Ja pse Medicare nuk është Përgjigja

Për amerikanin mesatar, kujdesi shëndetësor në pension do të kushtojë më shumë se sa kanë në të gjithë llogarinë e tyre të kursimeve.

Dhe për fat të keq, Medicare nuk do të ndihmojë.

Kujdesi shëndetësor, natyrisht, është artikulli i vetëm më i madh për të cilin shumica e pensionistëve duhet të përgatiten. Kohët e fundit, një studim i publikuar nga EBRI (Instituti i Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve) theksoi se sa e rëndësishme është kjo. Të dhënat e institutit zbulojnë se pavarësisht mbulimit të ofruar nga Medicare, pensionistët duhet të presin që të paguajnë kosto të konsiderueshme nga xhepi për kujdesin e tyre shëndetësor gjatë daljes në pension. Këto kosto mbulojnë një sërë shpenzimesh, duke përfshirë primet e sigurimit, zbritjet e programit dhe trajtimet e barnave me recetë.

Për ndihmë në planifikimin e daljes në pension, duke përfshirë mënyrën e pagesës për kujdesin shëndetësor, merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar.

Detajet e kostos së kujdesit shëndetësor

Pikërisht se si mund të shkojnë kostot e kujdesit shëndetësor për pensionistët. Një nga sfidat më të mëdha me përcaktimin e financave të pensionit është rrëshqitja e të dhënave. Rezultatet e një studiuesi do të ndryshojnë bazuar në supozimet e vdekshmërisë, kostot lokale të jetesës, programet e përditësuara të qeverisë, kthimet e tregut dhe shumë më tepër. Studimi i EBRI-së përpiqet ta korrigjojë këtë, duke drejtuar një model që supozonte versionin më të fundit të Medicare dhe një popullsi e madhe me jetëgjatësi të ndryshme bazuar në demografinë standarde.

Në këtë kontekst, EBRI zbuloi se, edhe me sigurimin suplementar (përgjithësisht i njohur si sigurimi "Medigap"), mesatarisht burrat do të kenë nevojë për 166,000 dollarë kursime të dedikuara për të paguar nevojat e tyre të kujdesit shëndetësor në pension. Për gratë, me jetëgjatësi më të gjatë të pritur, ky numër rritet në 197,000 dollarë dhe mesatarisht 318,000 dollarë për familjet me dy persona.

Këto janë shifra të mëdha më vete. Ajo që i bën gjetjet e EBRI-së edhe më të zymta, megjithatë, është se si ato krahasohen me sasinë e kursimeve totale të njerëzve.

La mesatare familja në moshën e daljes në pension (65 vjeç e lart) ka 87,725 dollarë në total kursime. Kjo plotësohet nga Të ardhurat nga sigurimet shoqërore, e cila ndryshon dhe u paguan më shumë familjeve me të ardhura më të larta. Pavarësisht nga të ardhurat shtesë, megjithatë, shumica e ekspertëve financiarë e konsiderojnë këtë shumë të ulët për të paguar shpenzimet mesatare të familjes në pension.

Historia vazhdon

Është gjithashtu më pak se gjysma e asaj që dikush do t'i duhet vetëm për shpenzimet e kujdesit shëndetësor.

Roli i Medicare

Pjesa më e madhe e arsyeve për këtë ka të bëjë me Medicare program.

Medicare ka një reputacion për thjeshtësinë. Shumë, nëse jo shumica, amerikanë besojnë se ky është një program i thjeshtë i kujdesit shëndetësor universal për pensionistët. Megjithatë, realiteti është se ky program nuk ofron dhe asnjëherë nuk ka siguruar sigurim shëndetësor gjithëpërfshirës. Në vend të kësaj, ka qenë gjithmonë një grumbull opsionesh të përqendruara në pagesën e qëndrimeve në spital dhe vizitat e rastësishme te mjeku. Megjithëse qeveria ka përditësuar disa pjesë të këtij programi me kalimin e kohës, të tilla si shtimi i pagesës së pjesshme për barnat me recetë nëpërmjet Medicare D, pensionistët individualë është pritur gjithmonë që të zgjidhin zbehjen.

Shumica e familjeve e mbulojnë këtë nëpërmjet një kombinimi të sigurimit suplementar, Medicaid (i cili, mbani mend, është një program tjetër) dhe (ndërsa jo të zakonshme) planet e sigurimit shëndetësor të punëdhënësit. Së bashku, ai krijon një rrjet potencialisht të shtrenjtë primesh dhe shpenzimesh nga xhepi.

Ndoshta përcaktuesi i vetëm më i madh i kostove është se në cilin version të Medicare regjistrohet dikush. Programi ka dy Versione, i njohur si Tradicional dhe Avantazh. Tradicionale Medicare përfshin qëndrimet në spital, vizitat e mjekut dhe disa kosto ilaçesh (pjesa A, B dhe D respektivisht). Ai mbulon më pak shërbime dhe përfshin më shumë shpenzime nga xhepi, por pranohet gjithashtu nga pothuajse të gjithë ofruesit.

Avantazhi i Medicare përfshin mbulimin që Traditional Medicare nuk e bën, të tilla si më shumë barna me recetë dhe mbulim dentar. Ka më pak kosto nga xhepi se Traditional Medicare dhe më shumë kufizime në shpenzimet e përgjithshme. Megjithatë, programi drejtohet gjithashtu nga sigurues privatë, gjë që çon në pagesa më të ulëta dhe kosto më të larta, kështu që Advantage pranohet gjithashtu nga shumë më pak ofrues.

Për pensionistët që mund të përballojnë zgjedhjen e reduktuar, EBRI zbuloi se Medicare Advantage bën një ndryshim të madh në shpenzimet e përgjithshme. Burrave të regjistruar në këtë program u duhen vetëm rreth 96,000 dollarë për të përmbushur nevojat e tyre të shpenzimeve në pension, ndërsa grave u nevojiten mesatarisht 113,000 dollarë. Ndërsa kjo është akoma më shumë se sa kanë shumica e njerëzve në totalin e aseteve në moshën 65 vjeç, është dukshëm më pak se paratë e shpenzuara nga ata të regjistruar në Tradicionale Medicare.

Problemi i Madh

Megjithatë, asnjë version i Medicare nuk ofron kujdes shëndetësor gjithëpërfshirës. Nga kostot e barnave te kujdesi afatgjatë, programi ka kufij të vështirë. Kjo është arsyeja pse, si një studim i Fondacionit Kaiser gjetur, rreth 90% e të gjithë pensionistëve kanë një formë të planeve shëndetësore suplementare. Pensionistët me të ardhura të ulëta mund të kualifikohen për Medicaid, ndërsa shumë pensionistë të tjerë zgjedhin të regjistrohen në planet shtesë të sigurimit të palëve të treta të njohura si "Medigap". Këto janë programe të sigurimit shëndetësor që mbulojnë kostot që Medicare zakonisht i lë jashtë, dhe ato priren të kenë prime që variojnë nga rreth 130 deri në 300 dollarë në muaj.

Çfarëdo që të zgjidhni, të gjitha programet shëndetësore të daljes në pension vijnë me kosto shtesë. Edhe vetë Medicare kërkon zbritje, pagesa dhe prime, shumë prej të cilave vijnë si befasi për pensionistët që presin që ai të sigurojë sigurim shëndetësor plotësisht falas. Sigurimi suplementar kërkon shpenzime nga xhepi, shumica e programeve të Medicaid kërkojnë një formë të kontributeve të pacientit dhe shpesh një pensionist do të ketë nevojë për trajtim që asnjë program nuk e mbulon.

Ai shtohet dhe EBRI pret që këto kosto vetëm të vazhdojnë të rriten. Ndërsa kujdesi shëndetësor bëhet më i shtrenjtë, jetëgjatësia bëhet më e gjatë dhe punëdhënësit dhe qeveria konsiderojnë shkurtime në programet tradicionale të përfitimeve, shumë familje do të duhet të përgatiten për sigurimet shëndetësore për të konsumuar më shumë se kurrë më parë nga llogaria e tyre e pensionit.

Bottom Line

Një studim i ri nga Instituti i Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve ka disa shifra të vështira rreth asaj se sa do të kushtojë për të paguar për kujdesin tuaj shëndetësor në pension, kosto të cilat janë më të mëdha se totali mesatar i llogarisë së pensionit.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Shpenzimet mjekësore janë, në një masë të madhe, shpenzime të panegociueshme në pension. Pra, çdo plan i mirë i pensionit duhet të llogaritet saktësisht sa do t'ju mbetet pasi të paguani mjekun. 

• A këshilltar financiar do t'ju ndihmojë të planifikoni për nevojat tuaja të daljes në pension. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. SmartAsset's mjet i lirë ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

Foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Postimi Kujdesi shëndetësor do të kushtojë më shumë se sa kanë shumica e pensionistëve: Ja pse Medicare nuk është përgjigja shfaq së pari në Blog SmartAsset.