Kur bëhet fjalë për sigurimin e plotë të jetës, "Nuk është një mospëlqim i lehtë", tha Dave Ramsey në një episod të fundit të "The Ramsey Show", ku ai ka ofruar këshilla financiare që nga viti 1992. "E urrej."
Pse përbuzja për gjithë jetën kur kaq shumë amerikanë investojnë në të? Gjysma kanë një formë sigurimi të jetës, sipas Annuity.org.
Mos humbisni
Ideja është e dyfishtë: Së pari, sigurimi i jetës i lejon njerëzit të jetojnë me një ndjenjë sigurie financiare. Dhe së dyti, kur një mbajtës i policës vdes, përfituesi (ose përfituesit) marrin fondet nga investimet e sigurimit të jetës.
Megjithatë, kur numëron arsyet e urrejtjes së tij, Ramsey ka tre. Dhe ashtu si një shitës i tepruar i sigurimeve, ata janë shumë të vështirë të injorohen.
1. Tarifa, tarifa, tarifa
Për çdo 100 dollarë që investoni në sigurimin e gjithë jetës, 5 dollarët e parë shkojnë për të blerë vetë sigurimin; 95 dollarët e tjerë shkojnë në rritjen e vlerës së parasë nga investimi juaj. Po, por … për rreth tre vitet e para, paratë tuaja shkojnë vetëm për tarifat.
Dikush po e kupton dhe nuk është përfituesi juaj.
“Është i ngarkuar si investim,” tha Ramsey. "Kjo nuk është domosdoshmërisht e keqe në vetvete, por është e neveritshme në botën e investimeve financiare në përgjithësi."
2. Kthime të këqija
Ok, por e ke gjithë jetën, apo jo? Epo, nuk përmirësohet shumë pas tre viteve të para. Norma mesatare e kthimit pas atyre "tre viteve zero" do të jetë rreth 1.2% në atë 95 dollarë.
"Le të jemi bujarë dhe të themi se është e dyfishtë," tha Ramsey. “Ende nuk është një investim i mirë afatgjatë. Nëse do të mund të merrja 2.4% në tregun tim të parave, do të kërceja një xhiro, por jo në investimet e mia afatgjata.” Ato, vuri në dukje ai, duhet të jenë në veri të 10% për të mposhtur inflacionin dhe taksat.
"Kjo e bën atë absolutisht të tmerrshëm," pohoi Ramsey. “Dekada më parë, komuniteti financiar lëvizi gjerësisht drejt investimit në jetëgjatësi për 5 dollarë nga 100 dollarët, dhe duke bërë pothuajse çdo gjë tjetër me 95 dollarët e tjerë – por në botën e investimeve në vend të botës së sigurimeve.”
Për më tepër, strukturat e tarifave gjatë gjithë jetës ju grabitin fuqinë e parave, sepse paratë e sakrifikuara ju mohojnë interesin e përbërë që do të shihnit përmes investimit tradicional. Për më tepër, kompanitë e sigurimeve mund të refuzojnë të rimbursojnë paratë tuaja nëse nuk mund të vazhdoni më me pagesat.
3. Merreni me mend se kush e merr pjesën më të madhe të brumit kur të vdisni?
Aksioni në zemër për gjithë jetën është që kur të vdisni, siguruesi të mbajë paratë tuaja. Kjo është e drejtë: ata thithin vlerën në para të policës suaj ndërsa të mbijetuarit marrin mbetjet në atë që quhet "përfitim vdekjeje". Mbajtësi i policës mund të përdorë vlerën e parave vetëm sa është gjallë.
Është e mjaftueshme për t'ju bërë të dëshironi të kishit sigurim në sigurimin tuaj të gjithë jetës. Këtu janë disa mënyra më të mira për të vënë në punë ndarjet tuaja të pensionit.
Lexo më shumë: Ja sa ka një 60-vjeçar mesatar amerikan në kursimet e daljes në pension - si krahasohet veza juaj e folesë?
Alternativa: Jetëgjatësia
Siç përmend Ramsey, sigurimi me afat të jetës bën për një opsion shumë më i mirë. Jetëgjatësia i referohet një blerjeje që zgjat për një periudhë kohore - ndoshta 10, 15 ose 20 vjet - dhe garanton pagesën nëse një person vdes brenda atij afati.
Me periudhën e tij të kufizuar kohore, afati është shumë më i lirë se i plotë. Vini re se ai siguron vetëm një përfitim vdekjeje dhe primet varen nga mosha dhe statusi juaj shëndetësor. Dije gjithashtu se nuk mundesh investoni paratë diku tjetër — dhe mos e ktheni nëse afati skadon dhe ju jeni ende gjallë. Merrni parasysh bashkimin e pagesave me afat me investimet që do të rriten krahas tyre.
Alternativa e dytë: 401(k)
La 401(k) ofron një tjetër tampon financiar në rast vdekjeje. Megjithatë, këtu është problemi: Shumë amerikanë nuk kanë as një 401(k), duke përfshirë ata që janë të pavarur.
Lajmi i mirë për ata me punë me kohë të plotë është se punëdhënësi juaj mund të përputhet me investimin tuaj 401(k), zakonisht deri në 6% të pagës tuaj. Këto janë para falas për të dalë në pension. Le të përsërisim se: paratë e lira.
Atëherë këshilltarët financiarë munden ju ndihmojnë të investoni se paratë e pensionit. Më tej, ju merrni një lehtësim tatimor për investimin në 401(k), pasi nuk do të mblidheni për ato kontribute derisa të bëni tërheqje. Kjo mund të jetë kur të tërhiqeni ose dëshironi t'ia dorëzoni atë një përfituesi.
Alternativa e tretë: Roth IRA
E bukura e çdo llogarie individuale të daljes në pension (IRA) është se ju mund të filloni një të tillë edhe nëse tashmë keni një 401 (k). Me një Roth IRA, ju jeni taksuar përpara. Kjo ju sjell përfitime kur tërhiqni para, pasi e keni paguar tashmë taksën: Ajo që merrni është ajo që mbani (përveç nëse, sigurisht, e përdorni për të blerë pak jetën).
Ashtu si me një 401 (k), ju mund të investoni në çdo fond aksionesh ose indeksi të lidhur me tregun për të rritur fondet tuaja. Mund ta hapni një në çdo kohë që dëshironi dhe ta mbani për aq kohë sa dëshironi. Tërheqjet duhet të bëhen pas moshës 59 ½ dhe/ose pas një periudhe mbajtjeje pesëvjeçare.
Përfundimi: Është tërësisht jeta juaj
Me kaq shumë opsione për të kursyer për të ardhmen dhe të dashurit tuaj, nuk ka asnjë arsye për të fundosur vezën tuaj të folesë në sigurimin e gjithë jetës. Kjo është ajo që siguruesit e mëdhenj vënë bast që ju do të bëni - por siç mund ta thotë Ramsey, do të ishte më mirë të lani një kavanoz marmelatë portokalli.
"Vendosni paratë në një kavanoz frutash të frikshëm," tha Ramsey. "Të paktën është aty kur vdes!"
Çfarë të lexoni më pas
Ky artikull jep vetëm informacion dhe nuk duhet të interpretohet si këshillë. Ofrohet pa garanci të çdo lloji.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html