Ja pse sistemi amerikan i daljes në pension prej 39 trilion dollarësh merr një notë C+

Sistemi i pensioneve në SHBA mund të duket i rrafshët – megjithatë ai renditet dobët në raport me ato në vendet e tjera të zhvilluara.

Së bashku, amerikanët kishin më shumë se 39 trilion dollarë pasuri të destinuara për pleqërinë në fund të vitit 2021. sipas në Institutin e Kompanive të Investimeve.

Megjithatë, Shtetet e Bashkuara janë shumë jashtë 10-shes së parë në renditjen e ndryshme të pensioneve globale nga lojtarët e industrisë, si p.sh. Indeksi Global i Pensionit të Institutit Mercer CFA Indeksi Global i Pensionit për Menaxherët e Investimeve Natixis 2021.

Sipas indeksit të Mercer, për shembull, SHBA mori një "C+". Ajo u rendit në vendin e 17-të në listën e Natixis.  

Ja pse SHBA dështojnë, sipas ekspertëve të daljes në pension.

Islanda kryesoi të dyja listat. Ndër faktorët e tjerë, vendi ofron përfitime pensioni bujare dhe të qëndrueshme për një pjesë të madhe të popullsisë, ka një nivel të ulët të varfërisë së pleqërisë dhe ka një shkallë relative më të lartë të barazisë së të ardhurave nga pensioni, sipas raporteve, të cilat përdorin metodologji të ndryshme. .

Kombe të tjera, duke përfshirë Norvegjinë, Holandën, Zvicrën, Danimarkën, Australinë, Irlandën dhe Zelandën e Re, gjithashtu morën nota të larta. Për shembull, Danimarka, Islanda dhe Holanda morën secila notë "A", sipas indeksit të Mercer.

Më shumë nga Financat Personale:
6 këshilla për para nga atletët profesionistë Isaiah Thomas dhe Dexter Fowler
Si mund të ndihmojnë zakonet kryesore financiare të 'super kursimtarëve' në ndërtimin e pasurisë
5 mënyra për të kursyer mes inflacionit rekord të çmimeve të ushqimeve

Aty ku SHBA mbetet kryesisht pas atyre vendeve, thonë ekspertët, është se sistemi i saj i pensionit nuk është krijuar në mënyrë që të gjithë të kenë një shans për një pension të sigurt financiarisht.

"Edhe pse kemi 40 trilion dollarë të investuar, është një dizajn pensioni shumë i pabarabartë, i fragmentuar dhe i lara-lara me të cilin ne punojmë në SHBA," tha Angela Antonelli, drejtore ekzekutive e Qendrës për Iniciativat e Pensionit në Universitetin Georgetown. "Disa njerëz bëjnë shumë, shumë mirë, por shumë njerëz të tjerë kanë mbetur pas."

Merrni parasysh këtë statistikë: Vetëm tre nga 38 vendet në Organizatën për Bashkëpunim Ekonomik dhe Zhvillim renditet më keq se SHBA-ja në pabarazinë e të ardhurave për pleqërinë, sipas bllokut të vendeve të zhvilluara.  

Në të vërtetë, normat e varfërisë janë "shumë të larta" për amerikanët 75 vjeç e lart: 28% në SHBA kundrejt 11%, mesatarisht në OECD.

Sistemi i daljes në pension në SHBA shpesh quhet "stool me tre këmbë", i cili përbëhet nga sigurimet shoqërore, rregullimet e vendit të punës si pensionet dhe planet 401(k) dhe kursimet individuale.

Një nga mangësitë kryesore të strukturës është mungesa e aksesit në planet e kursimeve në vendin e punës, sipas ekspertëve të daljes në pension.

Pak më shumë se gjysma - 53% - e punëtorëve amerikanë kishin akses në një plan pensioni të sponsorizuar nga punëdhënësi në 2018, sipas një të fundit. vlerësim nga John Sabelhaus, një anëtar i lartë në Institutin Brookings dhe profesor ndihmës kërkimor në Universitetin e Miçiganit. Ky është një përmirësim nga gati 49% një dekadë më parë, zbuloi ai.

Përafërsisht 57 milionë amerikanë ranë në "hendekun" e mbulimit të kursimeve të pensionit në vitin 2020, që do të thotë se ata nuk kishin akses në një plan të vendit të punës, sipas një Qendre për Iniciativat e Pensionit. analizë.

SHBA ka një sistem të kursimeve vullnetare të pensionit. Qeveria federale nuk kërkon që individët të kursejnë, ose bizneset të ofrojnë një pension ose 401(k). Individët gjithashtu mbajnë më shumë përgjegjësi personale për të ndërtuar një vezë fole pasi bizneset janë larguar kryesisht nga planet e pensioneve.

Në të kundërt, 19 vende të zhvilluara kërkojnë një nivel mbulimi, duke i detyruar bizneset të ofrojnë një plan pensioni, që individët të kenë një llogari personale, ose një kombinim të të dyjave, sipas OECD. të dhëna. Në 12 prej vendeve, marrëveshjet mbulojnë më shumë se 75% të popullsisë në moshë pune. Në Danimarkë, Finlandë dhe Holandë, për shembull, pjesa është afër 90% ose më shumë.

Në Islandë, ku mbulimi është 83%, sistemi i daljes në pension të sektorit privat "mbulon të gjithë punonjësit me një normë të lartë kontributi që çon në lënien e aktiveve të rëndësishme për të ardhmen," shkroi Mercer.

Sigurisht, njerëzit në SHBA mund të kursejnë për daljen në pension jashtë vendit të punës - në një llogari individuale pensioni, për shembull - nëse punëdhënësi i tyre nuk ofron një plan pensioni.

Por kjo shpesh nuk ndodh, tha Antonelli. Vetëm 13% e familjeve kontribuan në një IRA para taksave ose Roth në 2020, sipas Institutit të Kompanive të Investimeve.

IRA-të mbajtën gati 14 trilion dollarë në vitin 2021, pothuajse dyfishi i 7.7 trilion dollarëve në planet 401 (k). Por shumica e fondeve të IRA-s nuk kontribuohen drejtpërdrejt - ato fillimisht u kursyen në një plan pensioni në vendin e punës dhe më pas mbështjellë në një IRA. Në vitin 2019, 554 miliardë dollarë u futën në IRA - më shumë se shtatë herë më shumë se 76 miliardë dollarë të kontribuar drejtpërdrejt, sipas ICI të dhëna.

Kufijtë më të ulët të kontributit vjetor të IRA nënkuptojnë gjithashtu individë nuk mund të kurseni aq shumë çdo vit siç munden në planet e vendit të punës.  

Amerikanët kanë 15 herë më shumë gjasa të fshehin fondet e pensionit kur mund ta bëjnë këtë në punë nëpërmjet zbritjes së pagave, sipas te AARP.

"Qasja është çështja jonë nr. 1," tha Will Hansen, zyrtari kryesor i çështjeve të qeverisë në Shoqatën Amerikane të Pensionistëve, një grup tregtar, për kursimet e daljes në pension në vendin e punës. Punonjësit e bizneseve të vogla kanë më pak të ngjarë të kenë një 401 (k) në dispozicion, shtoi ai.

“[Megjithatë], sistemi i daljes në pension është në fakt një sistem i mirë për ata që kanë akses,” tha Hansen. "Njerëzit po kursejnë."

Por siguria e daljes në pension e ofruar nga këto kursime është e prirur drejt familjeve me të ardhura të larta, sipas të dhënave federale.

Përkundrazi, personat me fitim të ulët "duken më të prirur për të pasur pak ose aspak kursime në llogaritë e tyre [kontributi të përcaktuar]", shkroi Zyra e Përgjegjësive të Qeverisë në një 2019. raportojnë. Një plan 401(k) është një lloj plani i kontributeve të përcaktuara, ku investitorët "përcaktojnë" ose zgjedhin normën e kursimit të dëshiruar.

Sipas një Administrate të Sigurimeve Shoqërore, vetëm 9% e kuintilit më të ulët të pagave kanë kursime pensioni, kundrejt 68% të atyre me të ardhura mesatare dhe 94% të kuintilit më të lartë. raportojnë nga 2017.

Kursimet e përgjithshme janë gjithashtu "të kufizuara" nga rritja e ulët e pagave pas llogaritjes së inflacionit dhe rritjes së kostove nga xhepi për artikuj të tillë si kujdesi shëndetësor, tha GAO. Jetëgjatësia më e gjatë po ushtron më shumë presion mbi vezët e folesë.

Përfitimet e Sigurimeve Shoqërore - një tjetër "këmbë" e stolit me tre këmbë të Amerikës - ndihmojnë në kompensimin e mungesës në kursimet personale.

Rreth një e katërta e familjeve të moshuara mbështeten në këto përfitime publike për të paktën 90% të të ardhurave të tyre, sipas tek Administrata e Sigurimeve Shoqërore. Të mesatare Përfitimi mujor për pensionistët është rreth 1,600 dollarë që nga gushti 2022.

"Kjo nuk ju vendos shumë mbi nivelin e varfërisë," tha Antonelli për përfitimet e Sigurimeve Shoqërore për njerëzit me pak ose aspak kursime personale.

Ekzistojnë gjithashtu disa çështje strukturore në lidhje me programin e Sigurimeve Shoqërore. Në mungesë të masave për të mbështetur financimin e saj, përfitimet për pensionistët pritet të bien pas vitit 2034; në atë pikë, programi do të ishte në gjendje të paguante vetëm 77% të pagesave të planifikuara.

Më tej, individët mund të bastisin llogaritë e tyre 401 (k) në kohë vështirësish financiare, duke shkaktuar të ashtuquajturën "rrjedhje" nga sistemi. Kjo aftësi mund të injektojë para shumë të nevojshme në familjet në vështirësi në të tashmen, por mund t'i nënshtrojë kursimtarët në një mungesë më vonë në jetë.

Faktori "rrjedhje", i shoqëruar me përfitimet minimale relativisht të ulëta të Sigurimeve Shoqërore për personat me të ardhura më të ulëta dhe mungesën e parashikuar të fondit të mirëbesimit të Sigurimeve Shoqërore, "do të ketë një ndikim të rëndësishëm në aftësinë e sistemit të pensioneve të SHBA-së për të siguruar në mënyrë adekuate pensionistët e tij në e ardhmja”, tha Katie Hockenmaier, drejtoreshë e kërkimit të kontributit të përcaktuar në SHBA në Mercer.

Sigurisht, mund të jetë e vështirë të krahasohen sukseset dhe dështimet relative të sistemeve të daljes në pension në shkallë globale.

Çdo sistem ka evoluar nga "rrethana të veçanta ekonomike, sociale, kulturore, politike dhe historike", sipas raportit Mercer.

“Është e vështirë të thuhet se SHBA-ja është me të vërtetë shumë prapa kur ka kaq shumë politika të tjera të jashtme që bëjnë vendet që ndikojnë tek qytetarët e tyre dhe sa efektive do të jetë pensioni i tyre në planin afatgjatë,” tha Hansen.

Mangësitë në politikën e kujdesit shëndetësor dhe arsimit rrjedhin në aftësinë e njerëzve për të kursyer, argumentoi Hansen. Për shembull, një barrë e lartë borxhi studentor ose fatura të mëdha shëndetësore mund të bëjnë që një huamarrës amerikan të shtyjë kursimet. Në raste të tilla, mund të mos jetë e drejtë të vendoset faji kryesor mbi strukturën e sistemit të pensionit të SHBA-së, tha Hansen.

Dhe ka pasur përmirësime strukturore në vitet e fundit, thanë ekspertët.

Ligji për Mbrojtjen e Pensioneve të vitit 2006, për shembull, futi në një epokë të re kursimi, ku punëdhënësit filluan të regjistrojnë automatikisht punëtorët në planet 401(k) dhe të rrisin shumat e tyre të kontributeve çdo vit.

Kohët e fundit, 11 shtete dhe dy qytete - New York dhe Seattle - kanë miratuar programe që kërkojnë që bizneset të ofrojnë programe pensioni për punëtorët. sipas në Qendrën për Iniciativat e Pensionistëve. Ato mund të jenë plane të tipit 401 (k) ose një IRA e administruar nga shteti, në të cilën punëtorët do të regjistroheshin automatikisht.

Ligjvënësit federalë po peshojnë gjithashtu dispozita - të tilla si kostot e reduktuara në lidhje me faktorë si pajtueshmëria e planit dhe një nxitje në stimujt tatimorë - për të promovuar më shumë përvetësim të planeve 401(k) midis bizneseve të vogla, tha Hansen.

“Në 15 vitet e fundit – dhe tani me konsideratat e reformave shtesë në Sigurt 2.0 [legjislacioni] – ka pasur një përparim të jashtëzakonshëm në njohjen e hapësirës për përmirësimin e dizajnit të sistemit tonë të pensionit në SHBA,” tha Antonelli.