Për blerësit e shtëpisë për herë të parë, vendosja në kohën "e duhur" për të blerë ndihet paksa si një lojë e humbur- veçanërisht në këtë treg aktual. Inflacioni rekord, i shoqëruar me norma të larta interesi dhe një furnizim në rënie të shtëpive të reja, e ka bërë rrugën nga qiramarrësi te pronari i shtëpisë një rrugë më sfiduese.
Por lajmi i mirë është se pavarësisht se çfarë po ndodh me ekonominë, ka lëvizje që mund të bëni për t'u siguruar që mund ta përballoni me lehtësi shtëpinë tuaj të ëndrrave kur të vijë e duhura.
Kjo fillon me një ide të qartë të situatës suaj financiare dhe sa fuqi blerëse mund t'ju përballojë të ardhurat tuaja vjetore.
Faktorët që mund të dëmtojnë fuqinë tuaj blerëse
Siç qëndron, të dhënat më të fundit nga Fed tregon se çmimi mesatar i shitjes së shtëpive të shitura në SHBA ishte 467,700 dollarë në tremujorin e fundit të 2022. gjysmën e dytë të vitit 2022, normat e interesit më të larta se normalja u shtynë Çmimet e shtëpive në SHBA ranë 2.5% nga kulmi i tyre në 2022.
Shikoni këtë grafik interaktiv në Fortune.com
Kapja: Kjo rënie u parapri nga një Rritja 30% në çmimet e banesave midis 2022 dhe 2022. Për t'i shtuar dëmtimit, kostoja e shpenzimeve të përditshme janë në rritje dhe mund ta bëjë gjithnjë e më të vështirë për blerësit e shtëpive që të mbulojnë kostot fillestare të blerjes së një shtëpie. Fundi Indeksi i Çmimeve të Konsumit (CPI) për dhjetor 2022 sinjalizoi një ngadalësim të çmimeve të përgjithshme, sipas Departamentit të Punës. Megjithatë, disa indekse kryesore panë një rritje të lehtë në dhjetor, duke përfshirë indekset e strehimit, orendive dhe operacioneve shtëpiake, sigurimin e automjeteve, argëtimin dhe veshjet.
Sa duhet të bëni për të përballuar një shtëpi prej 600,000 dollarësh?
Ekspertët kanë disa udhëzime për të përcaktuar se sa të ardhura duhet të fitoni në mënyrë komode të përballojë një shtëpi brenda një buxheti të caktuar.
“Vlera e shtëpisë tuaj nuk duhet të jetë më shumë se dy ose dy herë e gjysmë paga juaj. Kjo do të thotë se nëse jeni duke fituar 100,000 dollarë, nuk duhet të blini një shtëpi me një vlerë prej 200,000 ose 250,000 dollarësh”, thotë Dan R. Hill, planifikues financiar i certifikuar, AIF® dhe president i Hill Wealth Strategies në Richmond, VA.
Duke ndjekur këtë logjikë, për të përballuar një shtëpi prej 600,000 dollarësh, të ardhurat tuaja duhet të jenë të paktën 350,000 dollarë në vit, ose më të larta. "Rregulla të tjera thonë se duhet të synoni të shpenzoni më pak se 28% të të ardhurave tuaja mujore para taksave në një hipotekë," thotë Hill.
Këto janë vetëm udhëzime të përgjithshme dhe shuma e saktë që mund të përballoni të paguani me lehtësi çdo muaj do të varet nga detyrimet dhe qëllimet tuaja financiare.
Sidoqoftë, duke përdorur rregullin 28/36 si kornizën tuaj për përcaktimin e një buxheti - duhet të synoni të keni një pagesë hipotekore që nuk kalon 28% të të ardhurave totale mujore bruto, të njohura edhe si raporti juaj i përparme. Rregulli gjithashtu thotë se pagesat totale të borxhit nuk duhet të jenë më shumë se 36% e të ardhurave totale mujore.
Thuaj se jeni të interesuar të blini një shtëpi të re.
Çmimi juaj i blerjes: $600,000
Parapagim: 36,000 dollarë (ose 6% e çmimit total të blerjes, shuma mesatare për blerësit për herë të parë)
Afati i huasë: 30 vjet me tarifë fikse
Norma e interesit të kredisë: 6.50% (the norma mesatare që nga 10 shkurt 2023)
Pagesa totale mujore e hipotekës do të ishte rreth 3,565 dollarë në muaj.
Për të llogaritur nëse mund ta përballoni me lehtësi atë pagesë, do t'ju duhet të dini raportet tuaja të përparme dhe të pasme. Raporti juaj i pjesës së përparme është përqindja e të ardhurave tuaja mujore që shkon drejt pagesës suaj të hipotekës. Raporti juaj i fundit është përqindja e të ardhurave tuaja të alokuara për pagimin e borxheve të tjera.
Kjo do të thotë që të ardhurat tuaja bruto do të duhet të jenë një minimum prej 156,000 dollarë në vit - ose rreth 13,000 dollarë në muaj - për të mbajtur pagesën mujore të hipotekës nën atë prag 28% dhe për të pasur një hapësirë të vogël lëvizëse (13,000 dollarë x 0.28 = 3,640 dollarë). Është e rëndësishme të theksohet se kostot e tjera të pronësisë së shtëpisë si taksat e pronës suaj, sigurimi i pronarëve të shtëpisë dhe kostot e shoqatës së pronarëve të shtëpisë mund të anojnë buxhetin tuaj dhe përbëjnë një pjesë më të madhe të të ardhurave tuaja.
Para se të blini një shtëpi, merrni parasysh sa vijon
Ju mund të përdorni rregullin 28/36 të përmendur më parë për t'ju dhënë një ide të përgjithshme se sa mund të prisni të paguani për një shtëpi brenda një diapazoni të caktuar çmimesh. Por të dish se sa realisht përshtatet në buxhetin tuaj do të kërkojë konsiderata të mëtejshme, duke përfshirë:
Detyrimet tuaja të tjera të borxhit. Gjysma tjetër e rregullit 28/36 kërkon që ju të mendoni me kujdes për detyrimet tuaja të tjera të borxhit, si faturë e kartës së kreditit, kredi studentore, pagesa e makinës, etj. Si duket afati kohor i ripagimit për këto pagesa borxhi? A do të rriten këto pagesa me kalimin e kohës? Të gjitha këto janë pyetje që duhet t'i bëni vetes përpara se të vendosni se mund të përballoni një pagesë të caktuar mujore.
Si do të ndryshojnë të ardhurat tuaja me kalimin e kohës. Është e pamundur të parashikosh se si do të ndryshojnë të ardhurat tuaja me kalimin e kohës, kështu që është e rëndësishme të zbatoni rregullin 28% me pak kripë. “Si çdo udhëzues i mirë, rregulli 28% funksionon mirë në vakum”, thotë Ted Braun, nënkryetar i lartë i CFP® dhe këshilltar financiar në Wealth Enhancement Group. "Sidoqoftë, nuk merr parasysh faktorë të tjerë të rëndësishëm si rritja e të ardhurave në të ardhmen, nevojat e përkohshme të shpenzimeve - mendoni për kujdesin ditor, kursimet e kolegjit apo edhe kujdesin për një të dashur." Bastja juaj më e mirë është të buxhetoni për një shtëpi që bie shumë nën pragun e 28% për t'i dhënë vetes hapësirë shtesë në rast se përjetoni ndryshime në të ardhurat tuaja ose shfaqen shpenzime të papritura.
Kostot shtesë të pronësisë së shtëpisë. Kur jeni duke blerë një shtëpi të re, mos u mashtroni nga çmimi i blerjes. Kostot e tjera si përmirësimet e menjëhershme të shtëpisë, sigurimi, taksat e pronës dhe mirëmbajtja mund të rrisin të gjitha kostot vjetore të zotërimit të shtëpisë tuaj.“ Kostot nuk përfshijnë vetëm gjërat brenda shtëpisë, taksat e pronës dhe sigurimi i pronarëve të shtëpisë janë një komponent shumë i madh po ashtu”, thotë Braun. "Ju mund të punoni shumë për të gjetur shtëpinë e përsosur në lagjen e përsosur, vetëm për të zbuluar se taksat e pronës do t'ju kushtojnë 1,000 dollarë të tjerë në muaj."
Zhytje
Përpara se të vendosni një buxhet për blerjen tuaj, bëni një bilanc buxhet mujor dhe detyrimet financiare për të përcaktuar se si pagesa juaj e vlerësuar e hipotekës mund të përshtatet në atë buxhet—ose jo. Ju mund të zbuloni se një pagesë më e lartë do të ngadalësojë përparimin tuaj në qëllime të tjera financiare, ose se do t'ju duhet të vazhdoni të kurseni për një paradhënie më të madhe përpara se të përballoni me lehtësi pagesën tuaj të hipotekës.
“Planifikimi për blerjen e një shtëpie është po aq i rëndësishëm sa planifikimi për çdo vendim tjetër të madh financiar, dhe dështimi për të buxhetuar në mënyrë adekuate mund të çojë në pasoja shkatërruese,” thotë Braun. "Kaloni kohën, ndërtoni një plan dhe testoni skenarë derisa të keni 100% besim në atë që do të filloni."
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune:
5 ngutje anësore ku mund të fitoni mbi 20,000 dollarë në vit—të gjitha ndërsa punoni nga shtëpia
5 gabimet më të zakonshme që bëjnë fituesit e lotarisë
Kjo është sa para duhet të fitoni çdo vit për të blerë një shtëpi me vlerë 400,000 dollarë
Taksa e Miliarderit: sa mund të përfundojnë duke paguar ultra të pasurit sipas planit të ri të Bidenit dhe çfarë do të thotë për faturën tuaj tatimore
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html