Është e lehtë të përfshihesh nga entuziazmi i blerjes së mundshme të një shtëpie – por para se të filloni kërkimin tuaj, së pari duhet të zero buxhetin tuaj për blerjen e shtëpisë.
Sa mund të përballoni të paguani për hipotekën tuaj çdo muaj? Dhe me cilën pikë çmimi barazohet kjo pagesë? Këto janë pyetje thelbësore që duhet t'u përgjigjeni.
Kuptimi i këtyre numrave mund t'ju ndihmojë të vendosni pritshmëri realiste, të menaxhueshme dhe të mbani kërkimin tuaj në shtëpi në rrugën e duhur. Ja se si t'i përcaktoni ato.
Krahasoni kreditë dhe instrumentet e tjera financiare në Credit Karma Çfarë mund të përballosh?
Për të filluar, do t'ju duhet një zotërim i mirë i financave tuaja, veçanërisht të ardhurat totale që po sjellni çdo muaj dhe pagesat mujore për çdo borxh që keni (kredi studentore, kredi për makina, etj.).
Në përgjithësi, jo më shumë se 25% deri në 28% e të ardhurave tuaja mujore duhet të shkojnë për pagesën e hipotekës, sipas Freddie Mac. Ju mund t'i lidhni këta numra (plus pagesën tuaj të parashikuar) në një Llogaritësi i përballueshmërisë së hipotekës për të ndarë pagesën mujore që mund të përballoni dhe çmimin e dëshiruar të shtëpisë tuaj.
Mbani në mend se ky është vetëm një vlerësim i përafërt. Ju gjithashtu duhet të merrni parasysh konsistencën e të ardhurave tuaja. Nëse të ardhurat tuaja luhaten ose janë të paparashikueshme, mund të dëshironi të synoni për një pagesë mujore më të ulët për të lehtësuar disa presione financiare.
Hipoteka që mund të përballoni kundrejt asaj për të cilën kualifikoheni
Megjithëse hapat e mësipërm mund t'ju japin një ide të mirë të asaj që mund të përballoni, numri që keni dalë mund të mos përputhet me atë që një huadhënës hipotekor mendon se jeni të pranueshëm kur aplikoni.
Huadhënësit e hipotekave bazojnë shumën tuaj të kredisë dhe pagesën mujore në disa faktorë, duke përfshirë:
Rezultati i kredisë: Rezultati juaj i kreditit ndikon shumë në normën tuaj të interesit, i cili luan një rol të madh në pagesën tuaj mujore dhe kostot e kredisë afatgjatë. Rezultatet më të larta të kreditit zakonisht nënkuptojnë norma më të ulëta interesi (dhe pagesa më të ulëta mujore). Normat më të ulëta zakonisht rezervohen për huamarrësit me 740 pikë ose më të larta, tregojnë të dhënat nga Fannie Mae. Raporti i borxhit ndaj të ardhurave: Huadhënësit e hipotekave shikojnë gjithashtu raportin tuaj borxh ndaj të ardhurave, ose DTI, që tregon se sa nga mujore të ardhurat që marrin borxhet tuaja. Sa më i ulët të jetë DTI juaj, aq më e madhe është pagesa që mund të përballoni. Fannie Mae thotë se huadhënësit zakonisht duan që borxhet tuaja totale – përfshirë pagesën e propozuar të hipotekës – të përbëjnë jo më shumë se 36% të pagesës suaj (megjithëse mund të kualifikoheni me një DTI deri në 50% në disa raste). Pasuritë dhe kursimet tuaja: Shuma e kursimeve që keni në bankë dhe ndonjë IRA-të, 401 (k) s, aksionet, obligacionet dhe investimet e tjera do të ndikojnë gjithashtu në kredinë tuaj. Të kesh më shumë nga këto aktive likuide ju bën më pak rrezik dhe mund të ndikojë se sa një huadhënës është i gatshëm t'ju japë hua. Afati i huasë: Kreditë afatgjata vijnë me pagesa më të vogla mujore, sepse ato shpërndajnë bilancin në më shumë kohë. Për shembull, një hipotekë 300,000 dollarë (me 10% paradhënie) me normën mesatare të sotme 30-vjeçare prej 5.23% do të kushtonte rreth 1,487 dollarë në muaj për një kredi 30-vjeçare. Ndërkohë, të njëjtat 300,000 dollarë gjatë një afati 15-vjeçar do të kushtonin 2,048 dollarë - gati 600 dollarë më shumë në muaj (bazuar në normën mesatare të interesit 15-vjeçar prej 4.38%). . Kreditë FHA, për shembull, kanë kufijtë maksimalë të kredisë që nuk mund t'i tejkaloni. Këtë vit, "kati" i kufirit kombëtar të kredisë së FHA-së është 420,680 dollarë, raporton Departamenti Amerikan i Strehimit dhe Zhvillimit Urban. Kreditë konvencionale shkojnë më lart (deri në 647,200 dollarë në shumicën e tregjeve), ndërsa kreditë hipotekare të mëdha ofrojnë kufizime edhe më të mëdha. Kreditë me normë të rregullueshme zakonisht kanë norma interesi më të ulëta në fillim të huasë, por ato rriten me kalimin e kohës. Kreditë me normë fikse fillojnë me një normë më të lartë, por mbeten të qëndrueshme për të gjithë afatin e kredisë.
Kur aplikoni për një kredi hipotekore, huadhënësi juaj do t'ju japë një vlerësim të kredisë që detajon shumën tuaj të kredisë, normën e interesit, pagesën mujore dhe kostot totale të kredisë. Ofertat e huasë mund të ndryshojnë shumë nga një huadhënës në tjetrin, kështu që ju do të dëshironi kuota nga disa kompani të ndryshme për t'u siguruar që të merrni marrëveshjen më të mirë.
Kontrolloni pranueshmërinë tuaj të hipotekës në LendingTree Cilat kosto të tjera mund t'i shtohen pagesës së hipotekës?
Ndërsa principali dhe interesi do të përbëjnë pjesën më të madhe të pagesës mujore të hipotekës, kostot e tjera mund të rrisin shumën e përgjithshme të pagesës.
Sigurimi i hipotekës private (PMI): Nëse parapagimi juaj është më pak se 20% e çmimit të blerjes së shtëpisë, huadhënësi juaj konvencional i hipotekës mund t'ju kërkojë të blini sigurim privat të hipotekës - një lloj polise sigurimi që ndihmon në sigurimin e huadhënësit nëse një pronar i shtëpisë ndalon të bëjë pagesat mujore të shtëpisë. Ndërsa zakonisht mund ta hiqni atë pasi të keni arritur 20% të kapitalit të vet, ajo do të vazhdojë të rrisë pagesat tuaja të hipotekës në fillim.
Taksat e pronës: Është e zakonshme që tatimi në pronë të bashkohet me pagesën mujore të hipotekës. Këto pagesa zakonisht shkojnë në një llogari të ruajtjes dhe lëshohen automatikisht kur fatura duhet të përfundojë. Edhe nëse taksa juaj e pronës nuk është e paketuar, është ende një kosto e re për t'u llogaritur në baza mujore.
Si të kualifikoheni për një hipotekë më të madhe
Nëse nuk kualifikoheni për hipotekën që ju nevojitet për të blerë shtëpinë tuaj ideale, ka mënyra për të rritur atë që keni të drejtë.
Për të filluar, punoni në përmirësimin e rezultatit tuaj të kreditit. Nëse mund të kualifikoheni për një tarifë më të ulët, kjo do t'ju lejojë të blini në një gamë çmimesh më të larta.
Për shembull: Thuaj se pagesa maksimale e hipotekës që mund të përballosh është 1,500 dollarë. Me një normë prej 5%, kjo do t'ju jepte një buxhet për blerje shtëpie prej rreth 280,000 dollarë. Nëse mund të kualifikoheni për një normë prej 3%, do të merrnit një kredi prej 356,000 $ – gati 70,000 $ më shumë.
Ju gjithashtu mund t'i rrisni të ardhurat tuaja – ose duke marrë pjesë në një koncert anësor ose duke shtuar orë shtesë në punë. Ulja e borxheve do t'ju vendosë gjithashtu në një pozicion më të mirë për të marrë një kredi më të madhe. Sa më shumë të ardhura të jeni në gjendje të lironi çdo muaj, aq më shumë huadhënësi do të jetë i gatshëm t'ju japë hua.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html