mundësi interesante arbitrazhi në dispozicion të investitorëve. Strategjitë shfrytëzojnë diferencën e madhe në normën e interesit ndërmjet I-obligacioneve dhe investimeve të tjera. Mundësia më e dukshme: Blini një I-bond me para në dorë që keni në llogaritë bankare dhe në fondet e përbashkëta të tregut të parasë, duke supozuar se nuk keni nevojë t'i përdorni ato para për të paktën një vit. Por këtu janë pesë strategji të tjera për t'u marrë parasysh:
1. Mblidhni humbjet tatimore midis fondeve tuaja të obligacioneve.
Duke pasur parasysh prishjen e tmerrshme të obligacioneve që kanë pësuar këtë vit—dhe më i keq mund të jetë ende për të ardhur - shanset janë të mira që ju të keni humbje të konsiderueshme në shumë nga fondet tuaja të obligacioneve. Nëse këto fonde obligacionesh mbahen në një llogari të tatueshme, ju mund të përfitoni nga korrja e humbjes së taksave. Duke shitur deri në 10,000 dollarë të këtyre fondeve të obligacioneve dhe duke përdorur të ardhurat për të blerë një bond I, ju mund të përdorni humbjen e kapitalit për të ulur faturën tuaj tatimore të vitit 2022, ndërsa njëkohësisht korrni një kthim të garantuar prej 8.5% gjatë 12 muajve të ardhshëm - duke supozuar se blini ne prill.
2. Cash nga CD-të ekzistuese dhe investoni të ardhurat në I-bono.
Shitja e certifikatave të depozitave për të blerë një I-bond ka kuptim të shkëlqyeshëm, edhe nëse do të thotë të paguash një gjobë për arkëtimin e hershëm të CD-së. Për shembull, nëse keni 5,000 dollarë në një CD 12-mujore me një normë interesi prej 1%, do të fitoni vetëm 50 dollarë interes. I njëjti para i investuar sot në një obligacion I me një yield të mundshëm prej 8.5% do t'ju fitonte 425 dollarë interes, ose 375 dollarë më shumë. Edhe pasi të keni paguar ndonjë gjobë për tërheqje të hershme në CD, do të dilni shumë përpara. Vetëm mbani në mend se I-obligacionet nuk mund të shiten deri në një vit pas datës së blerjes.
3. Blini I-bono në vend të parapagimit të hipotekës suaj.
Nëse keni një hipotekë, shanset janë jashtëzakonisht të mira që norma juaj e interesit të jetë shumë nën 8%. Heren e fundit interes normat e hipotekave 30-vjeçare me normë fikse ishin mbi 8% në vitin 2000. Kjo paraqet një mundësi arbitrazhi për pronarët e shtëpive. Nëse mund të blini bono I që japin 8% ose 9%, nuk ka asnjë arsye për të paguar më herët hipotekën tuaj duke bërë pagesa shtesë të principalit - të paktën jo derisa të keni investuar maksimumin vjetor në I-bono, që është 10,000 dollarë për individ , 20,000 dollarë për një çift të martuar dhe 30,000 dollarë për një çift të martuar me një besim. Interesi që fitoni në atë I-bond do të tejkalojë shumë interesin që kurseni duke parapaguar hipoteka juaj.
E njëjta logjikë vlen edhe për a ekuiteti i shtëpisë linja e kreditit (HELOC). Në përgjithësi jam kundër përdorimit të levës, por mund të ketë kuptim të huazoni para nga HELOC juaj dhe më pas t'i investoni paratë në një bond. Sipas Bankrate.com, shumë HELOC Normat janë ende nën 4%. Nëse norma e interesit për HELOC-in tuaj rritet mbi atë të I-obligacionit tuaj, thjesht shisni I-obligacionin dhe përdorni të ardhurat për të paguar kredinë tuaj për shtëpinë.
Ndërsa kjo strategji kërkon disa përpjekje - duke përfshirë vëmendjen ndaj normave të interesit - fitimi nuk është i parëndësishëm. Nëse HELOC-i juaj ka një normë interesi prej 3% dhe ju fitoni 8.5% në bonot I gjatë 12 muajve të ardhshëm, do të dilnit përpara me 1,650 $ në një investim të I-obligacioneve 30,000 $, dhe kjo është vetëm për një vit.
4. Drejtoni matematikën për kreditë studentore.
Norma mesatare e interesit në kredi studentore, si federale ashtu edhe private, është 5.8%. Mesatarja është 4.12% për kreditë federale studentore. Matematika që zbatohet për hipotekat dhe HELOC vlen edhe për kreditë studentore. Duke pasur parasysh rendimentet e lëngshme të bonove I, mund të jetë me vlerë të bëni pagesën minimale për kreditë tuaja studentore dhe të investoni pjesën tjetër në bonot I. Përsëri, kjo strategji mund të ndryshohet nëse normat e interesit të bonove I bien nën atë të kredive tuaja studentore.
5. Konsideroni ndërtimin e një 'këqie lufte' të I-bond për daljen në pension.
Nëse po hyjmë në një epokë të re me inflacion më të lartë - le të themi 4% deri në 5% në vit - mund të ia vlen të ngremë një gjoks lufte I-bond. Përveç nëse kufiri i blerjes për I-obligacionet është ngritur, ndërtimi i një portofoli të konsiderueshëm të bonove I do të marrë kohë. Por një portofol i tillë mund të ketë shumë përfitime, veçanërisht për pensionistët.
Inflacioni është një nga rreziqet më të mëdha për pensionistët dhe sa më i gjatë të jetë pensioni, aq më i madh është rreziku. Një normë vjetore e inflacionit prej 5% gjatë 13 viteve, për shembull, do të përgjysmonte fuqinë blerëse të dollarit. Stoqet ofrojnë një farë mase mbrojtjeje nga inflacioni, por me koston e rrezikut të sekuencës së kthimit. I-obligacionet mbrojnë nga të dyja inflacion rend rreziku. Një portofol i konsiderueshëm i bonove I mund të sigurojë të ardhura gjatë viteve kyçe pak para dhe pas daljes në pension, kur rreziku i sekuencës është në nivelin më të lartë. Gjithashtu, një shpërndarje e konsiderueshme e bonove I mund t'i lejojë pensionistët të mbajnë më shumë aksione në pjesën e mbetur të portofolit të tyre pa humbur shumë gjumë. Për më tepër, një I-bond mund të shërbejë si një burim i gatshëm likuiditeti për goditjet e shpenzimeve gjatë daljes në pension.
Si të ndërtoni një gjoks lufte I-bond? Thuaj se jeni i martuar dhe keni 10 vjet nga pensioni. Nëse krijoni një trust, mund të blini 30,000 dollarë në vit në bono I gjatë 10 viteve të ardhshme. Me disa planifikime tatimore, ju mund ta rrisni atë kufi në 35,000 dollarë në vit, sepse një shtesë prej 5,000 dollarësh në bono letre mund të blihen çdo vit me rimbursimin tuaj të taksave.
Kjo do të thotë që, siç thuhet, ju dhe bashkëshorti juaj mund të blini deri në 350,000 dollarë në obligacione I gjatë 10 viteve, të sigurt se ato dollarë do të ruajnë vlerën e tyre të rregulluar nga inflacioni. Nëse tërhiqeni me aksione në nivelet më të larta të të gjitha kohërave, mund të mbani obligacionet tuaja I dhe të shisni aksione për të gjeneruar të ardhura. Por nëse stoqet janë në deponi, ju mund të filloni të likuidoni bonot tuaja I, duke i dhënë kohë portofolit tuaj të aksioneve për t'u rikuperuar.
Ky artikull u shfaq për herë të parë Dollar i përulur dhe është ribotuar me leje.
John Lim është një mjek dhe autor i "How to Raise Child's Financial IQ", i cili është i disponueshëm si një pa PDF dhe një Botim Kindle. Ndiqni Gjonin në Twitter @JohnTLim dhe shikoni të mëparshmen e tij Artikujt.
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo