Sa duhet të kontribuoj në 401(k) tim?

Pavarësisht nga mosha juaj, ndoshta keni shumë pyetje dhe shqetësime në lidhje me kursimet për pension. Si të kurseni për të, cilat opsione janë të disponueshme dhe - më e rëndësishmja - sa para duhet të merrni?

Një nga mënyrat më të zakonshme për të filluar kursimet për daljen në pension është përmes një sponsorizimi nga punëdhënësi Plani 401 (k). Shumë kompani i ofrojnë ato, dhe për shumë punonjës, kjo është llogaria e tyre e vetme e kursimeve të pensionit. Por me kaq shumë opsione, terma, përcaktime dhe rregulla të panjohura, 401(k)s mund të jenë mistifikuese edhe për kursimtarët me njohuri financiare.

Kufiri zgjedhor i shtyrjes (kontributit) për punonjësit që marrin pjesë në një plan 401 (k) është 22,500 dollarë në 2023 (20,500 dollarë në 2022). Shuma është 30,000 dollarë në 2023 (27,000 dollarë në 2022) për ata të moshës 50 vjeç e lart për shkak të kufirit të kontributit të rimbushjes.

Kufijtë e Kontributit

Kur filloni të kurseni për daljen në pension përmes planeve të kontributeve të punëdhënësit, është e rëndësishme të dini kufijtë vjetorë të kontributeve të Shërbimit të të Ardhurave të Brendshme (IRS). Kufijtë e kontributit të detajuar më sipër për planet 401(k) zbatohen gjithashtu për plane të tjera të tilla, si p.sh 403 (b) planet, shumica 457 planet dhe të qeverisë federale Plani i Kursimit të Kursimeve: 20,500 dollarë për vitin tatimor 2022 dhe 22,500 dollarë për vitin 2023.

Ka një kontribut kapës për punonjësit e moshës 50 vjeç e lart që marrin pjesë në ndonjë nga këto plane. Ai lejon një kontribut shtesë prej 7,500 dollarë në 2023, nga 6,500 dollarë në 2022.

Mos harroni ndeshjen

Natyrisht, përgjigjja e çdo personi për këtë pyetje varet nga qëllimet individuale të daljes në pension, burimet ekzistuese, stili i jetesës dhe vendimet familjare, por një rregull i përbashkët është të lini mënjanë të paktën 10% të fitimeve tuaja bruto si fillim.

Në çdo rast, nëse kompania juaj ofron një 401 (k) kontributi i përputhshëm, duhet të vendosni të paktën aq sa për të marrë shumën maksimale. Një ndeshje tipike mund të jetë 3% e pagës ose 50% e 6% të parë të kontributit të punonjësit.

Janë para falas, prandaj sigurohuni që të kontrolloni nëse plani juaj ka një përputhje dhe kontribuoni të paktën mjaftueshëm për t'i marrë të gjitha. Gjithmonë mund ta rrisni ose zvogëloni kontributin tuaj më vonë.

“Nuk ka asnjë kontribut ideal në një plan 401(k) nëse nuk ka një ndeshje të kompanisë. Ju gjithmonë duhet të përfitoni plotësisht nga një ndeshje e kompanisë, sepse në thelb janë para falas që kompania ju jep, "vëren Arie Korving, një këshilltar financiar me Koving & Company në Suffolk, Va.

Shumë plane kërkojnë një shtyrje prej 6% për të marrë ndeshjen e plotë dhe shumë kursimtarë ndalojnë këtu. Kjo mund të jetë e mjaftueshme për ata që presin të kenë burime të tjera, por për shumicën, ndoshta nuk do të jetë.

Nëse filloni mjaft herët, duke pasur parasysh kohën që paratë tuaja duhet të rriten, 10% mund të shtohen në një vezë foleje shumë të bukur, veçanërisht pasi paga juaj rritet me kalimin e kohës.

Merrni shënim, kursimtarë të vjetër

Nëse filloni të kurseni më vonë në jetë, veçanërisht kur jeni në të 50-at, mund t'ju duhet të rrisni shumën e kontributit tuaj për të kompensuar kohën e humbur.

Për fat të mirë, kursimtarët me vonesë janë përgjithësisht në vitet e tyre të pikut të fitimit. Dhe, nga mosha 50 vjeç, ata kanë një mundësi më të madhe për të kursyer. Siç u përmend më lart, kufiri i vitit 2023 për kontributet shtesë është 7,500 dollarë për individët që janë 50 vjeç ose më të vjetër në çdo ditë të atij viti kalendarik.

Për shembull, nëse ndizni 50 vjeç ose përpara datës 31 dhjetor 2022, mund të kontribuoni një shtesë prej 7,500 dollarësh mbi kufirin e kontributit prej 22,500 dollarësh 401(k) për vitin për një total prej 30,000 dollarësh duke përfshirë fitimet.

"Për sa i përket një kontributi 'ideal', kjo varet nga shumë variabla," thotë Dave Rowan, një këshilltar financiar me Rowan Financial në Bethlehem, PA. “Ndoshta më e madhja është mosha jote. Nëse filloni të kurseni në të 20-at, atëherë 10% është përgjithësisht e mjaftueshme për të financuar një pension të mirë. Megjithatë, nëse jeni në të 50-at dhe sapo keni filluar, ka të ngjarë të keni nevojë të kurseni më shumë se kaq.”

Më shumë më mirë

Ka shumë variabla për t'u marrë parasysh kur mendoni për atë shumë ideale për pension. A jeni i martuar? A është bashkëshorti juaj i punësuar? Sa mund të presësh nga Përfitimet e sigurimeve shoqërore? 

Mosha e daljes në pension kërkon një sasi të caktuar rehatie, por kjo është gjithashtu e ndryshme për çdo individ. A do ta shpenzoni kohën tuaj duke bërë kopshtari në shtëpi, duke udhëtuar jashtë vendit, duke filluar një biznes të ri ose duke ngarë një motoçikletë automobilistike?

Dhe pastaj ka të panjohurat. Kryesorja mes tyre është pyetja: A do të çojnë problemet shëndetësore në fatura të mëdha e të papritura? 

Megjithatë, pavarësisht nga mosha dhe pritshmëritë tuaja, shumica e këshilltarëve financiarë pajtohen se 10% deri në 20% e pagës suaj është një shumë e mirë për të kontribuar në fondin tuaj të pensionit.

Për ata që duan të shkojnë edhe më tej, ka disa opsione, të tilla si IRA tradicionale dhe Roth IRA. (Kufiri i kontributeve të IRA-s për vitet tatimore 2023 është 6,500 dollarë, me një kontribut shtesë prej 1,000 dollarësh për moshat 50 vjeç e lart).

Bottom Line

"Norma ideale e kontributit për daljen në pension varet nga disa faktorë të ndryshëm," thotë Mark Hebner i Index Fund Advisors në Irvine, Kaliforni, “por një pikë e mirë e ëmbël është 10% deri në 15%—më shumë drejt 15% nëse keni mundësi ta bëni këtë. Minimumi i thjeshtë është 10%.

"Nëse mundeni, duhet t'i afroheni një kontributi prej 20% në planin tuaj të pensionit dhe ta mbani atë shumë ndërsa paga juaj rritet," sugjeron. Nickolas R. Strain, një këshilltar financiar me Halbert Hargrove në Long Beach, CA. Ai shton:

Shumica e studimeve të planifikimit financiar sugjerojnë se përqindja ideale e kontributit për të kursyer për daljen në pension është midis 15% dhe 20% të të ardhurave bruto. Këto kontribute mund të bëhen në një plan 401(k), 401(k) ndeshje të marra nga një punëdhënës, IRA, Roth IRA dhe/ose llogari të tatueshme. Ndërsa të ardhurat tuaja rriten, është e rëndësishme të vazhdoni të kurseni 15% deri në 20% të tyre në mënyrë që të mund të investoni fondet dhe të rritni investimet tuaja derisa të keni nevojë të filloni të merrni shpërndarjet në pension.