Si të përmirësoni rendimentin në paratë tuaja 10-fish

Nëse norma e fondeve të Fed do të jetë 4%, mos u kënaqni me 0.4% në paratë tuaja të pa investuara.

Një nga marrëveshjet më të këqija në tregun e parasë: 0.4% e ndyrë Schwab që paguan për bilancet e parave të pambikëqyrura.

Një nga ofertat më të mira: 4% plus që mund të prisni të merrni nga një fond afatshkurtër i Thesarit i ofruar nga i njëjti Charles Schwab & Co.

Keni para të pa investuara? Zgjohu. Me rritjen e normës së interesit brenda natës nga Fed këtë javë, në një interval prej 3.75% deri në 4%, paratë tuaja mund të fitojnë një rendiment të mirë. Por vetëm nëse bëni përpjekje për ta arritur atë. Bankat dhe agjentët pasurohen nga klientët që nuk bëjnë përpjekje.

Schwab mund të dënohet për trajtimin e tij të dobët të klientëve me para rezervë, por më pas, ajo ka shumë shoqëri. Agjentët zakonisht paguajnë tarifa të pakta për paratë e papuna. Shumica e bankave japin një rendiment të ngjashëm të frikshëm në llogaritë e tyre të kursimeve dhe rrjedhëse.

Për vite me radhë, yield-et e ulëta për klientët nuk krijuan asnjë përfitim për financuesit. Shtypja e normave të interesit nga qeveria federale nënkuptonte që institucionet financiare nuk mund të bënin shumë me paratë që klientët linin në depozitë. Tarifat që ata mund të fitonin në tregun institucional nuk ishin shumë më të mira se 0% që paguanin njerëzit e vegjël.

Kjo gjendje kurioze e tregut të parasë ka marrë një fund të papritur këtë vit pasi Rezerva Federale lëviz për të luftuar inflacionin. Rezultati: një kurbë yield-i i thesarit që qëndron mbi 4% pothuajse në çdo maturim, i vetmi përjashtim është për bonot e thesarit që duhet të paguhen nga tani deri në fund të dhjetorit.

Ka disa mënyra për të rritur rendimentin tuaj të parave. Ju mund të hyni dhe të dilni nga fondet e tregut të parasë, për shembull, ose mund të përdorni llogarinë tuaj të brokerimit për të blerë Certifikata të Depozitave bankare.

Këtu do të përqendrohem në një metodë të tretë: investimi në ETF. Fondet e tregtuara në këmbim që kanë portofol obligacionesh afatshkurtra janë një mënyrë e shkëlqyer për të kapur yield-e të mira. Ata paguajnë më mirë se fondet e tregut të parasë dhe janë të lehta për t'u blerë dhe shitur.

Më poshtë është një listë e zgjedhur e blerjeve më të mira të fondeve të obligacioneve afatshkurtra. Renditni listën duke klikuar në një kokë kolone. Përqendrohuni në raportin e shpenzimeve nëse doni marrëveshjet më të mira, në një kohëzgjatje të ulët nëse dëshironi sa më pak rrezik nga një rritje e mëtejshme e normave të interesit, në aktive nëse doni fondet më likuide.

Të gjitha këto ETF kanë një kohëzgjatje nën dy vjet, që do të thotë një rrezik i normës së interesit jo më i keq se sa do të kishit për një obligacion me kupon zero që duhet të paguhet në nëntor 2024. Ato janë të gjitha blerje të mira: 0.15% ose më pak e rruajtur çdo vit për shpenzimet e përgjithshme . Nëse minimizimi i rrezikut të kredisë është i rëndësishëm për ju, kërkoni fonde me "Thesar" në emër.

Ka disa shqetësime në përdorimin e një fondi obligacioni për menaxhimin e parave të gatshme, por ia vlen përpjekja. Së pari, sigurohuni që ndërmjetësi juaj të ofrojë tregti pa komision; shumë bëjnë. Më pas lidhni llogarinë e ndërmjetësimit me llogarinë tuaj bankare.

Thuaj se ke 10,000 dollarë të lënë mënjanë tani për të paguar taksën e përllogaritur më 15 janar. Zhvendosni paratë te ndërmjetësi, blini 10,000 dollarë të një fondi obligacioni afatshkurtër dhe më pas shisni fondin të paktën dy ditë përpara se të shkruani çekun. Ka të ngjarë të fitoni 60 dollarë ose më shumë në interes për dy muajt.

Duhen dy ditë që një shitje ETF të kthehet në para. Marrja e këtyre parave në llogarinë rrjedhëse mund të jetë e menjëhershme (nëse brokerimi i zbritjes operohet nga banka) ose mund të zgjasë një ose dy ditë.

Kthimi që mund të prisni është disi më i mirë se yield-et e Komisionit të Letrave me Vlerë dhe Shkëmbim të treguar në tabelë; këto shifra të diktuara nga SEC nuk janë kapur plotësisht me rritjen e fundit të normave.

Konsideroni, për shembull, Bono Thesari e Shkurtër iShares ETF, tiker SHV. Ajo mban letrat e qeverisë që maturohen mesatarisht në tre muaj. Kjo pikë në kurbë tani tregon një rendiment prej 4.22%, për Raporti i rendimentit të vetë Thesarit. Zbrisni tarifat 0.15% të tarifave të BlackRock për fondin dhe ju merrni një kthim të pritshëm prej pak më shumë se 4%.

Ekziston një rrezik i normës së interesit në një fond obligacionesh, por është i tolerueshëm për të gjitha këto ETF dhe është i vogël për fondet me kohëzgjatje shumë të ulët. Në këtë vit të rritjes së normave dhe rënies së çmimeve të bonove, SHV ka pasur një kthim pozitiv.

Ju do të gjeni Schwab Afatshkurtër Fondi i Thesarit të SHBA (SCHO) në anën tjetër të spektrit tonë të kohëzgjatjes 0-2-vjeçare. Kthimi i tij i pritshëm, duke pasur parasysh yield-in 4.61% të parë në thesaret dyvjeçare dhe tarifën e volitshme prej 0.03% të ngarkuar nga Schwab, është 4.58%.

Këtu ekziston një rrezik i dukshëm, pasi ky fond do të humbasë para në afat të shkurtër nëse normat vazhdojnë të rriten. Por ky është një bast i drejtë. Është po aq e mundshme që normat të bien, duke ju sjellë një fitim të vogël të papritur, një fitim çmimi mbi kthimin tuaj të interesit.

Për t'u kualifikuar në listë, një fond obligacionesh duhet të ketë të paktën 50 milion dollarë aktive dhe të paktën 1 milion dollarë në ditë në vëllim mesatar tregtar.

Duke supozuar se përdorni një ndërmjetës pa komision, kostoja juaj e tregtimit vajtje-ardhje është e barabartë me përhapjen e ofertës/kërkimit. Për më likuidet nga këto fonde, kjo është vetëm një qindarkë në një aksion fondi prej 100 dollarësh. Pra, tregtia juaj prej 10,000 dollarësh ju kushton 1 dollarë. Padyshim që ia vlen për të rrëmbyer 60 dollarë interes.

Një këshillë tjetër: Nëse bëni shumë investime, vendosni secilën në një fond të ndryshëm. Në këtë mënyrë ju mund të jeni të kujdesshëm kur merrni para. Ju mund të zgjidhni një pozicion humbës për shitje dhe të kërkoni një humbje kapitali pa rënë në tokë sipas rregullit të shitjes së larjes. Përndryshe, nëse nuk keni nevojë për kthimin e të gjitha parave menjëherë, mund të lini çdo pozicion të vlerësuar derisa të kualifikohet për normat e fitimit afatgjatë të kapitalit.