Brigada e Mirë | Digitalvision | Getty Images
Llogaritë e kursimeve shëndetësore mund të jenë një mënyrë e fuqishme për të krijuar pasuri dhe për t'u përgatitur për kostot mjekësore në pleqëri - nëse ato përdoren në mënyrën e duhur.
HSA-të kanë një përfitim tatimor të trefishtë. Kontributet dhe rritja e investimeve janë pa taksa, sikurse edhe tërheqjet nëse përdoren shpenzimet e kualifikuara shëndetësore.
Edhe nëse një tërheqje nuk është e lidhur me shëndetin, pronari i llogarisë do t'i detyrohet vetëm tatimit mbi të ardhurat mbi ato fonde - në fakt duke e kthyer HSA në një llogari me përfitime tatimore të ngjashme me një plan tradicional 401(k) ose llogari individuale të daljes në pension.
"Unë pothuajse nuk i mendoj ato si llogari të kursimeve shëndetësore, por llogari të pensionit me përfitim të thellë nga taksat," tha Andy Baxley, një planifikues financiar i certifikuar me bazë në Çikago në Qendrën e Planifikimit.
Përdorim ideal
Kjo lejon kohë që paratë HSA të rriten pa taksa. Investimet HSA janë si ato në çdo llogari tjetër pensioni, me fonde të përbashkëta të aksioneve dhe obligacioneve të diversifikuara, për shembull.
Megjithatë, shumica e njerëzve nuk investojnë kursimet e tyre HSA. Në vend të kësaj, ata përdorin HSA-të si një llogari bankare dhe tërheqin para sipas nevojës për të paguar shpenzimet aktuale mjekësore.
Vetëm 9% e mbajtësve të llogarive po investonin një pjesë të bilancit të tyre HSA në 2020, sipas Institutit të Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve. Pjesa e mbetur - 91% - mbajtën gjendjen e tyre të plotë në para.
Por kjo nuk ofron pothuajse asnjë rritje pozitive – një disavantazh kur kostot shëndetësore në pension pritet të jenë rreth 300,000 dollarë për çiftin mesatar që doli në pension në 2021, sipas një Fidelity Investments vlerësim.
IRS themele një shumëllojshmëri e gjerë kostosh shëndetësore të kualifikuara HSA, si ato të lidhura me kujdesin dentar, shikimin, dëgjimin, primet e sigurimit të kujdesit afatgjatë (sipas kufijve) dhe ilaçet, për shembull.
Rimbursimi i HSA
(Një pikë e rëndësishme: Shpenzimet e bëra përpara se të krijoni HSA-në tuaj nuk merren parasysh kostot mjekësore kualifikuese.)
"Unë mendoj se [njerëzit] shpesh nuk e kuptojnë se sa e gjerë është lista e gjërave për të cilat mund të rimbursoheni," tha Baxley, duke cituar trajtimi i pjellorisë si nje shembull.
Ai rekomandon krijimin e një tabele të shpenzimeve mjekësore të parimbursuara (për të ditur se sa mund të paguani vetë më vonë) dhe mbajtjen e faturave për dëshmi.
Garanci
Sigurisht, shumë njerëz nuk kanë mjete financiare për të përdorur HSA-të në mënyrën ideale.
Rrjedha e kufizuar e parasë mund të nënkuptojë të kesh prioritete financiare konkurruese: fondet emergjente, planet e pensionit dhe kursimet shëndetësore, për shembull. (Individë dhe familje mund të kontribuojë deri në $3,650 dhe $7,300, respektivisht, për një HSA këtë vit.) Pagesa nga xhepi për kostot aktuale mund të mos jetë gjithashtu e mundur, në varësi të situatës financiare të një personi.
Më shumë nga Financat Personale:
Pse viti 2022 ka qenë një kohë e rrezikshme për të dalë në pension
Ju nuk mund të vendosni para në një HSA pasi të jeni në Medicare
IRS rrit kufijtë e kontributit të HSA për vitin 2023
Më tej, vetëm ata me plane shëndetësore me zbritje të lartë mund të kursejnë në një HSA. Në vitin 2021, 28% e punëtorëve të mbuluar nga sigurimi shëndetësor i sponsorizuar nga punëdhënësi u regjistruan në një plan shëndetësor me zbritje të lartë me një opsion kursimi si një HSA. sipas për Fondacionin e Familjes Kaiser. (Regjistrimi është pak më i lartë në firmat e mëdha me më shumë se 200 punëtorë.)
Mënjanë paralajmërimet, ata që kanë akses duhet të përpiqen t'i përdorin ato sa më optimale të jetë e mundur, thanë këshilltarët financiarë.
"Një HSA nuk është aspak e mirë për pothuajse të gjithë ata që kanë akses në një të tillë," sipas Carolyn McClanahan, një mjek dhe CFP i cili është themelues dhe drejtues i planifikimit financiar në Life Planning Partners në Jacksonville, Florida.
Një plan me zbritje të lartë - dhe, si rrjedhojë, një HSA - mund të mos jetë zgjidhja më e mirë për të gjithë. Për shembull, dikush me një sëmundje kronike që çon në vizita të shpeshta te mjeku mund të marrë një përfitim më të madh financiar nga një plan me kosto më të ulëta vjetore nga xhepi.
Si të investojmë
Kjo do të thotë të jesh në gjendje të përballosh ulje dhe ngritje në bursë dhe përafrimi i strategjisë suaj me horizontin tuaj kohor të investimit.
Një kursimtar i ri me mjetet financiare për të paguar nga xhepi për kostot e sotme shëndetësore mund të përballojë të marrë rrezik, për shembull - ndoshta në një fond aksionesh me kosto të ulët të diversifikuar, tha McClanahan.
Megjithatë, kursimtarët që nuk kanë mjetet për të mbuluar maksimumin e tyre vjetor të zbritshëm ose jashtë xhepit me kursime të tjera duhet ta mbajnë të paktën këtë shumë në para të gatshme ose diçka tjetër konservatore si një fond i tregut të parasë përpara se të investojnë pjesën tjetër, tha McClanahan. . (Disa ofrues HSA kërkojnë që mbajtësit e llogarive të mbajnë një shumë të caktuar në para përpara se të investojnë.)
Ky është veçanërisht rasti për kursimtarët që nuk janë të shëndetshëm dhe kanë nevojë për kujdes të shpeshtë shëndetësor, shtoi ajo.
Në mënyrë të ngjashme, dikush më afër moshës së daljes në pension ka të ngjarë të zvogëlojë alokimet e tyre të aksioneve për të shmangur rrezikimin e parave afër moshës në të cilën ata do të fillojnë të përdorin llogaritë e tyre.
Burimi: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html