Investimi i parave mund t'ju ndihmojë të ndërtoni pasuri, por taksat mund të marrin një kafshatë të madhe nga të ardhurat tuaja. Ndjekja e një strategjie blej, huazoni, vdisni është një mënyrë për të minimizuar detyrimin tuaj tatimor dhe për të ruajtur më shumë nga pasuria juaj. Koncepti i "blej, merr hua, vdes" u zhvillua nga profesori Ed McCaffery në vitet 1990 si një mënyrë për të shpjeguar se si njerëzit pasurohen dhe qëndrojnë të tillë. Gati 30 vjet më vonë, termi është rishfaqur mes diskutimeve të pabarazisë tatimore dhe asaj që njerëzit e rregullt mund të bëjnë për të reduktuar barrën e tyre tatimore, të cilën e diskutojmë më poshtë. Nëse jeni duke kërkuar ndihmë me strategjinë tuaj të investimit, merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar.
Çfarë është Bleni, Huazoni, Vdisni?
Bli, merr hua, vdis është një koncept që përpiqet të shpjegojë se si njerëzit më të pasur janë në gjendje të mbajnë pasurinë e tyre duke minimizuar atë që paguajnë në taksa. Teoria thotë se njerëzit e pasur nuk po luajnë me sistemin e taksave Vakumi ose praktika mashtruese. Në vend të kësaj, ata po kufizojnë atë që duhet të paguajnë në taksa përmes investimit dhe planifikimit strategjik.
Quhet blej, huazo, vdis sepse këto janë tre komponentët se si funksionon strategjia. McCaffery zhvilloi konceptin për të ndihmuar në shpjegimin se si njerëzit e pasur pozicionohen për të paguar më pak taksa në mënyrë proporcionale në krahasim me një amerikan mesatar.
Si funksionon një strategji e blerjes, huamarrjes, vdekjes?
Bleni, huazoni, vdisni është në fakt një strategji mjaft e drejtpërdrejtë pasi të kuptoni se çfarë përfaqëson secili nga tre hapat. Le t'i hedhim një vështrim secilit hap, ose pjesë të strategjisë, një nga një për të kuptuar më mirë se çfarë ndodh gjatë rrugës.
Hapi 1: Blini
Pjesa "blej" është ajo që tingëllon. Ju përdorni një pjesë të pasurisë suaj për të blerë asete vlerësuese. Vlerësimi i aktiveve përfshin gjëra të tilla si:
Qëllimi i bërjes së kësaj është të përfitohet nga rritja e vlerës që ato asete realizojnë me kalimin e kohës. Pasuritë e paluajtshme, për shembull, priren të rriten në vlerë gjatë një viti, ndryshe nga automjetet dhe format e tjera të pronës së paluajtshme. Zotërimi i pronës mund të jetë gjithashtu një mënyrë për të mbrojtur kundër inflacionit në rritje ose rritjes së paqëndrueshmërisë në tregun e aksioneve.
Për më tepër, blerja e pasurive të paluajtshme mund të çojë në ulje tatimore nëse jeni në gjendje të shlyeni zhvlerësimin. Ju gjithashtu mund të gjeneroni të ardhura aktuale nëse ju zotërojnë një pronë me qira që jepni me qira sezonale ose me kohë të plotë.
Në mënyrë ideale, ju blini aktive që do të rriten në vlerë në bazë të shtyrjes së taksave dhe do të sjellin të ardhura pasive. Të ardhurat pasive janë para që nuk duhet të punoni për t'i fituar. Dividendët të fituara nga aksionet, për shembull, janë një formë tjetër e të ardhurave pasive.
Pjesa 2: Huazoni
Pasi të keni blerë asete vlerësuese, hapi tjetër është të merrni hua kundrejt tyre. Me fjalë të tjera, ju i përdorni ato aktive si kolateral për kredi.
Pse do ta bënit këtë? Sipas strategjisë blej, hua, vdis, shfrytëzimi i aktiveve si kolateral ju lejon të huazoni para duke ruajtur vlerën e aktiveve bazë. Në vend të shitjes investimet për paratë e gatshme dhe tatimin mbi fitimet kapitale, ju mund të merrni hua kundrejt aseteve tuaja.
Këtu ka një përfitim të dyfishtë nga tatimi pasi nuk jeni i prirur për tatimin mbi fitimet kapitale dhe të ardhurat e kredisë nuk llogariten si të ardhura të tatueshme.
Sigurisht, është e rëndësishme të përdoren aktivet e duhura si levë për një kredi. Përsëri, kjo është ajo ku zotërimi i pasurive të paluajtshme mund të jetë i dobishëm pasi mund ta përdorni si kolateral për të siguruar kredi. Marrja e një kredie nga llogaria juaj e pensionit, nga ana tjetër, mund të thajë pasurinë tuaj dhe mund të rezultojë në një goditje tatimore.
Kur nxirrni një 401 (k) kredi, për shembull, ju po merrni hua nga vetja, por çdo para që merrni nuk po rritet në bazë të shtyrjes së taksave. Kjo mund të ndryshojë strategjinë tuaj të ndërtimit të pasurisë në planin afatgjatë. Ekziston një rrezik i shtuar në atë që nëse nuk jeni në gjendje të paguani kredinë, IRS e trajton të gjithë shumën si një shpërndarje të tatueshme.
Pjesa 3: Vdes
Të mendosh për vdekjen nuk është e këndshme, por njerëzit e pasur e kuptojnë rëndësinë e planifikimit të pronave dhe çfarë ndodh me asetet kur vdes. Minimizimi i taksës së pasurisë është shpesh një prioritet kryesor, pasi bërja e kësaj mund t'ju ndihmojë të lini pas më shumë nga pasuria juaj për të dashurit tuaj.
Në një strategji blej, huazoni, vdisni, individët që trashëgojnë pasurinë tuaj mund të përdorin disa nga asetet që keni kaluar për të shlyer kreditë e papaguara. Kjo u lejon atyre të shmangin detyrimin për t'i shlyer ato borxhe nga xhepat e tyre.
Përveç kësaj, trashëgimtarët tuaj përfitojnë nga a rritja e bazës së kostos e atyre aseteve pasi t'i marrin ato. Kjo rritje u lejon atyre të shmangin çdo taksë mbi fitimet kapitale që i detyrohen shitjes së aseteve që trashëgojnë. Opsioni tjetër është që ata të mbajnë pasuritë dhe të mos i shesin ato. Nëse vendosin të ndjekin atë rrugë, ata mund të vazhdojnë të zbatojnë një strategji blerjeje, huamarrjeje, vdekjeje për veten dhe brezin e ardhshëm të trashëgimtarëve.
A funksionon vërtet blej, huazosh, vdes?
Një strategji blej, huazo, vdis mund të jetë një mënyrë efektive për të minimizuar tatimin për njerëzit që kanë kapacitetin për ta ndjekur atë. Blerja e aseteve vlerësuese ju lejon të përfitoni nga rritja e tyre afatgjatë në vlerë, duke shijuar potencialisht disa të ardhura aktuale. Më pas mund t'i përdorni ato aktive për të siguruar kredi që nuk janë të ardhura të tatueshme.
E meta kryesore me blerjen, huamarrjen, vdekjen është se kërkon një shumë të caktuar parash për të përfituar nga kjo qasje. Dikush të cilit te ardhura neto është në rangun me katër ose pesë shifra, për shembull, mund të mos ketë mjete të mjaftueshme për të blerë aktive vlerësuese. Kjo mund të mos jetë një problem për dikë me një vlerë neto prej 1 milion dollarë ose më shumë.
Me fjalë të tjera, nevojitet pasuri për të krijuar pasuri duke përdorur një strategji blej, hua, blej, e cila nuk është realiste për shumicën e njerëzve. Nëse zotëroni një shtëpi, mund të keni tashmë një pasuri vlerësuese për të filluar. Por opsionet tuaja të vetme për të marrë hua kundrejt tij mund të kufizohen në një kredi për kapitalin e shtëpisë ose linjë kredie.
Përdorimi i një kredie të kapitalit në shtëpi ose HELOC qasja në para mund të jetë problematike nëse nuk jeni në gjendje të vazhdoni me pagesat. Nëse ju nuk paguani kredinë, huadhënësi mund të fillojë një procedurë të sekuestros kundër jush. Në skenarin më të keq, mund të përfundoni duke humbur një aset tuajën që vlerëson.
Bottom Line
Blini, merrni hua, vdisni është një mënyrë legjitime për të minimizuar atë që paguani në taksa ndërsa punoni në ndërtimin e pasurisë. Zbatimi i kësaj strategjie mund të jetë i vështirë, megjithatë, nëse nuk keni ende shumë burime financiare. Ndërkohë, mund të punoni në rritjen e pasurisë përmes mjeteve më tradicionale. Për shembull, duke maksimizuar 401(k) ose duke hapur një Llogaria Individuale e Pensionit (IRA) mund të jetë një mënyrë e shkëlqyeshme për të filluar krijimin e pasurisë mbi një bazë të favorizuar nga taksat.
Këshilla për planifikimin e pasurive
Merrni parasysh të bisedoni me këshilltarin tuaj financiar se si mund të jeni në gjendje të përfshini blerjen, huamarrjen dhe vdekjen në planin tuaj financiar. Këshilltari juaj mund të jetë gjithashtu në gjendje të ofrojë ide të tjera për mënyrat për të minimizuar barrën tuaj tatimore përmes investimeve me efikasitet tatimor. Nëse nuk keni ende një këshilltar financiar, gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Planifikimi i taksave është vetëm një konsideratë kur krijoni një plan pasurie. Është gjithashtu e rëndësishme të mendoni se si pasuritë tuaja do t'u kalojnë trashëgimtarëve tuaj. Krijimi i një testamenti është një hap themelor në planifikimin e pasurisë, por ju gjithashtu mund të dëshironi të eksploroni përfitimet e krijimit të një besimi. Elementë të tjerë që duhen marrë parasysh përfshijnë nevojat e sigurimit të jetës dhe krijimin e flukseve shtesë të të ardhurave. Një pensioni vjetor, për shembull, mund t'ju ofrojë një burim të qëndrueshëm të ardhurash gjatë daljes në pension, në mënyrë që të mos keni nevojë të shpenzoni asete të tjera.
Foto krediti: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Postimi Blini, huazoni, vdisni: Si i shmangin taksat të pasurit shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html