Cila është mënyra më e mirë për të trajtuar një llogari individuale të daljes në pension (IRA)? Le të ulet dhe të fitojë para, pastaj të paguajë taksa për tërheqjet në pension? Apo rrokulliset tek një Roth IRA? A duhet të paguaj taksat tani dhe të marr para pa taksa më vonë? Dhe a mund t'i marr taksat e duhura për rikthimin nga vetë llogaria e rikthimit?
-Pat
Kur jeni duke menduar nëse duhet konvertoni një IRA tradicionale në një IRA Roth, ju keni më shumë për të marrë parasysh sesa goditja e menjëhershme e taksave.
Ndërsa taksat luajnë një rol të madh këtu, ato nuk janë faktori i vetëm në lojë. Kështu që ju do të dëshironi të shikoni pamjen e plotë ndërsa kuptoni nëse një konvertim Roth ka kuptim për financat tuaja aktuale dhe të ardhshme. (Dhe ka kuptim të konsultoheni me një këshilltar financiar ose këshilltar tatimor përpara se të bëni këtë lëvizje për t'u siguruar që gjithçka është bërë në mënyrë korrekte.)
IRA tradicionale kundrejt Roth-it
Para se të zhytemi në faktorët e konvertimit, le të flasim shkurtimisht për ndryshimet midis IRA-ve tradicionale dhe Roth. Përsëri, shumica e njerëzve fokusohen në efektet tatimore, por ka disa faktorë të tjerë që ndajnë dy llojet e llogarive të pensionit. Këto dallime i bëjnë Roth IRA një zgjedhje fituese për shumë njerëz.
Disa ndryshime kryesore midis IRA-ve tradicionale dhe Roth përfshijnë:
Koha e taksave: Kontributet tradicionale të IRA-s janë (në përgjithësi) të zbritshme nga taksat kur kryhen dhe të gjitha tërheqjet tatohen kur merren. Kontributet e Roth IRA nuk janë të zbritshme nga taksat dhe të gjitha tërheqjet janë pa taksa kur merren (për sa kohë që ndiqni rregullat). Kjo do të thotë se fitimet në një Roth IRA nuk tatohen kurrë.
Qasje më e lehtë në paratë tuaja: Tërheqjet tradicionale të IRA-s të marra para moshës së daljes në pension i nënshtrohen gjobave prej 10% në krye të tatimit mbi të ardhurat. Kontributet e Roth IRA - por jo fitimet - mund të tërhiqen në çdo kohë pa gjobë pasi tashmë keni paguar tatimin mbi to, kështu që ju mund të përdorni paratë tuaja kur të keni nevojë (pasi të kaloni përvjetorin pesë-vjeçar të konvertimit).
Shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD): Me IRA-të tradicionale, ju kërkohet të filloni të merrni RMD-të sapo të keni mbushur moshën 72 vjeç. Me Roth IRA, nuk duhet të merrni kurrë shpërndarje nëse nuk dëshironi.
Të ardhura të tatueshme të reduktuara: Tërheqjet tradicionale të IRA-s i nënshtrohen taksave të rregullta mbi të ardhurat, duke rritur të ardhurat tuaja të tatueshme. Tërheqjet e Roth IRA nuk janë të tatueshme dhe nuk përfshihen në të ardhurat e tatueshme. Të ardhurat më të ulëta të tatueshme mund t'ju mbajnë në një grup më të ulët tatimor. Si një bonus shtesë, mund t'ju ndihmojë të shmangni pagimin e tatimit mbi të ardhurat për përfitimet e Sigurimeve Shoqërore në pension.
Trashëgimia pa taksa: Trashëgimtarët tuaj do të paguajnë taksa për tërheqjet nga IRA të trashëguara tradicionale. Trashëgimtarët që marrin tërheqje nga Roth IRA të trashëguara nuk do të paguajnë asnjë taksë mbi të ardhurat për sa kohë që rregulli pesëvjeçar është përmbushur.
Për këto arsye, shumë njerëz mund të përfitojnë afatgjatë nga konvertimi i një IRA tradicionale në një Roth IRA. Por, përpara se të garoni për të bërë këtë lëvizje, merrni parasysh mënyrën më të mirë për ta menaxhuar atë, në mënyrë që të mos përfundoni në vështirësi financiare.
Kur të konvertoheni në një Roth IRA
Meqenëse do të përballeni me një faturë më të madhe tatimore kur konvertoni një IRA tradicionale në një Roth IRA, do të dëshironi ta bëni këtë në mënyrë strategjike. Nëse keni të ardhura të luhatshme, ka kuptim të konvertoni më shumë gjatë një viti me të ardhura më të ulëta dhe të shmangni konvertimet në një vit me të ardhura më të larta.
Ju gjithashtu mund ta konvertoni IRA-n tuaj tradicionale në blloqe në vend që ta bëni të gjitha menjëherë. Do t'ju duhet të gjurmoni disa përvjetorë pesëvjeçarë, por do të jeni në gjendje të shpërndani barrën aktuale të tatimit mbi të ardhurat gjatë disa viteve në vend që t'ju duhet të dilni me një shumë të madhe të përgjithshme menjëherë.
Sa i përket kohës, sa më larg të jeni nga pensioni, aq më mirë do t'ju shërbejë konvertimi. Fitimet pa taksa në Roth do të kenë më shumë kohë për t'u grumbulluar dhe përshpejtuar, duke ju lënë një vezë më të madhe fole pa taksa për të ardhmen.
Kur një konvertim Roth IRA nuk ka kuptim
Ka gjithashtu situata ku një konvertim Roth nuk ka kuptim.
Për shembull, nëse jeni pothuajse gati ose tashmë po merrni Sigurimet Shoqërore dhe përfitimet e Medicare, duke bërë një konvertim Roth do të rrisë të ardhurat tuaja të tatueshme, duke rezultuar potencialisht në Sigurime Shoqërore të tatueshme dhe rritje të primeve të Medicare.
Ose nëse jeni tashmë në pension dhe përdorni fondet në IRA tuaj tradicionale për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës, goditja aktuale e taksave mund ta bëjë më të vështirë pagesën e faturave tuaja. Një arsye tjetër për të anashkaluar këtë strategji: Ju nuk keni fonde të mjaftueshme jopensioniste në dispozicion për të paguar taksat, gjë që mund ta bëjë konvertimin një propozim humbës.
Rregulli 5-vjeçar për konvertimet e Roth-it
Konvertimet e Roth IRA vijnë me një kufizim të veçantë: Ju nuk mund të merrni tërheqje pa penalitete nga Roth IRA përpara pesëvjetorit të konvertimit. Dhe kjo vlen për çdo konvertim veç e veç nëse e shpërndani atë në shumë vite tatimore.
Ora pesëvjeçare fillon në fillim të vitit tatimor gjatë të cilit keni konvertuar IRA-n. Kështu, për shembull, nëse keni konvertuar 25,000 dollarë nga një IRA tradicionale në një Roth më 15 nëntor 2022, ora fillon më 1 janar 2022. Kjo do të thotë se mund të filloni të merrni tërheqje pa penalitete pas 1 janarit 2027 - më pak se pesë vjet të plota nga data aktuale e konvertimit.
Ky rregull i pengon njerëzit të bëjnë një gjobë tatimore prej 10% për tërheqjet e hershme nga një IRA tradicionale. Pra, mos llogarisni në marrjen e tërheqjeve pa taksa në konvertimin tuaj Roth menjëherë.
Ballafaqimi me taksat e konvertimit të Roth
Është joshëse të përdorësh një pjesë të fondeve të rikthimit për të paguar taksat në konvertimin tënd të Roth - por ky do të ishte një gabim i madh.
Sigurohuni që keni mjaftueshëm kursime të rregullta për të paguar faturën e plotë tatimore për konvertimin tuaj.
Çdo shumë që merrni nga IRA tradicionale që nuk hyn në Roth IRA të re, llogaritet si tërheqje e hershme. Kjo do të thotë, përveç tatimit të rregullt mbi të ardhurat që i detyrohet, ato para do t'i nënshtrohen gjithashtu gjobës 10% të tërheqjes së hershme.
Për shembull, thoni që dëshironi të konvertoni 20,000 dollarë nga një tradicional në një Roth IRA. Ju vlerësoni se taksat mbi të ardhurat në konvertim do të jenë 2,000 dollarë (ose 10% e totalit). Nëse mbani 2,000 dollarë nga shuma e rikthimit, konvertimi juaj në Roth do të jetë vetëm 18,000 dollarë.
2,000 dollarët e tjerë do të konsiderohen si një tërheqje e hershme ... dhe do të përfundoni duke i detyruar 200 dollarë shtesë në gjoba IRS. Plus, Roth-i juaj do të ketë më pak para për të filluar, dhe kjo do të thotë më pak fitime pa taksa me kalimin e kohës.
Bottom Line
Mos përdorni një pjesë të fondeve të konvertimit për të paguar taksat. Do t'ju kushtojë gjoba tani dhe rritje të fitimeve në afat të gjatë.
Michele Cagan, CPA, është një kolumnist i planifikimit financiar të SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat e taksave. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.
Ju lutemi vini re se Michele nuk është pjesëmarrëse në platformën SmartAdvisor Match.
Këshilla për planifikimin e investimeve dhe daljes në pension
Konsideroni të punoni me një këshilltar financiar për udhëzime se si të trajtoni llogaritë e pensionit. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Ndërsa planifikoni të ardhurat në pension, mbani një sy te Sigurimet Shoqërore. Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.
Foto: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Postimi Pyet një këshilltar: Më ndihmo të kuptoj 'Mënyrën më të mirë' për të menaxhuar një IRA. A është më mirë të paguani taksat tani apo në pension? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html