Si mund të rikuperojnë pensionistët kursimet e tyre të humbura gjatë një rënie të papritur të tregut?

Po ndodh pikërisht tani. Ashtu si shumë u angazhuan për "Dorëheqjen e Madhe", tregu ka vendosur që nuk i pëlqen kushtet ekonomike mbizotëruese. Dhe me këtë, ata që janë në prag të daljes në pension mund të rimendojnë vendimin e tyre për të lënë fuqinë punëtore.

Kjo është një formë rreziku që ka bërë bujë gjatë disa viteve të fundit. Fillimisht u fol si thjesht një hamendje teorike. Ngjarjet e fundit, megjithatë, kanë sjellë rrezikun e "sekuencës së kthimeve" në sferën e realitetit.

"Rreziku i sekuencës së kthimit i referohet rendit që kthimet e tregut arrijnë kur pensionistët shpenzojnë nga një portofol në pension," thotë Rob Stevens, Drejtues i Mendimit të Planifikimit Financiar në TIAA në Charlotte, Karolina e Veriut. “Kthimet negative të hershme në pension do të rrisin përqindjen e aktiveve të mbetura të tërhequra për të ruajtur nivelin e dëshiruar të të ardhurave. Ndërsa historikisht aksionet kanë ecur shumë mirë - mesatarisht rreth 10% në vit për afër një shekull - nëse ka një korrigjim të tregut në fillim të daljes në pension, siguria e të ardhurave të një pensionisti mund të zvogëlohet shumë.

Ju është thënë gjatë gjithë jetës suaj që të largoni valët e natyrshme në treg. Pse paqëndrueshmëria është e ndryshme tani që ju jeni gati të tërhiqeni në krahasim me dhjetë apo njëzet vjet më parë?

Nicole Riney, VP, Planifikuese Financiare në Oak Harvest Financial Group në Hjuston, thotë, “Sekuenca e kthimeve është një term i përdorur nga profesionistët financiarë për të ilustruar se çfarë mund të ndodhë në një portofol investimesh kur tregu ka dy vjet më pak në dy vitet e para të daljen në pension. Sapo një pensionist ndalon së mbledhuri një rrogë dhe fillon të mbështetet në llogarinë e tij të investimeve për të ardhura, ata janë më të ndjeshëm ndaj këtij rreziku. Nëse tregu është në rënie dhe tani duhet të shesni pozicione për të gjeneruar të ardhura, jeni të detyruar të shesni me humbje, dhe për këtë arsye po i varfëroni fondet tuaja shumë më shpejt. Dhe nëse duhet ta bëni këtë shitje të detyruar dy vjet rresht, mund të jetë ndryshimi midis ngecjes së parave dhe mungesës së parave gjatë pjesës tjetër të daljes në pension."

Ka strategji të qarta për të mbrojtur veten nga rreziku i sekuencës së kthimit përpara daljes në pension. Por çfarë ndodh nëse është shumë vonë. Çfarë mund të bëni nëse e gjeni veten të papërgatitur në datën e daljes në pension dhe tregu vendos të bëjë një zhytje në mjellmë? A ka ndonjë gjë që mund të bëni për të rikuperuar këto humbje?

"Mënyra më e shpejtë për t'u rikuperuar është të ndaloni tërheqjen," thotë Anthony Martin, CEO i Choice Mutual në Reno, Nevada. “Kjo mund të nënkuptojë kthimin në punë ose shtyrjen e pensionit, nëse është e mundur. Qasja në fonde të tjera, të tilla si kapitali i shtëpisë, mund të ndihmojë gjithashtu.”

Është e rëndësishme që ju të mbani mend se ju gjithashtu duhet ta trajtoni portofolin tuaj në të njëjtën mënyrë që keni bërë dhjetë ose njëzet vjet më parë. Shanset janë që do të jetoni shumë më gjatë pas datës së daljes në pension. Kjo do të thotë që ju duhet të siguroheni që të paktën një pjesë e kursimeve tuaja të pensionit të vazhdojë të rritet. Gjëja e fundit që dëshironi të bëni është të merrni një vendim të shpejtë që komprometon të ardhmen tuaj.

"Një qasje e arsyeshme është të mbash një perspektivë afatgjatë," thotë Tyler Papaz, Drejtor i Pasurisë Private në Cornerstone Advisors Asset Management në Bethlehem, Pensilvani. “Shtypja e butonit të panikut dhe transferimi i gjithçkaje në para kur tregu është në rënie shpesh çon në mungesën e rikuperimit. Një perspektivë afatgjatë dhe një shpërndarje e përshtatshme e aseteve mund të bëjnë një rrugë të gjatë në menaxhimin e periudhave të paqëndrueshmërisë së shtuar ose kthimeve negative.

Kur tregu bie gjatë vitit të parë ose dy të daljes në pension, rreziku nuk është në afat të shkurtër. Ju do të keni para të mjaftueshme për të financuar ato vitet e para të daljes në pension, edhe nëse shisni letra me vlerë me çmime më të ulëta se sa pritej. Sfida do të vijë në vitet e mëvonshme. Tani po punoni nga një bazë më e vogël për t'u rritur. Megjithatë, ju keni opsione. Dhe ata mund t'ju befasojnë.

"Një qasje e mundshme është të ndërmerrni më shumë rrezik në portofolin tuaj të investimeve," thotë Linda Chavez, Themeluese dhe CEO e Seniors Life Insurance Finder në Los Angeles. “Ndonëse kjo mund të duket kundërintuitive, mund t'ju ndihmojë të rifitoni disa nga humbjet që shkaktohen nga sekuenca e rrezikut të kthimit. Kjo mund të përfshijë rritjen e ekspozimit tuaj ndaj aksioneve dhe mjeteve të tjera investimi me rrezik më të lartë ose zhvendosjen e disa prej fondeve tuaja nga llogaritë tradicionale të kursimeve dhe në këto opsione më agresive. Sigurisht, kjo qasje nuk është pa rreziqe dhe duhet të flisni gjithmonë me një këshilltar financiar përpara se të bëni ndonjë ndryshim të madh në strategjinë tuaj të investimit. Por nëse jeni të kënaqur me marrjen e më shumë rrezikut, mund të jetë një mënyrë efektive për të kompensuar efektet negative të rrezikut të sekuencës së kthimeve.”

Mos harroni, siç thotë Chavez, ka një rrezik shumë real për të investuar në mënyrë agresive. Nëse e tejkaloni agresionin tuaj, mund të përfundoni duke i përkeqësuar gjërat. Megjithatë, mos u shqetësoni. Ekziston një alternativë.

“Mund të jetë e rrezikshme të përpiqesh të rikuperosh nga kthimet negative të tregut gjatë daljes në pension, pasi mund të çojë në marrjen e më shumë rrezikut nga investitorët për të rikuperuar humbjet e portofolit të tyre”, thotë Michael Fischer, Drejtor dhe Këshilltar i Pasurisë në Round Table Wealth Management në Westfield, New Jersey. . “Ndërtimi i portofolit është vendimtar drejt daljes në pension dhe portofoli duhet të testohet me stres për të kuptuar ndikimin e kthimeve të renditura negativisht në fillim të daljes në pension. Një strategji për të ndihmuar në rikuperimin është reduktimi i shpenzimeve diskrecionale në fillim të daljes në pension, veçanërisht nëse tregjet janë negative. Mund të nënkuptojë heqjen dorë nga pushimet ose shkurtimin e shpenzimeve të argëtimit në një afat të shkurtër, por në terma afatgjatë, shkurtimi i përkohshëm i këtyre shpenzimeve do të lejojë më shumë fleksibilitet më vonë gjatë daljes në pension.

Shkurtimi i aktiviteteve dhe shpenzimeve të tjera mund të mos jetë në kartat për disa. Kjo, për fat të keq, i lë ata me pak zgjedhje kur bëhet fjalë për tejkalimin e humbjeve afatshkurtër, pikërisht kur fillon pensioni: ata përballen me perspektivën e frikshme për të dalë në pension.

"Pasi në pension, mund të jetë shumë e vështirë të rikuperosh nga sekuenca e rrezikut të kthimit, sepse njerëzit nuk po punojnë më dhe nuk po kursejnë para, por tani po i kthejnë kursimet e tyre në të ardhura," thotë Sean Rawlings, një këshilltar me Battock Wealth Management Group në Scottsdale, Arizona. “Pa qenë në gjendje të lejojnë kohë për të lënë pasuritë e tyre të rikuperohen, pensionistët shpesh duhet të kthehen në punë ose të jetojnë me më pak të ardhura nëse nuk duan të rrezikojnë të mbeten pa para. Kjo është arsyeja pse të kesh një tampon të paqëndrueshmërisë është thelbësore kur planifikon të ardhurat në pension. Pensionistët duhet të jenë në gjendje të përballojnë stuhinë për një periudhë të shkurtër kohe.”

Në mënyrë tipike, duhen rreth dy vjet që stoqet të rikuperohen nga një treg i ulët. Në rastin më pesimist, ju po shikoni pesë vjet. Sidoqoftë, në secilin prej këtyre skenarëve, rimëkëmbja është diçka që duhet pritur. Kjo do të thotë se është kritike që të qëndroni të qetë në kohërat më të këqija.

"Mbani emocionet tuaja jashtë vendimeve tuaja," thotë Greg Womack, President i Womack Investment Advisers, Inc. në Edmond, Oklahoma. “Rishikoni portofolin tuaj dhe përcaktoni se cilat letra me vlerë do t'ju ndihmojnë më shumë. Qëndroni të fokusuar në fuqinë e tregjeve.”

Mos u frikësoni dhe përqendrohuni në gjërat nën kontrollin tuaj. Ndoshta ju nuk e filloni daljen në pension me zhurmën që keni shpresuar. Ndoshta ju e merrni atë më ngadalë në fillim. Merr shtrirjen e tokës. Gjeni zëvendësues më pak të kushtueshëm dhe shikoni nëse ato janë të përshtatshme për nevojat tuaja.

"Në përgjithësi, ajo që duhet të bëni për të rikuperuar nga sekuenca e rrezikut të kthimit është të minimizoni shpenzimet tuaja dhe të merrni sa më pak para që të jetë e mundur nga një llogari që ka rënë në vlerë," thotë Jeff Kronenberg, Themelues dhe President i Imagine. Grupi i pasurisë në Ridgefield, Connecticut. "Teorikisht, ju gjithashtu mund të konsideroni të merrni më shumë rrezik për të marrë një kthim potencialisht më të lartë, megjithëse kjo padyshim nuk është një situatë ideale."

Realiteti i hapur është se ju "ose shpenzoni më pak, kurseni më shumë, ose fitoni kthime më të mëdha të portofolit", thotë Brian Haney, Themeluesi i The Haney Company me vendndodhje në Silver Spring Maryland. "Këto janë tre opsionet e vetme dhe ndonjëherë është një kombinim i tyre në varësi të asaj se sa kanë rënë asetet tuaja."

Mos lejoni që tregu të sundojë mbi fatin tuaj. Ju kontrolloni fatin tuaj.