Çmimet e banesave po bien - Po, një shtëpi është ende një investim i mirë

Pas një rritjeje të zgjatur të çmimeve të banesave, sinjalet tashmë po tregojnë për një periudhë ftohjeje. Në vend që blerësit e shtëpive të emocionohen për këtë mundësi, shumë pyesin nëse blerja e një shtëpie gjatë një recesioni është ende një investim i mençur.

Ndërsa ka disa përjashtime, mbajtja e një shtëpie është ende një lëvizje e zgjuar financiare për shumicën e njerëzve. Kjo është veçanërisht e vërtetë nëse planifikoni të zotëroni pronën për të paktën pesë vjet. Këtu janë arsyet më domethënëse për të cilat duhet ta bëni ende prioritet blerjen e një shtëpie.

Zotërimi i shtëpisë suaj është një mbrojtje e mirë kundër inflacionit

Historikisht, mbiçmimi i pasurive të paluajtshme ka tejkaluar normën e inflacionit. Sipas Robert Shiller, një profesor i ekonomisë në Universitetin Yale, kthimi vjetor i kësaj klase asetesh nga 1928-2021 është 4.2%. Krahasoni këtë me normën vjetore të inflacionit në të njëjtën periudhë prej 3.08%.

Ka vite, përfshirë vitin 2022, ku inflacioni tejkalon vlerësimin e pasurive të paluajtshme. Por kur shikoni tendencat për një periudhë më të gjatë kohore, kthimi që fitoni nga pasuritë e paluajtshme priret të jetë më i lartë.

Një mënyrë tjetër për të parë këtë investim është sa i përket normës suaj të hipotekës. Nëse blini një shtëpi dhe merrni një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse për 5.25%, do të paguani të njëjtën tarifë për të gjithë 30 vitet. Me normat e interesit që pritet të mbeten të larta për një afat të shkurtër, ju po dilni përpara sepse interesi që po paguani është më i vogël se norma e inflacionit.

Kur norma e inflacionit bie, së bashku me të do të bien edhe normat e interesit. Në këtë kohë, ju mund të zgjidhni të rifinanconi me një normë interesi më të ulët dhe gjithsesi të kurseni para.

Nëse vendosni të merrni me qira në vend të kësaj, qiraja që paguani mund të ndryshojë kur qiraja juaj të përfundojë. Për shumicën e qiramarrësve, qiraja mbulon vetëm një periudhë 12-mujore. Sipas Redfin, rritja e qirasë nga viti në vit është aktualisht 15% dhe është mbajtur e qëndrueshme në adoleshencë për disa muaj tashmë.

Duke marrë me qira në vend që të blini, rrezikoni të paguani më shumë për strehim çdo vit në vend që ta mbani pagesën të qëndrueshme nëse blini një shtëpi.

Zotërimi i shtëpisë tuaj krijon barazi

Një gjë e rëndësishme për t'u mbajtur mend kur bëni pagesën mujore të hipotekës është se një pjesë e faturës tuaj paguan principalin e kredisë. Me fjalë të tjera, ju po ndërtoni barazi. Kur të shkoni për të shitur shtëpinë, do t'i merrni këto para.

Marrja me qira, nga ana tjetër, nuk krijon kapital. Çdo muaj kur paguani qiranë, nuk keni asgjë për të treguar për të përveç një çati mbi kokë. Nëse merrni një hipotekë prej 200,000 dollarësh për 30 vjet me 6% dhe shisni pas dhjetë vjetësh, ju keni grumbulluar më shumë 32,000 dollarë në kapital.

Ka përfitime tatimore për pronësinë e shtëpisë

Një përfitim i madh i zotërimit të një shtëpie janë lehtësimet tatimore. Dy më të rëndësishmet janë zbritja e interesit të hipotekës dhe përjashtimi i fitimeve kapitale. Me zbritjen e interesit të hipotekës, ju mund të shlyeni interesin që paguani pasi lidhet me grupin tuaj tatimor.

Për shembull, nëse jeni në grupin e taksave 25%, ju realizoni një kursim tatimor në 25% të interesit që keni paguar. Pra, nëse keni paguar 10,000 dollarë në interes të hipotekës për vitin, mund të hiqni 2,500 dollarë nga taksat tuaja nëse i specifikoni.

Me përjashtimin e fitimeve kapitale, skedarët e vetëm mund të kualifikohen për të përjashtuar deri në 250,000 dollarë të fitimit nga shitja e një vendbanimi kryesor nga të ardhurat e tyre të tatueshme. Nëse bëni një deklaratë të përbashkët me bashkëshortin tuaj, mund të përjashtoni deri në 500,000 dollarë. Ky është një lehtësim masiv tatimor dhe është një mënyrë që njerëzit të ndërtojnë pasuri me pasuri të paluajtshme.

Nëse merrni me qira, nuk ka zbritje tatimore që ju të kërkoni. Nuk ka fare lehtësime tatimore.

Vlerësimi afatgjatë

Përveç ndërtimit të barazisë në shtëpinë tuaj, ju gjithashtu fitoni vlerësimin e çmimit. Siç u tha më parë, rritja mesatare vjetore e vlerës së pasurive të paluajtshme është afërsisht 4%. Duke përdorur rregullin 72, mund të prisni që vlera e shtëpisë tuaj të dyfishohet në 18 vjet. Nëse keni bërë një paradhënie prej 50,000 dollarë dhe keni marrë një hua prej 200,000 dollarësh për 30 vjet me 6%, pas 18 vjetësh, ju keni krijuar 77,123 dollarë kapital. Vlera e përgjithshme e shtëpisë tuaj prej 250,000 dollarësh kur blihet është rritur në vlerë në 500,000 dollarë. Tani keni një bilanc investimi prej 377,123 dollarë (50,000 dollarë paradhënie + 77,123 dollarë pagesa kryesore + 250,000 dollarë vlerësim) nëse do të shisnit.

Historikisht, çmimet e banesave priren në rritje; ka pasur vetëm disa përjashtime, kryesisht në vitin 2008 dhe 2019. Prandaj, gjasat janë të mira që të realizoni një vlerë të shtuar në shtëpinë tuaj.

I vetmi vlerësim që përjetoni si qiramarrës është rritja vjetore e qirasë suaj mujore. Nuk ka asnjë vlerësim afatgjatë për ju që të gëzoni pasi nuk po ndërtoni asnjë kapital.

Pse kjo herë nuk është si hera e kaluar

Sipas Çështjeve të Konsumatorit, 63% e njerëzve shpresojnë për një përplasje banesash në mënyrë që të mund të përballojnë blerjen e një shtëpie. Fatkeqësisht, asnjë shenjë nuk tregon se kjo ndodh. Shumica e ekspertëve pajtohen se një përplasje si ajo e vitit 2008 nuk është në tavolinë.

Ka një sërë arsyesh për këtë. Së pari, konsumatori ka një bilanc më të fortë sot se në vitin 2008. Gjithashtu, shumë nga hipotekat e nënshkruara në vitin 2008 ishin të një cilësie të ulët dhe nuk ishin vendosur shumë kontrolle dhe balanca për të parandaluar huamarrësit e pakualifikuar që të merrnin hipotekat subprime. Sot, industria është shumë e ndryshme dhe ka më shumë kufizime se kush kualifikohet për një hipotekë.

Së fundi, një përplasje ndodh vetëm kur ka më shumë shitës sesa blerës. Kur ka pak blerës, shitësit duhet të ulin çmimin për të joshur dikë që të blejë. Por nëse 63% e njerëzve janë duke pritur mënjanë, një përplasje në shkallë të plotë nuk ka gjasa. Një grup i madh njerëzish janë gati për të blerë, kështu që çdo rënie në çmimet e kërkuara do të rezultojë në një vërshim blerësish, gjë që në fakt do të stabilizojë çmimet.

A ka qenë gjithmonë e frikshme të blesh një shtëpi?

Blerja e një shtëpie ka qenë gjithmonë një propozim i frikshëm. Është një investim i madh financiar pasi regjistroheni për një pagesë mujore për 30 vitet e ardhshme. Kjo është arsyeja pse shihni se çmimet e shtëpive bien gjatë rënies ekonomike. Nëse një person është i pasigurt se do të ketë një punë nesër, ai nuk ka gjasa të angazhohet për të blerë një shtëpi.

Nëse e ktheni orën prapa në vitet 1950 dhe shihni se çmimet e banesave ishin shumë më të ulëta, duhet të mbani mend se në atë kohë, vetëm njëri bashkëshort fitonte të ardhura në shumicën e rasteve. Gjithashtu, ishte sfiduese për të blerë një shtëpi për shkak të standardeve të larta të kreditimit. Deri në krijimin e programeve të kredisë për shtëpi të Autoritetit Federal të Strehimit (FHA) dhe Administratës së Veteranëve (VA) u bë më e lehtë blerja e një shtëpie.

Megjithatë, ishte një ndërmarrje e madhe për të blerë një shtëpi. Kjo ishte edhe më e vërtetë në vitet 1970, kur ngeci stagflacioni dhe normat e interesit u rritën në gati 20%.

Shpejt përpara në 2008, dhe qeveria duhej të ndërhynte përsëri për të joshur njerëzit të blinin shtëpi me kredinë e blerësit për shtëpi për herë të parë prej 8,000 dollarësh.

Pavarësisht se në cilën periudhë shikoni, ka gjithmonë arsye pse njerëzit janë nervozë për blerjen e një shtëpie (përveç frikës natyrale të angazhimit për një pagesë mujore deri në 30 vjet).

Po sikur të keni tashmë një shtëpi?

Meqenëse pronat e paluajtshme janë një investim i shkëlqyer afatgjatë, çfarë mund të bëni më shumë nëse tashmë keni një shtëpi? Si fillim, mund të konsideroni blerjen e një prone investimi. Jo vetëm që përfitoni nga vlerësimi afatgjatë, por ndërsa jepni me qira pronën, qiramarrësi juaj paguan hipotekën tuaj mujore, duke rritur kthimin tuaj.

Kuptohet, jo të gjithë janë të interesuar të zotërojnë fizikisht një pronë me qira - ose punën që vjen me të. Një alternativë është investimi në pasuri të paluajtshme përmes blerjes së aksioneve në kompanitë që lidhen me tregun e banesave. Q.ai ofron Komplete investimi me REIT dhe pozicione të tjera të pasurive të paluajtshme të ndërtuara.

Disa njerëz mund të konsiderojnë të paguajnë ekstra në principalin e tyre të hipotekës. Megjithatë, nëse norma juaj e interesit është nën 4%, investimi i parave në vend që të paguani hipotekën tuaj është më inteligjente. Kjo është për shkak se ju mund të fitoni një kthim më të lartë në paratë tuaja.

Kthimi mesatar vjetor i tregut të aksioneve është 8%. Nëse investoni 6,000 dollarë në vit për 10 vjet, përfundoni me 93,872 dollarë. Nëse do të paguanit 6,000 dollarë shtesë çdo vit për hipotekën tuaj 4%, në 10 vjet do të kishit kursyer 69,655 dollarë interes. Për shkak se aksionet tuaja do të fitojnë 24,217 dollarë më shumë se kursimet tuaja të interesit, është më mirë të investoni paratë tuaja në treg.

Kush nuk duhet të blejë një shtëpi?

Ka disa raste kur ka më shumë kuptim të marrësh me qira sesa të blesh. Të gjitha këto kthehen në kohë. Nëse sapo po filloni karrierën tuaj dhe nuk jeni të sigurt se ku dëshironi të jetoni, nuk ka kuptim të angazhoheni për një shtëpi.

Për më tepër, nëse sapo keni marrë një punë në një qytet të ri, është më e zgjuar nga ana financiare të merrni me qira për një afat të shkurtër, pasi të kuptoni se ku do të dëshironit të jetoni me kalimin e kohës. Në fund të fundit, nëse nuk e shihni veten të zotëroni një shtëpi për të paktën pesë vjet përpara se të shisni, është më mirë të merrni me qira dhe të mos blini. Kjo është për shkak të rrezikut që çmimet e banesave të mos rriten në terma afatshkurtër dhe të gjitha kostot e mbylljes që paguani kur blini një shtëpi. Barazia juaj, vlerësimi dhe lehtësimet tatimore kërkojnë kohë për t'ju kapërcyer gungën fillestare të kostove të mbylljes për të realizuar përfitimet e blerjes.

Përfundim

Në përgjithësi, strehimi është ende një investim i mirë – edhe me ngadalësimin e shitjeve të banesave. Ndërsa ekziston rreziku i rrafshimit ose rënies së çmimeve në afat të shkurtër, mos prisni një rënie të fortë si në vitin 2008. Dhe nëse investimi në bursë është një udhëzues, ju e dini se koha në treg është shumë më e rëndësishme sesa koha e tregu. Me fjalë të tjera, është më mirë të investosh në tregun e pasurive të paluajtshme – edhe gjatë rënies – sesa të përpiqesh të zgjedhësh dhe të zgjedhësh kohën më të mirë për të blerë ose shitur.

Askush nuk e di se kur do të ndodhë fundi ose kur çmimet do të fillojnë të rriten përsëri. Nëse nuk doni të humbisni aksionin, është më mirë të hyni sesa të prisni.