Si të menaxhoni të ardhurat gjatë daljes në pension

Të ardhurat e pensionit funksionojnë shumë ndryshe nga të ardhurat gjatë viteve të punës. Kur keni qenë i punësuar, ndoshta keni pasur një punëdhënës të vetëm dhe një burim të vetëm të ardhurash. Si pensionist, ka të ngjarë të merrni të ardhura nga burime të shumta, duke përfshirë Sigurimet Shoqërore, një ose më shumë llogaritë individuale të pensionit (IRA), ndoshta a pension, dhe një llogari investimi ose dy.

Ndërsa punoni, ju merrni një çek rregullisht - si për shembull çdo dy javë. Si një person në pension, ju mund të merrni të ardhura mujore, tremujore, vjetore dhe madje sporadike. Shtoni faktin se një pjesë e të ardhurave tuaja nga pensioni ka të ngjarë të vijë nga investimet (kursimet) - të cilat duhet t'i mbroni për t'i bërë ato të qëndrueshme - dhe e gjithë kjo mund të duket konfuze. Dhe pastaj, sigurisht, ka edhe implikimet tatimore, si fakti që shpërndarjet nga a Roth IRA janë pa taksa, ndërsa ato nga një IRA tradicionale tatohen në grupin aktual të tatimit mbi të ardhurat. Më në fund, kur të arrini moshën 72 vjeç, ka të ngjarë që gjithashtu të keni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) për të menaxhuar.

Të ardhura të rregullta pensioni

Ju keni dy lloje të të ardhurave nga pensioni - të rregullta dhe të mundshme. Të ardhurat e rregullta të pensionit janë si një pagë. Ajo arrin në një orar të caktuar dhe do të vazhdojë për pjesën tjetër të jetës tuaj.

Sigurimet Shoqërore

Ky program i pensioneve qeveritare përbën një pjesë të konsiderueshme të të ardhurave të rregullta të pensionit për shumë njerëz. Ai bazohet në fitimet tuaja gjatë viteve të punës dhe ju shpërndahet çdo muaj.  Sigurimet Shoqërore rregullohen çdo vit për inflacionin, kështu që shuma që merrni do të rritet çdo vit.

Pension me përfitim të përcaktuar

A përfitim i përcaktuar plani, i ngjashëm me Sigurimet Shoqërore, ofron të ardhura të rregullta mujore gjatë gjithë jetës bazuar në të ardhurat tuaja gjatë viteve të punës. Këto plane tradicionale të pensioneve janë gjithnjë e më të rralla, por disa njerëz janë me fat që ta kenë një të tillë. Shumica e njerëzve që dalin në pension nga një punë që ofron një pension me përfitim të përcaktuar i marrin paratë e tyre në formën e një pensioni vjetor.

Pensioni i planit të anuitizuar me kontribute të përcaktuara

Planet me kontribut të përcaktuar—401 (k) planet, për shembull - janë shumë më të zakonshme këto ditë sesa pensionet tradicionale. Disa punëdhënës lejojnë punëtorët në pension të anuizojnë planin e tyre me kontribute të përcaktuara për të prodhuar një rrjedhë të ardhurash gjatë gjithë jetës, të tilla si ato nga një pension me përfitime të përcaktuara. Annuitizimi ju çliron nga marrja e vendimeve për investime dhe siguron të ardhura të rregullta për jetën, por shpesh vjen me tarifa të larta dhe pak ose aspak mbrojtje nga inflacioni.

Punësimi

Puna me kohë të plotë ose të pjesshme në pension është një mënyrë për të rritur shumën e të ardhurave tuaja të rregullta të pensionit. Nuk është për të gjithë, por disa njerëz shohin përfitime sociale dhe financiare duke mbetur në fuqinë punëtore.

Të ardhura të mundshme nga pensioni

Lloji i dytë i të ardhurave nga pensioni vjen nga kursimet dhe investimet, duke përfshirë 401 (k) dhe IRA. Këto janë të ardhura të mundshme ose nga tërheqjet e rregullta ose nga nxjerrja e parave sipas nevojës.

Llogaritë me avantazhe tatimore

Punëdhënësi juaj mund t'ju lejojë të merrni fondet e planit tuaj me përfitime të përcaktuara ose me kontribute të përcaktuara në një shumë të përgjithshme. Ju mund t'i ktheni fondet në një IRA për të shtyrë taksat derisa paratë të tërhiqen ose të paguani taksat dhe të përdorni fondet menjëherë. Ju gjithashtu mund të lini një plan me kontribut të përcaktuar, të tillë si një 401(k), në vend tek një ish-punëdhënës, nëse kjo lejohet. Në të gjitha rastet, paratë zakonisht investohen.

Llogaritë e Investimeve dhe Kursimeve

Ju mund të keni një ose më shumë llogari investimi të tatueshme që mund të jenë burim të ardhurash sipas nevojës. Dhe, dikush shpreson, ju gjithashtu keni një fond urgjent me tre deri në gjashtë muaj shpenzime mujore që mund t'i shfrytëzoni sipas nevojës.

Hipoteka e kundërt

A hipoteka e kundërt ju lejon të konvertoni kapitalin e shtëpisë në një kredi. Ju mund t'i merrni të ardhurat në një shumë të madhe (për të investuar), një seri pagesash të rregullta ose një linjë kredie. Për shkak se është një kredi, paratë nuk janë të tatueshme. E keqja është se ju duhet të shlyeni kredinë kur të vdisni ose të shisni shtëpinë tuaj.

Rrjedha e parasë dhe koha

Së pari, zbritni të ardhurat e rregullta të pensionit nga shpenzimet mujore thelbësore, duke përfshirë strehimin, transportin, shërbimet komunale, ushqimin, veshjen dhe kujdesin shëndetësor. Nëse të ardhurat e rregullta nuk mbulojnë gjithçka, mund të keni nevojë për më shumë të ardhura. Shpenzimet jo thelbësore - të tilla si udhëtimi, ushqimi jashtë dhe argëtimi - vijnë të fundit dhe shpesh paguhen duke u tërhequr nga kursimet dhe investimet e pensionit.

Plani i Tërheqjes

Para se të merrni para nga investimet, ju duhet një plan. Këtu mund të ndihmojë një këshilltar financiar i besuar. Një sistem i përbashkët, rregulli 4%., përfshin tërheqjen e 4% të vlerës së totalit të parave tuaja dhe llogarive tuaja të investimeve çdo vit dhe t'i jepni vetes një 2% vjetor inflacion "ngre". Ju gjithashtu mund të merrni një pjesë të kursimeve dhe investimeve tuaja dhe të blini një anuitet pagese te menjehershme për të siguruar rrjedhën e vazhdueshme të parasë për shpenzimet thelbësore.

Urdhri i Tërheqjes

Së pari tërhiqni fonde nga llogaritë e investimeve të tatueshme për të përfituar nga normat e taksave më të ulëta (dividend dhe fitime kapitale).. Më pas, merrni fonde nga llogaritë e investimeve pa taksa, të ndjekura nga llogaritë e shtyra nga taksat si 401(k)s, 403(b)s dhe IRA-të tradicionale. Ju duhet të tërhiqni në llogaritë e daljes në pension pa taksa, duke përfshirë IRA-të Roth, e fundit për të lejuar që paratë të rriten pa taksa për aq kohë sa të jetë e mundur.

Menaxhimi i taksave

Nëse taksat shtetërore ose federale nuk mbahen nga disa nga shpërndarjet tuaja të daljes në pension, ka të ngjarë që do t'ju duhet të paraqisni çdo tremujor taksat e vlerësuara. Disa shtete nuk tatojnë të ardhurat e daljes në pension, ndërsa të tjerët e bëjnë. E njëjta gjë vlen edhe për taksat vendore.

Shpërndarjet e llogarive të investimeve të tatueshme tatohen në bazë të faktit nëse investimi i shitur i nënshtrohet afatshkurtër ose afatgjatë fitime kapitale normat tatimore. Tërheqjet nga llogaritë e shtyra tatimore trajtohen si të ardhura të zakonshme. Së fundi, është pothuajse gjithmonë më mirë të kaloni shpërndarjet e shumës së përgjithshme në një llogari të shtyrë nga taksat për të shmangur një kafshim të madh tatimor për një vit.

Menaxhimi i shpërndarjeve minimale të kërkuara (RMD)

Pasi të keni arritur 72 vjeç, duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) nga të gjitha llogaritë e daljes në pension, përveç Roth IRA-s tuaj. Shuma e shpërndarjes duhet të barazohet afërsisht me gjendjen e llogarisë suaj në fund të vitit të kaluar, pjesëtuar me jetëgjatësinë tuaj statistikore. Mosha RMD ishte më parë 70½ por u rrit në 72 pas kalimit të dhjetorit 2019 të Akti i vendosjes së çdo komuniteti për rritjen e pensionit (SIGURT)..

Ju duhet t'i nxirrni këto para deri më 1 prill të vitit që pason vitin kur mbushni 72 vjeç. Pas kësaj, të gjitha RMD-të duhet të paguhen më 31 dhjetor. Çdo shumë që merrni gjatë vitit llogaritet në RMD-në tuaj. Të gjitha RMD-të janë të tatueshme si të ardhura të zakonshme, përveç atyre nga një Roth 401 (k) - ju duhet të hiqni një RMD nga një Roth 401 (k), por nuk do t'i detyroheni taksave për të.

Nëse jeni ende duke punuar në 72 vjeç, nuk keni nevojë të merrni një RMD nga 401(k) në kompaninë ku jeni aktualisht i punësuar (përveç nëse zotëroni 5% ose më shumë të asaj kompanie). Sidoqoftë, do t'i detyroheni RMD për 401(k) dhe IRA të tjera që zotëroni. Në varësi të planit tuaj, mund të jeni në gjendje të importoni një 401(k) ende me një punëdhënës të mëparshëm te punëdhënësi juaj aktual për të shtyrë RMD-të në atë llogari.

Administratori i planit tuaj të daljes në pension duhet të llogarisë RMD-në tuaj për ju çdo vit, dhe shumica do të heqin çdo taksë të kërkuar shtetërore dhe federale dhe do t'ju dërgojnë bilancin në kohën e duhur. Në fund të fundit, megjithatë, përgjegjësia është e juaja.

Bottom Line

Menaxhimi i të ardhurave nga pensioni është më shumë sesa marrja e parave dhe përdorimi i tyre për të paguar faturat. Disa njerëz konsolidojnë llogaritë e tyre të pensionit për ta bërë më të lehtë menaxhimin e tyre. Në varësi të natyrës dhe veçorive të llogarive tuaja, të tilla si tarifat, kjo mund të jetë ose jo e mençur. Gjithashtu, paratë në një 401 (k) mund të mbrohen më shumë kundër kreditorëve sesa fondet në një IRA.