Si mund të përfitojnë kursimet tuaja nga normat më të larta të interesit në 2023

Fed i ka rritur normat në mënyrë agresive. Kjo ka krijuar dhimbje për shumë investime, por një avantazh për kursimtarët, të cilët tani mund të presin interes domethënës për depozitat me rrezik më të ulët në vitin 2023. Këtu janë disa mënyra për të përfituar nga kjo.

Norma më të larta për vitin 2023

Për dekadën e fundit, normat e interesit afatshkurtra kanë qenë të ulëta dhe shpesh praktikisht zero. Normat u rritën para pandemisë, por kurrë nuk arritën në 3%. Tani normat mund të rriten më afër 5% në 2023 në varësi të asaj që vendos Rezerva Federale në mbledhjet e saj të ardhshme.

Ky ndryshim do të thotë se tani ka kuptim të konsideroni se si investohen fondet tuaja afatshkurtra për të fituar interes. Më parë, kishte pak kuptim në kërkimin e normave tërheqëse të interesit për produktet e kursimeve. Jo më.

Normat afatshkurtra të interesit në SHBA gjatë dekadës së kaluar

Pazar për çmime atraktive

Ndoshta mënyra më e thjeshtë për të përfituar nga kjo lëvizje në tarifa është të bëni blerje me llogarinë tuaj bankare. Një numër ofruesish kanë produkte të siguruara nga FDIC që aktualisht paguajnë 3% ose më shumë, këto aktualisht përfshijnë Capital OneCOF
, LendingClub, CIT Bank, PNC Bank dhe Marcus. Kjo nuk është një listë shteruese dhe tarifat ndryshojnë çdo ditë.

Kjo është një mënyrë e thjeshtë për t'i vënë paratë tuaja në punë me rrezik të ulët. Edhe pse normat janë rritur, jo të gjitha bankat ia kanë kaluar përfitimet klientëve në llogaritë bazë të kursimeve. Në varësi të shumës që keni kursyer, tani mund t'ia vlejë përpjekjet për të vlerësuar opsionet tuaja dhe për të bërë një lëvizje. Nëse keni një bilanc prej 20,000 dollarësh, këto tarifa mund t'ju fitojnë rreth 600 dollarë në vit.

Opsionet ETF

Nëse doni të investoni para në tregje për të përfituar nga rritja e normave, ka disa opsione. Megjithatë, këto nuk janë pa rrezik në varësi të mënyrës se si do të lëvizin tarifat në të ardhmen.

Vanguard ofron ETF-në afatshkurtër të thesarit VanguardVGSH
që mban një sërë obligacionesh afatshkurtra të qeverisë amerikane me një kohëzgjatje mesatare prej pak më pak se 2 vjet. Kjo aktualisht ka një rendiment prej pak më shumë se 4.5% dhe ka një raport shpenzimesh relativisht të ulët prej 0.04%. Megjithatë, kjo nuk është pa rrezik. Fondi humbi para deri më tani në 2022 ndërsa normat u rritën. Megjithatë, është ndër opsionet më konservatore të fondit të obligacioneve dhe ofron një rendiment më të lartë se shumë llogari bankare.

Si një alternativë, iShares ofron ETF-në e obligacioneve të shkurtra të thesarit iShares (SHVSHV
) që ka një kohëzgjatje edhe më të shkurtër se fondi Vanguard, dhe si rezultat rezultoi më mirë në vitin 2022. Aktualisht jep pak më shumë se 3.8%, por raporti i shpenzimeve është më i lartë në 0.15%.

Thesari i drejtpërdrejtë

Ju gjithashtu mund të blini obligacione direkt nga qeveria përmes saj Thesari i drejtpërdrejtë faqe interneti. Edhe pse pak më e rëndë për t'u përdorur, kjo mund të shmangë disa nga tarifat dhe shpenzimet që lidhen me brokerat dhe ETF-të.

Këtu mund të merrni në konsideratë obligacionet I të cilat paguajnë interes të lidhur drejtpërdrejt me normën e inflacionit në SHBA. Aktualisht, I Bonds po paguajnë pothuajse 7% në interes deri në prill të 2023, por kjo normë mund të bjerë nëse inflacioni ulet.

TIPS

Një tjetër opsion interesi për të qëndruar përpara inflacionit janë TIPS (Teasury Inflation Protected Securities) këto paguajnë interes me një normë të lidhur me inflacionin.

Për shumë vite, TIPS kanë paguar një normë interesi nën nivelin e inflacionit. Në 2022 që ka ndryshime dhe TIPS të ndryshme tani ofrojnë një premium mbi normën e inflacionit. Thesari gjurmon rendimentet reale këtu të cilat në përgjithësi korrespondojnë me atë që paguajnë TIPS.

TIPS aktualisht paguan interes që është pak më shumë se 1% mbi normën e inflacionit. Sigurisht, kjo normë mund të ndryshojë dhe çmimet e TIPS-it mund të bien. Vanguard ofron një ETF afatshkurtër të letrave me vlerë të mbrojtura nga inflacioni si një mënyrë për të marrë akses në këtë klasë aktivesh, e cila aktualisht ju jep një mundësi për të rritur kursimet tuaja më shpejt se inflacioni me rrezik relativisht të ulët.

Opsionet tuaja të Kursimeve

Me normat në rritje, tani keni më shumë mundësi për të fituar para nga kursimet tuaja. Mjerisht, me inflacionin që shkon në rreth 7%, këto nuk mund të nënkuptojnë se ju dilni përpara pas ndikimit të çmimeve më të larta, por do të thotë që fitoni më shumë se zero në paratë tuaja.

Opsioni me rrezikun më të ulët është të blini për një normë më të mirë interesi në një llogari bankare të siguruar nga FDIC, ku është e mundur të fitoni 3% ose më shumë aktualisht. Bonot I të Thesarit mund të jenë gjithashtu një opsion interesant nëpërmjet platformës Treasury Direct me interes të lidhur me inflacionin.

Nëse jeni të kënaqur me pak më shumë rrezik, atëherë obligacionet afatshkurtra të qeverisë ose TIPS mund të jenë opsione interesante për t'u marrë në konsideratë dhe mund të ofrojnë norma në intervalin 3% deri në 5% sot, megjithëse këto yield-e do të ndryshojnë me kalimin e kohës me lëvizjet e tregut dhe këto investimet mund të humbasin para.