Hartimi i planeve për të ndërtuar kursimet tuaja mund të jetë sfidues, veçanërisht kur normat e interesit luhaten. Një çertifikatë depozite (CD) është një alternativë e mirë nëse nuk jeni të rrezikshëm kur investoni.
Një CD është një lloj llogarie kursimi që u lejon njerëzve të fitojnë interes me një normë fikse që shpesh është më e lartë se ajo që disponohet me llogaritë tradicionale të kursimeve. Sidoqoftë, CD-të mund të kenë gjithashtu disa anë negative duke pasur parasysh natyrën e tyre të mbajtjes së fondeve për një afat të caktuar. Këtu janë disa gjëra të rëndësishme për t'ju ndihmuar të vendosni nëse një CD është e duhura për ju.
Si funksionon një certifikatë depozite?
Një CD ka një normë interesi që nuk do të ndryshojë dhe as koha për të cilën paratë tuaja janë të mbyllura. Pra, pasi të përfundojë afati i CD-së që zgjidhni, do të keni akses në fondet e depozituara dhe interesin e fituar në të.
Brad Stark, planifikues financiar i certifikuar dhe bashkëthemelues i Mission Wealth, një firmë e menaxhimit të pasurisë në Santa Barbara, CA, thotë se mund të blini CD në llogaritë e ndërmjetësimit për të ndihmuar me thjeshtësi. Shumë firma brokerimi kanë marrëdhënie me banka të ndryshme, duke i lejuar njerëzit të diversifikojnë investimet e tyre pa hapur llogari të shumta.
Duke blerë CD, shpjegon Stark, njerëzit në thelb po bëjnë një premtim me një bankë. Ky premtim është sigurimi i fondeve për një institucion në këmbim të kthimit me interes më vonë.
“Është një kredi që po i jep bankës për një periudhë të caktuar kohore,” thotë Stark.
Të mirat e certifikatave të depozitave
Përveç një norme të fortë interesi fikse, ka edhe më shumë arsye që i bëjnë CD-të tërheqëse, nga niveli i ulët i rrezikut që lidhet me to deri te opsionet që mund të përshtaten me planin ideal të kursimeve të dikujt.
APY më e lartë se llojet e tjera të llogarive të kursimit
Ndërsa është e vërtetë që APY ka të ngjarë të jetë më e lartë se një llogari tradicionale kursimi, është e rëndësishme të merret parasysh koha kur do të hapet CD-ja. Nëse bëhet kur normat e kursimeve janë në fundin më të ulët, nuk do të ketë aq rritje sa mund të kishte nëse do të ishte bërë në një kohë kur normat e kursimeve janë të larta.
Dhe një faktor tjetër të cilit duhet t'i kushtoni vëmendje kur bëni blerje për CD është marrja në konsideratë e normës së interesit në lidhje me afatin kohor të CD-së. "Ndërsa i angazhoni paratë tuaja për periudha më të gjata kohore për t'i mbyllur ato, ju duhet të kompensoheni me interes më të lartë," thotë Stark.
Paratë tuaja janë të siguruara
Një CD vjen me mbulim ose nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC) ose nga Administrata Kombëtare e Unionit të Kredive (NCUA), një tërheqje e madhe për njerëzit që duan paqen e mendjes se paratë e tyre janë të sigurta edhe nëse një bankë dështon siç bënë disa gjatë recesioni i vitit 2008. Bankat zakonisht sigurojnë deri në 250,000 dollarë për kategori pronësie.
Opsione fleksibël të llogarisë dhe përzgjedhje të gjerë të kushteve
Ka shumë vend për të gjetur një CD që përputhet me planet e ndryshme të kursimeve të njerëzve dhe kohën që ata shpresojnë t'i arrijnë ato. Pavarësisht nëse është kursim për vetëm disa muaj për të rritur një rezervë kursimesh urgjente ose për të mbledhur para shtesë vitesh përpara se të krijoni një familje, CD-të ofrojnë një mundësi për t'iu përshtatur atyre nevojave.
Përveç të qenit në gjendje të zgjidhni një CD që maturohet diku nga tre ose gjashtë muaj deri në pesë vjet, tarifat për të zgjedhur do të kenë gjithashtu dallime. Që nga 23 Mars 2023, norma mesatare për një CD njëvjeçare është 1.49%.
Shkallët e CD-ve
Një metodë për t'u marrë parasysh është vendosja e parave në CD të shumta dhe jo në një. Kjo qasje e shtresimit të CD-ve mund të ndihmojë në maksimizimin e kursimeve tuaja dhe kthimin e fondeve të vendosura në to me një ritëm të qëndrueshëm. Scott Van Den Berg, një planifikues financiar i certifikuar në Century Management, një firmë këshilluese financiare në Austin, TX, thotë se krijimi i një portofoli CD-sh mund të ketë përfitime të mëdha.
Për një, ai i ndihmon përdoruesit e CD-ve të merren me raste në të cilat lind një shpenzim i paparashikuar dhe ata kanë nevojë për akses në kursimet e tyre. Me shkallëzimin, njëfarë rreziku që lidhet me mospasjen e aksesit të menjëhershëm në fondet zbutet pasi data e maturimit për fondet mund të jetë afër. Një mënyrë për t'iu qasur është duke marrë një CD që maturohet në gjashtë muaj, një në një vit dhe një tjetër në 18 muaj.
"Kjo të paktën ju kthen ato para dhe ju mund t'i riinvestoni ato," thotë Van Den Berg.
Disavantazhet e certifikatave të depozitave
Në një farë mase, CD-të mund të jenë një mënyrë për ta luajtur atë të sigurt. Dhe duke bërë këtë, ka një kosto oportune që vjen me mosndjekjen e opsioneve të tjera të kursimit që mund të kenë rezultuar në më shumë para ose të kenë tërhequr më shpejt para. Kjo është veçanërisht e rëndësishme për t'u marrë parasysh nëse nuk keni arritur moshën e pensionit.
"Nëse jeni 85 ose 90 vjeç, dëshironi që të gjitha paratë tuaja të jenë të sigurta dhe horizonti juaj kohor është vërtet i shkurtër, mund të vendosni CD në një IRA," thotë Stark. "Nëse jeni 40 vjeç dhe keni një IRA dhe CD atje, çfarë mundësie [për të fituar më shumë] ju mungon." Plus, marrëveshja kohore e një CD mund të jetë e papërshtatshme nëse nuk mund t'i mbani fondet atje për kohëzgjatjen e marrëveshjes dhe më pas i nënshtroheni tarifave të tërheqjes së hershme.
Kthimet nuk janë aq të larta sa investimi në vende të tjera si aksionet ose obligacionet
Si Stark ashtu edhe Van Den Berg vënë në dukje fusha të tjera ku është e mundur të kemi rritje më të fortë të investimeve sesa me një CD.
Stark sugjeron marrjen në konsideratë të aksioneve në një portofol të larmishëm nëse horizonti kohor për nevojat tuaja financiare është më i gjatë se 10 vjet.
"Ndërsa kjo rrugë është e paqëndrueshme, koha tenton të shërojë shumicën e plagëve të investimeve afatshkurtra," thotë Stark. “Ndërsa koha është armiku i investimit në CD”.
Inflacioni nuk është faktorizuar me një APY të mbyllur
Megjithëse CD-të mund të mos duken të rrezikshme në shikim të parë, ato mund të dëmtojnë qëllimet tuaja të kursimeve në kohë inflacioni. Kjo për shkak se APY nuk mund të rregullohet, shpjegon Stark, kështu që një normë interesi që dikur dukej yjore nuk do të ishte më në përputhje me kërkesat e momentit.
"Inflacioni me të vërtetë ju dëmtoi dhe interesi juaj shkoi nga dyshifrore në zero," thotë Stark. “Dhe ndërkohë, çmimet dhe gjithçka u rritën. Kështu që fuqia juaj blerëse sapo u shkatërrua.”
Taksat që i detyrohen interesit të përllogaritur
Interesi i fituar tatohet gjithmonë nëse nuk është në një llogari pensioni, kështu që ky është një faktor që duhet marrë parasysh kur vendosni nëse një CD do të japë rezultatet e dëshiruara të kursimeve pas llogaritjes së taksave.
Gjithashtu nuk është diçka që mund ta shtyni. Këto fitime duhet të raportohen nëse keni fituar 10 dollarë ose më shumë interes në një CD afatshkurtër që maturohet në të njëjtin vit që e keni blerë. Dhe nëse CD-ja ka një jetë më të gjatë se një vit, atëherë personi duhet të paguajë taksa mbi interesin e përllogaritur çdo vit.
Ndëshkimet për aksesin e parakohshëm të fondeve
Kur njerëzit regjistrohen për një CD, ata pranojnë të mos i prekin paratë për një periudhë të caktuar. Sigurisht, gjërat ndodhin dhe ndonjëherë njerëzit kanë nevojë për fondet që fillimisht kishin menduar se mund të liheshin mënjanë.
Shanset janë që banka nuk do t'i lejojë njerëzit të tërheqin fondet e tyre. Në këmbim të kthimit të parave përpara se të maturohen, bankat do të paguajnë një gjobë, shpesh të llogaritur si një numër ditësh interesi të thjeshtë në normën e CD-së. Por qeveria federale nuk ka kufi për gjobat e tërheqjes së hershme, kështu që mund të ndryshojë.
Çfarë ju nevojitet për të hapur një certifikatë depozitimi
Numri i sigurimeve shoqërore për qytetarët amerikanë ose një numër identifikimi individual i tatimpaguesit për të tjerët.
Data e lindjes së mbajtësit të llogarisë. Ndihmon paraqitjen e dokumentacionit të tillë si një certifikatë lindjeje për të vërtetuar identitetin.
Një ID e lëshuar nga qeveria si patentë shoferi ose kartë identifikimi shtetëror.
Dëshmi e adresës. Mendoni për faturat ose një marrëveshje qiraje.
Informacioni i kontaktit si telefon ose email
Informacion për llogarinë e financimit, si p.sh. itinerari dhe numri i llogarisë.
Pyetjet më të shpeshta
A ia vlen të vendosni para në një CD?
Ekspertët thonë se, në përgjithësi, mund të jetë. Së paku, është e preferuar sesa thjesht të kesh para në një llogari rrjedhëse ose para nën dyshekun në shtëpi ku nuk mund të rritet asnjë interes. Nëse jeni duke kërkuar për një opsion me rrezik të ulët nga një bankë që keni besim, atëherë një CD është më mirë se asgjë. Gjithçka varet nga marrja e një vendimi plotësisht të informuar, ku ju keni lexuar shkronjat e imta dhe dini gjobat për tërheqjen e hershme.
Çfarë është më mirë, një CD apo IRA?
Meqenëse një IRA është një llogari pensioni që mund të zotërojë aksione, obligacione dhe CD, është më mirë të pyesni nëse CD-të janë të përshtatshme për t'u mbajtur në një IRA. Dhe, ato mund të jenë, në varësi të moshës suaj. Kjo për shkak se CD-të nuk janë lëvizja më fitimprurëse afatgjatë nëse keni ende një rrugë për të bërë përpara daljes në pension.
Sa fiton një CD 10,000 dollarë në një vit?
Është e vështirë të thuhet me siguri pasi varet nga shkalla e CD-së specifike. Por, si shembull, një CD me një APY 5% fiton 500 dollarë në një vit. Pra, nëse keni një CD me një afat 12-mujor, do të tërhiqni 10,500 dollarë sapo CD-ja të maturohet.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html