Meqenëse Rezerva Federale ka rritur normën efektive të fondeve federale në më e larta që nga dhjetori 2007, janë rritur edhe normat e interesit të llojeve të ndryshme të kredive. Ky është një lajm i keq për këdo që përpiqet të marrë kredi të reja si hipotekat ose linjat e kreditit, por një lajm i mirë për njerëzit që kërkojnë të bëjnë më shumë para nga kursimet e tyre të pa investuara duke dhënë para. Certifikatat e depozitave (CD) ju paguajnë një normë të rënë dakord në këmbim të huazimit të parave tuaja në një bankë për një periudhë të caktuar kohore. Por normat më të larta të interesit që paguhen nga CD-të janë vetëm një pjesë e ekuacionit. Pjesa tjetër janë taksat që i detyrohen atyre normave të interesit. Le të zbërthejmë se si tatohen CD-të. A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të optimizoni planin tuaj financiar për të ulur detyrimin tuaj tatimor.
Si funksionojnë CD-të
Një CD është një produkt financiar që ju lejon të depozitoni një shumë të caktuar parash për një shumë fikse dhe të fitoni një normë fikse interesi. Funksionalisht, një CD është një hua që po i jepni institucionit financiar që lëshon CD-në. Është një llogari depozite që është e siguruar nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave deri në 250,000 dollarë.
Ndërkohë që mund të nxirrni para herët përpara përfundimit të afatit të CD-së tuaj, do t'ju duhet të paguani një gjobë me ashpërsi të ndryshme në varësi të institucionit financiar, kushteve të marrëveshjes suaj dhe kohëzgjatjes së kohës që keni lënë paratë në CD. Përjashtim nga ky rregull është CD pa penallti.
Si tatohen CD-të?
Norma e interesit që ju paguan një CD quhet yield. Rendimenti i CD-së tuaj tatohet si të ardhura nga interesi nga IRS dhe tatohet me normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat, e cila zakonisht është shumë më e lartë se taksat mbi format e tjera të rritjes së investimeve si fitimet kapitale. Normat afatgjata të tatimit mbi fitimet kapitale mund të jenë 0% - 20% në nivel federal, ndërsa normat e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat mund të shkojnë deri në 37%.
Përveç taksave federale, rendimentet tuaja të CD-ve do të tatohen në nivel shtetëror dhe madje lokal në varësi të vendit ku jetoni.
Si të raportoni të ardhurat nga CD në kthimin tuaj tatimor
Institucioni që mban CD-në tuaj do t'ju japë një deklaratë 1099-INT në fillim të vitit që do të detajojë produktin tuaj të CD-së për vitin e kaluar. Ju do ta merrni këtë edhe nëse nuk i keni marrë paratë në CD tuaj dhe në vend të kësaj i keni investuar në një CD të re. Nëse CD-ja juaj ka një rendiment mbi $10, ju do të merrni një 1099. 1099-at tuaja nga të gjitha burimet do të përfshihen në deklaratën tuaj tatimore nën Rreshti 3 në një standard 1040 si "Të ardhura të tjera".
Mund t'ju duhet të përfshini një Shtesë B për "Interesat dhe dividentët e zakonshëm" nëse plotësoni ndonjë nga kërkesat e IRS, duke përfshirë të paturit mbi 1,500 dollarë interes të tatueshëm ose dividentë të zakonshëm vitin e kaluar tatimor.
A ka mënyra për të shmangur pagesën e taksave në CD?
Ju mund të shmangni pagimin e taksave për rendimentet e CD-ve tuaja duke i pasur CD-të tuaja në llogaritë me përparësi tatimore. Ju mund të keni CD në Llogaritë Individuale të Pensionit, 529 plane, Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore, 401(k) dhe kështu me radhë. CD-të mund të mos jenë një gjë e mençur për t'u mbajtur në llogaritë tuaja të pensionit pasi ato kanë rritje minimale në krahasim me investimet e tjera, por flisni me një këshilltar financiar për të parë se çfarë është e duhura për ju.
Ju mund të zvogëloni barrën tuaj totale tatimore duke bërë planifikimin e duhur tatimor. Përfitimi i zbritjeve të disponueshme, maksimizimi i llogarive para taksave për të ulur të ardhurat tuaja të tatueshme dhe rritja e kontributeve bamirëse janë të gjitha mënyra për të ulur ose eliminuar taksat që do të paguani në CD.
A është vendosja e parave në një CD një ide e mirë?
Një CD nganjëherë quhet me shaka si një certifikatë amortizimi. Ndërsa normat e interesit të CD-ve janë aktualisht relativisht të larta, po ashtu është edhe inflacioni. Mbyllja e parave në një CD garanton një normë kthimi, por ju mund të merrni një normë të ngjashme ose më të mirë me një llogari kursimi me rendiment të lartë ose obligacione kursimi të Serisë I. Ndërsa obligacionet i mbyllin paratë tuaja për të paktën një vit për të marrë një kthim nga investimi juaj, një llogari kursimi me rendiment të lartë i mban paratë tuaja të disponueshme në rast emergjence, ndërsa ato shkojnë në punë për ju. Lëvizja strategjike e shumave të mëdha parash në llogari të ndryshme për bonuset e regjistrimit të klientëve të rinj mund t'ju sjellë gjithashtu një rendiment më të lartë se një CD, duke i mbajtur paratë tuaja më të aksesueshme.
Nëse po mendoni të vendosni paratë tuaja në një CD për t'i mbrojtur nga paqëndrueshmëria e tregut dhe frika e recesionit, mbani në mend se mund të mos dëshironi të tërhiqeni plotësisht nga investimi. Performanca e kaluar nuk mund të garantojë rezultate në të ardhmen, por historikisht rëniet e tregut kanë qenë koha më e mirë për njerëzit që të investojnë paratë e tyre për rritje afatgjatë. Investimet e mirë-diversifikuara ndonjëherë mund të mposhtin normat e larta të inflacionit, por CD-të pothuajse kurrë nuk munden.
Bottom Line
Norma e interesit që fiton CD-ja juaj, e quajtur yield, tatohet me normat e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat. Ndërsa normat e CD-ve janë të larta tani, merrni parasysh opsionet alternative si llogaritë e kursimit me rendiment të lartë për të ruajtur aksesin në paratë tuaja ose bonot e Kursimeve të Serisë I, të cilat mund të paguajnë rendimente më të larta se një CD.
Këshilla mbi taksat
A këshilltar financiar mund të ofrojë njohuri dhe udhëzime ndërsa punoni për të trajtuar letrat tuaja me vlerë në një mënyrë tatimore efikase. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përdorni tonë pa kosto Llogaritësi i tatimit mbi të ardhurat për të marrë një vlerësim të shpejtë të asaj që do t'i detyroheni qeverisë federale.
Foto krediti: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Postimi Si taksohen CD-të: Udhëzues për planifikimin e taksave shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html