Ashtu si me çështje të tjera të mëdha financiare në jetën tuaj, ia vlen të bëni detyrat e shtëpisë ndërsa planifikoni të dilni në pension.
Dhe një pjesë e kësaj është të kuptuarit e dallimeve midis një plani 401 (k) dhe një Roth IRA, dy metoda për të maksimizuar kursimet tuaja gjatë viteve të punës.
Ligjvënësit kanë debatuar për rishikimet e të dy llojeve të llogarive, kështu që ju keni pak detyra shtëpie për të bërë. Lexoni mbi ndryshimet midis llogarive dhe një ndryshim të madh që po vjen.
Merrni lajmet më të fundit të financave personale të dërguara direkt në kutinë tuaj hyrëse me Buletini i MoneyWise.
Kuptimi i planeve 401(k).
Një 401 (k) është një mjet kursimi për daljen në pension që ofrohet nga punëdhënësit.
Me një 401(k), ju vendosni se sa nga paga juaj dëshironi të kontribuoni, zakonisht një përqindje e pagës suaj.
Punëdhënësi juaj do t'i transferojë paratë në llogari përpara se të mbajë në burim ndonjë taksë, dhe kursimet tuaja investohen, më shpesh në fonde të përbashkëta të përbëra nga aksione dhe obligacione.
Kontributet në një 401(k) gjatë gjithë vitit ulin të ardhurat tuaja të tatueshme dhe disa punëdhënës madje përputhen me atë që vendosni - deri në një pikë. Miliona njerëz humbasin mbi paratë që punëdhënësit kontribuojnë në 401(k) dhe plani automatik i regjistrimit, një përpjekje dypartiake që po kalon rrugën e saj përmes Kongresit, ka për qëllim të zgjidhë këtë problem.
Ka kufizime se sa mund të kontribuoni çdo vit, të cilat qeveria i rrit nga 500 deri në 1,000 dollarë çdo një deri në tre vjet. Tani për tani, mundeni kontribuoni me 20,500 dollarë në vit, dhe edhe më shumë nëse jeni mbi moshën 50 vjeç.
Një 401 (k) është një mënyrë shumë pa dhimbje për të kursyer për daljen në pension që e bën të vështirë për ju të shpenzoni paratë që keni lënë mënjanë.
Nxirrni paratë më herët dhe do t'ju duhet të paguani taksa, plus mund të përballeni me një gjobë prej 10%. “E hershme” do të thotë para moshës 59 1/2. A mund ta kishin bërë më të rastësishëm? Pasi të keni arritur atë moshë, tërheqjet tatohen si të ardhura të rregullta.
Më shumë nga MoneyWise
Ndryshimi i madh vjen për 401(k)s
Ka mbështetje të gjerë në Kongres për planin për t'u kërkuar punëdhënësve që të krijojnë automatikisht llogari 401(k) për punonjësit e kualifikuar me një normë kursimi prej 3% të të ardhurave të tyre vjetore.
Çdo vit, norma e kursimeve të tyre do të rritej me 1% derisa të arrijë në 10%. Ju mund të zgjidhni të mos kontribuoni ose të ndryshoni shumën e kontributeve.
Në mars, Dhoma aprovoi me shumicë dërrmuese legjislacionin, të quajtur Akti 2.0 i vendosjes së çdo komuniteti për rritjen e pensionit (SIGURT).
Nëse Senati dhe Presidenti Joe Biden bien dakord me propozimin siç pritej, projektligji SECURE 2.0 gjithashtu do të:
Rritni kufirin e kontributeve pas tatimit në 10,000 dollarë për punëtorët e moshës 62 deri në 64 vjeç.
Lejojini punëdhënësit të përputhen me pagesat e kredisë studentore që bëni me një depozitë në 401(k).
Mundësoni punëtorët me kohë të pjesshme të kontribuojnë në planet 401(k).
Rritni moshën kur njerëzit duhet të marrin shpërndarjet minimale të kërkuara, ose RMD, nga 72 në 75.
Si është i ndryshëm një Roth IRA
Një llogari individuale e daljes në pension Roth IRA është e ngjashme me një 401 (k), megjithëse me taksat e kthyera.
Ju vendosni një pjesë të të ardhurave tuaja në llogari pasi janë hequr taksat dhe nuk paguani asnjë taksë kur tërhiqni paratë në pension - madje as për fitimet tuaja nga investimi.
Kjo llogari mund të përmbajë një sërë investimesh, duke përfshirë fonde të përbashkëta, obligacione, aksione, letra me vlerë dhe madje edhe certifikata depozitash, vetëm për të përmendur disa. Ashtu si me një 401 (k), një kapak kursimi zbatohet në baza vjetore.
Nëse vërtet dëshironi që Roth IRA juaj të ndihet si një 401(k), mund të vendosni kontribute automatike nga paga juaj përmes depozitimit të drejtpërdrejtë.
Ju keni të drejtë të kurseni në një Roth IRA vetëm nëse të ardhurat tuaja (qoftë individuale ose të përbashkëta nëse jeni i martuar) janë nën një prag të caktuar. Kufijtë ndryshojnë çdo vit dhe mund të gjenden në IRS website.
Ngjashëm me një 401(k), mund të përballeni me një dënim të ashpër prej 10% nëse bëni tërheqje të hershme nga të ardhurat e llogarisë (megjithëse jo kontributet tuaja). Përsëri, "i hershëm" do të thotë para moshës 59 1/2.
Një ndryshim i mundshëm i Roth IRA për të mbajtur një sy
Në vitin 2022, fituesit me të ardhura të larta që fitojnë mbi 144,000 dollarë si tatimpagues të vetëm (ose 214,000 dollarë që depozitojnë së bashku) nuk kanë të drejtë të kontribuojnë në një llogari Roth IRA - të paktën jo drejtpërdrejt.
Njerëzit e pasur kanë përdorur prej kohësh një zbrazëti të quajtur Roth IRA me dyer të pasme, duke kontribuar me dollarë të pakufizuar pas taksave në IRA-të tradicionale ose 401(k)s, duke u kthyer më pas në një Roth IRA për tërheqje pa taksa në pension.
Në fund të vitit të kaluar, dukej se Kongresi mund të eliminonte boshllëkun e konvertimit të Roth-it për skedarët e vetëm që fitojnë mbi 400,000 dollarë, ose 450,000 dollarë për skedarët e përbashkët. Por propozimi ishte pjesë e planit qendror të Biden-it "Ndërtoni përsëri më mirë shpenzimet", të cilin ligjvënësit e kundërshtuan.
Roth IRA vs. 401(k): Cili është më i miri për ju?
Kur vendosni midis një Roth IRA dhe një 401 (k), ka shumë faktorë në lojë, duke përfshirë:
Të ardhurat tuaja.
Opsionet tuaja të investimit 401(k).
Programi juaj i përputhjes së punëdhënësit 401(k).
Të ardhurat tuaja të pritshme të pensionit kllapa tatimore.
Nëse të ardhurat tuaja tejkalojnë kufijtë e kontributit të Roth IRA, vendimi është i lehtë - investoni në një 401 (k). Dhe nëse keni më shumë për të investuar, mund të konsideroni një konvertim të Roth IRA me dyer të pasme.
Nëse të ardhurat tuaja përshtaten brenda intervalit të lejuar për investimet e Roth IRA, mund të filloni duke rishikuar opsionet e investimit 401(k) të kompanisë suaj dhe programin e përputhjes. Nëse nuk ju pëlqejnë fondet e investimit të ofruara nga 401(k), ndoshta për shkak të tarifave të larta ose performancës së ulët, merrni parasysh të kontribuoni mjaftueshëm në 401(k) tuaj për të marrë përfitimin maksimal të përputhjes, atëherë hetoni një Roth IRA me investim të fortë opsionet për një pjesë të kursimeve tuaja të pensionit.
Së fundmi, mos harroni implikimet tatimore. Kontributet e Roth IRA tatohen tani, ndërsa 401(k) fondet tatohen kur të dalësh në pension. Nëse prisni një grup më të ulët të taksave në pension, një 401 (k) mund të ketë më shumë kuptim. Por nëse aktualisht bini në një grup tatimor të ulët dhe prisni që të jetë më i lartë në pension, një Roth IRA mund të jetë masa e duhur.
Çfarëdo që të bëni, mos e lini veten të ngecni në paralizën e analizave. Nëse keni vështirësi të vendosni se cila është e duhura për ju ose të kuptoni rregullat e konvertimit të Roth IRA, gjithmonë mund të takoheni me një këshilltar financiar për pension per ndihme.
Merrni lajmet më të fundit të financave personale të dërguara direkt në kutinë tuaj hyrëse me Buletini i MoneyWise.
Ky artikull jep vetëm informacion dhe nuk duhet të interpretohet si këshillë. Ofrohet pa garanci të çdo lloji.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html