Ja saktësisht se sa kanë amerikanët në kursime në çdo moshë - dhe ja çfarë duhet të kenë

Pavarësisht nga mosha juaj, kursimi është një domosdoshmëri. Por në varësi të moshës suaj, sasia e kursimeve që do t'ju duhet ndryshon sipas fazave të jetës dhe peizazhit tuaj të përgjithshëm financiar. Një rregull i përgjithshëm është se ju duhet - edhe në kohë inflacioni të lartë - të keni diku midis 3-12 muajsh shpenzime thelbësore diku të sigurta, si një llogari kursimi me rendiment të lartë (shikoni normat më të mira të kursimeve që mund të merrni këtu). Por kjo varet nga shumë faktorë.

Sa kursime kanë amerikanët në çdo moshë? 

Sipas të dhëna i disponueshëm nga Anketa e Bordit të Financave të Konsumatorit të Rezervës Federale, bilanci mesatar i kursimeve - pa përfshirë fondet e pensionit - i amerikanëve nën 35 vjeç është vetëm 3,240 dollarë, ndërkohë që rritet në 6,400 dollarë për moshat 55-64 vjeç.

	mesatare	mesatare
nën 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Këto të dhëna janë të fundit të disponueshme nga ky burim, por janë nga viti 2019, dhe disa burime i vendosin kursimet mesatare edhe më të larta: Studimi i Planifikimit dhe Progresit i Northwestern Mutual 2022 zbuloi se shuma mesatare e kursimeve personale (pa përfshirë investimet) ishte 62,086 dollarë në 2022.

Ndërsa këto shifra duken të larta, mbani mend këtë: shumë amerikanë thjesht nuk kanë fare kursime. Sipas të dhënave të Bankrate nga janari 2022, 56% e amerikanëve nuk do të ishin në gjendje të mbulonin një faturë të papritur prej 1,000 dollarësh me kursime. Me fjalë të tjera, amerikanët janë shumë, në përgjithësi, të pa kursyer – edhe pse ata që kursejnë shpesh kursejnë mjaftueshëm.

Sa duhet të keni kursyer në çdo moshë?

Përgjigja për këtë nuk është plotësisht e drejtpërdrejtë, sepse profesionistët thonë se varet vërtet nga stili i jetesës, të ardhurat, nëse keni apo jo një hipotekë, një makinë, persona në ngarkim dhe më shumë. “Unë prirem të mendoj masën më të mirë se sa kursime duhet të keni faktorë në shpenzimet tuaja. Kjo përfshin situatën tuaj familjare: Dikush në të 20-at pa bashkëshort ose fëmijë që merr me qira dhe udhëton me transport publik ndoshta ka nevoja kursimesh shumë të ndryshme nga dikush në të 30-at ose 40-at me dy fëmijë dhe një bashkëshort që rri në shtëpi dhe pagesa për dy makina dhe një hipotekë”, thotë Ted Rossman, analist i lartë i industrisë në Bankrate.

Nga ana e tij, Rossman rekomandon që të ketë 3-6 muaj shpenzime për kursime emergjente. Ju mund të jeni në gjendje të shkoni në fundin e ulët të këtij numri nëse keni një familje me dy të ardhura dhe në fundin më të lartë nëse jeni një familje me një të ardhur që mbështet fëmijët. "Gjithashtu në nivel të lartë nëse jeni pronar biznesi ose në një fushë në të cilën mund të duhet një kohë veçanërisht e gjatë për të gjetur një punë të re," thotë Rossman. Disa profesionistë, si Suze Orman, rekomandojnë edhe më shumë; ajo thotë se 8-12 muaj është më mirë. (Shikoni normat më të mira të kursimeve që mund të merrni këtu.)

Është gjithashtu e rëndësishme që njerëzit të marrin në konsideratë qëllimet e kursimeve që mund të jenë të ndara nga kursimet emergjente. “Dikush që aspiron të blejë një shtëpi brenda një ose dy viti të ardhshëm, duhet të konsiderojë hapjen e një llogarie të veçantë kursimi për atë paradhënie. Paratë e destinuara për një objektiv relativisht afatshkurtër si ai ndoshta nuk duhet të investohen në aksione duke pasur parasysh paqëndrueshmërinë,” thotë Rossman. Por, mund të jetë gjithashtu e dobishme ta ndani atë nga kursimet tuaja emergjente, sepse është për një qëllim të veçantë dhe sepse hulumtimet tregojnë se njerëzit janë më të suksesshëm në kursim kur kanë një llogari të veçantë me një emër të veçantë. 

Një mënyrë për të përshpejtuar kursimet tuaja? Vendosni një shumë të drejtpërdrejtë depozite nga çdo pagë në një llogari të veçantë kursimi, thotë Chanelle Bessette, specialiste bankare në NerdWallet. “Bëhet shumë më pak joshëse t'i shpenzosh ato para nëse nuk arrijnë kurrë në llogarinë tënde rrjedhëse. Është e natyrshme të ndryshoni zakonet tuaja të shpenzimeve ndërsa fitoni më shumë para, por inflacioni i stilit të jetesës mund t'ju godasë fshehurazi, kështu që përpiquni të mbani një sy se si ndryshojnë shpenzimet tuaja me kalimin e moshës dhe korrigjoni kursin nëse e gjeni veten duke shpenzuar përtej mundësive tuaja." thotë Bessette.

1. Si të mendoni për kursimet që ju nevojiten në të 20-at
   Në të 20-at, prioritetet tuaja financiare janë shumë të ndryshme nga ato të brezave të mëvonshëm. “Njerëzit në të 20-at e tyre mund të jenë vetëm duke filluar karrierën e tyre dhe duke fituar të ardhura të nivelit fillestar, ndërkohë që trajtojnë borxhin e kolegjit. Duke bërë lëvizje të zgjuara tani, si shpenzimi me mençuri, automatizimi i kursimeve dhe kontributi strategjik në 401(k) tuaj, ju mund të shijoni frytet e punës suaj sot, ndërsa siguroni një pension të suksesshëm në të ardhmen, "thotë Gabe Krajicek, CEO i Kasasa. kompani fintech që u ofron bankave të komunitetit produkte dhe shërbime financiare.

2. Si të mendoni për kursimet në të 30-at Ju ka të ngjarë të jeni më të vendosur në karrierën tuaj dhe të fitoni më shumë, gjë që do ta bëjë më të lehtë kursimin. “Zvarritja e stilit të jetesës dhe ndryshimet e stilit të jetesës mund të bëjnë një çarje të madhe në vezën tuaj të folesë. Përpara se të bëni blerje, merrni parasysh nëse shpenzimet përputhen me vlerat tuaja dhe ju afrojnë ose më larg synimeve tuaja financiare afatgjata. Është e rëndësishme të gjesh zona ku mund të kursesh, si p.sh. reduktimi i ngrënies jashtë ose anashkalimi i një shërbimi transmetimi. Ju gjithashtu duhet të ndërtoni një fond emergjence, të blini sigurimin e jetës, t'i shtoni 401(k) tuaj dhe të punoni me një këshilltar financiar për t'u siguruar që po merrni vendime të mençura investimi, "thotë Krajicek.

3. Si të mendoni për kursimet në të 40-at Ju ndoshta keni më shumë asete dhe duhet të përqendroheni në diversifikimin e portofolit tuaj të investimeve dhe në kërkimin e rrjedhave shtesë të të ardhurave. “Nëse keni arritur të mbyllni një hipotekë me një tarifë të ulët, në vend që të bëni pagesa shtesë, merrni parasysh investimin e këtyre fondeve shtesë në një pronë me qira ose në rrjedha të tjera të mundshme pasive të të ardhurave. Por së pari, shlyeni borxhin dhe mbani një fond emergjence,” thotë Krajicek.

4. Si të mendoni për kursimet në të 50-at
   Vazhdoni të rrisni kursimet tuaja të pensionit dhe të hetoni sigurimin afatgjatë të kujdesit. Ky kapitull tjetër mund të rëndojë më shumë në mendjen tuaj, ndaj vlerësoni trajektoren tuaj aktuale dhe ndërmerrni hapa për t'u siguruar që jeni në rrugën që keni menduar. "Përdorni një kalkulator në internet të daljes në pension dhe kontrolloni vazhdimisht me këshilltarin tuaj financiar, veçanërisht me trazirat aktuale ekonomike," thotë Krajicek. Ndërsa hyni në të 50-at dhe 60-at, më afër daljes në pension, nevojat tuaja për kursime jo-pensioniste mund të bien. “Fëmijët tuaj mund të jenë të rritur dhe jashtë shtëpisë, hipoteka dhe makinat tuaja mund të paguhen dhe të ardhurat tuaja duhet të rriten me kalimin e kohës”, thotë Rossman. Për sa i përket gjërave që mund të ndryshojnë sipas moshës, disa shpenzime madhore dhe qëllime të jetës do të hyjnë dhe do të dalin nga lista. “Të rinjtë në moshë madhore mund të jenë veçanërisht të ngarkuar duke paguar huatë studentore, për shembull, por pasi ato të paguhen, kjo mund të përfaqësojë një mundësi kursimi,” thotë Rossman.

5. Si të mendoni për kursimet në të 60-at
   Nëse nuk jeni të kënaqur me pamjen tuaj financiare, vlerësoni të ardhurat tuaja, investimet dhe zakonet e shpenzimeve në mënyrë që të mund të bëni ndryshime. “Nëse ndiheni të sigurt, mund të jeni duke menduar për trashëgiminë që do të lini. Filloni të planifikoni me njerëzit dhe kauzat që ju interesojnë dhe sigurohuni që po mbroni pasurinë tuaj me një plan të fortë pronash”, thotë Krajicek.