Si funksionon sigurimi i depozitave

Dështimet e fundit bankare kanë përqendruar vëmendjen tek sigurimi i depozitave. Me dështimet e fundit të Silicon Valley Bank dhe Signature Bank, FDIC siguroi që të gjithë depozituesit të paguhen shpejt plotësisht. Megjithatë, pavarësisht nga ky rezultat, sigurimi i depozitave garanton vetëm teknikisht depozita deri në 250,000 dollarë, megjithëse ka përjashtime për përfitues të shumtë dhe lloje të ndryshme llogarish.

Sekretarja e Thesarit Janet Yellen ka deklaruar se shumat mbi 250,000 dollarë do të garantohen vetëm për bankat që paraqesin rrezik sistemik. Kjo nënkupton që depozitat mbi 250,000 dollarë mund të jenë ende në rrezik nëse banka dështon. Ironikisht, ky ishte një faktor në rënien e Silicon Valley Bank, sepse depozituesit me mbi 250,000 dollarë nxituan të tërhiqnin fonde, duke shkaktuar një rënie bankare, megjithëse banka kishte pësuar tashmë humbje letrash. Thesari është në një pozitë të vështirë, nga njëra anë dëshiron të qetësojë depozituesit, por nga ana tjetër nuk dëshiron t'i shpërblejë bankat për marrjen e rrezikut të tepërt apo të deformojë stimujt me të cilat përballen bankat.

Si funksionon sigurimi i depozitave

Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC) është në qendër të kësaj çështjeje, ajo u formua nga Akti Emergjent Bankar i vitit 1933. Ishte një përgjigje ndaj dështimeve të bankave gjatë depresionit të madh.

Drejtimet bankare

Një çështje me bankën është se një bankë, ku depozituesit nxitojnë të tërheqin paratë e tyre, mund të jetë e arsyeshme dhe mund të ndodhë edhe nëse një bankë është e financuar mirë. Kjo do të thotë, nëse shihni se të tjerët tërheqin depozita nga një bankë, dhe depozitat tuaja nuk janë të siguruara, duhet të nxitoni të tërheqni edhe paratë tuaja, përndryshe mund t'i humbni ato. Depozita të mjaftueshme për tërheqjen e parave mund të bëjnë që një bankë të shesë aktivet përkatëse me nxitim, duke bërë që një bankë përndryshe e fuqishme të shembet.

Kjo është larg idealit, do të thotë se bankat mund të shemben për shkak të emocioneve të turmës së borës dhe kjo është arsyeja pse u krijua sigurimi i depozitave. Me sigurimin e depozitave nëse keni nën 250,000 dollarë në një bankë (kjo shumë e siguruar është rritur vazhdimisht me kalimin e kohës), atëherë qeveria do t'ju paguajë bankën edhe nëse banka shembet. Prandaj nuk ka asnjë nxitje për një bankë, të paktën jo për depozituesit me nën 250,000 dollarë. Kjo gjithashtu ndihmon në shpjegimin e çështjeve me Silicon Valley Bank, shumë biznese fillestare kishin depozita prej mbi 250,000 dollarë atje.

Rrezik moral

Megjithatë, ka edhe një rrezik tjetër, këtë e quajnë ekonomistët rrezik moral. Nëse qeveria siguron të gjitha depozitat bankare, atëherë bankat potencialisht mund të marrin përsipër rreziqe shtesë, duke e ditur se depozituesit e tyre nuk duhet të shqetësohen. Kjo është arsyeja pse banka është një nga sektorët më të rregulluar të ekonomisë dhe ndoshta pse sigurimi i depozitave nuk mbulon depozitat mbi 250,000 dollarë sot.

Kjo është gjithashtu arsyeja pse Sekretari i Thesarit Yellen ka thënë se depozituesit me mbi 250,000 dollarë nuk mund të pritet të kthehen në të gjitha dështimet e ardhshme të bankave, vetëm ato që paraqesin rrezik sistemik. Kjo është e vështirë për t'u vlerësuar nga depozituesit, por ka çuar në migrimin e depozitave të mëdha nga bankat më të vogla në ato më të mëdha gjatë ditëve të fundit, pasi bankat më të mëdha ka të ngjarë të shihen si më të rëndësishme sistematikisht, të gjitha të tjerat të barabarta.

Gjëja e fundit që duhet theksuar është se sigurimi i depozitave nuk është një shpëtim. Të gjitha bankat kontribuojnë me një prime në FDIC me kalimin e kohës, kjo siguron paratë për t'u paguar në rast të dështimit të bankës. Sigurimi i depozitave vetëfinancohet nga vetë sektori bankar. Primet që paguajnë bankat janë një reflektim i madhësisë së depozitave të tyre dhe nivelit të rrezikut të vlerësuar të bankës sipas formulave të paraqitura këtu.

Kontrollimi që keni sigurimin e depozitave

Ekzistojnë tre hapa bazë për t'u siguruar që keni sigurimin e depozitave. E para është të kontrolloni nëse banka juaj merr pjesë në skemën FDIC. Këtë mund ta bëni këtu, mbi 4,000 banka janë të siguruara. E rëndësishmja, vini re se unionet e kreditit nuk janë të siguruara nga FDIC, por kanë skemën e tyre të ngjashme, NCUA e cila gjithashtu ofron 250,000 dollarë sigurim depozitash. Gjithashtu, skema FDIC mbulon vetëm institucionet e pranueshme amerikane, megjithëse shumica e vendeve të tjera kanë skema të ngjashme.

Llojet llogari

Tjetra është të siguroheni që lloji i llogarisë suaj është i siguruar. Depozitat janë të siguruara si llogaritë rrjedhëse, llogaritë e depozitave të tregut të parasë dhe certifikatat e depozitave (CD). Megjithatë, produkte të tjera investimi që mund të blini bazuar në një marrëdhënie bankare ekzistuese nuk janë. Për shembull, aksionet, obligacionet, fondet e përbashkëta, kripto, sigurimet e jetës, anuitetet, përmbajtja e kutive të depozitave dhe bonot dhe bonot e thesarit të SHBA. Këto nuk janë të siguruara nga FDIC, edhe nëse i blini ato nëpërmjet një institucioni financiar. Ky dokumentacion i lidhur me këto produkte do të përmbajë terma si jo të garantuar, subjekt i rreziqeve të investimit, rreziku i humbjes së parimit dhe i pasiguruar nga FDIC.

Tani, sigurisht, investimi me sigurimin e depozitave nuk është qëllimi i vetëm i investimit për shumicën e njerëzve, subjekt i tolerancës ndaj rrezikut dhe nevojave për investime, këto produkte shpesh kanë tejkaluar kthimet e depozitave me kalimin e kohës, por me ulje-ngritje gjatë rrugës.

Përfitues të Shumëfishtë dhe Banka

Atëherë pyetja e fundit është nëse shuma e plotë e depozitës suaj është e siguruar. Nëse është nën 250,000 dollarë dhe plotëson dy testet e mësipërme, atëherë duhet të jetë. Megjithatë, ju gjithashtu mund të jeni të siguruar për mbi 250,000 dollarë nëse llogaria ka përfitues të shumtë. pasi çdo përfitues mund të sigurohet deri në 250,000 dollarë. Kufiri prej 250,000 dollarë është në thelb për përfitues dhe për lloj llogarie kualifikuese në të njëjtën bankë. Megjithatë, atëherë ka rëndësi se çfarë llogarish të tjera mbajnë ata individë në të njëjtën bankë. Gjithashtu, lloje të ndryshme llogarish në të njëjtën bankë mund t'i nënshtrohen gjithashtu kufijve individualë prej 250,000 dollarësh.

FDIC ofron një mjet vetë-shërbimi në internet që ju mundëson të llogaritni totalin tuaj të siguruar këtu. Së fundi, vlen të përmendet se nëse keni depozita në banka të ndryshme të siguruara nga FDIC, secila mund të sigurohet për 250,000 dollarë.

Strategjitë e investimeve

Sigurimi i depozitave më pas çon në strategjitë e mundshme të mëposhtme. Nëse keni mbi 250,000 dollarë të investuara në një institucion individual, mund të rrisni shumën tuaj të sigurimit duke e shpërndarë atë në lloje të shumta llogarish kualifikuese, duke shtuar përfitues, si bashkëshorti ose fëmijët tuaj, ose duke lëvizur pjesën mbi 250,000 dollarë në një institucion tjetër ku nuk e bëni keni një llogari depozite ekzistuese.

Rreziku-Kthimi Trade Off

Një strategji tjetër, për ironi, është të zhvendosni shumën mbi 250,000 dollarë në një aktiv me një shkëmbim padyshim më të mirë të kthimit të rrezikut në varësi të rrethanave tuaja. Problemi me depozitat bankare është se ju fitoni një normë të ulët interesi me kalimin e kohës, kjo është një shkëmbim i nevojshëm nëse keni nevojë për para në një njoftim të shkurtër. Sidoqoftë, nëse keni një horizont më të gjatë investimi dhe tolerancë të përshtatshme ndaj rrezikut, mund të konsideroni investimin e shumës së tepërt në aksione dhe obligacione. Kjo shumë nuk do të jetë e siguruar nga humbjet dhe do të shohë një profil kthimi në mënyrë dramatike të ndryshme në një depozitë bankare, por historia sugjeron që portofolet e larmishme do të priren të tejkalojnë llogaritë bankare gjatë dekadave.

Çfarë duhet të bësh

Në fund të fundit, për shumicën e njerëzve me nën 250,000 dollarë në një llogari rrjedhëse sigurimi FDIC do të thotë se ata nuk duhet të shqetësohen për dështimet bankare ose nuancat e rregullave të sigurimit të depozitave.

Megjithatë, nëse keni mbi 250,000 dollarë në një llogari rrjedhëse ose të ngjashme, mund të ketë kuptim të vlerësoni opsionet tuaja gjatë kësaj periudhe të rrezikut potencialisht të rritur bankar, mënyra se si tregtohen aksionet bankare sugjeron se ekziston ende rrezik i lartë. Këto ngjarje ndodhin çdo disa dekada, por bilancet shumë të mëdha të depozitave mbi 250,000 dollarë mund të mbartin një rrezik shumë të vogël, por potencialisht të konsiderueshëm, me pak përfitime korresponduese nga normat relativisht të ulëta të interesit.