Ndryshimet në ligjin federal që rregullon planet e kursimeve të pensionit i lejojnë punëdhënësit të bëjnë kontribute përputhëse në llogaritë 401 (k) të punonjësve duke përdorur dollarë pas tatimit, si me një Roth 401 (k). Punonjësit duhet të zgjedhin nëse kontributet do të bëhen pas tatimit apo para tatimit.
Megjithatë, vendimi për të ofruar opsionin ose për të përputhur fare kontributet e punonjësve varet nga punëdhënësi. Nëse punëdhënësi ofron opsionin dhe punëdhënësi zgjedh të marrë kontributet e përputhshme pas tatimit, taksat mbi kontributet e punëdhënësit Roth duhet të paguhen në vitin aktual. Ne do të kalojmë në detaje.
Bisedoni me një këshilltar financiar për planin tuaj të kursimeve të pensionit.
Roth 401(k) Bazat
Një Roth 401 (k) është një plan i kualifikuar i daljes në pension që lejon punonjësit të zgjedhin të shtyjnë pagën. Dhe në vend që të merrni paratë kur të fitohen, mund t'i vendosni në një llogari pensioni me avantazh tatimor. Punëdhënësit gjithashtu mund të zgjedhin të përputhen me kontributet e punonjësve, gjë që mund të rrisë ndjeshëm madhësinë dhe rritjen e një llogarie pensioni.
Ndryshe nga planet e rregullta 401 (k), në të cilat punonjësit kontribuojnë para tatimit, kontributet Roth 401 (k) bëhen pasi punonjësi paguan tatimet mbi të ardhurat mbi shumën e kontribuar.
Nëse jeni gati të krahasoheni me këshilltarët lokalë që mund t'ju ndihmojnë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përfitimi i kësaj marrëveshje është se tërheqjet e kontributeve plus çdo fitim nga investimi mund të tërhiqen pa taksa pasi punonjësi të ketë mbushur moshën 59.5 vjeç dhe llogaria të jetë së paku pesë vjeç. Tërheqjet nga llogaritë e rregullta 401(k) tatohen si të ardhura të rregullta kur punonjësi nxjerr para nga plani.
Roth 401(k) Përputhja
Deri kohët e fundit, kontributet e punëdhënësit që përputheshin me të gjitha planet 401(k) duhej të bëheshin para tatimit. Një ligj i ri federal i quajtur Akti Secure 2.0, e ndryshon këtë kërkesë.
Akti Secure 2.0 i lejon punëdhënësit t'u ofrojnë punonjësve mundësinë për të zgjedhur nëse do të marrin ose jo kontribute që përputhen me punëdhënësin si para tatimit ose pas tatimit. Dikush që punon për një punëdhënës që ofron kontributin e përputhjes së Roth-it, sipas dëshirës së tij, mund të zgjedhë të marrë ndeshje si para tatimit ose pas tatimit.
Ndryshe nga disa nga dispozitat e Aktit Secure 2.0, opsioni i përputhjes së punëdhënësit Roth hyn në fuqi menjëherë.
Punëdhënësit mund të shtojnë opsionin në planet e tyre 401(k) duke bërë ndryshime në dokumentet e planit. Më pas, punonjësit do të kenë mundësinë të vendosin nëse do të marrin ndeshjet e punëdhënësit si kontribute të rregullta para taksave 401(k) Roth.
Shembull i përputhjes së punëdhënësit Roth
Përputhja e punëdhënësit mund të rrisë ndjeshëm shkallën e rritjes së llogarisë së kursimeve të pensionit të një punonjësi.
Për shembull, nëse një punonjës 35-vjeçar që fiton 60,000 dollarë në vit zgjedh të shtyjë 3% të pagës së tij, kjo do të rezultonte që punonjësi të kontribuojë me 1,800 dollarë në vit për daljen në pension. Pas, 30 vjetësh, duke supozuar një normë rritjeje prej 8% dhe duke mos llogaritur ndonjë rritje page, kjo do të rezultonte në një llogari kursimi pensioni me vlerë rreth 204,916 dollarë.
Me një kontribut që përputhet nga punëdhënësi i barabartë me 3%, kjo do të vendoste 1,800 dollarë të tjerë në vit në llogari. Pas 30 vitesh, duke supozuar një kthim vjetor prej 8% të investimit dhe duke mos llogaritur rritjen e pagave, kjo do të dyfishonte afërsisht shumën në llogarinë e pensionit në afërsisht 408,826 dollarë.
Duke përfituar sa më shumë nga një Roth 401(k)
Për të përfituar sa më mirë rregullat e llogarisë së re 401(k), punonjësit mund të fillojnë duke pyetur administratorin e planit të daljes në pension të punëdhënësit të tyre nëse ai përfshin një opsion të përputhjes së punëdhënësit para taksave. Nëse opsioni ekziston, punonjësi mund të përfitojë sa më shumë nga ai duke shtyrë të paktën aq pagë sa do të përputhet punëdhënësi.
Llogaritë e pensionit të Roth janë më efektive kur kontributet dhe fitimet lejohen të rriten për një periudhë të gjatë kohore. Prandaj, fillimi i kursimeve për daljen në pension në një moshë më të re është një mënyrë e rëndësishme për të përfituar sa më shumë nga një plan 401(k) që lejon punëdhënësit të përputhen me kontributet pas taksave të stilit Roth.
Një mënyrë tjetër për të maksimizuar përfitimet e një llogarie kursimi pensioni me avantazh tatimor është rritja e rregullt e kontributeve. Kur shtyrjet e pagave përcaktohen si përqindje e pagës së punonjësit, kjo do të rrisë automatikisht kontributet kur punonjësi merr një rritje page. Për të kursyer edhe më shumë, punonjësit mund të organizojnë që të kontribuojnë 100% të çdo rritje page në llogarinë e pensionit.
Bottom Line
Ndryshimet në ligjet që prekin planet 401 (k) tani i lejojnë punëdhënësit t'u ofrojnë punonjësve mundësinë për të marrë kontribute që përputhen me punëdhënësin në planet mbi bazën para tatimit ose pas tatimit, të ngjashme me një Roth 401 (k). Punonjësit do t'i detyrohen taksave për kontributet që përputhen me Roth në vitin që u bënë. Kontributet e përputhshme të punëdhënësit kërkohet të mbulohen 100% menjëherë.
Këshilla për krijimin e planit tuaj të daljes në pension
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kujdeseni për financat tuaja kur të jeni në pension. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që i shërbejnë zonës suaj dhe ju mund të keni një telefonatë prezantuese falas me ndeshjet e këshilltarëve tuaj për të vendosur se cili mendoni se është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Jeni i vetëpunësuar? Nuk do të keni akses në një 401(k), por mos lejoni që kjo të jetë një justifikim për të shtyrë kursimet e pensionit. Ju ende mund të kurseni duke hapur një SEP-IRA. Një SEP-IRA është relativisht e lehtë për t'u ngritur dhe ka rregulla fleksibël për kontributet vjetore.
Mund të jetë një sfidë për të kursyer për pension nëse nuk fitoni shumë para. Megjithatë, ka disa stimuj për të ndihmuar individët dhe çiftet me të ardhura të ulëta ose të moderuara. Një për të përfituar është Kredia Tatimore e Kursuesit. Ai lejon që aplikuesit e kualifikuar të marrin një kredi tatimore deri në 50% të kursimeve të tyre të pensionit.
Foto: ©iStock.com/jygallery, Foto krediti: ©iStock.com/Charday Penn, Foto krediti: ©iStock.com/miniseries
Postimi Si funksionon përputhja Roth 401(k) me punëdhënësin tuaj u shfaq së pari në blogun SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html