Si e përdorin super të pasurit 401(k)s

A Plani 401 (k) mund të jetë një pjesë e rëndësishme e një strategjie të kursimeve në pension. Kontributet mund të zvogëlojnë të ardhurat e tatueshme për vitin dhe të rriten të shtyra nga taksat. Ndërkohë, punonjësit mund të mbledhin para falas në formën e kontributeve përputhëse të punëdhënësit. Që nga qershori 2021, planet 401(k) mbanin rreth 7.3 trilion dollarë aktive, më shumë se dyfishi i shumës që kishin një dekadë më parë. Fituesit me të ardhura më të larta mund të kenë një avantazh kur bëhet fjalë për maksimizimin e kontributeve të planit prej 401 (k). Sekretet e super të pasurve mund të jenë një udhëzues për kursimtarët e përditshëm 401(k) që duan të shfrytëzojnë sa më shumë planet e tyre.

Kursuesit e pasur kanë një avantazh 401 (k).

Fitimi i më shumë parave mund t'i japë dikujt një avantazh të caktuar kur kursen në një 401(k) për një arsye të thjeshtë: ata mund të jenë në gjendje të përballojnë të japin kontribute më të mëdha çdo vit. Për vitin 2022, maksimumi 401 (k) kontribut është 20,500 dollarë. Një kontribut shtesë shtesë prej 6,500 dollarësh lejohet për kursimtarët e moshës 50 vjeç e lart.

Supozoni se jeni në gjendje të financoni plotësisht 401(k) çdo vit, deri në kufirin prej 20,500 dollarë. Ju e kontribuoni atë shumë çdo vit nga mosha 30 deri në 65 vjeç, duke fituar një normë vjetore kthimi prej 7%. Nëse dilni në pension në moshën 65 vjeç, do të kishit pak më shumë se 3.5 milionë dollarë të kursyera për daljen në pension, duke mos përfshirë asnjë kontribut shtesë që jepni ndërmjet moshës 50 dhe 65 vjeç.

Në një nivel më të ulët të ardhurash, ju mund të shihni ende fitime të konsiderueshme nga kontributet e qëndrueshme. Le të themi se ju bëni 50,000 dollarë në vit dhe kurseni 10% çdo vit në 401(k) tuaj. Gjatë së njëjtës periudhë kohore, duke fituar të njëjtën normë kthimi, do të grumbullonit pak më shumë se 928,000 dollarë në kursime të daljes në pension. Ky shembull ilustron përfitimet afatgjata të aftësisë për të kontribuar shuma më të mëdha në planin tuaj të vendit të punës.

Për perspektivë të mëtejshme, bilanci mesatar i planit 401 (k) ishte 141,542 dollarë në 2021, sipas raportit të fundit të Vanguard How America Saves. Bilanci mesatar ishte 35,345 dollarë. Ndërsa të dy shifrat përfaqësojnë rritje nga viti në vit, ato theksojnë faktin se kursyesi tipik 401 (k) ka të ngjarë të mos jetë në mesin e super të pasurve.

401(k) Rregullat për punonjësit me kompensim të lartë (HCEs)

IRS përcakton kufijtë e kontributeve vjetore për planet 401 (k), por ka rregulla shtesë për punonjësit me kompensim të lartë (HCEs). Një punonjës me kompensim të lartë përkufizohet si një individ që:

• Zotëronte më shumë se 5% të interesit në biznes në çdo kohë gjatë vitit ose vitit paraardhës, pavarësisht se sa kompensim fitoi ose mori ai person, ose
• Për vitin paraardhës, ka marrë kompensim nga biznesi prej më shumë se 125,000 dollarë (nëse viti i mëparshëm është 2019, 130,000 dollarë nëse viti i mëparshëm është 2020 ose 2021 dhe 135,000 dollarë nëse i mëparshmi është 2022) dhe, nëse punëdhënësi ka zgjedhur kështu, 20% më e lartë e punonjësve kur renditet sipas kompensimit.

Dallimi midis punonjësve me kompensim të lartë dhe punonjësve të tjerë është i rëndësishëm sepse planet 401(k) i nënshtrohen testet e mosdiskriminimit. Këto teste janë krijuar nga IRS për t'u siguruar që një punëdhënës nuk po favorizon ata që fitojnë më shumë sesa punëtorët e tjerë.

Në mënyrë që një plan të kalojë testet e mosdiskriminimit, kontributet mesatare nga HCE nuk mund të kalojnë 2% të kontributeve të bëra nga punonjësit pa kompensim të lartë. Për shembull, nëse të gjithë punonjësit pa kompensim të lartë të një kompanie kontribuojnë kolektivisht mesatarisht 6% të pagave të tyre, atëherë një punonjës me kompensim të lartë nuk mund të kontribuojë më shumë se 8% të fitimeve të tyre.

IRS gjithashtu vendos një kufi të veçantë për kontributet totale të bëra nga punonjësit me kompensim të lartë. Sipas këtij rregulli, kontributet totale për të gjitha SHKL nuk mund të kalojnë kontributet e kombinuara të të gjithë punonjësve pa kompensim të lartë me 2%. Këto rregulla në thelb diktojnë se sa një fitues më i lartë mund të kontribuojë në planin e tyre çdo vit.

Si ta përdorni 401(k) tuaj si super të pasurit

Nëse jeni të interesuar të ndërtoni pasuri dhe të bashkoheni në radhët e të pasurve për pension, është e rëndësishme të keni një plan. Ka strategji të thjeshta por efektive që mund të aplikoni për të shfrytëzuar sa më shumë potencialin tuaj 401(k) gjatë viteve të punës dhe më tej.

• Rishikoni normën tuaj të kontributit. Mënyra më e thjeshtë për t'i dhënë 401(k) një nxitje është të rrisni normën e kontributit tuaj vjetor. Sa më afër t'i afroheni maksimizimit të kufirit të kontributit vjetor, aq më shumë hapësirë ​​kanë paratë tuaja për t'u rritur. Nëse nuk jeni në gjendje të bëni rritje të mëdha në normën tuaj të kontributit në këtë moment, merrni parasysh ta bëni këtë në rritje më të vogla prej 1% deri në 2% çdo vit.
• Luaj catch-up. Në mënyrë ideale, kur të mbushni 50 vjeç, jeni në vitet e pikut të fitimit dhe mund të përballoni të jepni kontributin e plotë në 401(k) tuaj çdo vit. Ju mund të rritni përpjekjet tuaja për kursime duke bërë gjithashtu kontributet plotësuese deri në kufirin vjetor.
• Rishikoni performancën e investimit. Investimi i një pjese të pagës tuaj në 401(k) është vetëm një komponent i një strategjie për ndërtimin e pasurisë. Ju gjithashtu duhet të krijoni një portofol investimesh të larmishme që mund të ofrojnë kombinimin e duhur të rrezikut dhe shpërblimit për të përmbushur qëllimet tuaja. Nëse nuk e keni kontrolluar performancën e investimit tuaj kohët e fundit, mund të dëshironi të shihni se cilat prona po ecin mirë—dhe cilat mund të dëshironi të shkarkoni.
• Mbani nën kontroll tarifat. Ka shumë tarifa të lidhura me planet 401 (k); disa mund t'i kontrolloni, të tjerët nuk mundeni. Një gjë në të cilën ju keni një fjalë është se çfarë paguani për të zotëruar fonde të përbashkëta dhe fondet e tregtuara në këmbim (ETF). Zgjedhja për fonde me më të ulëta raportet e shpenzimeve mund të zvogëlojë tarifat dhe t'ju lejojë të mbani më shumë nga kthimet tuaja.

Bottom Line

Nëse keni një plan 401(k) në punë, shfrytëzimi i tij mund t'ju ndihmojë të afroheni më shumë me qëllimet tuaja të daljes në pension, duke përfshirë të bëheni super të pasur. Duke kursyer herët dhe rregullisht, mund të përfitoni nga fuqia e rritjes së interesit me kalimin e kohës. Gjithashtu, mbani mend se është qëndrueshmëria ajo që ka më shumë rëndësi. Qëndrimi i kursit me 401(k) tuaj - edhe kur tregu është i paqëndrueshëm - mund të paguajë në planin afatgjatë.