Si të faktorizoni familjen në planin tuaj të pensionit

Si mund të përfshihet familja në planifikimin e daljes në pension?

Faktorimi i familjes në veten tuaj plani i pensionit- dhe aspekte të tjera të vjetores planifikimi financiar— shpesh kërkon ndryshime të rëndësishme. Plani juaj i daljes në pension kur jeni të martuar, për shembull, do të duket krejtësisht ndryshe nga kur ishit beqar. Ju jo vetëm që duhet të merrni parasysh nevojat tuaja dhe ëndrrat e daljes në pension, por gjithashtu duhet të merrni parasysh nevojat e bashkëshortit tuaj. Kursimet e fëmijëve në kolegj, kujdesi për prindërit e moshuar dhe madje edhe ndihma e anëtarëve të familjes së zgjeruar shpesh do të duhet të luajnë në objektivat e dikujt për daljen në pension dhe si t'i arrijnë ato.

Le të shohim se si familja juaj mund të përfshijë planet tuaja të daljes në pension dhe si të menaxhoni sfidat që vijnë me marrjen në konsideratë të prioriteteve të shumë njerëzve.

Të kuptuarit sesi familja mund të përfshihet në planifikimin e daljes në pension

Disa këshilltarë financiarë kanë këshillën e mëposhtme: ju mund të merrni një kredi studentore për të shkuar në kolegj, por nuk ka një kredi të tillë për pension. Megjithatë, dhënia e prioriteteve për arsimimin e një fëmije nuk duhet të jetë diçka për të cilën të ndihet fajtor, dhe ka mënyra për të akomoduar të dy qëllimet e kursimeve në kolegj dhe një pension të rehatshëm më vonë.

Në të njëjtën kohë, të rriturit mund të zbulojnë se papritmas duhet të kujdesen për prindërit e moshuar që mund të kenë probleme shëndetësore ose nuk janë në gjendje të kujdesen siç duhet. Përsëri, ka mënyra për të shmangur që çështje të tilla familjare të ndërhyjnë në daljen në pension.

Kursime për fëmijët për të ndjekur Kolegjin

Shumë prindër duan të paguajnë për fëmijët e tyre për të ndjekur kolegj, por ndjejnë tërheqjen e kërkesave financiare konkurruese. "Kursimi i kolegjit mund të jetë një detyrë e frikshme, veçanërisht me shumë fëmijë," thotë Michael Briggs, një përfaqësues i këshilltarit për investime me NEXT Financial Group në Horizon Investment Management Group në East Longmeadow, MA. "Këshilla që unë u jap klientëve të mi është se kur duhet të zgjidhni midis kursimit të kolegjit dhe daljes në pension, gjithmonë zgjidhni fillimisht pensionin tuaj."

Kontributet e prindërve për të tyren llogaritë individuale të pensionit (IRA) mund të përdoren për shpenzimet arsimore të fëmijëve të tyre. Kufiri vjetor i kontributit- i vendosur nga Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS) - si për tradicionale ashtu edhe për IRA-të Roth është 6,000 dollarë për vitin 2022 dhe 6,500 dollarë për vitin 2023. Për individët e moshës 50 vjeç e lart, ata mund të depozitojnë një kontribut kapës e $ 1,000.

Nga ana tjetër, nëse vendosni para në një Plan 529, nuk mund të përdoret për qëllime jo arsimore pa paguar taksa dhe gjoba.

“Vetëm mendo të jesh në aeroplan – ata të thonë që fillimisht të vendosësh maskën tënde dhe më pas të ndihmosh personin tjetër. E njëjta gjë vlen edhe kur zgjidhni se ku të vendosni fondet tuaja,” shton Briggs.

Një përfitim tjetër i prioritizimit të kursimeve të pensionit mbi kursimet e arsimit është se paratë në llogaritë e kualifikuara të pensionit nuk llogariten si një aktiv në Aplikimi i Lirë për Ndihmën Federale të Studentëve (FAFSA). Kjo do të thotë se ata nuk llogariten në kontributin e pritur financiar të familjes suaj.

Sharon Marchisello, autor i librit elektronik të financave personale Jetoni me lirë, jini të lumtur, bëhuni të pasur, pajtohet që financimi i pensionit duhet të jetë më i lartë në listën tuaj sesa dërgimi i fëmijëve në kolegj. Fëmijët tuaj kanë mundësi të tjera për të paguar për kolegj - duke përfshirë bursa, punë me kohë të pjesshme dhe kredi studentore - por ju nuk do të jeni në gjendje të huazoni rrugën tuaj deri në pension.

"Ju i ndihmoni fëmijët tuaj më shumë duke qenë të vetë-mjaftueshëm, kështu që nuk keni nevojë të kërkoni mbështetjen e tyre në pleqëri," tha Marchisello.

Kujdesi për prindërit e moshuar

Duke folur për kujdesin për prindërit që nuk janë të vetë-mjaftueshëm financiarisht në moshën e tyre të vjetër, rishikoni nëse kjo barrë ka të ngjarë të bjerë mbi familjen tuaj. Nëse përgjigja është po, ka hapa proaktivë që mund të ndërmerrni për të përballuar se si kujdesi për prindërit e moshuar mund të prishë planet tuaja financiare aktuale dhe të ardhshme.

Sigurimi për Kujdesin Afatgjatë

Departamenti Amerikan i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore vlerëson se rreth 70% e amerikanëve që mbushën 65 vjeç do të kenë nevojë për një lloj shërbimi të kujdesit afatgjatë. Kujdesi afatgjatë mund të jetë financiarisht shkatërrues. Sipas Anketës së Kostos së Kujdesit të Genworth 2021, një muaj në një dhomë private në një shtëpi pleqsh kushton gati 9,034 dollarë. Imagjinoni ta paguani atë shpenzim për muaj apo edhe vite.

Është më mirë të filloni të planifikoni për këtë përpara se prindërit tuaj të jenë vërtet të moshuar. "Nëse prindërit e tu po i afrohen moshës 60 vjeç dhe ju mund të përballoni sigurimin afatgjatë të kujdesit, pagimi i premisë tani mund t'ju kursejë shumë më vonë nëse një prind duhet të shkojë në një shtëpi pleqsh," thotë. Oscar Vives Ortiz, një planifikues financiar i CPA me PNC Wealth Management në Tampa Bay-St. Zona e Petersburgut të Floridës.

Pyesni veten nëse ky është viti kur ju duhet të blini sigurim të kujdesit afatgjatë për ndonjë nga prindërit tuaj—ose sigurohuni që ata prindër ta kenë blerë atë vetë. Për çdo vit që shtyni blerjen e këtij sigurimi, përballeni me tarifa më të larta bazuar në moshën e rritur të të siguruarit; normat mund të rriten edhe më tej nëse shfaqen probleme shëndetësore, ose mund të bëhet e pamundur të sigurohet fare. Nëse prindërit tuaj po paguajnë, sigurohuni që ata të vazhdojnë me primet - ndonjëherë, mund të regjistroheni për t'u alarmuar nëse një person i moshuar nuk i ka paguar faturat.

Ose sigurimi i jetës ose një pension vjetor me një komponent të kujdesit afatgjatë ofron një alternativë ndaj sigurimit të kujdesit afatgjatë që mund të jetë më praktik për disa familje.

Ndërsa ju dhe bashkëshorti juaj po planifikoni nevojat e kujdesit afatgjatë të prindërve tuaj, duhet të mendoni edhe për nevojat tuaja.

Richard Reyes, një planifikues financiar i certifikuar për Kundërmbrojtësi Financiar, thotë se planifikimi për kujdes afatgjatë mund t'ju japë gjithashtu më shumë fleksibilitet në atë që nuk do t'ju duhet të vareni nga qeveria, fëmijët ose fqinjët tuaj që të kujdesen për ju; ju do të jeni në gjendje të thërrisni të shtëna.

"Nëse nuk keni sigurim të kujdesit ose nuk keni planifikuar në mënyrë adekuate për kujdesin, atëherë padyshim që fleksibiliteti i vetëm që keni është ajo që të tjerët kanë planifikuar për ju," thotë Reyes.

"Nëse vazhdoni me Medicaid, kujdesi juaj do të jetë ai që ju përshkruan qeveria dhe kush kujdeset për ju bazohet në atë se ku dhe kur ka hapësirë ​​​​në dispozicion për ju - jo një zgjidhje e shkëlqyeshme," shton ai.

Ka edhe shumë probleme me varësinë e familjes. Fëmijët tuaj mund të mos jetojnë afër ose mund të kenë problemet, shqetësimet dhe familjet e tyre për t'u kujdesur. Një bashkëshort nga i cili vareni ka të ngjarë të jetë afër moshës suaj dhe të ketë kapacitete fizike të zvogëluara.

“Kur dikush më tregon për kujdesin afatgjatë, unë i them njërit prej bashkëshortëve të shtrihet në dysheme dhe i kërkoj tjetrit t'i marrë dhe t'i mbajë nëpër shtëpi dhe brenda dhe jashtë automjetit të tyre,” Reyes. thotë.

Sigurim i jetës

Sigurimi i jetës me një përfitim jetese ose kalorës me kujdes afatgjatë mund të ndihmojë në pagimin e kujdesit afatgjatë sipas nevojës. Por sigurimi i jetës mund të jetë gjithashtu një mjet për rimbursimin e anëtarëve të familjes që ndihmojnë me kujdesin afatgjatë pasi të vdesë i dashuri që kishte nevojë për atë kujdes.

"Nëse mendoni se duhet të shpenzoni një pjesë të parave tuaja duke u kujdesur për prindërit tuaj të moshuar, atëherë përpiquni të siguroheni që çdo policë sigurimi i jetës që ata ju kanë renditur si përfitues t'ju shlyejë dhe të plotësojë investimet tuaja pas vdekjes së tyre." thotë Rick Sabo, një planifikues financiar me Zgjidhjet financiare të RPS in Gibsonia, PA.

Nëse prindërit tuaj nuk kanë sigurim të jetës, nuk mund ta përballojnë atë dhe ka të ngjarë të mbështeten tek ju për ndihmë kur të rriten, bisedoni me ta për blerjen e një garancie. sigurimi universal i jetës politika për të cilën ju dhe bashkëshorti juaj do të paguani primet. Ndryshe nga sigurimi afatgjatë i jetës, që prindërit tuaj mund të mbijetonin, ju mund të blini sigurim universal të garantuar të jetës që zgjat deri në moshën 121 vjeç, duke e bërë atë në thelb një politikë të përhershme, por me një kosto shumë më të ulët se sigurimi i gjithë jetës.

Koha e daljes në pension

Njerëzit e çdo moshe mund të fillojnë të vendosin qëllime të daljes në pension duke menduar se si duan të jetojnë gjatë daljes në pension. Kursimi do të jetë shumë më i lehtë kur e dini se për çfarë po kurseni, thotë Kevin Gallegos, nënkryetar i shitjeve dhe operacioneve të Phoenix me Rrjeti Financiar i Lirisë, një shërbim financiar në internet për shlyerjen e borxhit të konsumatorit, blerjen e hipotekave dhe kreditë personale.

Mendoni se ku do të jetoni, nëse do të zhvendoseni në një shtëpi më të vogël, nëse planifikoni të udhëtoni dhe nëse do të dëshironi të punoni me kohë të pjesshme. Planifikoni të jetoni me 80% deri në 85% të të ardhurave tuaja aktuale pasi të dilni në pension.

Për të kuptuar plotësisht se cilat do të jenë të ardhurat tuaja të pensionit, sigurohuni që të kuptoni çdo pension që ju takon, rishikoni të gjitha investimet tuaja dhe vlerësoni të ardhurat tuaja të Sigurimeve Shoqërore, thotë Gallegos.

Planifikimi i daljes në pension me një bashkëshort është më i ndërlikuar sesa planifikimi i daljes në pension vetëm për veten tuaj. Ju do të duhet të krijoni një vizion të përbashkët për atë se si do të duket pensioni juaj. Ju gjithashtu do të duhet të bini dakord nëse të dy do të ndaloni së punuari në të njëjtën kohë ose nëse ka kuptim që njëri bashkëshort të dalë në pension i pari.

Dallimet në moshë midis bashkëshortëve janë të zakonshme dhe këto mund të krijojnë probleme në planifikimin e daljes në pension. Në pension, nëse jeni 66 vjeç dhe bashkëshorti juaj është 62, për shembull, do të jeni në gjendje të merrni sigurim shëndetësor përmes Medicare, por bashkëshorti juaj nuk do të jetë deri në moshën 65 vjeç. Ky është një shpenzim potencialisht prej 600 deri në 700 dollarë në muaj për primet që duhet të planifikoni, thotë Reyes.

Bottom Line

Planifikimi vjetor financiar për një familje kërkon marrjen parasysh të nevojave dhe dëshirave të të gjithë të përfshirëve. Ju duhet të merrni vendime strategjike për financimin e pensionit tuaj, për të ndihmuar fëmijët me shpenzimet e tyre të kolegjit, për t'u kujdesur për prindërit e moshuar, për të blerë sigurimin e kujdesit afatgjatë dhe sigurimin e jetës dhe për kohën e daljes në pension tuaj dhe të bashkëshortit tuaj.

Nëse planifikoni për secilin prej këtyre artikujve dhe mësoni për opsionet dhe pasojat e ndryshme të secilës zgjedhje, ka më pak gjasa të përballeni me surpriza të pakëndshme dhe vështirësi financiare që mund t'ju pengojnë të tërhiqeni kur dhe si dëshironi. Pasi të keni një plan bazë, rishikoni këto vendime dhe shpenzime çdo vit për të parë nëse duhet bërë ndonjë rregullim.