Ja pikërisht kur shumica e familjeve fillojnë të kursejnë për kolegj - por ekspertët thonë se kjo thjesht nuk është mjaft e mirë

Ndërsa ai citat ishte nga rreth 10 vjet më parë, kohët e fundit e ndeshim atë ndërsa po mendonim për një histori se sa shpejt duhet të filloni të kurseni për kolegjin e fëmijëve tuaj. Dhe na bëri të pyesim veten: A duhet të tërhiqni një Swift dhe të filloni të mendoni për kolegjin e fëmijëve tuaj - apo edhe të kurseni për të - përpara se fëmijët tuaj të lindin? (Lajm i mirë edhe në planin e përgjithshëm të kursimeve, pasi të gjithë e dimë mirë se të kesh fëmijë kushton edhe para universitetit: Shumë llogari kursimesh me interes të lartë tani paguajnë mbi 4%; shikoni normat më të larta të kursimeve që mund të merrni tani këtu.)

Në përgjithësi, përgjigja është po, duke supozuar se e dini se dëshironi të keni fëmijë, thonë profesionistët. “Unë jam një adhurues i madh i kësaj strategjie, sepse ju jeni në gjendje të maksimizoni atraktivitetin e një plani 529 duke lejuar që aktivet të rriten më gjatë me shtyrje të taksave. Nëse filloni një llogari kur keni një të porsalindur, keni 18 vjet që ato pasuri të rriten. Nëse filloni përpara se të lindë një fëmijë, mund të shtoni shumë vite në atë kompleks pa taksa”, thotë planifikuesja financiare e certifikuar Neela Hummel në Abacus Wealth Partners. 

Në thelb, një plan 529 është një llogari investimi kujdestar me përparësi tatimore, i krijuar për të ndihmuar njerëzit të kursejnë për kostot e ardhshme të arsimit. Profesionistët në përgjithësi mbrojnë këto plane për shkak të kufirit të tyre të lartë të kontributeve, rritjes së tyre të shtyrë nga taksat, tërheqjeve pa taksa dhe kontributeve të zbritshme nga taksat. Disa shtete ofrojnë gjithashtu plane të parapaguara të shkollimit për kolegj, ku shkollimi mund të mbyllet me tarifat aktuale për dikë që mund të mos ndjekë kolegj për vitet në vijim.

Mark Kantrowitz, ekspert i kredisë studentore dhe autor i "Si të apeloni për më shumë ndihmë në kolegj", thotë se nëse filloni të kurseni që nga lindja, rreth një e treta e qëllimit të kursimeve të kolegjit do të vijë nga të ardhurat. “Nëse prisni deri në shkollën e mesme për të filluar të kurseni, më pak se 10% do të vijnë nga të ardhurat dhe do t'ju duhet të kurseni gjashtë herë më shumë për të arritur të njëjtin objektiv të kursimeve në kolegj. Nëse filloni të kurseni para lindjes, ju rritni kohën që të ardhurat të rriten, "thotë Kantrowitz.

Planifikuesi i certifikuar financiar Nicholas Covyeau në Swell Financial Partners thotë se ai ka disa kolegë dhe klientë që kanë zgjedhur këtë rrugë, thjesht për interesin e përbërë. "Rregullat thonë se e vetmja gjë që duhet të keni për të krijuar një llogari të vlefshme 529 është një numër i Sigurimeve Shoqërore dhe me lindjen e fëmijës suaj, ju mund ta riregjistroni llogarinë në emrin e tij pa taksa ose gjoba," thotë. Covyeau. Për shkak se ju duhet një numër i sigurimeve shoqërore për të hapur një llogari 529, nëse filloni të kurseni para se fëmija juaj të lindë, mund të emëroheni si pronar dhe përfitues dhe më pas t'ia transferoni fëmijës tuaj.

Të fillosh herët do të thotë që një kontribut më i ulët është i nevojshëm për të financuar plotësisht arsimin e fëmijës pasi sa më herët të fillosh, aq më shumë do të ketë një ndërlikim. Në fund të fundit, Kantrowitz thotë: “Është më lirë të kursesh sesa të marrësh hua. Çdo dollar që kurseni është një dollar më pak që do të duhet të huazoni. Çdo dollar që merrni hua do të kushtojë rreth 2 dollarë në kohën që të shlyeni borxhin, kështu që ju kurseni para duke kursyer para.”

Kur zakonisht fillojnë të kursejnë familjet për kolegj?

Një raport i Sallie Mae dhe Ipsos i vitit 2020 me titull "Ambiciet e larta: Si planifikon Amerika për arsimin pas të mesëm", zbuloi se vetëm 48% e familjeve me një fëmijë të shkollës së mesme kishin kursyer për arsimimin e ardhshëm të fëmijës. Kursimet e tyre mesatare ishin 26,266 dollarë dhe shumica e këtyre familjeve nuk filluan të kursenin deri më vonë në jetën e fëmijës së tyre. Në të vërtetë, ndërsa 44% filluan të kursenin kur fëmija ishte gjashtë vjeç ose më i ri, 32% filluan nga mosha 7-12 vjeç dhe 16% kur fëmija ishte adoleshent.

Nga ajo që ka parë, planifikuesja financiare e certifikuar Ann Garcia, autore e "Si të paguajmë për kolegj", thotë se familja mesatare fillon të kursejë për kolegj kur fëmija i tyre është rreth 7 vjeç. “Kjo është për të ardhur keq, sepse jo vetëm që keni humbur vitet e kursimeve të mundshme, por afati kohor për në kolegj është aq i shkurtër sa që keni hequr dorë nga shumë rritje të mundshme komplekse. Një familje që cakton mënjanë 10,000 dollarë për kolegj para se të lindë një fëmijë, do të kishte diku rreth 35,000 dollarë kur fëmija të mbarojë shkollën e mesme. Nëse do të prisnin derisa fëmija të mbushte 7 vjeç, do t'u duhej të kursenin 200 dollarë në muaj çdo muaj deri në shkollën e mesme, një total prej rreth 32,000 dollarë kontribute, për të pasur të njëjtën shumë në dispozicion për kolegj, "thotë Garcia.

Çfarë duhet të pyesni veten përpara se të kurseni për kolegj

Por, përpara se të lini mënjanë fondet e kolegjit për fëmijën tuaj të palindur, Covyeau rekomandon të siguroheni që financat tuaja personale të jenë në rregull. “A janë shlyer të gjitha kreditë tuaja studentore, kartat e kreditit dhe pagesat e makinave? A financohet plotësisht fondi juaj i emergjencës? A jeni në gjendje të maksimizoni IRA-n tuaj ose Roth IRA-n tuaj? A mund të maksimizoni 401(k) tuaj? A ka ende para të mbetura që mund të aplikoni në llogarinë tuaj hipotekore ose brokerimi? Nëse përgjigjja është po, atëherë mund të ketë kuptim të hapni një llogari 529 nëse e shihni veten duke pasur fëmijë në të ardhmen, "thotë Covyeau.

Diçka tjetër për të menduar, për ata me pasuri të konsiderueshme, është shtyrja e përdorimit të 529 parave për nipërit dhe mbesat. "Nëse vleni qindra miliona dollarë kur fëmijët tuaj shkojnë në shkollë, unë do të bëj që të paguani shkollimin dhe kostot e tjera nga fluksi aktual i parasë, duke ruajtur 529 për brezat e ardhshëm," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Tom Zimmerman në. Menaxhimi i pasurisë Zimmerman. Për më tepër, këto fonde mund të përdoren edhe për mbesat, nipat dhe anëtarët e tjerë të familjes. 

Çfarë do të ndodhë me kursimet e kolegjit nëse nuk përfundoj të kem fëmijë?

Skenari më i keq, nëse nuk përfundoni me fëmijë, mund t'i përdorni fondet 529 për t'u rikthyer vetë në shkollë ose të merrni gjobën tatimore mbi të ardhurat, jo për pjesën e drejtorit, të parave tuaja. 

A ka disavantazhe kursimi i hershëm?

Ndërsa kursimi i hershëm përgjithësisht lavdërohet nga ekspertët, nuk është pa disa disavantazhe. Edhe pse ai personalisht hapi dy llogari 529 para se të martohej, e lëre më të kishte fëmijë, planifikuesi i certifikuar financiar Chris Jaccard në Financial Alternatives, thotë se nuk është e nevojshme të filloni aq herët. "Kjo i shton kompleksitet portofolit tuaj sepse është një llogari tjetër dhe një institucion financiar me të cilin duhet të merreni, llogaria mund të jetë e nënfinancuar dhe e harruar, ose e mbifinancuar dhe e pa përdorur dhe ata mund të marrin para të gatshme që investohen më mirë në mundësi të tjera."