Si të silleni kur jeni të stresuar për borxhin e kartës së kreditit

Pak gjëra shkaktojnë më shumë shqetësime dhe ankth financiar sesa një pengesë e madhe e borxhit të kartës së kreditit me normë të lartë interesi.

Miliona amerikanë të të gjitha niveleve të të ardhurave mbani balanca të mëdha në kartat e kreditit që ngarkojnë norma shumë të larta interesi. Sipas të dhënave të Rezervës Federale, norma mesatare vjetore e përqindjes për kartat e lëshuara nga bankat komerciale ishte 16.45% në fund të vitit të kaluar, dhe normat e ngarkuara nga kartat e kreditit të dyqaneve mund të jenë shumë më tepër se 20%.

Ndërsa bilancet e kartave ranë ndjeshëm nga një kulm prej 927 miliardë dollarësh në fund të 2019-ës, ato mbeten të larta në 841 miliardë dollarë në fund të tremujorit të parë dhe mund të vazhdojnë të rriten.

"Borxhi i kartës së kreditit është ende një çështje e madhe," tha Rachel Gittleman, menaxhere e shërbimeve financiare në Federatën e Konsumatorëve të Amerikës. “Kishte disa pagesa në fillim të pandemisë, por mendoj se balancat mund të fillojnë të rriten sërish me rritjen e kostos së jetesës.”

Nëse jeni duke luftuar për të bërë pagesa minimale në bilancet e kartës së kreditit, ka opsione për t'ju ndihmuar të zvogëloni shumën që i detyroheni dhe/ose të minimizoni shumën e interesit që paguani për borxhin.

Megjithatë, nuk ka asnjë plumb argjendi për borxhin e lartë. Zgjidhja fillon me ndryshimin e sjelljes suaj.

"E vetmja zgjidhje afatgjatë është të rregulloni zakonet tuaja të shpenzimeve," tha Summer Red, një këshilltare financiare dhe menaxhere e lartë arsimore në Shoqatën për Këshillimin Financiar dhe Edukimin e Planifikimit. “Asgjë nuk do të jetë e suksesshme nëse nuk i përmbaheni një plani të reduktuar shpenzimesh.

"Ju duhet t'i merrni shpenzimet tuaja nën nivelin tuaj të të ardhurave."

Një bilanc i kartës së kreditit prej 10,000 dollarësh me një normë interesi 20% ju kushton 167 dollarë në muaj dhe kjo vetëm siguron që bilanci juaj të mos rritet më i madh. Për të filluar pagimin e bilancit të borxhit, do t'ju duhet të bëni më shumë.

Ka dy aspekte kryesore për marrjen e kontrollit të shpenzimeve tuaja; mos përdorimi i kartave tuaja të kreditit dhe hartimi i një buxheti të qëndrueshëm që përfshin pagesën e bilanceve të kartave.

Në frontin e parë, Red u sugjeron njerëzve të heqin të gjitha kartat e tyre të kreditit, përveç njërës. Mos i anuloni llogaritë sepse rezultati juaj i kreditit do të vuajë

Nëse ende luftoni me kruajtjen për të përdorur kartën tuaj, vendoseni në frigorifer. "Duhen rreth tre orë që një kartë krediti të shkrihet dhe të jetë gati për t'u përdorur," tha Red. "Kjo ju jep kohë për të menduar për blerjet tuaja." Përdorni kartën vetëm për blerjet që mund t'i shlyeni në fund të muajit.

Në frontin e dytë, do t'ju duhet të bëni disa sakrifica për të filluar reduktimin e bilanceve të borxhit. Mund të nënkuptojë pakësimin e një shtëpie ose apartamenti, shitjen e një makine ose gatimin në shtëpi më shumë. Është thelbësore që të hartoni një buxhet që përmban të gjitha shpenzimet dhe të ardhurat tuaja për të përcaktuar se ku mund të shkurtoni shpenzimet dhe të paguani borxhin.

Gittleman rekomandon marrjen e ndihmës. “Situata financiare e çdo konsumatori është e ndryshme,” tha ajo. “Ata kanë borxhe të ndryshme, zakone të ndryshme shpenzimi dhe gjëra të ndryshme me vlerë për ta.

"Puna me një këshilltar financiar të certifikuar mund t'ju ndihmojë të kuptoni opsionet tuaja më të mira."

Sa i përket strategjive për të shlyer borxhin, ekzistojnë dy modele bazë të shlyerjes. E para - e quajtur metoda e mbledhjes - paguan së pari bilancet më të vogla të borxhit për t'i dhënë konsumatorëve një farë vrull. Ideja është të paguani shumat minimale për të gjitha bilancet e borxhit për të shmangur tarifat e vonuara ose tarifat më të larta të interesit, më pas aplikoni pjesën e mbetur në bilancin tuaj më të vogël të borxhit.

Kur e paguani atë bilanc, kaloni në bilancin tjetër më të vogël. “Motivimi për të shlyer një borxh është shumë i vlefshëm,” tha Red. "Të jesh në gjendje ta shohësh këtë mund të jetë një nxitje e fuqishme për njerëzit."

Nëse nuk keni nevojë për përforcim pozitiv, mund të përqendroheni së pari në borxhin me normën më të lartë të interesit. Në planin afatgjatë, e ashtuquajtura metoda e ortekëve - nga norma më e lartë tek ajo më e ulëta - do t'ju kursejë më shumë nga tarifat e interesit.

Ndërsa ndryshimi i modeleve tuaja të shpenzimeve është e vetmja gjë që do t'ju nxjerrë në mënyrë të qëndrueshme nga një vrimë borxhi, ka hapa të tjerë që mund të merrni parasysh që mund të zvogëlojnë shumën që ju detyroheni ose të ulin interesin që ju ngarkohet. Këtu janë katër veprime që duhen marrë parasysh:

1. Telefononi kompaninë tuaj të kartës së kreditit për të parë nëse mund të zvogëloni shumën që ju detyroheni ose të ulni normën e interesit për borxhin. Mos u drejtoni me mundësinë e shpalljes së falimentimit personal, por shpjegoni se nuk jeni në gjendje të paguani bilancin tuaj aktual sipas kushteve ekzistuese. Kompanitë e kartave të kreditit duan të paguhen dhe mund të ofrojnë një lehtësim për t'u siguruar që ta bëjnë këtë.
2. Transferimet e bilancit të kartës së kreditit në karta të tjera që nuk ofrojnë interes për një periudhë mund të kenë kuptim, por ato nuk janë falas. Ata mund të ofrojnë 0% interes për një periudhë gjashtë ose 12-mujore, por zakonisht ngarkojnë 3% deri në 4% të bilancit përpara. Nëse nuk e paguani borxhin gjatë asaj periudhe mospagimi, nuk do të jeni shumë më mirë në fund të saj.
3. Konsolidimi i borxhit të kartës suaj të kreditit me interes të lartë dhe pagimi i tij me një kredi personale me normë më të ulët mund të zvogëlojë në mënyrë dramatike shpenzimet tuaja të interesit. Me shumë mundësi, do të duhej të ishte një hua për kapitalin e shtëpisë nëse profili juaj i kreditit është i varfër. Ana negative është se nëse nuk i merrni nën kontroll shpenzimet tuaja, shtëpia juaj mund të rrezikohet gjatë rrugës.
4. Nëse borxhet tuaja janë thjesht shumë të mëdha - shumë shpesh për shkak të shpenzimeve mjekësore, të cilat janë një faktor kyç në 60% të falimentimeve personale - falimentimi mund të jetë alternativa juaj më e mirë. Nëse pjesa më e madhe e borxhit tuaj është e pasiguruar, siç janë bilancet e kartave të kreditit dhe faturat mjekësore, falimentimi mund t'ju japë një fillim të ri. Flisni me një këshilltar financiar dhe një avokat falimentimi përpara se të ndërmerrni këtë hap.