Unë jam 60 vjeç, kam 1.1 milion dollarë para, 880 mijë dollarë në një 401 (k), disa pensione dhe sigurime shoqërore. A duhet të dal në pension tani?

Jam 60 vjeç, i martuar, pa hipotekë. Ne gjithashtu kemi 1.1 milion dollarë në para të gatshme dhe 880,000 dollarë në një 401 (k). Unë do të kem dy pensione, të cilat nuk kanë filluar ende, dhe gruaja ime do të ketë një pension, që të tre do të mblidhen afërsisht 3,500 dollarë në muaj nëse i merrnim sot. Gjithashtu, ne kemi paguar për Sigurimet Shoqërore. Në moshën 65-vjeçare, ne do të nxjerrim afërsisht 5,000 dollarë në muaj së bashku. Do të kem sigurim mjekësor dhe dentar përmes qeverisë sime për mua dhe gruan time për sa kohë që jetojmë. Nuk jam i sigurt nëse mund të dal në pension tani apo të pres disa vite të tjera për të ndërtuar pensionin tim?

-Fred

Përgjigja për pyetje si kjo është gjithmonë, "Varet". 

Po, sigurisht që ka një dozë të rëndë matematikore për të arritur në përgjigjen tuaj. Por ju ende duhet ta interpretoni atë matematikë dhe përfundimet e saj në një mënyrë që të jeni të kënaqur, bazuar në situatën tuaj dhe qëndrimet ndaj parave, sigurisë dhe rrezikut. 

Unë do të theksoj disa nga gjërat që duhet t'i konsideroni ndërsa punoni me vendimin tuaj, por nuk ka asnjë mënyrë për t'ju dhënë një përgjigje koncize këtu. Ju inkurajoj fuqimisht të bëni një sasi të konsiderueshme kërkimi nëse planifikoni ta bëni këtë vetë ose konsultohuni me një këshilltar financiar. 

Shpenzimet tuaja në pension

Të ardhurat dhe shpenzimet janë të ndryshme për të gjithë në pension, kështu që ne nuk mund të dimë nëse të ardhurat tuaja janë të mjaftueshme pa i ditur shpenzimet tuaja. Pavarësisht nga rrjedhat e të ardhurave (pensionet ose Sigurimet Shoqërore) dhe kursimet që keni për t'i plotësuar ato (para të gatshme dhe 401(k)), është e rëndësishme të vlerësoni gjithashtu shumën që do t'ju duhet të shpenzoni çdo muaj. 

Bërja e kësaj ju lejon të krahasoni të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, ashtu si bëni ndërsa jeni ende duke punuar. 

Një mënyrë për të marrë një draft të përafërt të buxhetit tuaj të daljes në pension është të filloni me atë që shpenzoni aktualisht çdo muaj. Nga atje, ju mund të përshtateni bazuar në çdo ndryshim të planifikuar ose të pritshëm pasi të dilni në pension. Kjo mund të jetë blerja e një makine të re, marrja e një pushimi festiv ose llogaritja e ndryshimeve në tuajën primet e sigurimit shëndetësor. 

Fakti që ju keni paguar shtëpinë tuaj është një plus i madh.

Historia vazhdon

Burimet e të ardhurave

Pasi të keni vlerësuar shpenzimet tuaja, merrni parasysh burimet e ndryshme të të ardhurave që keni në pension. Disa janë të garantuara, ndërsa të tjerët janë subjekt i rrezikut përmes Paqëndrueshmëria e tregut. Ja çfarë duhet të shikoni.

Pensionet dhe Sigurimet Shoqërore

Më pëlqen të shikoj së pari të ardhurat e garantuara. Për ju, kjo do të ishte pensionet dhe Sigurimet Shoqërore. Në vend që të gërmojmë në nuancën se kur pretendoni përfitimin tuaj (edhe pse strategjitë e pretendimit janë sigurisht diçka për t'u marrë parasysh), le të shkojmë me numrat që përmendët. Në moshën 65-vjeçare, do të kishit rreth 8,500 dollarë në muaj që vijnë nga burime fikse. Si një shënim anësor, kontrolloni nëse pensioni juaj përfshin një rregullim vjetor të inflacionit. 

Krahasoni atë me shpenzimet tuaja të pritshme. Sa mbulon? Një e treta? Gjysma? Të gjitha? Sigurisht, aftësia për të mbuluar një pjesë më të madhe të shpenzimeve tuaja do të thotë më shumë siguri. Nëse mund t'i mbuloni plotësisht, ju jeni në një pozicion vërtet të mirë, megjithëse për shumicën e njerëzve kjo nuk është e nevojshme.

Në këtë hap, ju gjithashtu mund t'i ndani shpenzimet tuaja në nevoja dhe dëshira. Mendoni veçmas se sa nga nevojat tuaja mund të mbulohen. Nëse mund t'i mbuloni të gjitha ato me burime fikse, shkëlqyeshëm. Kjo mund t'ju bëjë më pak të shqetësuar për nevojën për të mbuluar pjesën e mbetur me kursimet tuaja.

Tërheqjet e Kursimeve

Ju do të duhet të mbuloni pjesën tjetër të shpenzimeve tuaja duke marrë para nga kursimet tuaja. Për këtë, do të dëshironi të kaloni pak kohë duke kuptuar metodat e ndryshme të tërheqjes. Kjo sepse do t'ju duhet të vendosni për një plan shpërndarjeje që ju lejon të ndiheni rehat duke marrë tërheqjet e nevojshme për të paguar çdo shpenzim të mbetur që nuk mbulohet nga pensionet dhe sigurimet tuaja shoqërore. Frika e madhe për shumicën e njerëzve është se ata do të përfundojnë pa para shumë shpejt.

Një mënyrë e thjeshtë për të vlerësuar këtë rrezik do të ishte të shikoni planin tuaj shkalla e tërheqjes. Si shembull, le të themi se përcaktoni se do t'ju duhet të tërhiqni 40,000 dollarë në vit nga kursimet tuaja. 

Nëse i rrumbullakojmë kursimet tuaja në 2 milionë dollarë, kjo është një normë tërheqjeje prej 2%. Shumica e planifikuesve do t'ju thoshin se kjo është një normë shumë konservatore e tërheqjes dhe duhet t'ju bëjë të ndiheni mjaft të sigurt. Normat më të larta të tërheqjes, 10% për shembull, sjellin rrezik të konsiderueshëm. Por përsëri, ju duhet të jeni rehat me çdo gjë që vendosni. Bazojeni zgjedhjen tuaj në kuptimin e nevojave tuaja të të ardhurave dhe rrezikut që jeni gati të merrni. Nuk ka një shenjë objektive për të goditur. 

Ndjenjat tuaja rreth rrezikut

Ndërsa shqyrtoni zgjedhjen tuaj, merrni parasysh se si ndiheni për rreziqet e ndryshme me të cilat do të përballeni. Mënyra më e lehtë për ta parë këtë është përmes investimeve tuaja, por ato nuk janë burimi i vetëm i rrezikut në pension.

Investimet tuaja kërkojnë një kompromis. Sa më agresive të jenë investimet tuaja, aq më shumë shanse kanë ato për t'u rritur dhe për t'ju mbështetur gjatë daljes në pension. Por kjo gjithashtu do të thotë se ato do të jenë më të paqëndrueshme dhe mund t'ju shkaktojnë shqetësim kur tregjet janë të trazuar. Shumë investimet konservatore mund të mos jetë aq e frikshme për t'u mbajtur, por rreziku është se ato mund të mos rriten sa duhet për t'ju mbështetur gjatë gjithë daljes në pension.

Unë vërej se ju mbani afërsisht gjysmën e kursimeve tuaja në para. Sigurisht, nuk e di pse – ju mund të keni trashëguar së fundmi para ose të keni shitur pronë dhe ende jeni duke vendosur se çfarë të bëni me to – por kjo fillimisht do të më tregonte se jeni një investitor shumë konservator. 

Paratë e gatshme mund të shërbejnë si një mbrojtës i mirë kundër paqëndrueshmërisë së tregut dhe të jenë veçanërisht të dobishme gjatë atyre pak viteve midis daljes në pension dhe kur fillon Sigurimi Shoqëror. Ky mund të jetë gjithashtu një burim rreziku pasi vlera reale e parave të gatshme do të bjerë me kalimin e kohës ndërsa inflacioni zbehet nga fuqia e tij blerëse.

Çfarë duhet të bëni pas

Asnjë nga ato që kam thënë këtu nuk iu përgjigj drejtpërdrejt pyetjes suaj. Por kjo sepse çdo përgjigje që mund t'ju jap do të ishte e paplotë dhe do të supozoja shumë për ju. Ka shumë nuanca në këto vendime dhe ato janë shumë personale.

Nuk mund të theksoj sa e rëndësishme është të siguroheni që të kuptoni situatën tuaj, oreksin tuaj për rreziqet e ndryshme me të cilat mund të përballeni dhe opsionet që keni në dispozicion. Merrni vendimin tuaj bazuar në atë kuptim dhe zgjidhni diçka me të cilën jeni të kënaqur.

Brandon Renfro, CFP®, është një kolumnist i planifikimit financiar SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat tatimore. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.

Ju lutemi vini re se Brandon nuk është pjesëmarrës në platformën SmartAdvisor Match dhe ai është kompensuar për këtë artikull.

Gjeni një këshilltar financiar

• Nëse keni pyetje specifike për situatën tuaj të investimit dhe të daljes në pension, a këshilltari financiar mund të ndihmojë. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Planifikoni daljen në pension? Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.

Foto krediti: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Postimi Pyetni një këshilltar: Unë jam 60 vjeç, kam 1.1 milion dollarë para, 880 mijë dollarë në një 401 (k), disa pensione dhe sigurime shoqërore. A duhet të dal në pension tani? shfaq së pari në Blog SmartAsset.