Shuma që mbledhni nga një pension vjetor varet nga koha kur investoni, kthimi që ofron pensioni juaj specifik dhe detajet e kontratës suaj të veçantë. Si rezultat, është e vështirë të japësh një përgjigje specifike se çfarë duhet të presë një person i vetëm nga ky produkt financiar. Megjithatë, ne mund të japim disa shifra për t'ju ndihmuar me planifikimin tuaj financiar. Për shembull, nëse blini një pension vjetor prej 1 milion dollarësh në moshën 65 vjeç dhe filloni të merrni pagesa menjëherë, mund të prisni të merrni diku nga 4,700 deri në 6,000 dollarë në muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj. Ju mund të dëshironi të konsultoheni me një këshilltar financiar për të përcaktuar nëse një pension vjetor është një opsion i mirë për planin tuaj të daljes në pension.
Çfarë është një pension vjetor?
annuities janë kontrata që bëni me një institucion financiar ose një kompani sigurimesh, ku bini dakord të blini kontratën dhe kushtet e saj ose në një shumë të madhe ose një seri pagesash. Në këmbim, ju merrni një sërë pagesash të bëra çdo muaj për një periudhë të paktën njëvjeçare. Ndërsa disa anuitete ju paguajnë për një numër të caktuar vitesh, të tilla si 10 ose 20 vjet, të tjerat janë ajo që quhet "anuitet i përjetshëm". Ky është një pension vjetor që ju paguan gjatë daljes në pension dhe vazhdon të paguani çdo muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj.
Ideja këtu është e ngjashme me pagesat e interesit që merrni nga një bankë. Kompania që lëshon pensionin tuaj mban, përdor dhe investon paratë tuaja. Në këmbim, ju jep një normë kthimi dhe pagesa të garantuara. Për anuitetet që paguajnë në një fikse afat (në vend të anuiteteve të përjetshme), kjo është e strukturuar në mënyrë specifike si një kredi. Ju merrni mbrapsht investimin tuaj të plotë fillestar (kryegjënë) plus interesin që rritet gjatë kohëzgjatjes së kontratës, zakonisht i përbërë çdo vit.
Si funksionon një pension vjetor
Për të marrë një ide më të mirë se si funksionon një pension vjetor specifik, le të shohim një shembull të një pensioni 1 milion dollarësh. Blerja juaj e pensionit do të duket kështu:
Në këtë rast, ju do të blini pensionin për një pagesë të vetme prej 1 milion dollarë. Në këmbim, kompania e sigurimeve do të fillonte t'ju lëshojë pagesa në moshën 65 vjeç dhe do të vazhdojë të lëshojë pagesa çdo muaj për jetën tuaj.
investitorët me pakicë anuitetet janë kryesisht produkte të daljes në pension, kështu që shumica e tyre janë të strukturuara për të filluar t'ju paguajnë në ose rreth moshës së daljes në pension. Shumica e njerëzve që e përdorin këtë produkt për të kursyer për daljen në pension blejnë anuitete të përjetshme pasi ato ofrojnë të ardhura të garantuara gjatë gjithë daljes në pension.
Çdo pension vjetor do të ofrojë normat e kthimit që ndryshojnë në bazë të kompanive dhe produkteve të tyre individuale. Në veçanti, kompanitë llogaritin anuitetet e përjetshme dhe anuitetet me afat të caktuar shumë ndryshe. Anuitetet gjatë gjithë jetës funksionojnë ndryshe sepse kompania nuk e di se sa kohë do të bëjë pagesat, kështu që vlera e anuitetit bazohet në normat e interesit dhe jetëgjatësinë.
Llojet e zakonshme të anuiteteve
Ekzistojnë disa lloje të ndryshme të anuiteteve që ndryshojnë në bazë të kohës kur paguani për pensionin, kur merrni pagesa apo edhe kush po bën pagesat për pensionin. Le të hedhim një vështrim në llojet më të zakonshme ose më të njohura të anuiteteve:
Anuiteti me shumën e përgjithshme: Ju e blini pensionin tuaj me një pagesë të vetme përpara.
Anuitet e rregullt pagese: Ju e blini pensionin tuaj me pagesa të rregullta me kalimin e kohës.
Periudha e caktuar e anuitetit: Ndryshe njihet si pensioni me afat të caktuar. Ju merrni pagesa fikse për një periudhë të caktuar kohe.
Anuiteti i ndryshueshëm: Ju merrni pagesa të ndryshueshme ose për një periudhë të caktuar kohore ose për pjesën tjetër të jetës tuaj. Pagesat përcaktohen nga kontratat tuaja, të tilla si një normë interesi e ndryshueshme ose një sistem pagese i indeksuar.
Anuitetet e Jetës Beqare: Ju merrni pagesa fikse për pjesën tjetër të jetës tuaj.
Anuitete të përbashkëta/të mbijetuara: Ju merrni pagesa fikse për pjesën tjetër të jetës tuaj. Pasi të vdisni, një partner i emëruar vazhdon të marrë pagesa fikse për pjesën tjetër të jetës së tij (edhe pse grupi i dytë i pagesave mund të jetë një shumë e ndryshme nga e para).
Anuitetet e punonjësve të kualifikuar: Ju merrni pagesa përmes një pensioni të blerë nga punëdhënësi juaj.
Të strehuar nga taksat annuities: Ju merrni pagesa nëpërmjet një pensioni të blerë nga punëdhënësi juaj nëse punëdhënësi juaj është një organizatë e përjashtuar nga taksat.
Sa do të paguante një pension vjetor prej 1 milion dollarësh?
Nëse blini një pension vjetor prej 1 milion dollarësh, do të merrni pagesa mujore për një periudhë kohore. Sa shumë merrni dhe për sa kohë, varet tërësisht nga kontrata individuale që blini, kur e blini dhe nga kush e blini. Për shembull, le të themi se bleni një pension vjetor që do të fillojë t'ju paguajë në moshën 65 vjeç. Ky pension do t'ju paguajë më shumë në muaj nëse e blini atë në moshën 40 vjeç sesa në moshën 60 vjeç.
Në kohën e shkrimit, anuitetet ofruan një normë mesatare kthimi midis 3% dhe 4%. Kjo do të thotë që ofruesi i pensionit do t'i shtojë, për shembull, 3% interes të përbërë për pensionin tuaj çdo vit duke filluar kur e keni blerë atë. Anuiteti juaj do të vazhdojë të mbledhë interes gjatë mbledhjes së pagesave dhe do të përfundojë pasi të keni marrë përsëri vlerën e plotë të principalit dhe interesit.
Nëse blini pensionin tuaj prej 1,000,000 dollarësh midis moshës 60 - 70 vjeç dhe filloni të merrni pagesa menjëherë, atëherë mund të prisni të merrni midis 4,000 dhe 5,500 dollarë në muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj ose për periudhën kohore të pagesës së pensionit tuaj. Ky është vlerësimi më i mirë i parkut që mund të merrni pa i ditur kushtet dhe udhëzuesit specifikë në kontratën tuaj.
Llogaritja e normës së kthimit për një pension vjetor
llogaritjen shkalla e kthimit të një pensioni të përjetshëm është shumë më e vështirë pasi, përsëri, këto produkte nuk janë ndërtuar rreth një periudhe të caktuar kohe. Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet se, ndërsa shumë institucione reklamojnë norma interesi të anuitetit të përjetshëm deri në 10%, ato llogari me interes të lartë zakonisht quhen "kalorës të ardhurash". Me një pension vjetor të të ardhurave, ju merrni vetëm pagesat e interesit. Ju nuk e merrni domosdoshmërisht principalin në llogari. Kjo funksionon më shumë si një kthim në një produkt tradicional investimi sesa si strukturë e stilit të borxhit të një pensioni.
Për shembull, mund të blini një pensioni i përjetshëm për 1 milion dollarë dhe filloni të mblidhni pagesat për të në moshën 65 vjeç. Nëse e blini atë pension vjetor në moshën 65 vjeç dhe filloni të mblidhni pagesat menjëherë, mund të prisni të merrni rreth 4,700 dollarë në muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj (56,400 dollarë në vit), që vjen me një normë shlyerjeje prej rreth 5% në vit.
Nga ana tjetër, thuaj se e blen të njëjtin pension në moshën 35-vjeçare. Duke blerë kontratën më përpara, do të bllokosh një normë shumë më të lartë pagese. Në këtë rast, mund të gjeni disa institucione që ju ofrojnë pagesa deri në 23,000 dollarë në muaj (276,000 dollarë në vit).
Të metat e anuiteteve
Problemi më i madh me një pension vjetor është se ai bllokon paratë tuaja për një kohë shumë të gjatë. Këto produkte mund të ofrojnë siguri financiare, duke pasur parasysh se ato garantojnë pagesa për pjesën tjetër të jetës suaj (duke supozuar se kompania e sigurimit nuk del jashtë biznesit), por ato priren të ofrojnë kthime relativisht të ulëta në krahasim me investimet e tjera.
Për shembull, merrni pensionin tonë të blerë 30 vjet më parë. Do t'ju jepte një pagesë prej 276,000 dollarë në vit në pension. Gjatë 30 viteve, ju do të mblidhnit më shumë se 8 milionë dollarë nga kjo kontratë. Nga ana tjetër, S&P 500 gjeneron një kthim mesatar prej rreth 10.5%. Nëse do të merrnit të njëjtin 1 milion dollarë dhe do t'i vendosnit në një fond të indeksit S&P 500 për 30 vjet, me një kthim vjetor prej 10.5%, do të kishit 19.9 milion dollarë në bankë.
Anuiteti do t'ju kishte paguar 8 milionë dollarë në kohën kur të mbushnit 95 vjeç. Fondi i indeksit S&P 500 do të kishte kthyer 19.9 milionë dollarë me të cilat do të filloni pensionin tuaj. Ndonjëherë garancia nuk është gjithmonë loja e duhur, por përgjigja gjithmonë do të varet nga situata juaj specifike financiare.
Bottom Line
Një pension vjetor është një kontratë që ju lëshon një pagesë të rregullt për një periudhë të caktuar vitesh. Ato përdoren më shpesh në pension, si produkte që ju japin para çdo muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj. Nëse blini një pension vjetor me vlerë 1 milion dollarë, mund të ktheni një shumë të konsiderueshme parash në këtë investim, por saktësisht sa mund të variojë gjerësisht. Shuma totale që mund të fitoni varet nga faktorët në kontratën tuaj të pensionit.
Këshilla për të investuar në anuitete
Anuitetet mund të jenë një mundësi e shkëlqyer investimi, për personin e duhur. Në të vërtetë varet nga cili është plani juaj i përgjithshëm i pensionit. Nëse nuk jeni të sigurt, mund të ndihmojë të flisni me një këshilltar financiar i cili mund të punojë për të arritur investimet e duhura për ju. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Si mund të llogaritni për veten tuaj normat e kthimit të anuitetit? Për fat të mirë, ne kemi bashkuar një fletë mashtrimi e dobishme pikërisht këtu që mund t'i përdorni për të ndihmuar në planifikimin e opsioneve tuaja të investimit.
Foto krediti: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Postimi Sa do të paguante një pension vjetor prej 1 milion dollarësh? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html