Si ndikon rezultati juaj i kreditit në koston e financimit të një makine

Edhe pse çmimet për makinat e reja po zbuten pak, financimi i blerjes së automjeteve nuk është bërë më i lirë.

Me Rezervën Federale rritja e fundit e normës së interesit - i gjashti i këtij viti - kreditë për automobila janë gati të bëhen edhe më të shtrenjta. Lëvizja e Fed-it ka një efekt të valëzuar, duke shkaktuar përgjithësisht rritjen e normave në një sërë kredish konsumatore dhe linja krediti (dhe disa llogari kursimi).

Çmimi mesatar i një makine të re është rreth 45,600 dollarë, sipas një vlerësimi të fundit nga JD Power dhe LMC Automotive. Kjo është më pak nga një kulm i korrikut prej 46,173 dollarësh.

Më shumë nga Financat Personale:
Si mund ta mbajnë investitorët FOMO larg
Këshilla për t'ju ndihmuar të zgjasni pagën tuaj
Ja çfarë duhet për të ndërtuar pasuri

Megjithatë, normat e interesit në rritje janë ende duke rritur koston e përgjithshme për konsumatorët që financojnë blerjet e tyre. Të norma mesatare e kredisë për makina është rritur nga një mesatare prej 3.98% në mars në 5.60% në tetor, sipas Bankrate.

Dhe në varësi të rezultatit të kredisë së blerësit, norma mund të jetë me dy shifra.

"Në një kredi për makinë, diferenca midis kredisë së mirë dhe të keqe mund të barazohet me disa qindra dollarë në muaj," tha Ted Rossman, analist i lartë i industrisë në Bankrate.

Sa më i lartë rezultati juaj i kreditit, aq më i ulët është norma e interesit për të cilën mund të kualifikoheni. 

Ky numër i rëndësishëm treshifror zakonisht varion nga 300 në 850 dhe përdoret në të gjitha llojet e vendimeve të kredisë konsumatore. Huadhënësit gjithashtu zakonisht përdorin informacione të tilla si të ardhurat tuaja dhe shpenzimet e tjera mujore.

Një rezultat i mirë në përgjithësi është mbi 670, një rezultat shumë i mirë është mbi 740 dhe rezultatet mbi 800 konsiderohen të jashtëzakonshme, sipas firmës raportuese të kredisë Experian. Rezultatet nën 670 konsiderohen të drejta; çdo gjë nën 580, e varfër.

Dallimi në normën e interesit të disponueshëm për rezultate të ndryshme krediti mund të jetë i fortë.

Për ilustrim: Me a Rezultati kredi në rangun 720-850, norma mesatare e interesit për një kredi 45,000-vjeçare, 5.8 dollarë për makina është pak më pak se 865%, sipas të dhënave më të fundit të FICO. Kjo përkthehet në pagesa mujore prej 6,890 dollarë, dhe shuma e interesit që do të paguanit gjatë rrjedhës së kredisë do të ishte XNUMX dollarë.

Krahasoni atë me atë që do të paguante dikush, rezultati i kreditit të të cilit ra midis 660 dhe 689. E njëjta kredi (45,000 dollarë për pesë vjet) do të vinte me një normë mesatare prej pothuajse 9.4%, duke rezultuar në pagesa mujore prej 942 dollarësh dhe 11,514 dollarë interes gjatë gjithë jetës së kredisë. (Shih grafikun më poshtë për rezultatet e tjera të kreditit.)

Ndërsa është e vështirë të dihet se cili pikë krediti do të përdoret nga një huadhënës - ata kanë opsione - të kesh një qëllim të përgjithshëm për të shmangur ndryshimet në raportin tënd të kreditit ndihmon rezultatin tuaj, pavarësisht nga ai specifik i përdorur, thonë ekspertët.

"Shumë këshilla për ndërtimin e kredive janë më shumë një maratonë sesa një sprint: Paguani faturat në kohë, mbani borxhet tuaja të ulëta dhe tregoni se mund të menaxhoni me sukses lloje të ndryshme krediti me kalimin e kohës," tha Rossman.

"Kjo tha, ka disa gjëra që mund të bëni për të përmirësuar shpejt rezultatin tuaj," tha ai.

Maja e tij kryesore? Ulni raportin tuaj të përdorimit të kredisë. "Kjo është shuma e kredisë që po përdorni në kartat tuaja të kreditit të ndarë me kufijtë tuaj të kreditit," tha Rossman.

Ai tha se edhe nëse paguani bilancet tuaja çdo muaj, firmat e raportimit të kredisë - Experian, Equifax dhe TransUnion - shpesh marrin të dhëna bilanci përpara se t'i paguani.

“Zakonisht raportohet në datën e deklaratës suaj, kështu që merrni parasysh të bëni një pagesë shtesë në mes të muajit dhe/ose të kërkoni një limit më të lartë krediti për të ulur raportin tuaj”, tha Rossman.

Për më tepër, ai tha sigurohuni që të mos ketë gabime në raportin tuaj të kreditit.

Për të kontrolluar për gabime dhe për të kuptuar se çfarë do të shihnin huadhënësit nëse tërheqin raportin tuaj të kreditit, ju mundeni merrni një kopje falas nga secila prej tre firmave të mëdha të raportimit të kredisë. Ato raporte janë në dispozicion falas në baza javore deri në fund të vitit të ardhshëm.