Si të merrni një kredi personale me kredi të keqe: A mund ta merrni një dhe a duhet?

Edhe nëse keni një rezultat të ulët krediti, mund të vazhdoni kualifikohen për një kredi personale — por "nëse jeni në këtë situatë, duhet të jeni të përgatitur të paguani një normë interesi më të lartë dhe tarifa të tjera të mundshme si tarifa e origjinës, tarifat e vonuara ose gjobat e parakohshme", thotë Kaitlin Walsh-Epstein, nënkryetare e lartë e rritjes. dhe marketing në Laurel Road. Ja çfarë duhet të dini nëse rezultati juaj i kreditit nuk është yjor dhe po mendoni për një kredi personale.

Çfarë është një kredi personale dhe për çfarë duhet ta përdorin atë ata që kanë probleme krediti?

Një kredi personale është a kredi e lëshuar nga një huadhënës në internet, bankë ose bashkim krediti, zakonisht në një shumë të përgjithshme që varion nga rreth 1,000 dollarë deri në 100,000 dollarë që shpesh e paguani në intervale të rregullta, si çdo muaj, për diku nga një deri në shtatë vjet. Për ata që kanë probleme krediti, një kredi personale mund të ketë kuptim për të konsoliduar borxhin me interes të lartë, për shembull, por vetëm nëse norma që merrni për atë kredi është më e ulët se normat që po paguani. (Shikoni normat më të ulëta të kredisë personale për të cilat mund të kualifikoheni këtu.)

"Kreditë më të mira personale ju ndihmojnë të arrini një qëllim financiar, si heqja e borxhit të kartës së kreditit, por sigurohuni t'i krahasoni ato me opsionet e tjera të financimit për të gjetur përshtatjen e duhur," thotë Annie Millerbernd, eksperte e kredisë personale në NerdWallet. Ekspertët thonë se mund të ketë kuptim edhe përdorimi i kredive personale për të shlyer borxhin mjekësor ose një emergjencë që lind. Por mos përdorni një kredi personale për të financuar shpenzime të lira si dasma dhe pushime, thonë ekspertët.

Çfarë norme interesi mund të marr për një kredi personale nëse kam kredi të drejtë ose të keqe?

Në përgjithësi, sa më i lartë rezultati juaj i kreditit, aq më i ulët është norma e interesit që mund të paguani për një kredi personale.

Rezultati i kredisë	Norma mesatare e interesit të kredisë personale
720–850 - Shkëlqyeshëm	10.73% –12.50%
690–719 – Mirë	13.50% –15.50%
630–689 – Panairi	17.80% –19.90%
300–629 – I varfër	28.50% –32.00%

Burimi: Bankrate

Thënë kështu, ato norma janë mesatare dhe huadhënësit do të gjykojnë gjithashtu ata me kredi më pak se ideale mbi faktorë si të ardhurat, historia e punësimit dhe asetet e tyre. Nëse ju ofrohet një normë e lartë si ajo e mësipërme, mund të jeni më mirë me një lloj tjetër produkti kredie. (Shikoni normat më të ulëta të kredisë personale për të cilat mund të kualifikoheni këtu.)

Si mund të merrni një normë më të ulët interesi për një kredi personale?

Nëse jeni të rrënuar nga një rezultat i ulët krediti, marrja e një bashkë-nënshkruesi ose bashkë-huamarrësi mund të ndihmojë. “Disa huadhënës do ta lejojnë këtë si një opsion kur po aplikoni për një kredi personale, shpjegon Walsh-Epstein.

Një tjetër gjë për të bërë është të punoni për të rritur rezultatin tuaj të kreditit: “Së pari, shikoni zakonet tuaja të shpenzimeve dhe rimendoni qasjen tuaj se si po paguani për gjërat, kryesisht për t'u siguruar që po mbani balanca më të ulëta në kartat e kreditit. Së dyti, krijoni një histori të qëndrueshme pagesash duke shlyer pagesat e automatizuara për shpenzimet tuaja të rregullta si faturat, kartat e kreditit dhe huatë studentore, "thotë Walsh-Epstein. Pagesat automatike mund të ndihmojnë në mbajtjen nën kontroll të planifikimit të shpenzimeve mujore dhe të ndihmojnë në shmangien e tarifave të pagesave të vonuara. "Së treti, kur mund ta përballoni, bëni pagesa më të shpeshta për të reduktuar borxhin tuaj të përgjithshëm dhe për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit."

Përmirësimi i linjave tuaja të kreditit dhe tregimi i kujdesit kur hapni karta të reja krediti mund të jenë gjithashtu të dobishme. Dhe mbani në mend se gjatësia e historisë suaj të kreditit mund të përbëjë më shumë se 10% të peshës në përcaktimin e rezultatit tuaj të kreditit - kështu që nëse planifikoni të mbyllni ndonjë kartë krediti të papërdorur, mbyllni ato më të rejat fillimisht. Më në fund, Walsh-Epstein thotë, "Konsideroni rifinancimin e borxhit tuaj për të maksimizuar kursimet totale të borxhit, për të shlyer borxhet më shpejt dhe për të ristrukturuar borxhin për t'iu përshtatur të ardhurave tuaja, të gjitha këto ndihmojnë në mbështetjen e qëllimit për të rritur rezultatin tuaj të kreditit". (Shikoni normat më të ulëta të kredisë personale për të cilat mund të kualifikoheni këtu.)

Çfarë tarifash duhet të keni kujdes me një kredi personale?

Huamarrësit me kredi të drejtë ose të keqe duhet të kujdesen për tarifat e origjinës me huadhënësit në internet me të cilët dëshirojnë të punojnë, thotë Millerbernd. "Tarifa mund të variojë nga 1% në 10% dhe zakonisht huadhënësi e zbret tarifën nga të ardhurat e kredisë," thotë Millerbernd. Nëse po merrni një kredi me një tarifë origjinimi, përdorni numrat për t'u siguruar që do të keni mjaft para pasi huadhënësi të marrë shkurtimin e tyre. 

A mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit aplikimi për një kredi personale?

Sigurohuni që të shikoni për pyetjet e kredisë së fortë për të shmangur dëmtimin e mëtejshëm të rezultatit tuaj. “Nëse gjeni një opsion të përshtatshëm për ju, atëherë do t'ju duhet të aplikoni për kredinë, e cila mund të përfshijë një kontroll kredie. Sigurohuni që ky të jetë një "kontroll i butë" nga një huadhënës i besuar, në mënyrë që të mos ndikojë më tej në rezultatin tuaj të kreditit," thotë Walsh-Epstein. 

Si të aplikoni për një kredi personale

Huatë personale mund të merren shumë lehtë dhe shpejt — dhe është e mundur të aplikoni, të miratoheni dhe të merrni fonde brenda 24 orëve. Megjithatë, ekspertët thonë se është e mençur të bëni një krahasim krah për krah të normave të interesit dhe tarifave nga 3-5 huadhënës për t'u siguruar që po merrni marrëveshjen më të mirë të mundshme për kredinë tuaj.

Kjo histori u botua fillimisht në korrik 2022.