Pronarët e shtëpive mbajnë kapital rekord. Çfarë duhet të dini nëse doni të merrni hua

Rritjet rekord të çmimeve të shtëpive po rritin gjithashtu sasinë e kapitalit që njerëzit kanë në vendbanimet e tyre.

Për shumë amerikanë, kjo do të thotë se ata mund të marrin më shumë hua kundrejt asaj që shpesh është pasuria e tyre më e madhe.

Megjithatë, ekspertët financiarë paralajmërojnë se duhet të mendoni mirë përpara se të bëni një lëvizje të tillë.

Mbajtësi mesatar i hipotekës aktualisht ka rreth 185,000 dollarë në kapitalin e shtëpisë për të shfrytëzuar, që është shuma që ata mund të aksesojnë duke mbajtur ende një 20% të aksioneve, sipas hulumtimit të hipotekës nga Black Knight.

Më shumë nga Financat Personale:
Çfarë duhet për të blerë një shtëpi të parë në tregun e sotëm
65% e grave do të blinin një shtëpi pa u martuar më parë
Qiratë janë rritur me 30% në disa qytete

Kapitali i pronarëve të shtëpisë tani është 9.9 trilion dollarë, sipas Black Knight. Kjo vjen pas një fitimi prej 35% në 2021 me vlerë 2.6 trilion dollarë, rritja më e madhe vjetore në rekord, duke mposhtur një rritje prej 1.1 trilion dollarë në 2020.

Për disa pronarë shtëpish, tregu i nxehtë e ka bërë atë një kohë tërheqëse për të shitur. Natyrisht, të njëjtat çmime në rritje, si dhe qiratë e larta, mund ta bëjnë të vështirë zhvendosjen e njerëzve.

Shumë pronarë shtëpish kanë zgjedhur të tërheqin para nga shtëpitë e tyre, gjë që tradicionalisht mund ta bëjnë në tre mënyra. Kjo përfshin të ashtuquajturin rifinancim të parave të gatshme; linjat e kreditit të kapitalit shtëpiak, ose HELOC; dhe hipotekat e kundërta, të ofruara shpesh përmes asaj që quhet hipoteka e konvertimit të kapitalit në shtëpi, ose HECM.

Më shumë pronarë shtëpish, veçanërisht ata të moshës 62 vjeç e lart, kanë qenë të etur për të nxjerrë kapital nga shtëpitë e tyre në kushtet aktuale të tregut, zbuloi një studim nga Instituti Urban. Numri i kombinuar i këtyre kredive për të moshuarit u rrit në 759,000 në 2020, nga 647,000 në 2018.

Kjo rritje u nxit kryesisht nga rifinancat e parave të gatshme, ku një hipotekë e re, më e madhe zëvendëson atë të mëparshmen. Huaja mesatare për këto transaksione u rrit në 205,000 dollarë në 2020, nga 180,000 dollarë në 2018, sipas Institutit Urban.

Me kostot e huamarrjes që pritet të rriten ndërsa Rezerva Federale rrit normat e interesit, kjo mund të rrisë nxitjen për pronarët e shtëpive për të kryer këto transaksione tani.

“Ndërsa normat e interesit rriten vitin e ardhshëm, ju mund të shihni njerëz që përdorin më shumë produkte të barrës së dytë … për të shfrytëzuar një pjesë të atij kapitali kur u nevojitet”, tha Karan Kaul, bashkëpunëtor kryesor kërkimor në Qendrën e Politikave të Financave të Strehimit në Institutin Urban.

"Njerëzit tashmë kanë një normë shumë të ulët, dhe ndërsa normat rriten, nuk do të jetë ekonomike për shumicën e tyre të rifinancojnë," tha Kaul.

Ndërsa normat rriten, tregu mund të zhvendoset nga transaksionet e rifinancimit kryesisht me para në më shumë HELOC dhe kredi për kapitalin e shtëpisë në vitet e ardhshme, tha ai.

Rifinancimet me para në dorë kërkojnë që të rifinanconi të gjithë hipotekën tuaj, e cila mund të mos jetë ekonomike për shumë konsumatorë, pasi pagesat e tyre ka të ngjarë të rriten. Një HELOC mund të jetë një opsion më i mirë për dikë që po rimodelon banjën e tij, për shembull, dhe duhet të marrë hua vetëm 25,000 dollarë. Ndërsa kjo mund të ketë një normë interesi më të lartë, principali themelor i asaj kredie është shumë më i ulët, tha Kaul.

“Është një llogaritje e individualizuar, e personalizuar që duhet të ndodhë në nivel familjar,” tha Kaul.

Kur vendosni nëse do të merrni hua nga shtëpia juaj, është e rëndësishme të mbani mend se huadhënësit zakonisht do të duan që ju të mbani një aksion prej 20% të kapitalit, tha Greg McBride, analisti kryesor financiar në Bankrate.com.

"Në përgjithësi, ky nuk është viti 2005, kur ju mund të nxirrni çdo nikel të fundit të kapitalit që keni," tha McBride.

“Vetëm për shkak se keni kapital në shtëpi nuk do të thotë se mund të merrni hua prej tij,” tha ai.

Për njerëzit që duan të tërheqin para për të paguar kartat e kreditit ose për të financuar projekte për përmirësimin e shtëpive, tundimi mund të jetë ende i madh.

Normat aktuale të kartës së kreditit janë rreth 16%, sipas Bankrate, ndërsa normat e hipotekës janë rreth 4%.

McBride paralajmëron kundër konsolidimit të borxheve të kartës suaj të kreditit me një hua të kapitalit në shtëpi si një zgjidhje e përhershme. Nëse borxhi ishte rezultat i një ngjarjeje një herë, si një faturë mjekësore ose periudha e papunësisë, mund të jetë e dobishme. Por nëse është tregues i stilit tuaj të jetesës, shanset janë që ju ende do të keni një bilanc nën një hua të kapitalit në shtëpi.

"Nëse nuk e keni zgjidhur problemin që shkaktoi borxhin e kartës së kreditit në radhë të parë, ju jeni thjesht duke lëvizur nëpër shezllone në Titanikun," tha McBride.

Projektet e përmirësimit të shtëpisë mund të jenë gjithashtu një arsye për të shfrytëzuar kapitalin e shtëpisë tuaj.

"Nëse shtoj një dhomë gjumi, një banjë dhe një pishinë, vlera e saj është menjëherë më e lartë se ajo për të cilën mund të blini, për të mos përmendur kënaqësinë që do të keni gjatë rrugës," tha Charles Sachs, një planifikues financiar i certifikuar. dhe shefi i investimeve në Kaufman Rossin Wealth në Miami.

Ndërsa disa nga klientët me vlerë të lartë neto të Sachs i kanë ndjekur këto transaksione për përmirësime në shtëpi apo edhe investojnë në investime me rendiment më të lartë, këto strategji nuk janë për të gjithë, paralajmëron ai.

Ju duhet të jeni të aftë financiarisht dhe të keni aftësinë për të marrë përsipër rrezik, tha ai.

Për më tepër, është e pamundur të dihet se kur do të jetë fundi absolut për të marrë hua. Megjithatë, ne mund të shikojmë prapa në pesë vjet dhe të kemi zili për normat aktuale të interesit, tha ai.