Blerësit e shtëpive po gjejnë mënyra për të hequr goditjen nga rritja e tarifave të hipotekave

Dhe më shumë blerës të shtëpive po konsiderojnë kredi për shtëpi që kanë norma më të ulëta në vitet e tyre të hershme. Aplikimet për hipotekat me normë të rregullueshme janë dyfishuar gjatë tre muajve të fundit, sipas Shoqatës së Bankierëve të Hipotekave.

Për pjesën më të madhe të viteve 2020 dhe 2021, normat jashtëzakonisht të ulëta të hipotekave ndihmuan amerikanët të kompensonin një rritje të mprehtë të çmimeve të shtëpive. Norma mesatare për një hipotekë fikse 30-vjeçare ra nën 3% për herë të parë në korrik 2020 përpara se të arrinte në 2.65% në fillim të 2021. 

Gjithçka ndryshoi këtë vit. Tërheqja e Rezervës Federale nga tregu i obligacioneve hipotekore ka ndihmuar në rritjen e normave për kreditë për shtëpi afër 2 pikë përqindjeje që nga fillimi i janarit, rritja e tyre më e madhe në dekada. Dhe ato ka të ngjarë të rriten edhe më shumë nëse Fed vazhdon të rrisë normën e saj standarde gjatë gjithë vitit, siç pritej. 

Blerësit e mundshëm të cilëve u ishin kuotuar norma shumë më të ulëta se 4% kur filluan kërkimin e tyre tani përballen me norma më afër 6% se 5%. Ata po përpiqen të përshtaten. 

"Është njësoj si t'i jepni një vogëlushi sheqer për një kohë dhe më pas t'ia hiqni atë," tha

Ralph McLaughlin,

kryeekonomist në Kukun, një firmë e të dhënave të pasurive të paluajtshme. “Ata duan të dinë nëse do të hiqet përgjithmonë dhe nëse mund të jetojnë nga gjërat që nuk janë sheqer.”

Më shumë blerës të shtëpive po zgjedhin të paguajnë tarifa për të siguruar tarifa më të ulëta në formën e marrëveshjeve të bllokimit të tarifave dhe pikave të zbritjes. Huamarrësi mund të blejë pikë në masën 1% të vlerës së hipotekës; çdo pikë ul normën me një pjesë të një pikë përqindjeje. 

Huamarrësit në prill paguanin mesatarisht 3,134 dollarë në pikat e zbritjes dhe kostot e origjinës së kredisë, sipas vlerësimeve nga Shoqata Kombëtare e sekserëve. Kjo është 31% më e lartë se një vit më parë.

Paul Egbele u kuotua një normë afër 2.5% vitin e kaluar kur ai doli në treg. Por përfundimi i shtëpisë së Red Oak, Teksas, që ai priste të mbyllej vjeshtën e kaluar, u shty deri në maj. 

Ai mbylli një normë prej 3.5% në shkurt, pak para se normat të fillonin rritjen e tyre të mprehtë. Pas skadimit të bllokimit 60-ditor në prill, ai pagoi huadhënësin e tij,

JPMorgan Chase

& Co., rreth 1,700 dollarë për ta zgjatur atë deri në fillim të majit. 

Z. Egbele, i cili operon një biznes online të shitjes së këpucëve, zgjodhi gjithashtu të paguajë rreth 4,600 dollarë për pikat e zbritjes për të ulur normën e tij në 3.25%. 

Pagesat e tij mujore të hipotekës janë rreth 500 dollarë më të ulëta se sa do të kishin qenë nëse ai do të ishte ngarkuar me normën mesatare të sotme mbi 5%.

“Unë do të isha ende në gjendje të përballoja pagesat, por do të isha mërzitur,” tha zoti Egbele.

Në kreditorin hipotekor Neat Loans, rreth 75% e klientëve zgjodhën të paguanin për pikat e zbritjes në tremujorin e parë, nga më pak se 20% një vit më parë. 

"Ata po marrin ilaçet e tyre dhe po bëjnë një pagesë një herë për t'u kthyer atje ku ishin gjërat 30 ditë më parë," tha

Tom Furey,

bashkë-themelues i kompanisë me bazë në Boulder, Colo.

Jared Hansen,

një agjent i pasurive të paluajtshme në Salt Lake County, Utah, tha se tarifat më të larta kanë shtyrë rreth 15 klientë të mundshëm jashtë tregut këtë vit. Disa nga ata që ende mund të përballojnë blerjen, po shikojnë hipotekat me norma fillestare më të ulëta që rivendosen në pesë, shtatë ose 10 vjet.

Normat mesatare për hipotekat e rregullueshme javën e kaluar varionin nga 3.69% në 5.03%, në varësi të kushteve të kredisë, sipas Bankrate.com. Norma mesatare e faqes së internetit për një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse ishte 5.22% gjatë së njëjtës periudhë.

ARM-të e sotme janë të ndryshme nga ato që u bënë jashtëzakonisht të njohura përpara krizës financiare të vitit 2008. Më pas, ARM-të tërhoqën huamarrës me norma interesi të reduktuara që u rritën në qiell pas një ose dy vitesh, duke i ngarkuar pronarët e shtëpive me pagesat që ata kishin vështirësi t'i përballonin. Në kulmin e tyre në 2005, kreditë me normë të rregullueshme përbënin afërsisht 50% të të gjitha hipotekave të lëshuara, sipas Institutit Urban.

"Ato thjesht nuk ishin të rregulluara," tha

Guy Cecala,

shefi ekzekutiv i Inside Mortgage Finance.

Rregulloret pas krizës përforcuan mbrojtjen e huamarrësve. Huadhënësit nuk mund të ofrojnë më tarifa ngacmuese afatshkurtra dhe ka kufizime se sa mund të rriten tarifat. Për t'u kualifikuar, aplikantët duhet të jenë në gjendje të përballojnë pagesat e hipotekës me tarifa dukshëm mbi normën fillestare. Armët pothuajse u zhdukën; në janar, ato ishin vetëm 1.7% e hipotekave të reja, sipas Institutit Urban.

Hipotekat me norma të ndryshueshme mbartin ende rreziqe: Nëse një huamarrës nuk është në gjendje të shesë ose rifinancojë siç është planifikuar përpara një rritjeje të mundshme të normës, pagesat mujore mund të hanë një pjesë shumë më të madhe të të ardhurave. 

Pagesat mujore të hipotekës tashmë janë në nivelin e tyre më pak të përballueshëm që nga gushti 2008, sipas të dhënave nga Banka e Rezervës Federale të Atlantës. Një familje mesatare amerikane kishte nevojë për 34.9% të të ardhurave të saj për të mbuluar pagesat për një shtëpi me çmim mesatar në shkurt. Kjo është rritur nga 29.2% një vit më parë.

Dy muaj më parë, huadhënësi hipotekor i Alexia Martin tha se ajo dhe i dashuri i saj kualifikoheshin për një normë prej 3.5%. Por shtëpia që ata po ndërtojnë në Charlotte, NC, nuk do të jetë gati deri në shtator, kur ata presin që tarifat të jenë më të larta. 

Pasi panë që normat të rriteshin në mënyrë të qëndrueshme gjatë dy muajve të fundit, çifti vendosi të paguante një tarifë për bllokimin e tarifave prej 4,500 dollarë për të siguruar një normë prej 5.5% në fund të prillit. 

"Nuk më pëlqen 5.5%, por ndihem mirë për këtë sepse e di që do të jenë më të larta më vonë," tha znj. Martin.

Shkruani Orla McCaffrey në [email mbrojtur]